P2P去擔(dān)?；魍?/h1>
2015-02-19 02:41:56法人肖岳
法人 2015年9期
◎ 文 《法人》見習(xí)記者 肖岳
P2P平臺去擔(dān)?；鞔_了行業(yè)的定位，對于行業(yè)的良性發(fā)展將起到必不可少的作用，但在落實去擔(dān)?；穆飞希杂泻芏嚯y題待解
8月6日，最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下稱《規(guī)定》），其中第22條明確指出，借貸雙方通過網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)貸平臺僅僅是提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。規(guī)定中也指出如果網(wǎng)貸平臺通過網(wǎng)頁、廣告等途徑明示為借貸者提供擔(dān)保，出借人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時，法院應(yīng)予以支持。
《規(guī)定》的出臺，進一步明確了P2P網(wǎng)貸平臺的去擔(dān)?；厔荩瑫r又對于當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)普遍存在的承諾墊付現(xiàn)象的改進，給予了一定的緩沖余地。
而眾所周知，投資者重視投資的安全性，而部分P2P平臺安全性的不足，恰恰與投資者對于安全性的要求矛盾，從而催生了部分P2P網(wǎng)貸平臺設(shè)置“提供擔(dān)?！薄俺兄Z墊付”等規(guī)定。但普遍的觀點認(rèn)為，承諾擔(dān)保本就是平臺定位的失誤，還會帶來一系列潛在風(fēng)險，去擔(dān)?；瘧?yīng)是P2P網(wǎng)店平臺的大勢所趨。
然而，在P2P平臺去擔(dān)保化趨勢逐漸走向正軌之時，平臺如何在做好信息中介的同時又能保護好投資者的利益，并繼續(xù)獲得投資人的信任，也成為網(wǎng)貸行業(yè)的一大課題。
去“誰”的擔(dān)保
相關(guān)資料顯示，我國的P2P平臺數(shù)量和交易額都在飛快增長。截至2014年底，我國的P2P公司數(shù)量已達(dá)2000多家，而P2P的投資人數(shù)，截至2014年二季度也在30萬量級到50萬量級，并且呈現(xiàn)翻倍增長的趨勢。
不過隨著行業(yè)的井噴式發(fā)展，一些問題也隨之而來?！耙靶U生長”“跑路”等名詞近年來一直圍繞著許多P2P平臺，久久不曾散去。對于P2P平臺的監(jiān)管也一直在摸索之中。
2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的一份名為《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的文件，對于P2P行業(yè)提出了相對明確的要求，對于P2P平臺的信息中介定位也有了一定的明確。而8月6日，最高人民法院發(fā)布的《規(guī)定》再次強調(diào)P2P平臺的中介定位，明確了去擔(dān)保化趨勢。
網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰在接受《法人》記者采訪時表示，此次最高人民法院于8月6日發(fā)布的《規(guī)定》中對于p2p平臺的定位，不僅對此前十部委的指導(dǎo)意見中信息中介定位再次肯定，同時也面對行業(yè)實際情況，對目前p2p大量存在的承諾墊付擔(dān)保的情況作出了明確的法律解釋。
“作為信息中介，就意味著平臺要做的是信息的匹配和撮合，以及對于借款人信息的審核，而所謂的不得提供增信是指平臺本身不得為借款提供擔(dān)保、承諾墊付、剛兌等行為?！笔i峰認(rèn)為，最高法的司法解釋，既遵從了十部委的指導(dǎo)意見，又對P2P行業(yè)實際存在的承諾擔(dān)保、墊付等風(fēng)險發(fā)生后，投資人從法律上維護自身權(quán)益給出了明確界定。
知名網(wǎng)貸平臺易通貸CEO康文在接受《法人》記者采訪時表示，目前的規(guī)定，在現(xiàn)階段更多指的是去除平臺的“自擔(dān)?！毙袨?。
