北京交通大學(xué) 許莎莎

基于多層次視角下我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展研究

北京交通大學(xué) 許莎莎

摘 要：實行改革開放以來,隨著我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行市場化的深入和經(jīng)濟(jì)主體多元化格局的形成，在金融機(jī)構(gòu)的組織體系中,中小金融機(jī)構(gòu)成為極具發(fā)展?jié)摿Φ囊粋€群體。但是我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀,特別是入世后,來自國有商業(yè)銀行和外資銀行的雙重壓力使中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,我國中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住契機(jī),積極探求自身的生存發(fā)展之路。金融發(fā)展中必然伴隨著金融風(fēng)險,中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的風(fēng)險問題不容小覷。本文以我國中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)實情況為前提,基于多層次視角的基礎(chǔ)上,借鑒了國外中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗，系統(tǒng)、深入地研究了我國的中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展策略，提出了發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)的思路。

關(guān)鍵詞：中小金融機(jī)構(gòu) 多層次 發(fā)展

1 引言

目前，我國的金融業(yè)改革經(jīng)歷了30多年的高速發(fā)展，金融體系逐漸完善。2004年中國銀行通過股份改制成功上市，成為了四大國有商業(yè)銀行股份制改造的開端，至此四大國有商業(yè)銀行走上了自負(fù)盈虧、風(fēng)險自擔(dān)，著力提高自身競爭力的良性發(fā)展道路。在大型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展問題逐步解決之后，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展問題已經(jīng)成為社會各界關(guān)注的重點(diǎn)。我國的中小金融機(jī)構(gòu)是伴隨著我國經(jīng)濟(jì)體系向多層次，多元化方向調(diào)整的過程中應(yīng)運(yùn)而生的，其彌補(bǔ)了金融服務(wù)的市場空缺，為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了重要的貢獻(xiàn)。

但在以國有商業(yè)銀行為主體的金融體系中，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展始終面臨著較多的困難與障礙。主要問題有三點(diǎn)：一是我國金融業(yè)相對發(fā)展時間短，許多法律法規(guī)未能健全，進(jìn)而未能為促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供健康的外部環(huán)境。二是金融監(jiān)管政策寬松，中小金融經(jīng)歷了粗放式的迅猛發(fā)展，但是其實際成效卻與初衷存在較大的差距，暴露出了許多金融風(fēng)險。三是許多中小金融機(jī)構(gòu)本身的管理、發(fā)展思路上存在較大缺陷導(dǎo)致以其現(xiàn)狀根本無力填充四大國有商業(yè)銀行部分撤退后遺留下的巨大市場空間?；鶎咏鹑陬I(lǐng)域這種機(jī)構(gòu)設(shè)置與服務(wù)需求不對稱的矛盾愈加突出，加快發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)已是勢在必行。

2 我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展意義

2.1 配合傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略改革的需要

目前基層特別是縣域經(jīng)濟(jì)主體信貸服務(wù)嚴(yán)重缺少。欠發(fā)達(dá)縣級區(qū)域在股改進(jìn)程或是以后上市銀行的發(fā)展規(guī)劃中，勢必會再次成為四大銀行戰(zhàn)略收縮的對象，縣域金融形勢將更為艱難。發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)，盡快在有序競爭基礎(chǔ)上形成多元化的市場分工格局，能夠有效緩沖國有銀行體制改革給欠發(fā)達(dá)縣城經(jīng)濟(jì)帶來的震蕩，為地方發(fā)展提供相對穩(wěn)定的金融保障。同時也有利于平抑基層對國有銀行的過高需求和期望，為其深化改革提供一個更為寬松的空間。

2.2 促進(jìn)競爭，提高金融服務(wù)效率

中央金融工作會議曾確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣(及以下)機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略。幾年來，多種所有制的中小金融機(jī)構(gòu)有了一定規(guī)模的發(fā)展，但本質(zhì)上，我國仍未徹底擺脫國有商業(yè)銀行壟斷金融的局面，長期處于國家羽翼保護(hù)下，壟斷經(jīng)營的國有銀行，官商習(xí)氣較濃，經(jīng)營活力不足，工作效率低下。今年來在市場競爭和入世改革的雙重壓力下，國有商業(yè)銀行雖然也提出了“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，但整體工作局面并未打開，特別是在中小城市和基層地區(qū)。

2.3 滿足弱勢群體對金融服務(wù)的需求

當(dāng)前，扶持中小企業(yè)是實現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)全面，可持續(xù)發(fā)展的選擇。而中小企業(yè)的發(fā)展需要相應(yīng)的金融體系來配合，由于信息成本和交易成本問題，其最經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)應(yīng)來自中小金融機(jī)構(gòu)。但當(dāng)前我國中小金融機(jī)構(gòu)尤其是城市中小銀行的發(fā)展同龐大的中小企業(yè)群體相比，無論是數(shù)量還是規(guī)模都不相適應(yīng)。大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，有助于緩解中小企業(yè)發(fā)展中的資金瓶頸，解決中小企業(yè)貸款難問題。在農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)村結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及農(nóng)村的社會保障中，中小金融機(jī)構(gòu)更是扮演著重要角色。

