張艷 沈惟維 汪群

（1.銅陵學院，安徽銅陵244000；2.中國人民銀行銅陵市中心支行，安徽銅陵244000）

農村金融創(chuàng)新與金融風險防范
——以銅陵市為例

張艷1沈惟維2汪群1

（1.銅陵學院，安徽銅陵244000；2.中國人民銀行銅陵市中心支行，安徽銅陵244000）

農村金融創(chuàng)新與金融風險防范是目前我國農村金融發(fā)展的核心問題。文章以銅陵市轄內兩家農商行為例，詳細剖析目前銅陵市農村金融創(chuàng)新和風險防范存在的一些問題，并運用多元回歸分析研究銅陵市2007年以來地方法人金融機構不良貸款率與經濟結構性因素和經濟金融增長性因素的關系，最后從維護轄區(qū)的金融穩(wěn)定出發(fā)，提出相關政策建議。

農村金融創(chuàng)新；金融風險防范；金融穩(wěn)定；風險控制

一、引言

農村金融作為現代農村經濟的核心，在農村經濟發(fā)展中扮演者重要角色，肩負著建設社會主義新農村的光榮使命。但目前農村金融還存在諸多問題，如缺乏創(chuàng)新、服務水平較低、風險較高等問題，解決這些問題對農村經濟發(fā)展尤為迫切。解決農村金融發(fā)展問題的關鍵在于正確處理好農村金融創(chuàng)新與農村金融風險之間的關系，農村金融創(chuàng)新必須扎根于支持農村實體經濟的發(fā)展，有必要從農村經濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)如民生金融、小微金融出發(fā)，結合當地經濟發(fā)展的實際情況進行金融服務、產品、流程以及組織結構的一整套創(chuàng)新，并在這一基點上不斷提升公司法人治理、經營管理能力以及金融風險控制水平。

二、銅陵市轄內農村金融創(chuàng)新與風險情況——以轄內兩家農商行為例

（一）金融創(chuàng)新與風險情況

銅陵市轄內目前有兩家農商行，銅陵農商行和皖江農商行，是支持“三農”方面的主力軍。2014年兩家農商行在支持“三農”方面繼續(xù)延續(xù)了較穩(wěn)定的增長速度。截至2014年12月末，銅陵市兩家農商行涉農貸款余額494786萬元，占各項貸款的比例為56.11%。近五年，涉農貸款余額從2010年末的164062萬元，增長到2014年末的494876萬元，增幅達201.64%。

1.產品和業(yè)務創(chuàng)新

為更好的服務農村實體經濟，兩家農商行大力推進融資渠道多元化，積極創(chuàng)新業(yè)務品種。如積極拓展動產質押貸款、積極開辦銀行承兌匯票、票據貼現等票據融資業(yè)務、手機銀行、易貸卡、金農便民寶、小微企業(yè)互助資金貸款、應收賬款質押貸款、林權抵押貸款等。

2.流程創(chuàng)新

一是制定了部門職責和崗位職責。從政策研究、制度制定、授信和用信審查審批、貸款管理、不良資產管理、中介合作、組織培訓、系統(tǒng)維護、統(tǒng)計工作、檔案管理等方面制定了工作范圍和工作職責，確保職責分明，工作流程順暢、高效。二是完善了信貸業(yè)務流程。從受理、評級授信、用信、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理到不良貸款處置每一步都制定了詳細的操作流程，通過設定流程實現工作的標準化和程序化，大大提高了工作效率。三是成立專職審批中心和派駐獨立審批人。通過實行專職審批制度，同時明確規(guī)范審批時效，落實合規(guī)經營。四是根據行業(yè)、信貸產品進行梳理，尤其是當地具有特色的行業(yè)，在充分進行后評價的基礎上，形成一套流水線性的審批流程。通過對業(yè)務審批流程進行簡化，加快貸款審查審批速度，提高“三農”服務效率，更好滿足“三農”資金需求。

3.完善服務體系，加強機構組織創(chuàng)新

（1）完善公司法人治理

建立了健全的股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層等組織架構及議事規(guī)則，實行決策權、經營權、監(jiān)督權分離，形成各司其職、分工協(xié)作、相互制約的新型法人治理結構，有力強化了“支農”工作的指導力度。

（2）成立小微企業(yè)專營機構

銅陵農商行在2014年將小微企業(yè)貸款下放至支行辦理，全面推廣“信貸工廠”服務模式，安排專人專門服務于小微企業(yè)，優(yōu)化審批流程，提高服務效率，使小微企業(yè)授信業(yè)務標準化、流程化和批量化，力爭實現小微企業(yè)金融服務的“專營化”、“專業(yè)化”，切實支持小微企業(yè)發(fā)展。同時成立兩家小微企業(yè)營銷專業(yè)支行，為小微企業(yè)提供特色服務。進一步完善了包括信貸受理范圍、信貸流程圖、利率定價表、服務時限及監(jiān)督方式等要素。設置了小微企業(yè)貸款需求登記簿、接受客戶貸款咨詢和申請登記，實行并實現首問負責制。

