夏林艷

(鄭州大學(xué)，河南 鄭州 450001)

第三方支付風(fēng)險(xiǎn)研究

夏林艷

(鄭州大學(xué)，河南 鄭州 450001)

第三方支付在中國的發(fā)展有十多年的歷史了，它不僅能夠合理配置金融要素，而且還能有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融和社會(huì)發(fā)展，因此加強(qiáng)對第三方支付發(fā)展問題研究顯得尤為重要。文章以第三方支付過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)為著眼點(diǎn)，總結(jié)出第三方支付市場在發(fā)展過程中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，如沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)、虛擬貨幣風(fēng)險(xiǎn)、商務(wù)平臺風(fēng)險(xiǎn)、競爭亂象風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)針對這些風(fēng)險(xiǎn)提出了相關(guān)措施和對策，以完善對第三方支付發(fā)展的有效研究。最后分析了移動(dòng)支付、綜合支付等發(fā)展趨勢。

第三方支付；風(fēng)險(xiǎn) ；移動(dòng)支付

一、引 言

安全高效的支付體系是金融經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要條件，支付體系對于金融要素是否能夠順利流動(dòng)、實(shí)現(xiàn)有效配置起著關(guān)鍵作用。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付作為我國支付體系新的重要組成部分應(yīng)運(yùn)而生。目前，電子商務(wù)的發(fā)展受到兩大因素的制約：安全與信用，而第三方支付為解決這一制約提供了新的解決方法，也為電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展提供了可靠的保證。第三方支付作為一種獨(dú)立的非銀行支付機(jī)構(gòu)，已逐步在金融體系中占據(jù)著越來越重要的地位，隨著第三方支付市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，作為支付平臺，其每天代為保管的交易資金數(shù)額也在日益增加，第三方支付機(jī)構(gòu)的安全運(yùn)營對我國經(jīng)濟(jì)金融秩序的影響不容忽視。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)，截至到2012年6月底，獲得預(yù)付卡牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)備付金余額已達(dá)到506億元。在這種情況下，解決第三方支付發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題，完善第三方支付的相關(guān)制度建設(shè)勢在必行，這對我國第三方支付行業(yè)的可持續(xù)健康規(guī)范發(fā)展，對營造安全、高效、便捷的支付市場環(huán)境都有著重要的、積極的促進(jìn)意義。

二、第三方支付發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付在提供便利快捷的支付結(jié)算和各種增值服務(wù)的同時(shí)，也在發(fā)展過程中面臨著一些不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)問題。究其原因，有第三方支付機(jī)構(gòu)本身固有的經(jīng)營模式的原因，也有央行對其監(jiān)管不嚴(yán)格的原因。

1.沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)

在第三方支付的交易結(jié)算中，在消費(fèi)者從資金充值到最終確認(rèn)商品向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，這中間有相當(dāng)長的時(shí)間間隔，一般是2到7天，這段時(shí)間該資金由第三方支付機(jī)構(gòu)支配，又因?yàn)槊刻於紩?huì)有一定的交易量，所以第三方支付平臺會(huì)積累大額穩(wěn)定的沉淀資金。雖然第三方支付機(jī)構(gòu)對客戶的沉淀資金負(fù)有保證其安全性和流動(dòng)性的責(zé)任，但是面對著大量的沉淀資金帶來豐厚利潤的巨大誘惑，很難保證第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)嚴(yán)格的把這些巨額的沉淀資金和自身的經(jīng)營資金完全隔離開。第三方支付機(jī)構(gòu)如果未隔離這二者，那么這大額的沉淀資金便會(huì)進(jìn)入與其原有的安全性和流動(dòng)性不匹配的領(lǐng)域。假如第三方支付機(jī)構(gòu)因其投資經(jīng)營管理不善，導(dǎo)致發(fā)生巨大的虧損資不抵債，那么被偷偷挪用的沉淀資金將無法足額支付和償還給消費(fèi)者，因此沉淀資金面臨著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

2.虛擬貨幣風(fēng)險(xiǎn)