2.4 實現(xiàn)區(qū)域間資金要素的合理配置

傳統(tǒng)大型國有商業(yè)銀行對中心城市以下的收縮戰(zhàn)略，帶來了一系列負(fù)面效應(yīng)，最為突出的是造成了欠發(fā)達(dá)區(qū)域資金的大量外流。資金始終是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的稀缺要素，與這些區(qū)域受資金制約所致的發(fā)展不足以及由此引發(fā)的失業(yè)，社會不安定等社會綜合成本相比，國有商業(yè)銀行追求系統(tǒng)利益，引導(dǎo)資金過度向發(fā)達(dá)地區(qū)，大中城市集中終究是不經(jīng)濟(jì)的，降低了全社會資金配置綜合效率。

3 我國中小金融機(jī)構(gòu)的多層次發(fā)展

多年來，不同層次的中小金融機(jī)構(gòu)皆獲得了較快的發(fā)展，但是現(xiàn)行中小金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成與市場要求還存在一些不足，并且不同類別、不同層次的機(jī)構(gòu)其本身的發(fā)展實力也不盡相同。針對現(xiàn)行中小金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成的狀況，根據(jù)不同層次的現(xiàn)狀與發(fā)展前景，應(yīng)該采取多層次視角的思路，構(gòu)建起多元化的發(fā)展戰(zhàn)略，以發(fā)展縣及縣以下地方性正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主，以非正規(guī)金融為補(bǔ)充，兼顧商業(yè)性金融與政策性金融的需求來改進(jìn)和完善中小金融機(jī)構(gòu)體系。

3.1 設(shè)立互助基金會

互助基金會是一種地域或以地域為基礎(chǔ)的專業(yè)聯(lián)合，以特定區(qū)域或行業(yè)內(nèi)經(jīng)濟(jì)個體為成員，從會員中湊集資金，向會員提供短期信用服務(wù)。以地域為基礎(chǔ)的互助基金主要是為所在區(qū)域內(nèi)會員農(nóng)民，農(nóng)村個體生產(chǎn)經(jīng)營者提供小額，短期資金支持，其資金既可用于生產(chǎn)，也可用于消費(fèi)。

嚴(yán)格來說，互助基金會并非金融機(jī)構(gòu)，而是不以盈利為目的農(nóng)村金融服務(wù)組織，可視作準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。互助基金會是利用和引導(dǎo)民間信用的一種組織形式，在資金來源，決策形成機(jī)制，風(fēng)險控制方面，有別于原來的以集體資金作為基本資金來源，官辦色彩較濃的農(nóng)村合作基金會，業(yè)務(wù)管理也更為制度化，規(guī)范化。

Google SketchUp，中文名稱草圖大師，是一套直接面向設(shè)計方案創(chuàng)作過程的設(shè)計工具，在城市規(guī)劃、園林規(guī)劃設(shè)計等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。其界面簡潔、操作簡便，建模功能強(qiáng)大，結(jié)構(gòu)關(guān)系清晰，可與AutoCAD、3ds Max、Lumion等軟件兼容，在制作景觀動畫和效果圖上與3ds Max相比，有較高的優(yōu)越性。

3.2 建立規(guī)范的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)

當(dāng)前我國大多數(shù)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度以及相應(yīng)的法律關(guān)系模糊。合作金融并非農(nóng)村金融的唯一取向，但在大部分農(nóng)業(yè)地區(qū)，面向分散經(jīng)營的農(nóng)戶，合作金融社區(qū)化，互助融資的形式具有比較優(yōu)勢，合作信用機(jī)構(gòu)應(yīng)成為這些地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主力。發(fā)展農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的途徑有兩個：一是嚴(yán)格按照合作金融的原則，新設(shè)一批符合合作金融定義的，規(guī)范的，社區(qū)性的信用合作社；二是選擇資產(chǎn)質(zhì)量高，歷史包袱輕，經(jīng)營管理基礎(chǔ)好的農(nóng)信社進(jìn)行合作金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范化改造，充實股金，建立健全“三會”制度，認(rèn)真落實民主管理的各項措施，最重要的是明確主要服務(wù)于入股社員和社區(qū)經(jīng)濟(jì)的宗旨。