康文表示，此前一部分P2P平臺在經(jīng)營過程中，對外宣稱“提供擔(dān)保”“承諾墊付”等，顯然是對自身定位存在誤解。從理論上而言，P2P網(wǎng)貸行業(yè)定位就是信息中介，而信息中介本身是無擔(dān)保責(zé)任的，如果平臺承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，平臺的性質(zhì)就變?yōu)樾庞弥薪?，或者說從理論上可以稱為信托，但這顯然是錯誤的。
由于我國金融市場的現(xiàn)狀以及投資者不成熟等原因，目前網(wǎng)貸平臺提供一些第三方擔(dān)保是有必要的，但平臺的自擔(dān)保行為無論從義務(wù)、權(quán)利還是資質(zhì)等方面都是不應(yīng)該的。
去擔(dān)?；蓡?/h2>
隨著去擔(dān)?；顺钡呐R近，P2P網(wǎng)貸平臺如何去擔(dān)保、由誰來擔(dān)保更穩(wěn)健等問題，也愈發(fā)引起業(yè)內(nèi)的關(guān)注。甚至有觀點指出，在我國征信系統(tǒng)還不完善之時，提出P2P平臺去擔(dān)?；胁僦^急之嫌。
對此，康文向《法人》記者表示，去擔(dān)?；c我國的征信系統(tǒng)完善與否并不存在必然的聯(lián)系。易通貸即選擇與多家金融機構(gòu)合作進行擔(dān)保，而不是通過平臺自擔(dān)保。
“原因之一就是：合作可以使得大家共同分享各自機構(gòu)的征信信息，如有的合作伙伴在某一地區(qū)處理征信能力很強，通過與其合作可以共同完善各自的征信信息，P2P平臺不能完全依賴于外部大環(huán)境的征信信息完善?！笨滴恼f。
石鵬峰同時認(rèn)為，平臺去擔(dān)?；瘡拇蠓较蛏鲜呛侠淼?，但如果目前就要求非常全面的去擔(dān)保化，要求完全由投資人自己去承擔(dān)風(fēng)險，就顯得操之過急。P2P平臺去擔(dān)保化對于投資人的影響肯定會有，但平臺依舊可以尋求第三方來承擔(dān)墊付、擔(dān)保角色。
當(dāng)去擔(dān)保化提出時，也有投資者表達(dá)了自己的憂慮，認(rèn)為平臺如果不進行自擔(dān)保，是否會放松對每一個項目的審核，從而使投資人的風(fēng)險加大。也有投資人表示，P2P平臺完全去擔(dān)?；瘯驌羝渫顿Y熱情。
康文對此表示，易通貸等P2P網(wǎng)貸平臺，從開始就定位為信息中介，在對外宣傳中也不以承擔(dān)自擔(dān)保為噱頭，而采取第三方擔(dān)保形式。但在日常運營中，對于項目的審核依然很嚴(yán)格，易通貸在接到借款人提出的借款申請后，先將申請轉(zhuǎn)到與自身有合作的金融機構(gòu)進行審核，此后對其進行風(fēng)控核查，如果雙方均認(rèn)可才會在平臺上發(fā)布信息。
康文也提出了自己的期望，他認(rèn)為，行業(yè)監(jiān)管強度還應(yīng)加強，應(yīng)該從金融、個人隱私等多方面去考慮設(shè)立一些門檻，對于有些打著“拉來巨額風(fēng)投”“股東背景硬”等等噱頭進行宣傳的平臺，投資人也應(yīng)對其謹(jǐn)慎甄別。
“去擔(dān)保化后，第三方擔(dān)保平臺的資質(zhì)也應(yīng)作為投資人考察的一部分?！焙洗髮W(xué)資本市場研究中心主任戴曉鳳教授在接受《法人》記者采訪時表示，網(wǎng)貸平臺若通過第三方來提供擔(dān)保，則第三方為直接的償付人，所以投資人還應(yīng)注意觀察第三方的實力如何，第三方擔(dān)保是真實存在還是走走形式。
去擔(dān)?；蟮乃伎?/h2>
P2P網(wǎng)貸行業(yè)的去擔(dān)保化風(fēng)雨欲來，除了部分不合規(guī)的平臺需要做改進外，作為投資人也有很多方面需要注意和加強。
康文在接受《法人》記者采訪時表示，參與P2P網(wǎng)貸平臺投資，需要承擔(dān)風(fēng)險，因此投資人對于投資決策也需要更加冷靜。
康文同時指出，去擔(dān)?；瘜τ赑2P網(wǎng)貸平臺“跑路”等事件的減少是有幫助的，部分原因是一些“跑路”平臺曾承諾兜底，但當(dāng)其無法承擔(dān)時，則會選擇跑路。而將P2P網(wǎng)貸平臺作為信息中介去定位，由第三方承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，則平臺的風(fēng)險會小很多。
