徐勤民

摘 ? 要：隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人們的生活水平日益提高，消費方式也發(fā)生了巨大的變化。購物卡，積分卡，提貨卡，充值卡，健身卡，購書卡等等各種卡出現(xiàn)在人們的生活中，取代了一部分的現(xiàn)金交易。企業(yè)通過發(fā)放這些卡片進行促銷是十分常見的促銷方式，這些卡片具有先付性，無因性以及有限流通性三個主要的特征。而且使用起來具有支付便利和一定的價格優(yōu)惠的優(yōu)點，一定程度上促進了消費，繁榮了市場。但是由于購物卡還有一定的融資作用，在當前缺少法律監(jiān)管和相關(guān)管理措施的環(huán)境下，容易導致企業(yè)產(chǎn)生信用危機，違規(guī)發(fā)卡，擾亂市場秩序，逃避稅收，滋生腐敗以及消費糾紛，嚴重時甚至會影響到社會穩(wěn)定破壞政府的現(xiàn)象。所以加強購物卡監(jiān)管問題已經(jīng)十分重要。

關(guān)鍵詞：預付;購物卡;監(jiān)管;加強

市場上流通在商業(yè)領域和服務領域的購物卡，因其便利的支付和價格優(yōu)勢促進了一定的消費，因此，企業(yè)和商家也更加積極的發(fā)售會員卡等各種卡片，而消費者對此也是極為支持的。從這方面來看，雙方都很滿意，處于共贏。但是，購物卡市場繁榮的背后，經(jīng)常出現(xiàn)發(fā)卡商家在合同上設置陷阱欺騙消費者，以及攜款私逃等現(xiàn)象嚴重的損害了消費者的利益。以此來看，反應出了市場對購物卡的監(jiān)管缺失，以及沒有完善的管理購物卡的相關(guān)制度措施。同時反映了加強完善購物卡監(jiān)管的必要性和迫切性。

一、預付購物卡的主要特征及現(xiàn)狀

在商業(yè)領域或者服務領域中，由商業(yè)企業(yè)或者是第三人發(fā)售并且由購卡人預先支付，且可以在一定范圍內(nèi)用于支付購物消費的使用憑證或者是一定面值的卡片就是預付購物卡。

從本質(zhì)來說預付購物卡是一種特殊的債權(quán)憑證，主要涉及商戶，發(fā)售方和持卡人，可以說是在電子商務發(fā)展的今天，銀行業(yè)務的一種對外延伸。主要分為公益性購物卡，這種卡片有完善的管理機制，在發(fā)售和流通中都受到監(jiān)督，通常是采用實名制，還可以退卡。而商業(yè)性的購物卡就沒有足夠完善的管理機制，而且是不記名的發(fā)售，因此也沒有用戶的信息，一旦丟失無法補辦，也不能退卡。

1.預付購物卡的主要特征之一——先付性（即預先支付性）。預付卡雖然是作為債權(quán)憑證或者是使用憑證，不再具有商品的屬性，但是因為它具有一定的面值，所以購卡人需要支付相應的或者是打折后的金錢才能獲得。

2.預付購物卡的主要特征之二——無因性（不記名，不掛失）。大多數(shù)發(fā)卡方在卡片售出后是不提供掛失業(yè)務的，也不會實行實名制，所以基本上持卡人都可以在不出具任何證明手續(xù)的情況下使用預付購物進行消費獲得相應的商品和服務。

3.預付購物卡的主要特征之三——有限流通性（僅限特定范圍小額現(xiàn)金支付）?？梢哉f這就是預付購物卡和代幣卷以及貨幣的主要區(qū)別。就是持卡人只能在特定的時間，商品，地點以及服務范圍內(nèi)使用。雖然說預付購物卡具有一定的現(xiàn)金支付功能，但是根據(jù)購卡時合同的約定，不是任何商品和服務都可以進行消費的。