虛擬貨幣又稱電子貨幣，是指能與法定貨幣兌換，在不同的銷售終端、互聯(lián)網(wǎng)或者電子設(shè)備上進(jìn)行交易支付承擔(dān)貨幣職能的多種支付工具的總稱，它是被人們廣泛接受的貨幣，可在第三方支付平臺上與商家進(jìn)行商品的兌換。虛擬貨幣對我國基礎(chǔ)貨幣產(chǎn)生一定的影響，使我國貨幣層次的劃分界限不夠明晰，而且由于虛擬貨幣與實(shí)際貨幣具有很強(qiáng)替換性，導(dǎo)致在貨幣數(shù)量的統(tǒng)計(jì)上變得更困難，也進(jìn)一步使我國相關(guān)的貨幣政策的制定與執(zhí)行變得更不易。總之虛擬貨幣的出現(xiàn)與流行對我國的金融體系帶來了挑戰(zhàn)，是經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)一個(gè)很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3.商務(wù)平臺風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)行的第三方支付平臺的盈利模式與傳統(tǒng)的支付方式有很大的不同，它主要依賴于網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺的手續(xù)費(fèi)，商務(wù)平臺給予的折扣優(yōu)惠和從沉淀資金中獲取的收益。這使得第三方支付機(jī)構(gòu)對電子商務(wù)平臺產(chǎn)生嚴(yán)重的依賴性，導(dǎo)致電子商務(wù)平臺將其商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很大程度上轉(zhuǎn)嫁到第三方支付平臺上，進(jìn)而又傳遞給了銀行體系。商務(wù)平臺的硬件系統(tǒng)不夠穩(wěn)定導(dǎo)致其崩潰，第三方支付平臺的運(yùn)營商投資虧損而卷款潛逃跑路，擅自非法挪用沉淀資金，客戶資料和交易信息被泄露，出現(xiàn)欺詐的交易行為等等，這些商務(wù)平臺的問題與風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，后果將不堪設(shè)想，危害將不止一家機(jī)構(gòu)，損失也是難以計(jì)算的。

4.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺的交易都是在互聯(lián)網(wǎng)完成的，而互聯(lián)網(wǎng)為我們提供支付交易便捷的同時(shí)，也發(fā)生了一些令人深惡痛絕的事件，據(jù)統(tǒng)計(jì)2010年，有約28%的互聯(lián)網(wǎng)用戶在網(wǎng)絡(luò)購物時(shí)碰到釣魚網(wǎng)站、網(wǎng)銀被盜、交易被詐騙等問題，這使得人們對互聯(lián)網(wǎng)的安全性產(chǎn)生了較大的質(zhì)疑。截止2013年12月，中國的網(wǎng)絡(luò)購物用戶已經(jīng)有2.2億，成為全球網(wǎng)購人數(shù)最多的國家，如此龐大的客戶群，互聯(lián)網(wǎng)因其網(wǎng)絡(luò)端口的特殊性，使得網(wǎng)絡(luò)上的信息易被攔截，客戶的個(gè)人資料和交易信息記錄的安全性遭到很大的質(zhì)疑。雖然目前的第三方支付工具都具備一定的安全性，如手機(jī)綁定支付、數(shù)字證書、優(yōu)盾口令等等，但是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展日新月異的今天，原有的支付工具的安全性在相對較短的時(shí)間內(nèi)就有所下降，網(wǎng)絡(luò)攻擊手段也在不斷地更具攻擊性，這使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

第三方支付在發(fā)展過程中面臨這么多的風(fēng)險(xiǎn)，如何提前防范這些風(fēng)險(xiǎn)，解決這些問題，揚(yáng)長避短，以促進(jìn)第三方支付更好的發(fā)展，是當(dāng)前急需解決的問題。

1.實(shí)現(xiàn)沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)隔離

第三方支付平臺上積累的大量的沉淀資金是公眾關(guān)注的焦點(diǎn)，根據(jù)我國第三方支付平臺的具體情況，可出臺相應(yīng)的法律，規(guī)定第三方支付平臺的沉淀資金應(yīng)存放在政府規(guī)定的專門第三方管理機(jī)構(gòu)中，這個(gè)第三方管理機(jī)構(gòu)可以利用這些沉淀資金投資一些風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)、收入相對穩(wěn)定的領(lǐng)域；也可以在不影響沉淀資金的正常支付的前提下，將部分小額的沉淀資金投資一些國家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，向第三方支付機(jī)構(gòu)支付沉淀資金的存放利息，這樣既解決了沉淀資金的安全性風(fēng)險(xiǎn)問題，規(guī)范了第三方支付市場的機(jī)制，也為國家短期的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)籌措了資金。

