梁潤(rùn)輝

湘潭大學(xué)法學(xué)院，湖南 湘潭 411105

一、引言

從近些年我國(guó)的民間借貸的發(fā)展情況來(lái)看，由于微觀經(jīng)濟(jì)主體資金的需求剛性增長(zhǎng)，對(duì)民間借貸的規(guī)模增大也有了促進(jìn)作用。這樣就促使一些不規(guī)范的民間借貸問(wèn)題不斷的涌現(xiàn)，為能夠?qū)⑦@一問(wèn)題得到解決就需要依靠立法加以規(guī)制，所以加強(qiáng)民間借貸法律的理論研究就有著實(shí)質(zhì)性意義。

二、民間借貸的作用以及發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)民間借貸的作用分析

民間借貸是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣性而催生的一種借貸形式，民間借貸對(duì)中小企業(yè)的融資難問(wèn)題得到了很大程度上的解決。由于金融機(jī)構(gòu)在借貸的程序上比較復(fù)雜，并且對(duì)于中小企業(yè)的融資有著重重的障礙，這樣中小企業(yè)在這一方面就面臨著很大的發(fā)展困難。民間借貸則對(duì)融資上有著很大的幫助，能有效幫助中小企業(yè)渡過(guò)難關(guān)［1］。從一定程度上來(lái)說(shuō)民間借貸對(duì)多元化的金融市場(chǎng)形成有著促進(jìn)作用，并逐漸成為金融體系的補(bǔ)充。再者就是民間借貸對(duì)資本市場(chǎng)多元化有著重要促進(jìn)作用，對(duì)資本市場(chǎng)的需求得到了豐富化。

(二)民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國(guó)的民間借貸在不斷的發(fā)展過(guò)程中，從規(guī)模上來(lái)看已經(jīng)愈來(lái)愈大，在利率層面保持著上升趨勢(shì)，民間借貸在當(dāng)前已經(jīng)成為中小企業(yè)融資的重要融資形式。民間借貸的規(guī)模擴(kuò)大主要是在總體的規(guī)模上逐年得到擴(kuò)大還有是民間借貸的單筆金額逐漸的增大，這樣也就促使借貸的利率逐漸擴(kuò)大。另外就是民間借貸的跨區(qū)域發(fā)展以及參與的機(jī)構(gòu)也日趨多樣化，在借貸的資金來(lái)源和資金的流向?qū)用嬉蚕蛑嘣姆较虬l(fā)展。甚至是一部分借貸資金并非是流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而是結(jié)合產(chǎn)生利潤(rùn)高低流向投資領(lǐng)域。

三、民間借貸的法律問(wèn)題及完善措施探究

(一)民間借貸的法律問(wèn)題分析

我國(guó)的民間借貸法律層面還有著諸多問(wèn)題有待解決，這些問(wèn)題主要體現(xiàn)在民間借貸的立法還沒(méi)有得到完善，借貸疑難問(wèn)題層面找不到合適依據(jù)，所以就只能夠適用民法原則性規(guī)定［2］。由于缺乏明確的標(biāo)準(zhǔn)就會(huì)造成自由裁量權(quán)濫用現(xiàn)象發(fā)生。再者就是民間借貸還沒(méi)有比較可行的就監(jiān)管機(jī)制，在實(shí)際的發(fā)展情況上主要是監(jiān)管對(duì)象比較復(fù)雜多變，在明確的監(jiān)管組織以及對(duì)象層面比較缺乏，這樣在監(jiān)管機(jī)構(gòu)層面也會(huì)成為無(wú)源之水。另外就是在民間借貸的利率規(guī)定層面還沒(méi)有得到合理化，這些層面都要得到充分重視，并及時(shí)的進(jìn)行解決。

(二)民間借貸的法律完善措施探究

第一，對(duì)民間借貸的法律問(wèn)題的解決完善要能夠從多方面進(jìn)行考慮，首先要制定專門民間借貸的法律規(guī)范制度，讓民間借貸和正規(guī)的金融借貸能夠有同等的法律地位。對(duì)民間借貸的法律制定過(guò)程中先要對(duì)民間借貸的含義有一個(gè)明確化的描述，將具體的表現(xiàn)形式要能詳細(xì)的列出，在借貸的主體以及對(duì)象和監(jiān)管等層面能有明確化的安排。另外要應(yīng)對(duì)現(xiàn)有規(guī)范民間借貸行為法律法規(guī)實(shí)施編纂。能夠?qū)⒚耖g借貸的主體進(jìn)行有效拓寬，制定統(tǒng)一的適合我國(guó)國(guó)情的民間借貸法。

第二，對(duì)民間借貸的利率改革要能得到進(jìn)一步加強(qiáng)，從而有效的推動(dòng)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，民間借貸的利率高低也關(guān)系到借貸雙方利益，這也是民間借貸最為核心的問(wèn)題。要能構(gòu)建一個(gè)多層次的監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，這就含有政府組織的監(jiān)管，以及民間借貸參與者自律監(jiān)管，這樣才能夠形成系統(tǒng)化完善化的監(jiān)管體系，才能有效保障民間借貸的有序健康發(fā)展。從具體的措施實(shí)施層面來(lái)看主要就是要對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)得以明確化，在程序以及職權(quán)層面也要得到有效明確，還要能構(gòu)架市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度，諸如資金準(zhǔn)入限制以及業(yè)務(wù)和人員的準(zhǔn)入限制等等［3］。

第三，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的利率管理，要能夠設(shè)置借貸利率的限制，從民間借貸法律關(guān)系層面的主體來(lái)看，借款人處在弱勢(shì)，出借人處在優(yōu)勢(shì)地位。要能設(shè)置借貸利率限制的做法，這樣能夠?qū)杩钊说南嚓P(guān)權(quán)益能得到相對(duì)公平的保障，從法律層面要能夠明確逾期利息和超限利率的法律責(zé)任。再者要能夠加大對(duì)非法融資的打擊力度，針對(duì)借貸資金的來(lái)源以及用途加以判斷，對(duì)相關(guān)的洗錢以及賄賂等非法融資違法行為堅(jiān)決打擊，保障民間借貸規(guī)范化的運(yùn)行［4］。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，對(duì)于民間借貸的相關(guān)法律問(wèn)題要能從多方面進(jìn)行分析，在法律的規(guī)范下，能夠?qū)⒚耖g借貸的合理健康發(fā)展得以促進(jìn)，能充分的推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，避免了由于民間借貸的肆意發(fā)展而帶來(lái)的負(fù)面問(wèn)題。此次主要就民間借貸的法律現(xiàn)狀以及建議措施進(jìn)行了分析，希望借這一視角對(duì)我國(guó)的民間借貸發(fā)展起到促進(jìn)一定促進(jìn)作用。

［1］陶晶，周淼.民間借貸的法律問(wèn)題研究［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2013(13).

［2］劉慧蘭.關(guān)于完善我國(guó)民間借貸法律體系的思考［J］.金融發(fā)展評(píng)論，2014(04).

［3］張書清.民間借貸法律價(jià)值體系的重構(gòu)［J］.上海金融，2013(02).

［4］張立先.我國(guó)民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)及防范路徑研究［J］.金融發(fā)展研究，2014(01).