蔡恩澤

互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的特色定位

蔡恩澤

民營(yíng)銀行在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域中沒有任何優(yōu)勢(shì)，必須尋求差異化、特色化經(jīng)營(yíng)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展，打造出具有鮮明自身特色的金融產(chǎn)品，才能在市場(chǎng)中爭(zhēng)得一席之地

6月25日，作為國(guó)內(nèi)首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行之一，有著阿里巴巴等股東強(qiáng)大背景的浙江網(wǎng)商銀行正式開業(yè)。而早在去年12月，由騰訊領(lǐng)銜的前海微眾銀行官網(wǎng)就正式上線，并于今年1月4日在李克強(qiáng)總理見證下發(fā)出首筆貸款。敲擊鍵盤的瞬間，遠(yuǎn)在家中的貨車司機(jī)徐軍足不出戶，就獲得了3.5萬(wàn)元的貸款。

從一開始，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的大佬們就意識(shí)到，民營(yíng)銀行在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域中沒有任何優(yōu)勢(shì)，必須尋求差異化、特色化經(jīng)營(yíng)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展，打造出具有鮮明自身特色的金融產(chǎn)品，才能在市場(chǎng)中爭(zhēng)得一席之地。

從經(jīng)營(yíng)模式上看，現(xiàn)有的兩家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行各有特色。微眾銀行用戶需要用手機(jī)掃碼才能看到銀行的微主頁(yè)。該銀行主要定位于向用戶提供購(gòu)物、旅行等個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)，更注重移動(dòng)客戶端。網(wǎng)商銀行定位為一家為小企業(yè)服務(wù)的銀行，主攻貸款不超過500萬(wàn)元企業(yè)。其客戶群體鎖定三大目標(biāo)，即小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶。

微眾銀行5月20日推出的首款產(chǎn)品“微粒貸”，僅供通過“白名單”機(jī)制篩選出的最符合“微粒貸”定位的用戶使用，并給出每天萬(wàn)分之二至萬(wàn)分之五之間不等的貸款利率。公開數(shù)據(jù)顯示，開始內(nèi)測(cè)的20多天內(nèi)，微眾銀行已向20多萬(wàn)白名單用戶推送此產(chǎn)品，總共發(fā)放貸款5.8億元。而網(wǎng)商銀行APP于8月11日進(jìn)入內(nèi)測(cè)階段，并將首款產(chǎn)品瞄向了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，主要針對(duì)電商平臺(tái)上的個(gè)人賣家和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，同時(shí)推行純信用貸款，無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，整個(gè)流程在線上完成，隨借隨還。

作為傳統(tǒng)銀行業(yè)的攪局者，互聯(lián)網(wǎng)銀行依托網(wǎng)絡(luò)通道，具有較之商業(yè)銀行無(wú)法比擬的成本優(yōu)勢(shì)。它沒有分行，沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，沒有柜臺(tái)，沒有信貸員，只有APP平臺(tái)，更沒有層級(jí)管理的冗員，一桿子到底。微眾銀行產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷人員大部分來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；網(wǎng)商銀行目前只有300名員工，其中2/3員工為數(shù)據(jù)科學(xué)家。

在征信方面，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建起更加細(xì)密更加真實(shí)的誠(chéng)信體系，甚至到達(dá)敲骨吸髓的地步，連客戶的個(gè)人愛好、性格及家庭婚姻狀況，都有備考，憑此構(gòu)建了一個(gè)個(gè)“熟人圈子”。特別是綁定大數(shù)據(jù)的“刷臉”識(shí)別技術(shù)引發(fā)市場(chǎng)瘋狂猜想。并用大數(shù)據(jù)跟蹤技術(shù)，進(jìn)行貸款用途追蹤，減小資金風(fēng)險(xiǎn)敞口。微眾銀行通過整合個(gè)人在手機(jī)QQ、微信上的社交行為數(shù)據(jù)，甚至通過人肉搜索，檢測(cè)其有無(wú)不良記錄，可以很好地判斷一個(gè)人在整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信中的排序。網(wǎng)商銀行則充分挖掘阿里電商平臺(tái)和螞蟻金服累計(jì)的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，將其作為風(fēng)險(xiǎn)判斷因素。

互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)辦理速度快，業(yè)務(wù)都是以互聯(lián)網(wǎng)形式運(yùn)營(yíng)，在線實(shí)時(shí)辦理，無(wú)需去銀行網(wǎng)點(diǎn)取號(hào)排隊(duì)，也不要多次跑腿。用戶可以直接通過手機(jī)QQ提出借貸申請(qǐng)，一般在申請(qǐng)?zhí)峤缓?分鐘內(nèi)，用戶綁定的銀行卡上就會(huì)收到借款。而傳統(tǒng)銀行放款不僅手續(xù)繁雜，還有點(diǎn)衙門習(xí)氣，順當(dāng)?shù)脑?，也需要好幾個(gè)工作日才能辦妥。

盡管互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行來(lái)勢(shì)洶洶，但眼下雙方“楚河漢界”尚很清晰，民營(yíng)銀行受政策規(guī)制，授信額度有限，眼下只能服務(wù)于小微企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)銀行將會(huì)形成“競(jìng)合關(guān)系”，微眾銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行可以輕易獲取海量的用戶，而傳統(tǒng)銀行業(yè)形成的交易場(chǎng)所和應(yīng)用場(chǎng)景，已有相對(duì)固定的客戶，彼此不存在相互取代的問題。

不過，雖說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行當(dāng)下只是傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充，在業(yè)務(wù)上沖擊并不大，但是從經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)態(tài)度上，對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊依然存在。其實(shí)，傳統(tǒng)銀行的對(duì)手，不是另外一家銀行，而是現(xiàn)在體制和生態(tài)，如何建立一個(gè)新的金融體系，支持和服務(wù)那些80%沒有被服務(wù)過的消費(fèi)者和小微企業(yè)。

事實(shí)上，傳統(tǒng)銀行業(yè)也在努力追趕互聯(lián)網(wǎng)大潮，一些銀行開始自設(shè)網(wǎng)絡(luò)商城、做手機(jī)銀行、布局直銷銀行，甚至也矮下身子做P2P業(yè)務(wù)、設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。許多傳統(tǒng)銀行也開始牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭共生共榮，例如百度與工商銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在互聯(lián)網(wǎng)金融、地圖服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、金融業(yè)務(wù)以及生活服務(wù)等業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展合作。北京銀行和芝麻信用簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，成為芝麻信用首家合作銀行，雙方將開展信用信息查詢和應(yīng)用、產(chǎn)品研發(fā)、商業(yè)活動(dòng)等多個(gè)方面的合作。浦發(fā)銀行信用卡中心宣布與騰訊征信開展合作，浦發(fā)信用卡中心將接入騰訊征信信用評(píng)分、反欺詐等征信產(chǎn)品，成為騰訊征信接入的騰訊外部首家商業(yè)銀行。

在互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)面前，傳統(tǒng)銀行唯有植入互聯(lián)網(wǎng)思維，向互聯(lián)網(wǎng)+方向發(fā)展，才能守得一方燦爛。

作者為晶蘇傳媒首席分析師