在體制上，新設(shè)或規(guī)范化改造后的農(nóng)村信用合作社為一級法人，由其自愿入股設(shè)立縣級聯(lián)社，縣級聯(lián)社不是經(jīng)營機(jī)構(gòu)，只負(fù)責(zé)縣轄信用合作社之間資金的臨時調(diào)劑，調(diào)劑規(guī)?？刂圃谛庞煤献魃缋U納股金的一定比例內(nèi)。國家應(yīng)在資金，稅收等方面對信用合作社給予支持和政策優(yōu)惠，以鼓勵其對入股社員和農(nóng)業(yè)的信貸支持。

3.3 組建鄉(xiāng)村銀行

即在工商經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣以下地區(qū)，整和農(nóng)信社資源，引導(dǎo)民營資本入股或收購農(nóng)信社，壯大資本實力，逐步發(fā)展成為股份制民營鄉(xiāng)村銀行。鑒于鄉(xiāng)村銀行與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)絲絲縷縷的聯(lián)系，在尊重其自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧的基礎(chǔ)上，可規(guī)定其資金運(yùn)用中投向農(nóng)業(yè)的比例。

3.4 發(fā)展縣域中小商業(yè)銀行

一直以來都是國有銀行承擔(dān)實施國家大政方針的使命，四大國有商業(yè)銀行或多或少都兼營著一定的政策性業(yè)務(wù)，如助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。隨著四大銀行體制改革的深入，繼續(xù)依賴其擔(dān)當(dāng)政策性業(yè)務(wù)已不現(xiàn)實，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)更迫切地需要由合適地金融媒介去踐行國家和地方政府的扶持政策，因而建立政策性金融機(jī)構(gòu)是必要的，并且就機(jī)構(gòu)運(yùn)作效率而言，地方政策性金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)于全國性的政策性金融機(jī)構(gòu)，因為地方政府作為出資人，必須在扶持與保本經(jīng)營地原則間尋求平衡，而不再是盲目扶持，造成損失由中央買單?？紤]到政策性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的特殊性以及縣級財政能力，當(dāng)前可由國家財政、省級財政及地市財政按比例出資或擔(dān)保融資設(shè)立地市級政策性金融機(jī)構(gòu)，堅持保本經(jīng)營的原則，率先支持國家和地方政策扶持領(lǐng)域，以對其他機(jī)構(gòu)起導(dǎo)向和示范作用；待時機(jī)成熟后，政策性機(jī)構(gòu)退出，逐漸把政策支持領(lǐng)域過渡到市場競爭范圍。

4 發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注意的幾個方面

中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展要循序漸進(jìn)，根據(jù)各地的經(jīng)濟(jì)實力，在市場競爭中自然增長，必要時政府可適度加以引導(dǎo)，其總體布局須遵循經(jīng)濟(jì)合理的原則，力求每個網(wǎng)點(diǎn)都能達(dá)到規(guī)模效益。經(jīng)營體制上，中小金融機(jī)構(gòu)不宜克隆大銀行的經(jīng)營模式，不宜求“大”、求“專”，而應(yīng)通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，制度創(chuàng)新，走全能型發(fā)展道路，為地方經(jīng)濟(jì)提供多層次，多方位的服務(wù)。

4.2 健全對中小金融機(jī)構(gòu)體系的風(fēng)險控制

一是依法嚴(yán)格審定機(jī)構(gòu)發(fā)起人資格。二是適當(dāng)提高中小金融機(jī)構(gòu)資本充足率，并建立穩(wěn)定的資本補(bǔ)充機(jī)制，增強(qiáng)其抗風(fēng)險能力和業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。三是強(qiáng)化中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制，建立嚴(yán)格的內(nèi)部權(quán)力和利益相約束的決策體系，并形成全面的經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測機(jī)制，實現(xiàn)風(fēng)險控制由事后控制向事前控制，過程控制轉(zhuǎn)變。四是完善金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制，包括立法明確金融機(jī)構(gòu)市場退出的條件和程序；盡量采用市場化手段，分類處置即將退出的風(fēng)險機(jī)構(gòu)；盡快建立顯性存款保險制度，為中小金融機(jī)構(gòu)市場退出，防范系統(tǒng)性風(fēng)險提供保障等。

4.3 努力為中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展?fàn)I造一個機(jī)會均等、公平競爭的市場環(huán)境

首先在輿論導(dǎo)向上要做到客觀，公正；其次在中小金融機(jī)構(gòu)及其網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)，資金融通，業(yè)務(wù)范圍上要能逐步享受與國有大銀行相似的待遇，如參加全國同業(yè)拆借市場，調(diào)劑資金余缺；開辦各類票據(jù)業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)；再次，組建全國性的清算銀行，為所有金融機(jī)構(gòu)提供同等的資金清算服務(wù)，盡快解決中小金融機(jī)構(gòu)資金清算困難，這也是中小金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。最后，地方性中小金融機(jī)構(gòu)接受監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，地方政府不得行政干預(yù)商業(yè)性機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營管理。

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中圖分類號：F830.39

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)05(b)-060-03