作者簡介：陳麗燕，女，產業(yè)經濟學，碩士研究生，西安財經學院。

摘要：通過將我國銀行業(yè)作為研究對象，對其進行SCP分析。銀行業(yè)市場結構的特點為，集中度高、差異化低、有高的進入和退出壁壘的寡頭壟斷市場，逐漸向壟斷競爭市場結構過渡。市場行為以非價格行為為主，并對其市場績效進行分析，據此為我國銀行業(yè)以后的發(fā)展提出建議。

關鍵詞：市場結構；銀行業(yè)；市場行為；市場績效

一、國內銀行業(yè)的市場結構分析

我國銀行業(yè)市場結構歷經了本質性的變革過程。由之前的人民銀行完全壟斷，漸漸發(fā)展成為寡頭壟斷市場。我國銀行業(yè)變革歷程主要包括四個階段：一、從1949年到1984年，由人民銀行向專業(yè)銀行轉變；二、從1984年到1992年，由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉變；三、從1992年至2003年，由商業(yè)銀行向國有獨資商業(yè)銀行轉變；四、從2003年至今，主要向國家控股的股份制商業(yè)銀行轉變。

1、市場集中度分析

分析我國銀行業(yè)市場結構，主要就是分析市場集中度。市場集中度，表示在特定的產業(yè)或市場中，買方或賣方具有什么樣的相對的關于規(guī)模結構的指標。通常使用CRn指標。

CRn指數，指行業(yè)內規(guī)模最大的前幾位企業(yè)的數值占整個市場或行業(yè)的份額。銀行業(yè)的市場集中度，通過用規(guī)模位于前n位的銀行在市場中所占份額之和來表示，可以用貸款、存款、資產、職工人數等變量作為計算口徑。其計算表達式為 CRn =∑ni=1Xi/∑Ni=1Xi其中N表示企業(yè)數，一般取n=4或n=8。因為我們國家的四大國有商業(yè)銀行占據主導地位，所以n取4。選取存款和貸款作為研究對象，發(fā)現我國銀行業(yè)存款和貸款的CR4值處于十分集中寡占型的數值范圍內，但CR4值逐年下降。依據貝恩的市場結構分類，我國銀行業(yè)正逐步向競爭型轉變，現階段處于兩類市場的臨界點，市場競爭力度逐漸加大。

2、市場產品差異化的分析

產品差異化，指的是在提供給用戶的產品上，通過多種方法來引發(fā)用戶偏好的特殊性，使得用戶可以把它同其他競爭對手提供的同類產品有效地區(qū)別開來，從而使企業(yè)在市場競爭中取得優(yōu)勢。目前，我國銀行業(yè)收入來源相對單一，主要依靠貸款等資產的收益，產品創(chuàng)新不足。銀行業(yè)目前在應對互聯(lián)網金融中不斷推出新的符合市場需求的理財產品。但是目前存在的理財產品還是存在較嚴重的“同質化”現象。

3、進入和退出壁壘

（1）進入壁壘。進入壁壘指的是限制進入、妨礙潛在競爭者進入市場，搶占市場份額。銀行業(yè)的進入壁壘，會促使銀行業(yè)壟斷性市場結構的形成。同時，進入壁壘還能間接的影響銀行業(yè)機構的數量、市場集中度。國內銀行業(yè)的進入壁壘主要包涵三個方面：資源的擁有權、產品的差異化、法律法規(guī)的規(guī)定。對我國銀行業(yè)進入產生影響的因素有結構性因素、行為性因素以及政策法規(guī)性壁壘因素。在我國銀行業(yè)的進入壁壘中，影響最大的是政策性壁壘。銀行業(yè)與其他行業(yè)不同，具有高風險和高社會影響力。我國對銀行業(yè)實施了嚴格的管制措施。我國銀行業(yè)在政策方面，存在審批制和許可制壁壘。其次在銀行成立的注冊資本金方面也有明確的法律規(guī)定，對我國銀行的新進入者形成資本性壁壘。