2.監(jiān)管第三方支付工具的貨幣創(chuàng)造

第三方支付工具在某種程度上是廣泛意義上的虛擬貨幣，虛擬貨幣有著貨幣創(chuàng)造的功能，它導(dǎo)致央行對基礎(chǔ)貨幣的控制力有所削弱，降低了我國貨幣政策的有效性，因此嚴(yán)格監(jiān)管第三方支付工具的貨幣創(chuàng)造功能意義重大。首先，政府應(yīng)該嚴(yán)格規(guī)定第三方支付工具的使用范圍；然后，法律對虛擬貨幣的發(fā)行應(yīng)有所規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)全額發(fā)行虛擬貨幣，并應(yīng)向相關(guān)的機(jī)構(gòu)交全額的發(fā)行準(zhǔn)備金，這樣就相應(yīng)的減少虛擬貨幣的發(fā)行量，防止貨幣的貶值；最后，相關(guān)的監(jiān)管部門必要時(shí)可通過對第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的虛擬貨幣的折扣和兌換比率進(jìn)行干預(yù)，以保持虛擬貨幣數(shù)量的供給平衡。

3.強(qiáng)化對商務(wù)平臺的常規(guī)監(jiān)管

我國許多的第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式依賴于電子商務(wù)平臺，而商務(wù)平臺隱藏著許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題，因此要強(qiáng)化對商務(wù)平臺的監(jiān)管。首先，完善商務(wù)平臺的信息披露機(jī)制，監(jiān)管部門應(yīng)該制定相關(guān)的法規(guī)細(xì)則，商務(wù)平臺應(yīng)保存其平臺上所有的交易記錄，建立安全的信息管理系統(tǒng)，以確保平臺上客戶信息的安全，并定期向相關(guān)部門上報(bào)本平臺的交易記錄，將重要的信息納入國家的征信系統(tǒng)；其次，加大對向第三方支付機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的商務(wù)平臺的監(jiān)管力度，嚴(yán)格審查其商業(yè)信譽(yù)，防范商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)；再次，規(guī)范商務(wù)平臺的業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)制，保證硬件系統(tǒng)的可靠運(yùn)行，應(yīng)用系統(tǒng)的穩(wěn)定。

4.提高創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)

客戶在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易的時(shí)候，最擔(dān)憂的就是自己的交易安全問題。網(wǎng)絡(luò)攻擊手段隨著支付工具安全性的不斷創(chuàng)新也在快速的“發(fā)展”，因此，擴(kuò)大對安全使用網(wǎng)絡(luò)交易的宣傳力度，加強(qiáng)第三方支付工具的創(chuàng)新，積極研發(fā)新型安全的支付工具是當(dāng)前的趨勢。我國的第三方支付行業(yè)應(yīng)該加大對安全技術(shù)的創(chuàng)新投入，重視鼓勵(lì)研發(fā)創(chuàng)新安全支付工具，在資金、人力、技術(shù)上給予大力支持，積極開展對現(xiàn)行的第三方支付工具的研究，找出其設(shè)計(jì)漏洞和不足的地方加以改進(jìn)，不給網(wǎng)絡(luò)攻擊者可乘之機(jī)，推出新型安全便捷的第三方支付工具。

四、第三方支付未來的發(fā)展方向

第三方支付市場的發(fā)展證明，單純的為客戶提供資金轉(zhuǎn)移的通道和用于結(jié)算的支付產(chǎn)品的第三方支付機(jī)構(gòu)最終要被市場所淘汰，因?yàn)檫@類產(chǎn)品的科技含量較低，容易被模仿和替代，這類機(jī)構(gòu)的競爭力不持久易流失客戶，因此國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)都在致力于支付產(chǎn)品的創(chuàng)新和支付服務(wù)的轉(zhuǎn)型，從為客戶提供資金轉(zhuǎn)移的通道向努力經(jīng)營客戶服務(wù)上轉(zhuǎn)型，這也是第三方支付市場未來發(fā)展的一個(gè)大方向。目前，第三方支付市場出現(xiàn)了一些金融增值服務(wù)、移動(dòng)支付、面向O2O等支付產(chǎn)品，提供的服務(wù)以客戶為核心，為客戶提供多樣化的支付產(chǎn)品和支付服務(wù)，其目的都是更好的經(jīng)營客戶終端，爭取更多高忠誠度的客戶，增強(qiáng)自身在第三方支付市場的競爭力。