此外，如果P2P網(wǎng)貸平臺想獲得更好的發(fā)展，在風(fēng)控等方面還須進一步完善，對于投資人也應(yīng)設(shè)立較高的門檻。
康文表示，去擔(dān)?；瘜⑹沟眯袠I(yè)的形態(tài)更加清晰，發(fā)展方向更加明確，這是機遇。挑戰(zhàn)則是部分還在進行自擔(dān)保的網(wǎng)貸平臺，如何改變現(xiàn)狀以求平穩(wěn)度過去擔(dān)?；顺?。
“監(jiān)管措施落實得越到位、越細(xì)化，對于行業(yè)而言發(fā)展的機會則越大，P2P網(wǎng)貸行業(yè)便不再無序地生長?！笨滴母嬖V《法人》記者。
石鵬峰亦表示，從P2P網(wǎng)貸行業(yè)而言，去擔(dān)?；步o第三方擔(dān)保機構(gòu)帶來機遇，目前監(jiān)管層對于平臺自擔(dān)?；驂|付的行為已經(jīng)提出否定，平臺只應(yīng)保留信息中介的角色，但仍須有人來承擔(dān)剛性兌付、擔(dān)保等角色。
“而我國的投資人并未被教育到懂得如何去分散承擔(dān)風(fēng)險，所以在承擔(dān)信用風(fēng)險、剛兌風(fēng)險等方面，這也是第三方擔(dān)保公司發(fā)展的機遇?！笔i峰說。
但這也是挑戰(zhàn)所在，第三方擔(dān)保公司辨別一家P2P平臺所審核的借款人情況或者風(fēng)險有多大，也有相當(dāng)難度。這也是此前只有少部分保險公司涉足網(wǎng)貸平臺第三方擔(dān)保的原因。
“P2P網(wǎng)貸平臺要更好的發(fā)展，除了去擔(dān)?；瘑栴}外，還應(yīng)在今后建立一個P2P網(wǎng)貸專有信息生產(chǎn)的保障體系，以及建立讓P2P網(wǎng)貸資產(chǎn)流動化的市場化通道。”湖南大學(xué)資本市場研究中心主任戴曉鳳教授最后提出。
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然而，在P2P平臺去擔(dān)保化趨勢逐漸走向正軌之時，平臺如何在做好信息中介的同時又能保護好投資者的利益，并繼續(xù)獲得投資人的信任，也成為網(wǎng)貸行業(yè)的一大課題。
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2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的一份名為《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的文件，對于P2P行業(yè)提出了相對明確的要求，對于P2P平臺的信息中介定位也有了一定的明確。而8月6日，最高人民法院發(fā)布的《規(guī)定》再次強調(diào)P2P平臺的中介定位，明確了去擔(dān)保化趨勢。
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“作為信息中介，就意味著平臺要做的是信息的匹配和撮合，以及對于借款人信息的審核，而所謂的不得提供增信是指平臺本身不得為借款提供擔(dān)保、承諾墊付、剛兌等行為?！笔i峰認(rèn)為，最高法的司法解釋，既遵從了十部委的指導(dǎo)意見，又對P2P行業(yè)實際存在的承諾擔(dān)保、墊付等風(fēng)險發(fā)生后，投資人從法律上維護自身權(quán)益給出了明確界定。
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去擔(dān)?；蓡?/h2>
隨著去擔(dān)?；顺钡呐R近，P2P網(wǎng)貸平臺如何去擔(dān)保、由誰來擔(dān)保更穩(wěn)健等問題，也愈發(fā)引起業(yè)內(nèi)的關(guān)注。甚至有觀點指出，在我國征信系統(tǒng)還不完善之時，提出P2P平臺去擔(dān)?；胁僦^急之嫌。
對此，康文向《法人》記者表示，去擔(dān)?；c我國的征信系統(tǒng)完善與否并不存在必然的聯(lián)系。易通貸即選擇與多家金融機構(gòu)合作進行擔(dān)保，而不是通過平臺自擔(dān)保。
