孫宏光 杜 強(qiáng) 王曉澤

關(guān)于進(jìn)一步完善中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建議

孫宏光 杜 強(qiáng) 王曉澤

中小微企業(yè)是發(fā)展的生力軍，是吸納勞動(dòng)就業(yè)的主體，是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的載體。解決好制約企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸問(wèn)題，既是解決發(fā)展問(wèn)題，也是解決民生問(wèn)題，有利于實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長(zhǎng)、優(yōu)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型、擴(kuò)就業(yè)、增收入的多重目標(biāo)。我市近年來(lái)通過(guò)扶持科技小巨人、萬(wàn)企轉(zhuǎn)型等政策，培育了一大批中小微企業(yè)。目前我市市場(chǎng)主體75萬(wàn)戶，其中企業(yè)法人24.94萬(wàn)戶，（大型企業(yè)360戶、中型企業(yè)5000戶、中小微企業(yè)24.4萬(wàn)戶），個(gè)體工商戶50萬(wàn)戶。中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶占全部市場(chǎng)主體比重達(dá)99.2%。去年全市中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值7900億元，占全市地方生產(chǎn)總值50%；實(shí)現(xiàn)稅收收入1850億元，占全市67%；吸納就業(yè)人口450萬(wàn)人，占全市城鎮(zhèn)企業(yè)從業(yè)人員的80.6%。今年以來(lái)，我市各區(qū)縣、各部門、各合作金融機(jī)構(gòu)高度重視，齊心協(xié)力，積極作為，推進(jìn)力度大，工作招法新，實(shí)施效果好，形成了各級(jí)政府、合作金融機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)和政策的合力，著力解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

一、中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制出臺(tái)以來(lái)取得的主要成效

2014年12月15日和19日市政府常務(wù)會(huì)議和市委常委會(huì)議審議通過(guò)并印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)天津市中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制三個(gè)文件的通知》，正式出臺(tái)了中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。從這項(xiàng)機(jī)制的資金規(guī)?？矗姓贸?0億資金作為中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，資金支持力度在全國(guó)最大。從補(bǔ)償力度看，全國(guó)其他省市雖有貸款貼息、擔(dān)保補(bǔ)償?shù)确绞?，但我市直接補(bǔ)償貸款本金損失的50%，力度最大。從補(bǔ)償范圍看，我市中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的受眾面最大，覆蓋市場(chǎng)主體99.2%。同時(shí)，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求，貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制將房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和政府融資平臺(tái)貸款排除在外，納入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的貸款只是中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和技術(shù)改造貸款，真正服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制實(shí)施以來(lái)，從金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)工作落實(shí)情況看，成效主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

一是加大了對(duì)中小微企業(yè)貸款力度，緩解了企業(yè)融資難問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至3月31日，全市中小微企業(yè)貸款余額11112.5億元（不含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，下同），比年初新增542億元，比去年同期多增99.8億元，同比增長(zhǎng)30.3%，高于全國(guó)中小微貸款增速14個(gè)百分點(diǎn)，高于我市全口徑各項(xiàng)貸款增速19個(gè)百分點(diǎn)。中小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額57.4%（去年同期占56.1%），增量占比76.2%（去年同期占63.6%），余額和增量占比均提升。中型、小型、微型企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)分別為22.3%、40.8% 和93.2%，其中，小型、微型企業(yè)貸款新增量分別是去年同期的1.2倍和4.1倍。

二是銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力和服務(wù)水平有了顯著提升，服務(wù)中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品日趨豐富。各合作金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)了“支小助微”的服務(wù)理念，落實(shí)“五?！睓C(jī)制，普遍建立了由行長(zhǎng)（總裁）任組長(zhǎng)的工作推進(jìn)機(jī)制，負(fù)責(zé)組織信貸資源、指定專業(yè)部門、安排專門團(tuán)隊(duì)、單列信貸規(guī)模、單獨(dú)信貸評(píng)審、制定專營(yíng)方案、優(yōu)化審貸流程、創(chuàng)新融資工具、改進(jìn)績(jī)效考核、廣布服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、加強(qiáng)產(chǎn)品推介、提升服務(wù)質(zhì)量，銀行金融機(jī)構(gòu)等服務(wù)中小微企業(yè)的水平明顯提升。截至目前，全市銀行金融機(jī)構(gòu)共成立專營(yíng)中小微金融服務(wù)事業(yè)部77個(gè)，特色支行385個(gè)。

三是為萬(wàn)眾創(chuàng)新大眾創(chuàng)業(yè)提供了金融支持。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新設(shè)或改造部分分（支）行，作為從事科技型中小微企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)或特色分（支）行，向科技型中小微企業(yè)提供融資服務(wù)，有力促進(jìn)了企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。一季度，全市新增就業(yè)12.4萬(wàn)人。