4.全面加強風險管理建設，努力提升風險管理水平

一是將涉及到各種風險的各個業(yè)務單位納入到統(tǒng)一的體系中進行控制和管理，并針對不同的風險種類采取不同的改進措施。二是穩(wěn)步推進信用風險內部評級體系項目建設工作。三是堅持制度覆蓋業(yè)務的原則，加快制度梳理和完善，提升風險管理水平。四是不斷優(yōu)化操作流程，提高操作風險防控能力。五是不斷加強信用風險管控，努力提升風險管理水平。

（二）兩家農商行金融風險的計量分析

從目前已有數據出發(fā)，同時考慮數據的可獲得性，選取兩家農商行的不良貸款率作為因變量（記作Y），選取農業(yè)占GDP比重（記作X1）、財政收入占GDP比重（記作X2）、第三產業(yè)占GDP比重（記作X3）、通貨膨脹率（記作X4）、GDP增長率（記作X5）、貸款增長率（記作X6）、兩家農商行資產收益率（記作X7）等作為自變量。數據來源：兩家農商行不良貸款率、兩家農商行資產收益率為轄區(qū)兩家農商行提供數據匯總，其他數據來源于銅陵市統(tǒng)計年鑒2007-2014。

模型設定：Y=F（X1，X2，X3，X4，X5，X6，X7，c），其中c為常數。

回歸結果為：

Y=5.2067X1-0.7274X2-0.6111X3+0.2574X4+ 0.1313X5+0.2391X6-9.1654X7+0.4248，其中模型的R2為1，模型擬合的很好。根據回歸結果可以看出，影響轄區(qū)不良貸款率的主要因素是法人機構的資產收益率，也即經營管理水平，其每提升1%，能相應降低不良貸款率9.1654個百分點；其次是農業(yè)占GDP比重，其每上升1%，能使不良貸款率上升5.2067個百分點；財政收入與第三產業(yè)占GDP比重每上升一個百分點能使不良貸款率分別下降0.7274、0.6111個百分點；而通貨膨脹率、GDP增長率以及貸款增長率對不良貸款率有一定的貢獻，這是因為通貨膨脹率的上升顯然對經濟影響為負，造成部分貸款實際利率偏高，最終形成不良，另外也說明我市GDP增長方式相對粗放，單位貸款中形成不良的概率較大。

三、銅陵市農村金融創(chuàng)新與風險防范存在的問題

（一）農村金融產品創(chuàng)新不足

目前，銅陵市農村金融產品創(chuàng)新不足，產品單一且趨同現象嚴重。銅陵市農村金融市場信貸品種單一，多年來主要以農戶小額貸款、聯保貸款、農戶抵質押貸款等業(yè)務品種為主，難以滿足農村經濟發(fā)展中資金需求。

（二）缺乏創(chuàng)新人才

金融產品的創(chuàng)新，人力資本是關鍵，特別是金融工程、投資理財、信息科技、會計法律等方面高素質優(yōu)秀人才。目前，銅陵市金融機構尚未真正形成金融人才集聚優(yōu)勢和人才高地，各類產品創(chuàng)新開發(fā)人才儲備不足，自主研發(fā)創(chuàng)新的能力不強，這就使得目前商業(yè)銀行產品創(chuàng)新雷同度較高。引進和培養(yǎng)高素質人才顯得尤為重要。

（三）金融產品創(chuàng)新宣傳不到位

目前，銅陵市各銀行業(yè)金融機構普遍缺少一種廣告意識和商業(yè)運作技巧，多數金融新業(yè)務只注重通過客戶經理向客戶推銷，卻不善于運用覆蓋面更為廣泛的廣告、營銷等溝通手段。市區(qū)的黃金廣告位、公交車、戶外墻報、展報等均少有銀行產品的宣傳和推銷。不少新產品服務功能多，應用范圍廣，方便靈活，但因金融機構對其宣傳不夠，導致不能被客戶所接受，極大降低了產品創(chuàng)新的效果。

（四）農村金融創(chuàng)新面臨特質性風險

這主要包括由于信息不對稱和農產品的同質性、季節(jié)性、自然災害等不可抗力導致的風險；由于經濟基礎薄弱、借款人發(fā)生大病、意外等造成還款能力不足導致的風險；由于農村征信系統(tǒng)尚不完善，信用環(huán)境較差，無法有效約束借款人的還款意愿，加之農民信用意識不強、不愿理性還款而引發(fā)的道德風險。農村金融創(chuàng)新的特質性風險如果控制不利，會對企業(yè)、農戶、金融機構甚至整個農村經濟金融的健康運行帶來較大影響。

