肖 鳳

西南科技大學法學院，四川 綿陽621010

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術等現(xiàn)代信息科學技術為基礎，以大數(shù)據(jù)與云計算為核心，實現(xiàn)資金融通的新型金融服務模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個特點:1．拓展金融服務邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其平民化、大眾化的特征，拓展傳統(tǒng)金融市場的邊界，小型客戶的理財投資需求得到滿足，是金融業(yè)成為一個開放的市場，讓原本專業(yè)性較強的金融業(yè)務走進千家萬戶，惠及廣大百姓。2．低成本與高效性。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大數(shù)據(jù)確保信息的全面性，云計算保證海量信息的高速處理能力，二者的有機結合，極大地提高了投資效率和減少了交易成本。3．大數(shù)據(jù)帶與云計算。4．風險擴大化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得進入金融行業(yè)的門檻降低，一定程度上實現(xiàn)了普惠，但也同時加劇了該行業(yè)的風險。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益屢屢遭到侵害，主要有以下表現(xiàn):

(一)監(jiān)管不足

互聯(lián)網(wǎng)金融由于興起的時間短，互聯(lián)網(wǎng)金融機構無論單個還是整體經(jīng)營規(guī)模還不夠大，影響比較小，互聯(lián)網(wǎng)金融風險剛剛暴露，政府與社會各界雖然關注度比較高，但在監(jiān)管層面還沒有出臺對應的措施，監(jiān)管機構與監(jiān)管政策上時間不明確，監(jiān)管缺失導致部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構違法違規(guī)經(jīng)營，如此屢屢侵害金融消費者的合法權益。

(二)法律定位不明

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，現(xiàn)有法律規(guī)則還沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的屬性做出明確定位，整個行業(yè)隨時可能越界、觸碰政策和法律底線，稍有不慎就可能構成“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的違法犯罪行為。

(三)內(nèi)部風險控制不力

新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏資金的第三方托管制度，存在很大的安全隱患。P2P網(wǎng)絡借貸平臺大多沒有建立資金第三方托管機制，會有大量投資者資金沉淀在平臺賬戶里，與經(jīng)營者的自有資金混在一起，如果沒有外部監(jiān)管，就存在資金被挪用甚至卷款跑路的道德風險。

(四)風險應對機制缺失

金融風險一旦發(fā)生，應對不當可能產(chǎn)生嚴重后果，很容易波及其他企業(yè)，引發(fā)連鎖反應，甚至發(fā)展成金融危機。傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)建立起一套企業(yè)內(nèi)部和外部合力應對風險的機制，以阻止金融風險擴散蔓延。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅缺乏風險控制措施，也沒有必要的內(nèi)部風險應對機制，以致發(fā)生風險后應對不力。

(五)消費者金融知識缺乏

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國是一個新興事物，發(fā)展時間較短，各方面都還不健全，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者對于金融理財方面的知識缺乏，風險識別能力很弱，對理財產(chǎn)品的風險認識不足，因而屢屢發(fā)生合法權益受到侵害的現(xiàn)象。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護對策

(一)保障網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全

金融機構的電腦系統(tǒng)與網(wǎng)絡通信是各種計算機病毒和網(wǎng)絡黑客的重點攻擊目標?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡系統(tǒng)具有開放性，更容易遭受計算機病毒和網(wǎng)絡黑客的攻擊，因此，所有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須高度重視網(wǎng)絡系統(tǒng)安全，通過系統(tǒng)備份、提高加密技術、完善密鑰管理等手段保障網(wǎng)絡系統(tǒng)正常運行。

(二)保障消費者信息安全

一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還掌握了大量客戶真實的身份信息和銀行卡信息，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務保護其客戶的信息安全，防止客戶信息泄露或被濫用，更不能為了牟利有意將客戶信息透露給第三方。

(三)盡快出臺相關法律法規(guī)

一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關的基礎性法律，如個人信息的保護、信用體系、電子簽名等;二是加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術部門規(guī)章和國家標準制定，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的技術環(huán)節(jié)較多，如支付、客戶識別、身份驗證等，應從戰(zhàn)略高度協(xié)調(diào)相關部委出臺或優(yōu)化相關制度，啟動相應國家標準制定工作;三是盡快對網(wǎng)絡信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)建立全面規(guī)范的法律法規(guī)。

四、結語

任何事物都具有兩面性，我們應當全面理智地看待?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新生事物，它的快速發(fā)展雖然存在較多問題，但從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)金融將會發(fā)展得越來越好。通過采取相應的對策，我們就能在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展浪潮中，讓我們的消費者的合法權益得到充分的保障，并且享受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的勝利成果。

［1］石玉德，尚飛鵬．我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護現(xiàn)狀及對策建議［J］．華北金融，2014(4)．

［2］李永剛．如何加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護［J］．當代金融家，2014(11)．

［3］胡光志，周強．論我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權益保護［J］．法學評論，2014(6)．

［4］陳冬蓮．論互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護［J］．湖南工業(yè)職業(yè)技術學院學報，2014(3)．