莫開偉

湖南省懷化市銀行監(jiān)管分局

農村兩權抵押貸款試點應解決四對矛盾

莫開偉

湖南省懷化市銀行監(jiān)管分局

農村兩權抵押貸款改革試點是一項牽一發(fā)而動全身的系統(tǒng)性工作，做好農村兩權抵押貸款試點必須解決好四對矛盾:

第一，解決現(xiàn)有法律禁區(qū)與現(xiàn)有土地流轉現(xiàn)狀矛盾。當前，農民最主要財產權利就是農村土地使用權和房屋財產權，而這兩項權利在抵押貸款上都受到了現(xiàn)有《擔保法》《物權法》等法律嚴格限制，且現(xiàn)行農村土地管理法律體系普遍禁止農地抵押，農村住房財產權抵押法律效力也不明確，導致農民可供抵押財產非常有限。然而，現(xiàn)有農民土地流轉現(xiàn)狀卻在很大程度上突破了法律“界限”。這就形成了當前農村“兩地”法律禁區(qū)與土地流轉現(xiàn)狀矛盾，這給農村兩權抵押貸款試點提出了新要求。而這次國務院對此也有明確規(guī)定：“涉及突破相關法律條款的，提請全國人大常委會授權在試點地區(qū)暫停執(zhí)行?！睘樵圏c順利推進開了“綠燈”。對此，試點地區(qū)有關部門和銀行部門要大膽突破和創(chuàng)新：最大限度地明確土地承包經營權人享有以其承包土地經營權進行抵押貸款的權利，明確農村住房財產權可以進行抵押融資；在尊重現(xiàn)有土地流轉現(xiàn)狀基礎上，大膽鼓勵農民進行土地流轉和以土地經營權及宅基地進行抵押貸款，調動農民參與熱情和積極性，為推開農村兩權抵押貸款奠定堅實基礎。

第二，解決農民自主自愿與銀行部門配合矛盾。有關部門應發(fā)揮宣傳引領作用，充分尊重農民主觀意愿。在試點地區(qū)加強調查研究，認真聽取農民對兩權抵押貸款試點意見，認真探討試點工作存在的困難及有可能產生的不利后果，使農村兩權抵押貸款成為農村發(fā)展的“源頭活水”。

第三，解決政府與銀行部門共同防范金融風險矛盾。農村兩權抵押貸款試點是項新事物，搞好這項綜合惠民金融試驗工程，存在很多不確定因素或風險，單靠政府或銀行部門都將無法順利完成。對此，要從3方面加大工作協(xié)調力度：一是試點地區(qū)應加快各級政府融資擔保公司及涉農政策性保險公司設立，并建立各類風險補償基金，為農村兩權抵押貸款試點提供全覆蓋擔保及風險補償，消除銀行機構后顧之憂。二是各級政府及央行、監(jiān)管部門在發(fā)放再貸款、準備金等貨幣政策方面以及財政補貼、稅收優(yōu)惠、監(jiān)督管理等方面，采取不同于一般商業(yè)銀行政策措施，以利推動農村兩權抵押貸款試點。三是做好農村地區(qū)信用改造工程，為推行試點奠定堅實信用基礎。

最后，解決農村社會穩(wěn)定與農村金融改革創(chuàng)新矛盾。對此，要做好3方面工作：一是統(tǒng)一思想認識。把維護農民土地權益作為改革試點出發(fā)點和落腳點，落實“兩權”抵押融資功能，盤活農民土地財產屬性，不能因推行農村兩權抵押貸款試點而損害農民權益。二是實現(xiàn)金融服務全方位創(chuàng)新。即在試點地區(qū)，力爭金融機構、金融產品、金融服務實現(xiàn)全面創(chuàng)新，設計有針對性的產品及服務；金融機構結合“兩權”權能屬性，在貸款利率、期限、額度、擔保、風險控制等方面加大創(chuàng)新支持力度。三是實現(xiàn)試點工作全流程透明化。提高試點監(jiān)督能力，實行向銀行抵押貸款的“兩地”都要經農民本人簽字同意工作制度，避免農民在農村兩權抵押貸款試點中成為“失地”農民。