車輝,丁偉鵬

(沈陽航空航天大學安全工程學院,遼寧沈陽110136)

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停車場責任保險的風險管理模式研究

車輝,丁偉鵬

(沈陽航空航天大學安全工程學院,遼寧沈陽110136)

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，越來越多的汽車進入到個人家庭中，據(jù)統(tǒng)計，2013年我國汽車保有量已達1.37億輛。機動車數(shù)量的迅猛增長,給城市交通造成巨大的壓力。要有效減少道路交通事故,除重視道路本身的交通安全外，還需對其靜態(tài)交通安全有足夠的關(guān)注[1],而停車場在靜態(tài)交通中發(fā)揮著不可替代的作用。隨著停車場數(shù)量的遞增，場內(nèi)責任事故也在逐年上升，在此背景下，停車場責任保險應運而生，對停車場管理部門和保險公司都具有重要意義。

1停車場的類型與特點

停車場按建造類型主要分為地面停車場、地下停車場和立體停車樓3種[2]。在我國以地面停車場和地下停車場居多。

1.1　地面停車場

地面停車場因其停車方便、成本小以及可停放各種類型的車輛等優(yōu)點而普遍存在，其缺點主要是占地面積較多、停放車輛安全性得不到保障且易受天氣影響。

1.2　地下停車場

地下停車場有效地解決了停車用地緊張的問題且能滿足日益增多的各種車輛的停放要求，但由于其結(jié)構(gòu)的復雜性、位置的特殊性，影響安全的因素眾多，所需的維修養(yǎng)護成本也較高。

1.3　立體停車樓

立體停車樓占用的土地面積小，適用于城市中土地開發(fā)強度較高的區(qū)域。它的特點主要是停車便利性好、泊位利用率高且車輛的安全能得到很好保障[3]。

2停車場責任保險與停車場責任

停車場責任保險是指承保停車場所有人對存放在保險單中列明的停車場內(nèi)的車輛應負的法律賠償責任的場所責任保險業(yè)務，同時還包括停車場所有人或其工作人員由于停放或修理車輛等原因，開動非自己所有的車輛致使他人身體或財務遭受損害時，依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任。停車場責任保險在英、美等國是一種常見的場所責任保險，這些國家經(jīng)濟和交通發(fā)達，機動車保有量大，停車場作為重要的公眾活動場所其責任保險業(yè)務也相應較大。

停車場的主要責任包括：

1)他人惡意行為造成的機動車輛損壞；

2)由于火災、爆炸、外界物體的倒塌和碰撞、空中物體墜落造成的機動車輛損壞；

3)全車被盜搶、被盜竊、被搶奪造成的損失；

4)第三者的身體傷害責任及受害者的醫(yī)療費用。

目前，停車場責任險經(jīng)營情況并不樂觀，以遼寧省沈陽市某保險公司2013年度經(jīng)營情況來看，該公司共承保了3家大型地面收費停車場的業(yè)務，保費共計9.02萬元，已決賠款金額為5.42萬元，可見該保險公司此險種的經(jīng)營情況并不理想，究其原因主要包括以下幾方面：

1)停車場內(nèi)風險管控措施不合理，存在車位少、車輛多，以及場內(nèi)監(jiān)控設(shè)施不完善、看護人員責任心不夠等情況；

2)車輛停放具有臨時性、流動性等特點，其道德風險無法控制；

3)出險頻度較高，單筆賠償金額低，保險公司人力財力浪費嚴重；

4)停車場責任險的免賠額和責任限額設(shè)置不合理，無法有效控制小額損失等。

由此可見，對停車場責任保險全壽命周期內(nèi)的風險進行有效的風險管理至關(guān)重要。同時，對停車場進行準確的風險評價，通過具體的評價結(jié)果可以為保險公司及停車場管理部門提供相應的參考，達到“雙贏”的目的。

3停車場責任保險全壽命周期內(nèi)的風險管理模式

3.1　停車場責任保險的風險來源

停車場責任保險的風險主要包括保險標的的風險、險種自身的風險以及保險資金運用風險[4]，如圖1所示。

圖1　停車場責任保險風險來源

由圖1可知，在停車場責任保險全壽命周期內(nèi)其風險來源較廣，因此，通過風險評價、風險處理、風險追蹤以及風險計劃的制定這樣一個循環(huán)過程，可以達到停車場責任保險全壽命周期內(nèi)風險的有效管理，如圖2所示。

