古 潔 王 利

商業(yè)銀行支持農村扶貧開發(fā)模式初探

古 潔 王 利

本文通過對商業(yè)銀行在農村扶貧開發(fā)中的可行性和制約因素分析，從創(chuàng)新貸款模式、創(chuàng)新管理模式、創(chuàng)新特色金融產品、創(chuàng)新金融扶貧服務渠道等幾方面總結了商業(yè)銀行支持農村扶貧開發(fā)新模式。

商業(yè)銀行；農村扶貧；模式；創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行參與農村扶貧的可行性分析

（一）國家政策大力推動農村金融改革，出臺一系列優(yōu)惠和扶貧政策

黨的十八屆三中全會首次將發(fā)展普惠金融納入國家重要戰(zhàn)略規(guī)劃，大力推動農村金融改革。國務院扶貧辦與人民銀行等7部委印發(fā)了《關于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見》和《創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導意見》，面向貧困人口實施特惠金融扶貧政策，繼續(xù)完善國家扶貧貼息貸款政策；支持商業(yè)金融向農村傾斜，對涉農金融機構的貨幣政策實行較低的存款準備金率；國務院扶貧辦與國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農業(yè)銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，積極探索金融服務扶貧開發(fā)的有效方式。

（二）各地政府引導金融機構加大涉農貸款投放

各地政府對涉農貸款實施增量獎勵政策，擴大農村金融供給。通過設立政策性風險基金、擔?；蜓a償基金，加大涉農貸款投放，或通過確定基金使用范圍或條件對重點扶持行業(yè)進行調控，以引導信貸資金流向，實現(xiàn)地方財政資金與信貸資金的有效鏈接。

（三）商業(yè)銀行自身具有優(yōu)勢

商業(yè)銀行參與金融扶貧，既是責任也是發(fā)展機會。農村金融市場潛力巨大，商業(yè)銀行可憑借自身具有的組織制度完善、管理規(guī)范、技術先進、經營管理人員素質相對較高等方面的優(yōu)勢，充分把握農村金融市場的特殊性，能夠對貧困地區(qū)從融資、結算、渠道等方面提供綜合性金融服務，商業(yè)銀行作為金融業(yè)務和產品的服務者和推介者，不斷提高和激發(fā)農民對金融產品的認知度和參與度，進而形成與“三農”客戶良性互動的局面，有效開拓農村金融市場。

二、商業(yè)銀行支持農村扶貧開發(fā)的新模式

（一）創(chuàng)新貸款模式

1.龍頭企業(yè)帶動模式。此模式主要有“龍頭企業(yè)+信貸資金+基地”、“龍頭企業(yè)+信貸資金+基地+農戶”、“龍頭企業(yè)+信貸資金+農民專業(yè)合作社+農戶”、“龍頭企業(yè)+農業(yè)協(xié)會+訂單+農戶”等幾種。龍頭企業(yè)是產業(yè)化扶貧的主力軍，商業(yè)銀行要不斷加大扶持力度，發(fā)揮其龍頭作用和輻射作用，助力地方特色農業(yè)發(fā)展。

2.專業(yè)合作組織帶動模式。我國廣大農村普遍成立的農民專業(yè)合作社。此模式主要有“專業(yè)合作社+信貸資金+農戶”、“專業(yè)合作社+信貸資金+基地+農戶”、“專業(yè)合作社+龍頭企業(yè)+信貸資金+農戶”、“專業(yè)合作聯(lián)合社+信貸資金+農戶”等，信貸資金也可以實現(xiàn)多頭投入。專業(yè)合作社有利于開拓市場、降低生產成本、提高抵御風險能力，最終實現(xiàn)規(guī)模效益，在新農村建設中發(fā)揮著重要作用。