“原因之一就是：合作可以使得大家共同分享各自機構(gòu)的征信信息，如有的合作伙伴在某一地區(qū)處理征信能力很強，通過與其合作可以共同完善各自的征信信息，P2P平臺不能完全依賴于外部大環(huán)境的征信信息完善?！笨滴恼f。
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當(dāng)去擔(dān)保化提出時，也有投資者表達(dá)了自己的憂慮，認(rèn)為平臺如果不進行自擔(dān)保，是否會放松對每一個項目的審核，從而使投資人的風(fēng)險加大。也有投資人表示，P2P平臺完全去擔(dān)?；瘯驌羝渫顿Y熱情。
康文對此表示，易通貸等P2P網(wǎng)貸平臺，從開始就定位為信息中介，在對外宣傳中也不以承擔(dān)自擔(dān)保為噱頭，而采取第三方擔(dān)保形式。但在日常運營中，對于項目的審核依然很嚴(yán)格，易通貸在接到借款人提出的借款申請后，先將申請轉(zhuǎn)到與自身有合作的金融機構(gòu)進行審核，此后對其進行風(fēng)控核查，如果雙方均認(rèn)可才會在平臺上發(fā)布信息。
康文也提出了自己的期望，他認(rèn)為，行業(yè)監(jiān)管強度還應(yīng)加強，應(yīng)該從金融、個人隱私等多方面去考慮設(shè)立一些門檻，對于有些打著“拉來巨額風(fēng)投”“股東背景硬”等等噱頭進行宣傳的平臺，投資人也應(yīng)對其謹(jǐn)慎甄別。
“去擔(dān)保化后，第三方擔(dān)保平臺的資質(zhì)也應(yīng)作為投資人考察的一部分?！焙洗髮W(xué)資本市場研究中心主任戴曉鳳教授在接受《法人》記者采訪時表示，網(wǎng)貸平臺若通過第三方來提供擔(dān)保，則第三方為直接的償付人，所以投資人還應(yīng)注意觀察第三方的實力如何，第三方擔(dān)保是真實存在還是走走形式。
去擔(dān)?；蟮乃伎?/h2>
P2P網(wǎng)貸行業(yè)的去擔(dān)保化風(fēng)雨欲來，除了部分不合規(guī)的平臺需要做改進外，作為投資人也有很多方面需要注意和加強。
康文在接受《法人》記者采訪時表示，參與P2P網(wǎng)貸平臺投資，需要承擔(dān)風(fēng)險，因此投資人對于投資決策也需要更加冷靜。
康文同時指出，去擔(dān)?；瘜τ赑2P網(wǎng)貸平臺“跑路”等事件的減少是有幫助的，部分原因是一些“跑路”平臺曾承諾兜底，但當(dāng)其無法承擔(dān)時，則會選擇跑路。而將P2P網(wǎng)貸平臺作為信息中介去定位，由第三方承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，則平臺的風(fēng)險會小很多。
此外，如果P2P網(wǎng)貸平臺想獲得更好的發(fā)展，在風(fēng)控等方面還須進一步完善，對于投資人也應(yīng)設(shè)立較高的門檻。
康文表示，去擔(dān)?；瘜⑹沟眯袠I(yè)的形態(tài)更加清晰，發(fā)展方向更加明確，這是機遇。挑戰(zhàn)則是部分還在進行自擔(dān)保的網(wǎng)貸平臺，如何改變現(xiàn)狀以求平穩(wěn)度過去擔(dān)?；顺?。
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“而我國的投資人并未被教育到懂得如何去分散承擔(dān)風(fēng)險，所以在承擔(dān)信用風(fēng)險、剛兌風(fēng)險等方面，這也是第三方擔(dān)保公司發(fā)展的機遇?！笔i峰說。
但這也是挑戰(zhàn)所在，第三方擔(dān)保公司辨別一家P2P平臺所審核的借款人情況或者風(fēng)險有多大，也有相當(dāng)難度。這也是此前只有少部分保險公司涉足網(wǎng)貸平臺第三方擔(dān)保的原因。
“P2P網(wǎng)貸平臺要更好的發(fā)展，除了去擔(dān)?；瘑栴}外，還應(yīng)在今后建立一個P2P網(wǎng)貸專有信息生產(chǎn)的保障體系，以及建立讓P2P網(wǎng)貸資產(chǎn)流動化的市場化通道。”湖南大學(xué)資本市場研究中心主任戴曉鳳教授最后提出。
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