圖2　風險管理過程

3.2　停車場責任保險全壽命周期內(nèi)的風險管理

通過運用風險管理的思想，對停車場責任保險全壽命周期內(nèi)的風險進行管理，即從設(shè)計研發(fā)、展業(yè)承保、保險期間和理賠處理4個階段進行闡述。具體內(nèi)容如表1。

3.2.1設(shè)計研發(fā)階段的風險管理

科學的保險產(chǎn)品在設(shè)計研發(fā)階段需要做大量的準備工作[5]。首先，要充分了解市場對該保險產(chǎn)品的需求，有針對性地設(shè)計研發(fā)；其次，在設(shè)計過程中，需要大量的科學統(tǒng)計數(shù)據(jù)并經(jīng)過嚴密的數(shù)學精算，使之得到社會的認可，并積極投保。

表1　停車場責任保險全壽命周期內(nèi)的風險管理內(nèi)容

3.2.2展業(yè)承保中的風險管理

展業(yè)承保是停車場責任保險業(yè)務經(jīng)營的第一環(huán)節(jié)，在該環(huán)節(jié)中，保險公司主要通過承保前的風險查勘、承保審核、責任限制等措施來控制風險[6]。

1)承保前的風險查勘。風險查勘是保險人全面了解保險標的的主要手段，通過對保險標的進行詳細的風險查勘，可以有效辨識與分析出標的存在的具體風險類別，并依據(jù)具體的風險評價方法評價其風險大小，然后給出風險評價報告，為保險公司準確制定保險方案提供技術(shù)支持。本文運用粗糙集和模糊綜合評判相結(jié)合的方法對停車場進行風險評價。

運用粗糙集理論對停車場評價指標體系進行屬性約簡，去掉冗余指標，提取關(guān)鍵性指標，有效處理不確定性評價問題。由定義1和定義2得到約簡后的停車場評價指標體系，如表2所示。

定義1[7]綜合評價的信息系統(tǒng)決策可以表述為

S= (U,C,D,V,f)

式中：U為評價對象組成的集合；C為指標體系；D為綜合評價結(jié)果集。綜合評價結(jié)果常用等級或?qū)姆种祦砻枋?，或者用對綜合評價對象的聚類結(jié)果來描述。

根據(jù)粗糙集理論的約簡公式得到約簡后的停車場指標體系如表2所示。

表2　停車場指標約簡后的評價指標體系

根據(jù)粗糙集屬性重要度公式Sig.c-{c}(c)=I(C)-I(C-{c})，指標c∈C在指標體系C中的重要性，由此可得到指標c∈C的權(quán)重

其次，通過建立地下停車場模糊評價集來最終確定停車場的安全級別。構(gòu)造地下停車場模糊綜合評價矩陣，對各評價指標進行模糊綜合評價，得到單指標評價向量，每組中各指標的評價向量構(gòu)成對上層指標的模糊評價矩陣。

將所有評價矩陣進行綜合運算，計算總的安全隸屬度向量。

B=W° R=(b1,b2,…,bn)

根據(jù)最大隸屬度原則，得到停車場的安全等級,并根據(jù)安全等級對停車場設(shè)定不同的承保方案，以符合保險公司防災防損的要求，也利于提高投保人的投保積極性。

2)核保階段。核保是保險公司對承保標的進行審核的過程。通過承保前的風險查勘資料、風險評價結(jié)果及查勘報告，結(jié)合保險公司的核保細則，作出承保決策。若標的風險不可接受，則拒保，反之，則承保，并根據(jù)標的特點確定承包方案，包括保險費率厘定、設(shè)定保險責任、設(shè)定免賠額和賠償限額等。停車場責任保險核保階段的風險管理流程如圖3所示。

圖3　核保階段風險管理流程

在核保過程中，需要對風險類型不同的停車場制定符合其風險特性的保險方案和風控措施。

1)差別費率。差別費率可以有效反映承保對象的不同，起到公平公正的作用。根據(jù)停車場風險類型的不同來實施差別費率，有利于保險人對其進行有效的風險控制。其中費率因子主要受停車場類型、周邊環(huán)境、停車規(guī)模、場內(nèi)安全設(shè)施、管理水平等因素的影響。

2)免賠額。設(shè)置免賠額主要是為了降低被保險人的道德風險及保險公司減少因小額損失而帶來的高額營業(yè)費用。免賠額的設(shè)定主要以具體標的的風險大小為依據(jù)，在此，可依據(jù)停車場的具體風險評價結(jié)果來設(shè)定每次事故每車位的免賠額。