3.產業(yè)推鏈，發(fā)展農村供應鏈金融服務。供應鏈金融的運用滿足了農業(yè)產業(yè)化發(fā)展需求，有利于實現(xiàn)參與各方的互利互惠、協(xié)同發(fā)展。以龍頭企業(yè)為主體，貫穿農業(yè)生產、加工、流通和銷售的所有環(huán)節(jié)，形成完整的農業(yè)產業(yè)鏈，并形成農業(yè)特色產品的規(guī)?；?、標準化、品牌化，為金融支持提供切入點。以供應鏈中數(shù)年積累的交易數(shù)據為評級和授信的主要依據，將企業(yè)面臨的市場風險分散到整個產業(yè)鏈，將授信額度分散給產業(yè)鏈中的中小企業(yè)及農戶，提高金融信貸的承載力，并帶動儲蓄、銀行卡等關聯(lián)業(yè)務，為商業(yè)銀行創(chuàng)造了新的盈利模式和商業(yè)機會。

（二）創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

商業(yè)銀行要靈活地采用多種抵押擔保方式，破解“三農”客戶貸款擔保難問題：一是由地方政府、村集體、專業(yè)合作社和專業(yè)協(xié)會提供擔保，同時農戶以自己的土地使用權、農村居民房屋權、承包經營權、動產所有權等實施反擔保的雙層擔保方式；二是包括應收賬款、林權、漁權、農產品非標準倉單、財政支農直補賬戶質押和大型農機具抵押等抵質押等有效的擔保方式；三是探索土地承包經營信托收益權質押擔保、城鄉(xiāng)建設用地增減掛鉤指標抵押擔保、土地經營收益權反擔保等新型擔保方式；四是積極推進產業(yè)鏈內部擔保、風險擔?；饎?chuàng)新等模式。

（三）創(chuàng)新特色產品

貧困地區(qū)客戶金融需求的多樣性、復雜性，促使銀行在風險可控的前提下，要不斷創(chuàng)新產品。特別是根據我國農村土地產權改革進程，加快創(chuàng)新信貸產品，探索開展農民住房財產權、農村土地承包經營權等抵押融資產品。如研發(fā)土地流轉受讓貸款、土地整治和經營貸款；推出農村購建房貸款、農民消費貸款等消費類貸款。針對“三農”客戶在資金結算、現(xiàn)金管理、融資等領域的金融需求，加強渠道類、結算類以及綜合類金融產品的適應性研發(fā)。研發(fā)對農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農場、農民合作社等經營組織的金融產品。加快在農業(yè)產業(yè)鏈、商品流通市場、農業(yè)機械化等領域推出針對性強、有市場競爭優(yōu)勢的、適合貧困地區(qū)客戶缺少資本支撐、符合客戶經濟發(fā)展需求的金融產品。

（四）創(chuàng)新管理模式

創(chuàng)新金融扶貧管理模式，一是要建立全面的業(yè)務風險管理模式和業(yè)務操作實施細則。簡化貸款審批環(huán)節(jié)和流程，充分發(fā)揮基層機構貸款申請初審、貸款發(fā)放、跟蹤回訪、回收等方面的功能；二是制定合理的貸款利率。健全客戶對象分類和瞄準機制，依據產品類別、擔保方式和客戶資質等維度，適當拓寬抵質押物范圍，優(yōu)化貸款額度、期限、還款方式，制定合理的貸款利率；三是樹立綜合服務理念，重視在各環(huán)節(jié)降低成本。發(fā)展手機銀行、網上銀行等業(yè)務，提供包括融資、存款、結算、代理、理財?shù)热轿唤鹑诜眨饶茉黾臃鲐毦C合收益，又解決金融扶貧收益低的問題。

（五）創(chuàng)新金融扶貧服務渠道

當前，我國農村貧困地區(qū)仍存在金融服務空白的問題。商業(yè)銀行可在農村地區(qū)設立代辦點或金融服務站，利用銀行卡等支付結算工具，將小額匯兌、小額現(xiàn)金存取等服務延伸到轄內行政村。加大農村地區(qū)轉賬電話、ATM和POS機的布放力度。利用互聯(lián)網技術、固定電話等方式打通人力、網點無法到達的“最后一公里”。通過網絡平臺，實現(xiàn)“三農”客戶貸款全流程網上作業(yè)。創(chuàng)新網絡金融服務模式，簡化流程，提高效率。