二、當前預付購物卡現(xiàn)狀和監(jiān)管工作存在的問題

預付購物卡給我們的生活帶來了很多方便，對繁榮市場和刺激消費有很大的積極作用。但是由于現(xiàn)階段管理監(jiān)督不到位，存在很多的問題，比如說消費糾紛，有的甚至引發(fā)社會群體性事件，造成很嚴重的后果。

1.違規(guī)發(fā)卡，非法謀取利益。很多不良商家鉆法律的空子以及管理制度的漏洞，假借發(fā)售預防購物卡，實際上是非法牟利，大量吸取資金，利用預防購物卡進行短期融資，挪用到其他項目，或者進行違法放貸，但是如果出現(xiàn)經(jīng)營不善，就會導致資金鏈中斷，甚至有的攜款私逃，使得持卡方的利益受到極大的損害。

2.對預付購物卡的性質(zhì)認識不清。我國法律已經(jīng)明文禁止使用威脅到人民幣法定貨幣地位的代幣卷。但是預付購物卡的性質(zhì)卻沒有明確的定義，各界人士對此存在很大的爭議。事實上，銷售和使用主要用于商業(yè)促銷以及小額支付的購物卡，一定程度上有利于促進內(nèi)需，繁榮經(jīng)濟，促進支付手段的發(fā)展和創(chuàng)新。

3.監(jiān)管主體沒有分清。由于預付購物卡的性質(zhì)沒有明確確定，很難確定它的監(jiān)管主體。假如說它的性質(zhì)類似于代幣卷，那么它的監(jiān)管主體應該是各級銀行，但是目前各個企業(yè)和服務領域發(fā)售和流通的預付購物卡主要是用于促銷和小額支付，歸屬商務部管理。但是由預付購物卡引發(fā)的各種問題糾紛又是由工商部門在管理。而現(xiàn)實生活中，一旦涉及到預付購物卡的事項，都是通過政府牽頭，發(fā)改委，工商，稅務，商務，公安以及人民銀行等很多部門聯(lián)合執(zhí)法，導致執(zhí)法主體不明確，市場監(jiān)管的秩序混亂等等。

4.沒有明確的監(jiān)管標準和執(zhí)法依據(jù)。由于現(xiàn)階段對預付購物卡的管理缺乏法律依據(jù)，所以很多部門在執(zhí)法過程中多使用“按照有關(guān)規(guī)定”的說法進行執(zhí)法，概念模糊，監(jiān)管標準不明確。

三、加強購物卡的監(jiān)管工作的幾點建議

1.建立健全完善的多元化發(fā)卡主體和平等市場準入制度，加強資金的管理，適度的放松售卡主體的身份條件，重點監(jiān)管企業(yè)售卡資金的用途以及流向。

2.對發(fā)行量大，社會影響廣，回收期限長的企業(yè)進行分類監(jiān)管，對售卡行為采取特殊要求，重點監(jiān)管。對影響力弱，流通小的企業(yè)售卡行為，納入現(xiàn)有法律體系，進行監(jiān)管。

3.結(jié)合企業(yè)信用體系建設，采取軟手段進行監(jiān)管，充分發(fā)揮行政指導等柔性監(jiān)管手段的功能作用，逐步建立健全，規(guī)范的相關(guān)市場秩序。借鑒境外地區(qū)相關(guān)制度規(guī)定，筆者就此提幾點建議，首先是實行備案審查制度。其次是企業(yè)在售卡以及擔保方式中享有一定程度的自主權(quán)。最后企業(yè)通過備案審查后長期企業(yè)信用公示制度。

4.不斷強化監(jiān)管的職權(quán)，行政監(jiān)管部門要落實相應的監(jiān)管職能，提高監(jiān)管工作的實效性。

四、結(jié)束語

從上文可以看出，預付購物卡對促進我國經(jīng)濟發(fā)展，提高人民生活水平，改進支付機制有重要作用，但是同樣存在很多的問題，而加強預付購物卡的監(jiān)管機制可以有效的提高預付購物卡的安全性。

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