3)責任限額。責任限額的設(shè)定應當與風險水平相匹配，這樣才能覆蓋風險。通過對停車場的風險評價，根據(jù)具體的評價結(jié)果及保險人與投保人協(xié)商來確定每次事故責任限額、每次事故每車位責任限額和累計責任限額。

3.2.3保險期間的風險管理

在保險期間，保險人要對被保險人進行定期或不定期的防災防損檢查，對停車場進行風險追蹤，及時發(fā)現(xiàn)停車場內(nèi)的風險變化。同時，還應根據(jù)承包前的風險查勘進行有差別的風險追蹤，對風險控制級別要求較高的要重點追蹤并加強控制。若變化后的風險對保險公司承受能力影響較大，那么保險公司可以安排再保險，通過再保險將這部分風險進行適當轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)利益最大化。

3.2.4理賠中的風險管理

當停車場內(nèi)的汽車發(fā)生事故產(chǎn)生損失時，保險公司理賠人員需要對其進行現(xiàn)場查勘，分析事故致因并確定損失大小。理賠過程中的風險主要是道德風險，包括公司員工的道德風險、被保險人及第三者的道德風險，因此在理賠階段的風險控制包括以下幾方面：

1)保險責任的審核。保險公司在收到出險通知后，需要立即審核該案件是否屬于保險責任范圍，主要從保單效力、責任風險屬性、索賠時效、索賠真實性及索賠是否存在欺詐行為等幾方面進行審核。

2) 調(diào)查具體損失情況。保險公司審核完責任后，應立即派查勘員進行現(xiàn)場實際調(diào)查，了解事故致因和具體損失情況，確定損失金額和賠付金額。對一些較難核查的損失情況，需要依靠相關(guān)專家進行技術(shù)鑒定。

通過對停車場責任保險全壽命周期[9]內(nèi)的風險進行分析，根據(jù)系統(tǒng)安全的內(nèi)容并結(jié)合停車場責任保險的具體情況，制定停車場責任保險全壽命周期內(nèi)的風險管理流程圖。如圖4所示。

圖4　停車場責任保險全壽命周期內(nèi)的風險管理模式流程

4結(jié)語

本文采用系統(tǒng)安全工程的理論與方法，提出了停車場責任保險全壽命周期內(nèi)各階段的風險管理模式。通過運用數(shù)學方法對停車場進行具體的風險評價，依據(jù)評價結(jié)果得出具體的風險管控方案及承保方案，為保險公司經(jīng)營該險種提供參考，同時也相應地提高了投保人的投保積極性，真正讓保險起到作用。

[參考文獻]

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[2]Manish Shirgaokar,Elizabth Deakin.A study of park and ride facilities and their use in the san francisco bay area[C]//TRB 2005 Annual Meeting CD-ROM,2005:15-18.

[3]過秀成.城市集約土地利用與交通系統(tǒng)關(guān)系模式研究[D].南京:東南大學,2001:14-16.

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[6]鄭功成,許飛瓊.財產(chǎn)保險[M].北京:中國金融出版社,2010:40-43.

[7]張文修,吳偉志，梁吉業(yè)，等.粗糙集理論與方法[M].北京:科學出版社,2001:50-57.

[8]Pawlak Z.Rough sets[J].International Joural of Computer Information Science,1982,11(5):341-356.

[9]吳穹,許開立.安全管理學[M].北京:煤炭工業(yè)出版社,2002:170-174.

責任編輯：唐海燕

摘要：依據(jù)系統(tǒng)安全管理的思想，以停車場責任保險為研究對象，通過對停車場進行有效的風險評價及對停車場責任保險全壽命周期內(nèi)的風險進行科學有效管理，提出合理的管控對策，為保險人經(jīng)營該險種提供參考。

關(guān)鍵詞：停車場責任；停車場責任保險；風險管理；全壽命周期；粗糙集；模糊綜合評價

Study on Risk Management of the Parking Lot Liability InsuranceCHE Hui,DING Weipeng

(School of Safety Engineering,Shenyang Aerospace University， Shenyang 110136)

Abstract：Based on the ideas of system safety management,this paper discusses the parking lot liability insurance.Through risk assessment of the parking lot and effective management of the risk during the life cycle of the parking lot liability insurance,rational control measures are proposed for insurers′ references.

Key words：parking lot liability;parking lot liability insurance;risk management;life cycle;rough set;fuzzy comprehensive assessment

中圖分類號：F840.323

文獻標志碼：A

文章編號：1671-0436(2015)03-0035-05

作者簡介：車輝(1974—)，女，博士，副教授。

收稿日期：2015-03-27

doi:10.3969/j.issn.1671-0436.2015.03.009