1.綜合支付

隨著第三方支付市場競爭的愈演愈烈，大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)提供的支付產(chǎn)品的多元化趨勢越來越明顯。第三方支付企業(yè)的競爭力都轉(zhuǎn)移到以用戶需求為重心，滿足客戶的支付需求，提高客戶交易支付的便利性和支付效率。因此，為客戶提供綜合性的支付方案，滿足客戶多樣化的支付需求，是第三方支付機(jī)構(gòu)增強(qiáng)自身市場競爭力的重要手段。

未來的第三方支付機(jī)構(gòu)提供的綜合支付不僅只是支付功能的綜合，而是深入挖掘客戶更多潛在的需求，向廣大的客戶提供更加全面、更人性化的支付服務(wù)。交易支付服務(wù)是為客戶提供服務(wù)中的一個(gè)小環(huán)節(jié)，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該在提供支付服務(wù)的基礎(chǔ)上，向客戶提供更加多元化、立體化的服務(wù)，如金融服務(wù)、營銷服務(wù)、財(cái)務(wù)管理服務(wù)等一系列綜合的服務(wù)。目前，一些第三方支付機(jī)構(gòu)為商戶提供了一些營銷增值服務(wù)，滿足了他們的需求。

2.移動(dòng)支付

2013年天貓“雙十一”購物狂歡節(jié)支付寶的交易額超過350.19億元，其中手機(jī)的淘寶交易額為53.5億，是2012年的5.6倍。另外單日活躍用戶有1.27億，其中手機(jī)單日成交筆數(shù)高達(dá)3590萬筆，占總交易數(shù)量的21%，可以看出移動(dòng)支付呈現(xiàn)的爆發(fā)式增長，以及在人們生活中的普及度。移動(dòng)支付不僅是一個(gè)潛在的巨大的市場，也是未來第三方支付發(fā)展的一大趨勢。移動(dòng)電子商務(wù)的迅速發(fā)展推動(dòng)了移動(dòng)支付的快速發(fā)展，移動(dòng)支付是一個(gè)新興支付市場，我國的眾多的大型公司在移動(dòng)市場推出大量新型的創(chuàng)新性手機(jī)支付業(yè)務(wù)，如中國移動(dòng)推出的中間支付賬戶，銀聯(lián)推出的三種新型移動(dòng)支付模式，支付寶推出的條形碼支付、聲波支付、手機(jī)客戶端支付等等，使得手機(jī)支付的服務(wù)范圍在我們的生活領(lǐng)域里不斷地?cái)U(kuò)大和普及，加快了我國傳統(tǒng)零售業(yè)和服務(wù)業(yè)的移動(dòng)服務(wù)業(yè)的電子化進(jìn)程。但是我國的移動(dòng)支付市場還處于高速發(fā)展的初始階段，商業(yè)模式還有待不斷地完善和探索。

3.跨境支付

我國的銀聯(lián)卡發(fā)行量如今已經(jīng)突破了30億張，使用范圍也擴(kuò)大到約150個(gè)國家和地區(qū)，但仍滿足不了個(gè)人跨境電子商務(wù)的支付需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)到2012年6月，我國互聯(lián)網(wǎng)購物的用戶數(shù)量共有16.3億人，國內(nèi)網(wǎng)購人數(shù)占總?cè)藬?shù)的33%，我國也成為實(shí)際上最大的網(wǎng)購大國。某些國外的商品，因?yàn)檫M(jìn)口時(shí)需要交進(jìn)口稅等，因此有一部分出國旅游的人也是想從國外買一些比國內(nèi)便宜的商品，所以網(wǎng)絡(luò)購物為這部分消費(fèi)者提供了最佳的渠道，跨境支付也成了必要的支付環(huán)節(jié)。同樣，國外的消費(fèi)者看到中國物美價(jià)廉的商品，原來都是通過本國進(jìn)口之后才去購買，因此需要支付高額的價(jià)格，近幾年伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展，國外消費(fèi)者從我國網(wǎng)購商品的數(shù)量也有明顯的增加，跨境支付的發(fā)展也解決和滿足他們的需求。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量的大增，國內(nèi)的支付市場的競爭不斷地加劇，因此拓展廣闊的海外市場，發(fā)展跨境支付業(yè)務(wù)是第三方支付市場發(fā)展的大趨勢。我國的政府也出臺了相關(guān)的法規(guī)鼓勵(lì)與支持我國的第三方支付企業(yè)進(jìn)行跨境支付業(yè)務(wù)模式的探索與創(chuàng)新。

