任 權(quán)

山東省青島市市南區(qū)人民法院，山東 青島 266000

一、保險消費者權(quán)益的內(nèi)涵

保險消費者是指為保險保障需要向保險公司購買保險產(chǎn)品，接受保險服務(wù)的社會成員，包括投保人、被保險人和受益人?！侗ｋU法》規(guī)定:“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人”;“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人”;“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。

保險消費者權(quán)益，是指消費者在購買保險產(chǎn)品及享受保險服務(wù)過程中，應(yīng)該享有的權(quán)利和應(yīng)該得到的利益。

二、保險消費者權(quán)益的特殊性

與一般的商品消費不同，保險消費存在一定的特殊性，保險消費者權(quán)益也不同于一般的消費者權(quán)益。

一是保險產(chǎn)品的無形性。一般的商品都是有形商品，而保險消費者購買的保險產(chǎn)品是無形商品，與風(fēng)險直接相關(guān)，商品本身不會直接對消費者的人身造成傷害，卻可能使消費者的財產(chǎn)權(quán)利受到損失。

二是保險消費過程的誘導(dǎo)性。保險銷售的主要形式包括上門推銷、網(wǎng)絡(luò)營銷和電話營銷等。銷售中，基于信息的不對稱，保險代理人對消費者的勸誘極易導(dǎo)致對保險產(chǎn)品的誤導(dǎo)，保險消費者權(quán)益的保護就十分必要。

三是保險消費的公益性。保險的主要作用在于分散風(fēng)險和補償損失，涉及廣大保險消費者的切身利益，所以保險制度在現(xiàn)代社會中發(fā)揮著“災(zāi)害減震器”的功能。

四是保險消費以合同為載體。保險合同是雙務(wù)有償合同，一般民事合同往往當(dāng)事人雙方均享有同時抗辯權(quán)，但保險合同中，消費者支付保費在先、保險人支付賠償在后，這種天然的時差，導(dǎo)致保險消費者并不享有同時抗辯權(quán)。

三、我國保險消費者權(quán)益保護的立法沿革

從立法上對保險消費者權(quán)益的保護，始于英國1870年頒布的《壽險公司法》(LIFE ASSURANCE ACT 1870)，其后各國保險消費者權(quán)益保護機制也逐步建立。我國保險業(yè)經(jīng)歷了三十年的快速發(fā)展，立法也日漸成熟。

(一)理念萌芽階段

20世紀80年代初至90年代初，以計劃、行政的手段指導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，此時的消保工作處于起步狀態(tài)。1983年，《財產(chǎn)保險合同條例》首次以法規(guī)形式對保險業(yè)加以規(guī)范。1985年3月，又頒布了《保險企業(yè)管理暫行條例》以規(guī)范我國保險業(yè)經(jīng)營。1989年，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于加強保險事業(yè)管理的通知》，1991年人民銀行下發(fā)《關(guān)于對保險業(yè)務(wù)和機構(gòu)進一步清理整頓和加強管理的通知》，提出了整頓保險秩序的措施和辦法。這些法律規(guī)定對鞏固國有企業(yè)的行業(yè)地位起到重要作用，保險消費者權(quán)益保護工作處于萌芽階段。

(二)制度成型階段

1995年至2009年，起止標志是《保險法》的實施及第二次修訂。1995年10月，我國正式頒布實施了《保險法》，該法的頒布標志著我國首次以法律的形式較為系統(tǒng)地規(guī)范了保險人和保險消費者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系?！侗ｋU法》作為我國保險業(yè)的基本法，成為保險消費者保護的主要法律淵源。1998年保監(jiān)會成立，成為行業(yè)監(jiān)管部門和保險消費者權(quán)益保護的職能機構(gòu)。2002年我國對《保險法》進行了第一次修訂，主要修改了其中的保險業(yè)法部分，修改目的主要為了履行入世承諾，在保護消費者權(quán)益方面難以充分發(fā)揮法律的規(guī)制作用。有鑒于此，最高法院于2003年12月發(fā)布了《關(guān)于人民法院審理保險糾紛案件若干問題的解釋》。

(三)快速發(fā)展階段

從2009年《保險法》修訂至今，以監(jiān)督方式管理保險行業(yè)，以服務(wù)方式保護消費者權(quán)益。2009年《保險法》第二次修訂，理順了保險人與消費者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。隨后，最高院出臺《關(guān)于適用＜中華人民共和國保險法＞若干問題的解釋(一)》(法釋〔2009〕12號)，對保險合同的成立等問題進行了解釋。2013年，出臺《關(guān)于適用＜中華人民共和國保險法＞若干問題的解釋(二)》(法釋〔2013〕14號)，對保險利益范圍、保險合同代簽名的法律后果等保險消費者權(quán)益糾紛的常見問題，進行了詳細規(guī)定，在保險消費者權(quán)益保護方面邁出了很大一步。同時，保監(jiān)會陸續(xù)出臺了《保險公司信息披露管理辦法》、《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》、《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》、《保險資金運用管理暫行辦法》等一系列部門規(guī)章和規(guī)范性文件，標志著我國保險消費者權(quán)益保護機制的逐步完善。

［1］魏華林主編.保險法學(xué)［M］.北京:中國金融出版社，1998.

［2］鄒海林.責(zé)任保險論［M］.北京:法律出版社，1999.

［3］雷運龍，段小茜編.消費者權(quán)益保護法、產(chǎn)品質(zhì)量法案例精選精析［M］.北京:法律出版社，1999.

［4］陳欣.保險法［M］.北京:北京大學(xué)出版社，2000.

［5］劉士過.現(xiàn)代侵權(quán)損害賠償研究［M］.北京:法律出版社，2000.

［6］黃毅.美國金融服務(wù)現(xiàn)代化法［M］.杜要忠譯.北京:中國金融出版社，2000.