四、政策建議

（一）優(yōu)化渠道與產品設計，創(chuàng)新涉農金融產品和服務方式

一是農村金融機構作為區(qū)域性金融機構，需要優(yōu)化渠道，努力提高金融服務水平，為客戶提供一體化、一站式的全方位金融服務。二是農村金融產品創(chuàng)新需要根據農村經濟的特點，結合本地資源優(yōu)勢，打造特色品牌，為金融支持經濟發(fā)展提供良好的載體。三是結合農業(yè)生產經營規(guī)?；a業(yè)化、組織化情況，積極創(chuàng)新金融產品和服務手段，如農產品生產上，推出“公司或者農民專業(yè)合作社+基地+農戶”的融資模式，在農產品加工上，提供“上游企業(yè)+核心企業(yè)+下游企業(yè)”的資金供應模式，在農產品流通上，可采用鏈式貸款。同時，加強流通環(huán)節(jié)以及農產品品牌方面的金融產品創(chuàng)新，嘗試動產質押貸款、土地經營權抵押貸款、林權抵押貸款等業(yè)務。四是重點從間接融資、直接融資和信用擔保三方面構建農業(yè)龍頭企業(yè)金融服務體系，帶動增加農村金融資源投入，并根據生態(tài)農業(yè)、旅游農業(yè)、休閑農業(yè)等發(fā)展需要，在農家樂、農家旅館、農民住房建設、農民創(chuàng)業(yè)等方面大力創(chuàng)新農村個人金融產品特別是個人貸款產品，改造農村建設資金環(huán)境。

（二）建立創(chuàng)新人才隊伍，完善信息反饋機制

創(chuàng)新必須依靠專業(yè)性人才。市場工作人員雖掌握了大量的需求信息，但由于受技術條件和權限制約，創(chuàng)新研究能力不足。因此，要建立協(xié)調一致的研發(fā)機制，市場工作人員與研發(fā)人員共同推動金融創(chuàng)新，形成上下聯動的創(chuàng)新隊伍和通暢的信息反饋機制。

（三）加大金融產品創(chuàng)新宣傳力度，提升產品創(chuàng)新效果

一是充分利用各類媒體進行廣泛宣傳。如報刊雜志、電視廣告、宣傳折頁、公交車廣告位、戶外墻報等。二是定期組織金融機構創(chuàng)新產品下鄉(xiāng)宣傳活動。利用周末或者節(jié)假日組織開展金融知識和產品宣傳下鄉(xiāng)活動，了解農村金融需求，實現良性互動。三是加快推進多功能鄉(xiāng)村金融服務站建設，及時進行金融知識、產品創(chuàng)新宣傳。

（四）不斷推動農村信用文化和風險文化的建設，優(yōu)化金融創(chuàng)新軟環(huán)境

一是要積極推動農村信用與風險文化的發(fā)展，不斷強化信用和風險的觀念意識。通過宣傳、教育、典型示范來培養(yǎng)和樹立以講信用為榮，不講信用為恥的意識，在執(zhí)行和操作層面讓守信的人得到好處，如優(yōu)先授信、利率優(yōu)惠、減免稅費、提高授信額度等。二是擴大和完善企業(yè)和個人征信數據庫在農村地區(qū)的采集和使用范圍，建立健全農戶、農民和涉農企業(yè)的信用檔案，設計科學、合理、有效的指標評價體系，擴大信用信息共享范圍。三是要加大不守信的成本，形成法律和市場對失信行為的懲罰機制。

[1]王偉.新形勢下農村金融創(chuàng)新與風險控制的市場博弈——以農業(yè)銀行陜西省分行為例[J].農村金融研究，2014，（9）.

[2]溫濤.新農村建設背景下農村金融風險防范與化解機制研究[J].金融理論與實踐，2007，（3）.

[3]陳雨露，馬勇.中國農村金融論綱[M].北京：中國金融出版社，2010.

（責任編輯：花中東）

F830.6

A

1671-752X（2015）04-0019-03

2015-07-19

張艷（1984-），女，安徽銅陵人，銅陵學院會計學院講師，碩士，研究方向：財務管理；

沈惟維（1984-），男，安徽無為人，中國人民銀行銅陵市中心支行經濟師，碩士，研究方向：數理統(tǒng)計。

銅陵學院教研項目（編號：jy13038）；安徽高校人文社會科學重點項目（編號：SK2015A172）。