（2）退出壁壘。退出壁壘，指的是企業(yè)退出某個行業(yè)時所遇到的障礙。它有利于企業(yè)的優(yōu)勝劣汰，但是由于銀行業(yè)的高社會影響力和高風險，使得銀行的破產，對經濟的穩(wěn)定發(fā)展造成嚴重影響。在國內銀行業(yè)市場中，退出壁壘主要包括經濟性和社會性退出壁壘。其中，起主要作用的是社會性退出壁壘。但是，在目前為止，我國還未出現銀行業(yè)市場的退出案例，但是未來隨著市場競爭的加劇，未來銀行業(yè)也需要面對退出市場的風險。從市場集中度，產品差異化和進入退出壁壘的角度對國內銀行業(yè)市場結構進行分析可以總結出目前國內銀行業(yè)市場結構的特點：集中度高、差異化不明顯、存在高的進入退出壁壘的寡頭壟斷市場結構，并存在從寡頭壟斷市場向壟斷競爭市場結構過渡的新趨勢。

三、國內銀行業(yè)的市場行為

市場行為，指的是企業(yè)為實現目標而采用的適應市場要求不斷調整其行為的一種行為。國內銀行業(yè)的市場行為包括價格行為和非價格行為。

1、價格行為

我國銀行業(yè)產品的市場定價機制由中央銀行統(tǒng)一制定，目前的利差和費用無法直觀顯示銀行業(yè)的成本與具體分類業(yè)務的風險，通過市場定價、用價格來反映市場風險的機制在中國銀行業(yè)中還沒有完全實現。

2、非價格行為

非價格行為是指通過新產品的開發(fā)、新技術的運用、廣告宣傳和營銷活動等在市場競爭中采用除價格手段以外的其他競爭手段。我國目前銀行業(yè)的非價格行為主要有以下三個方面：

第一，企業(yè)間的并購重組和上市。第二，各大銀行采用的品牌行銷行為。目前，交通銀行、招商銀行、光大銀行等針對品牌的行銷行為較多，使消費者建立對品牌的忠誠度，導致消費者持續(xù)選擇自己主觀偏好的銀行品牌。第三，自身效率行為的改進。隨著互聯(lián)網的不斷發(fā)展，互聯(lián)網金融沖擊了傳統(tǒng)的銀行業(yè)發(fā)展，例如阿里集團推出的“余額寶”產品，對各大銀行的客戶人群進行分流。在此影響之下，越來越多的銀行注重引進和應用新技術、不斷研究適合不同用戶群體的新的理財產品，拓展銀行業(yè)的中間業(yè)務。

四、我國銀行業(yè)的市場績效分析

1、資產收益率和資本收益率

市場績效通常通過資產收益率和資本收益率這兩個基本指標來衡量。資產收益率（ROA）反映銀行資產的獲利能力。ROA通過銀行利潤與資產總額的比率來衡量。

資本收益率（ROE）反映銀行資本的盈利能力。ROE通過銀行凈收益與股東權益的比率來衡量，即衡量銀行投入一定的資本所能獲得的利潤的數量。目前，我國ROA和ROE比率相對較低，并呈現出下降的態(tài)勢。通過分析我國銀行業(yè)的市場績效，說明我國銀行業(yè)整體運營績效低下，盈利能力一般，未實現規(guī)模經濟和資源的優(yōu)化配置。

2、信貸資金配置效率

除了通過資產收益率和資本收益率這兩個指標來衡量市場績效，還需要從信貸資金配置效率方面來反映銀行業(yè)的市場績效。通過對我國的不良貸款率和資本充足率的進行分析表明，我國國有商業(yè)銀行的資本充足率保持在4%左右。這表明我國的信貸資金配置是具有效率的，也是合理的，這也契合我國國情。

五、提高我國銀行業(yè)組織效率的政策建議

1、優(yōu)化銀行業(yè)的市場結構

銀行由高壟斷向競爭性市場的轉變需要一個過程，所以不斷優(yōu)化銀行業(yè)的市場結構尤為重要。通過優(yōu)化銀行業(yè)的市場結構，能夠提高整個銀行體系金融服務效率。優(yōu)化銀行業(yè)的市場結構，需要逐步放松銀行業(yè)的市場準入制度，降低進入壁壘，鼓勵和支持中小商業(yè)銀行、地方金融機構的發(fā)展，促進銀行業(yè)的市場競爭。

2、加大創(chuàng)新投資，適應互聯(lián)網金融時代

“余額寶”的出現，對傳統(tǒng)理財產品形成挑戰(zhàn)，也對銀行業(yè)的壟斷局面造成影響，我國銀行業(yè)需積極加大創(chuàng)新投資，研發(fā)符合市場需求的理財產品，促進我國銀行業(yè)快速適應互聯(lián)網金融時代，使銀行業(yè)能夠加速發(fā)展，改變主要依賴貸款等資產業(yè)務的局面。（作者單位：西安財經學院）

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