四是促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制推出以來(lái)，合作金融機(jī)構(gòu)掀起了金融服務(wù)創(chuàng)新潮，優(yōu)化流程，爭(zhēng)推新品，搶奪優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶資源，在為越來(lái)越多的小微企業(yè)送去“陽(yáng)光雨露”的同時(shí)，也促進(jìn)了全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制在運(yùn)行中需要解決的問(wèn)題

從運(yùn)行總體情況上看，當(dāng)前該項(xiàng)機(jī)制仍存在一些問(wèn)題。主要體現(xiàn)在：

一是挖掘的有效融資需求不足，工作的力度還不夠大。獲取的企業(yè)信息不夠完整準(zhǔn)確，在匯集融資需求上缺乏必要的篩選分析，沒(méi)有形成有效的融資需求。

二是銀企對(duì)接的方式方法過(guò)于簡(jiǎn)單、不夠有效。個(gè)別區(qū)縣仍存在簡(jiǎn)單分區(qū)劃片和劃定銀行機(jī)構(gòu)承包區(qū)域的現(xiàn)象，部分金融機(jī)構(gòu)缺乏特色化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，在一定程度上影響了對(duì)接效率。

三是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)還有待提高。對(duì)中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)偏高，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程未改進(jìn)，存在容忍度過(guò)低和投放較慢的問(wèn)題。

四是在不良額不良率雙升、企業(yè)發(fā)展環(huán)境不確定情況下，金融機(jī)構(gòu)惜貸、慎貸情緒有所抬頭。需要對(duì)貸款形成壞賬后的補(bǔ)償時(shí)點(diǎn)、補(bǔ)償范圍等政策內(nèi)容及時(shí)調(diào)整完善。監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)的總部要真正落實(shí)“盡職免責(zé)”要求，激發(fā)一線員工的責(zé)任感和工作主動(dòng)性。

三、進(jìn)一步完善中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建議

中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制在運(yùn)行過(guò)程中雖然取得了一定的成績(jī)，但在金融創(chuàng)新力度方面還不夠大，尤其是在降低貸款門檻和信貸成本、簡(jiǎn)化審貸流程等方面變化不明顯，針對(duì)中小微企業(yè)融資無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保等特點(diǎn)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度還不夠。為此，針對(duì)中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制中存在的問(wèn)題提出如下建議：

（一）市政府及有關(guān)工作部門著力在以下三個(gè)方面加大工作力度

一是繼續(xù)完善政策制度。根據(jù)對(duì)區(qū)縣和金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研，結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)際需要，圍繞補(bǔ)償時(shí)點(diǎn)、考核激勵(lì)等方面出臺(tái)補(bǔ)充規(guī)定完善政策，進(jìn)一步激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的工作熱情，延展政策的覆蓋面。

二是督促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步改進(jìn)和提升服務(wù)方式和效率。會(huì)同人民銀行、銀監(jiān)局建立評(píng)價(jià)指標(biāo)，督導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，在上下聯(lián)動(dòng)、力量投入、產(chǎn)品推廣、流程優(yōu)化、考核機(jī)制五個(gè)方面下功夫、見(jiàn)成效。

三是會(huì)同有關(guān)部門指導(dǎo)各區(qū)縣結(jié)合萬(wàn)企轉(zhuǎn)型、發(fā)展眾創(chuàng)空間推進(jìn)大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等措施的實(shí)施。深入挖掘有效融資需求，整合并向金融機(jī)構(gòu)推送企業(yè)非財(cái)務(wù)信息，提高銀企對(duì)接效率。

（二）各金融機(jī)構(gòu)在以下三個(gè)方面加大工作力度

一是進(jìn)一步加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。在信貸指標(biāo)方面各銀行行長(zhǎng)要親力親為，主動(dòng)與總行對(duì)接協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取更多資金和政策支持，做大天津信貸投放的蛋糕。

二是產(chǎn)品方法要?jiǎng)?chuàng)新。圍繞擴(kuò)大信貸投放規(guī)模、降低審貸門檻、簡(jiǎn)化貸款流程等方面，要多動(dòng)腦筋多想辦法，進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)大行要切實(shí)轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，眼睛向下、機(jī)構(gòu)向下、業(yè)務(wù)向下，改進(jìn)提升各項(xiàng)服務(wù)，更多為中小微企業(yè)提供資金支持。

三是一線人員要激勵(lì)。要進(jìn)一步研究制定正向激勵(lì)、差異化考核機(jī)制，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)激發(fā)一線員工的活力和潛能，把金融服務(wù)做得更好使更多中小微企業(yè)受益。同時(shí)，要出臺(tái)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，按照落實(shí)中小微企業(yè)貸款情況，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)

（作者均為市人大代表，分別為河?xùn)|區(qū)人大常委會(huì)主任，市政府副秘書長(zhǎng)，市區(qū)第二煙草專賣局黨組紀(jì)檢組組長(zhǎng)）