梁海明

“中國(guó)版”存款保險(xiǎn)制度將要推出，對(duì)于習(xí)慣了“銀行絕不會(huì)倒閉”、“存銀行定期肯定安全”的大部分中國(guó)民眾而言，對(duì)此充滿疑問，也議論紛紛。

民眾對(duì)存款保險(xiǎn)制度最大的疑慮之一，是過去政府一直推行隱性存款保險(xiǎn)制度，對(duì)銀行的安全全部兜底，如今卻要進(jìn)行改變，當(dāng)中有何玄機(jī);民眾的第二大疑慮，那就是為何最高保障的限額是50萬元人民幣，而不是更高限額，這又將會(huì)給民眾未來的儲(chǔ)蓄和投資帶來什么影響？

政府為何要改變推行已久的隱性存款保險(xiǎn)制度？這包括了兩大方面的考慮。

一是大勢(shì)所趨。在經(jīng)歷2008年環(huán)球金融海嘯和歐債危機(jī)之后，歐美國(guó)家先后啟動(dòng)金融改革，避免再度爆發(fā)危機(jī)。這也是順應(yīng)國(guó)際潮流，與國(guó)際接軌的舉措。

二是時(shí)代改變。隨著中國(guó)銀行市場(chǎng)化程度不斷提高，加上民營(yíng)銀行的誕生和逐步增多，中國(guó)國(guó)家財(cái)政資金，是不大可能再為所有類型的銀行進(jìn)行全部兜底。因此，在市場(chǎng)化的考慮下，也是中國(guó)當(dāng)前金融體系中，較好的制度選擇和安排。

當(dāng)然，這里必須指出的是，中國(guó)設(shè)立存款保險(xiǎn)制度是為了未雨綢繆，歐美和香港設(shè)立存款保險(xiǎn)制度則是因吃盡苦頭。

以美國(guó)為例，作為全世界第二個(gè)實(shí)施存款保險(xiǎn)的美國(guó)（次于捷克），是因?yàn)樵?933年數(shù)千家銀行發(fā)生倒閉后，羅斯?？偨y(tǒng)上任，不得不接受美國(guó)國(guó)會(huì)的主張簽署存款保險(xiǎn)公司法，以此來挽救陷入危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)和保障美國(guó)民眾的存款利益。而作為國(guó)際金融中心之一的香港，也是因?yàn)橥赓Y銀行的意外倒閉，引發(fā)擠提潮之后，在2006年9月推行《存款保障計(jì)劃條例》。

由此可看出，美國(guó)和香港推出存款保險(xiǎn)制度，是因應(yīng)非常時(shí)期需要推出非常措施，中國(guó)則不同，是在正常時(shí)期推出的正常措施。

至于為何最高保障的限額是50萬元人民幣，筆者認(rèn)為民眾也無須疑慮。

一方面，按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)最高保障限額已經(jīng)遠(yuǎn)高于國(guó)際一般水平。目前全球有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度，在最高保障限額方面，大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)都定在其人均GDP的1—6倍之間。例如香港的儲(chǔ)戶在銀行的存款最大賠付額度為50萬港元，相當(dāng)于人均GDP的1.7倍，美國(guó)2008年金融危機(jī)后，存款保險(xiǎn)額度由10萬美元提升至25萬美元，是美國(guó)人均GDP的5倍左右。

中國(guó)償付限額設(shè)定在50萬元人民幣，是人均GDP的12倍左右，這個(gè)水平已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)際的一般水平，也足于為中國(guó)超過99%的存款人提供100%的全額保護(hù)。

當(dāng)然，需要指出的是，任何一種規(guī)章制度的推出，都會(huì)存在這樣或那樣的細(xì)節(jié)問題，這需要政策制定者根據(jù)實(shí)際情況去慢慢進(jìn)行調(diào)整、完善。