4.金融增值服務(wù)

第三方支付機(jī)構(gòu)在為客戶提供服務(wù)時(shí)，通過平臺和虛擬賬戶可以了解到客戶的資金交易狀況、信用狀況、經(jīng)營狀況等基本信息，在掌握這些信息的基礎(chǔ)上，利用自身的平臺資源優(yōu)勢，可以為一些優(yōu)質(zhì)的客戶提供新型的金融增值服務(wù)，進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，爭取更多的客戶資源，拓寬自身業(yè)務(wù)范圍，尋找新的利益增長點(diǎn)，打造功能更加完善齊全的第三方服務(wù)平臺。例如匯付天下利用自有資金為一些經(jīng)過調(diào)查資信狀況良好、發(fā)展前景明朗的產(chǎn)業(yè)鏈上游企業(yè)提供一定額度的資金墊付，阿里巴巴則為部分企業(yè)提供一定額度的信用貸款和訂單貸款，快錢則是為企業(yè)提供貿(mào)易和應(yīng)收賬款融資的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。第三方支付金融增值服務(wù)的發(fā)展促進(jìn)了我國中小企業(yè)的發(fā)展，在一定程度上解決了我國中小企業(yè)融資難的問題。

5.面向O2O的支付業(yè)務(wù)

O2O是這幾年伴隨著網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展而產(chǎn)生的一種新型的服務(wù)業(yè)務(wù)模式，它的業(yè)務(wù)模式是通過團(tuán)購、提前的預(yù)定和點(diǎn)評等途徑將線下的實(shí)體店消費(fèi)和網(wǎng)上的支付交易連接在一起。O2O這種業(yè)務(wù)模式這幾年在我們的生活中利用最多的就是團(tuán)購，線上交易線下消費(fèi)的模式。因?yàn)閳F(tuán)購過程簡單便捷，而且網(wǎng)上團(tuán)購的價(jià)格比實(shí)體店的要便宜很多，所以從2011年團(tuán)購的交易額就突破了216億，同比增長了765%，2012年的交易額突破了320億，據(jù)預(yù)測截止到2017年每年的增長率將高達(dá)50%，這是多么驚人的高增長率。團(tuán)購只是O2O支付業(yè)務(wù)中的一種，隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，為O2O提供了便捷的線上支付手段，隨時(shí)隨地就可以團(tuán)購，滿足客戶的即刻需求，不僅促進(jìn)了線下支付市場的發(fā)展，也拉動(dòng)了消費(fèi)促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。O2O支付業(yè)務(wù)是未來第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的必爭之地。

6.政策監(jiān)管機(jī)制的規(guī)范化

第三方支付在我國的經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用，從1999年我國第一家第三方支付機(jī)構(gòu)的成立，到2013年這十幾年的時(shí)間里，第三方支付機(jī)構(gòu)的數(shù)量增長到了五百家，從最初提供單純的支付交易手段，發(fā)展到提供幾十種的綜合支付服務(wù),年交易額突破了13萬億元，滲透到人們生活的各個(gè)方面，因此我國對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管越來越重視，頒布的監(jiān)管法規(guī)也越來越完善。2005年10月央行發(fā)布的《電子支付指引》規(guī)范指引了電子支付服務(wù)，2010年6月14日央行出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對第三方支付企業(yè)實(shí)行準(zhǔn)入制，使第三方支付機(jī)構(gòu)的身份合法化，該行業(yè)也被納入國家的監(jiān)管體系之列，監(jiān)管方面有了很大的完善?！掇k法》的出臺標(biāo)志著我國第三方支付行業(yè)進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展的時(shí)代，是我國第三方支付發(fā)展的一個(gè)重要的里程碑，可以看出國家對第三方支付監(jiān)管重視度在不斷地提高，國家監(jiān)管機(jī)制更加細(xì)化和切合實(shí)際。未來我國第三方支付行業(yè)將朝著更加規(guī)范、更加健康的方向發(fā)展。

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責(zé)任編校：陳 強(qiáng)，王彩紅

2015-05-05

夏林艷，女，河南周口人，碩士，研究方向?yàn)楫a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)。

F830.9

A

1007-9734(2015)04-0121-04