三、對商業(yè)銀行支持農村扶貧開發(fā)的建議

（一）加大資源投入

各金融機構總部要制定專門針對貧困的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，采取針對性更強的區(qū)域金融扶貧政策。單獨傾斜配置“三農”貸款增量計劃，進一步加大涉農貸款投放力度；加強金融基礎設施建設，單獨對網點建設、自助設備、營業(yè)用房等扶貧固定資產投資預算，進一步優(yōu)化貧困地區(qū)的網點布局，集中資源解決貧困村內的基礎設施和基本公共服務；加大扶貧費用資源投入力度，對貧困地區(qū)機構實行傾斜性的工資配置政策。

（二）完善各項支持政策

一是制定完善扶貧信貸政策，適度下放客戶準入權限，簡化客戶準入標準，弱化經營規(guī)模和產能指標，持續(xù)提高扶貧信貸政策覆蓋面；二是以一級分行為單位，圍繞轄區(qū)特色農業(yè)、資源農業(yè)、從客戶準入、產品、授權、流程、風險控制等方面制定一攬子區(qū)域信貸政策；三是靈活調整信貸政策。圍繞不同區(qū)域特色行業(yè)，實施差異化政策，保障扶貧重點區(qū)域的業(yè)務發(fā)展；四是建立扶貧產品創(chuàng)新專業(yè)委員會，具有對扶貧產品研發(fā)計劃初審、項目立項評審、研發(fā)資源配置、產品風險控制等管理職能，提高創(chuàng)新效率；五是完善風險管理機制和手段。健全風險分散、補充和轉移機制，落實農戶貸款特殊撥備政策，農戶貸款余額減值準備由總行、分行按比例承擔的政策。加強涉農不良貸款核銷力度，簡化扶貧不良貸款核銷業(yè)務流程，提高核銷工作效率。建立、完善監(jiān)測與預警機制，保障信貸資金安全。

（三）加強與政府及其他金融機構間的通力合作

商業(yè)銀行要利用政府相關部門在政策扶持、信息提供、行業(yè)指導、客戶推薦等方面優(yōu)勢，通過信息交流和工作報告，爭取政府相關部門對銀行業(yè)務發(fā)展給予更多的支持。加強信貸資金與財政資金的協(xié)調配合，促使政府設立專項風險補償擔?；?，承擔部分的風險補償功能。協(xié)助當?shù)卣晟妻r村產權登記制度，建立農村產權流轉平臺，做好農村土地、林地、房屋作為抵押品的信貸創(chuàng)新工作。

大中型商業(yè)銀行應發(fā)揮綜合經營的優(yōu)勢，與其他金融機構積極建立進行信息共享、成本分擔的伙伴關系；深化與國家政策性銀行在糧油收儲、農業(yè)開發(fā)和代理結算等方面的合作；通過組建村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農村金融組織，為涉農機構提供大額和長期的貸款資金來源；開放網絡、結算、金庫等服務平臺，協(xié)力推進農村金融基礎建設；加強與保險機構的合作，結合政策性農業(yè)保險機制，探索新型融資產品。通過對不同貸款保險品種的開發(fā)，能夠充分發(fā)揮抵押品的替代作用，豐富的融資保險品種可使農業(yè)保險機構和農村信貸機構雙方均能獲得更多收益。

［1］孫慧波等.基于SWOT分析的我國農村金融發(fā)展研究［J］.農業(yè)經擠，2014（1）.

［2］農村產業(yè)金融部課題組.農業(yè)銀行金融扶貧模式初探［J］.農村金融研究，2013（1）.

［3］杜曉山.對商業(yè)銀行參與金融扶貧的思考［J］.農村金融研究，2013（1）.

（作者單位：海南廣播電視大學、海南職業(yè)技術學院）

2015年海南省教育廳科學研究課題《新農村建設中海南農村金融機構發(fā)展研究》（編號Hnky2015-63）和2014年海南省哲學社會科學規(guī)劃課題“海南貧困地區(qū)民生脆弱性與農村金融減貧模式研究”（編號HNSK14-39）階段性成果。