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        中小企業(yè)融資環(huán)境的內生優(yōu)化研究

        2015-01-28 11:19:56江西師范大學國際教育學院黃黎芝
        中國商論 2015年18期
        關鍵詞:中小企業(yè)融資優(yōu)化

        江西師范大學國際教育學院 黃黎芝

        中小企業(yè)融資環(huán)境的內生優(yōu)化研究

        江西師范大學國際教育學院黃黎芝

        摘 要:中小企業(yè)是我國經濟發(fā)展的支撐力量,大力發(fā)展中小企業(yè)融資有利于我國國民經濟的發(fā)展。目前,我國中小企業(yè)的融資環(huán)境較差,融資來源單一、手段落后,阻礙了企業(yè)的發(fā)展,中小企業(yè)的融資成為我國關注的重要問題。本文分析了中小企業(yè)融資過程中的困難,根據(jù)其中的問題提出了優(yōu)化我國中小企業(yè)融資環(huán)境的策略。

        關鍵詞:中小企業(yè) 融資 優(yōu)化 策略

        1 引言

        隨著我國經濟的發(fā)展,中小企業(yè)發(fā)揮的作用逐漸顯著,有助于我國緩解就業(yè)壓力、增加市場活躍度,有助于維持我國國民經濟的穩(wěn)定。目前,我國中小企業(yè)的發(fā)展受到了嚴重阻礙,融資困難成為中小企業(yè)發(fā)展需要解決的首要問題。優(yōu)化中小企業(yè)的融資環(huán)境,加快中小企業(yè)的發(fā)展,能夠加快我國經濟發(fā)展,促進我國經濟改革,維持我國經濟的穩(wěn)定局面。

        中小企業(yè)入世能夠得到更多的發(fā)展機會,有更加暢通的融資渠道,但是同時也面臨著較大的沖擊,落后的中小企業(yè)面臨的競爭更加激烈,受到先進企業(yè)的沖擊,不利于自身的發(fā)展。中下企業(yè)應該正視市場發(fā)展環(huán)境,避免利用過多的外資影響企業(yè)的發(fā)展。

        2 我國中小企業(yè)融資環(huán)境面臨的困難及原因

        2.1 中小企業(yè)自身的狀況導致融資困難

        中小企業(yè)的自身信用較低,企業(yè)貸款需要充分的抵押擔保,因此中小企業(yè)融資較為困難。隨著我國金融形勢的改革,銀行和商業(yè)機構側重向大型企業(yè)發(fā)放貸款,不利于中小企業(yè)的融資。多數(shù)的金融機構傾向于安全型的管理方式,發(fā)放貸款時注重企業(yè)的信用。中小企業(yè)的信用較低,部分企業(yè)操作不規(guī)范,嚴重阻礙了銀行投資企業(yè)的進程。中小企業(yè)的賬務管理較為混亂,報表的信息不透明,審計部門更加懷疑中小企業(yè)的經營狀況,難以相信中小企業(yè)的信用,銀行很難向中小企業(yè)投資,阻礙了中小企業(yè)的融資進程。

        多數(shù)銀行發(fā)放貸款時注重貸款的安全、流動以及盈利,但是中小企業(yè)貸款頻率高、需求量少、風險較大。銀行難以順利地向中小企業(yè)發(fā)放貸款。中小企業(yè)的經營規(guī)模較小,內部流動性強,企業(yè)的管理水平較低,財務管理不規(guī)范,部分中小企業(yè)內部管理不夠穩(wěn)定,財務報表工作不規(guī)范,甚至企業(yè)工作人員不了解企業(yè)經營狀況等。這些不穩(wěn)定因素影響了中小企業(yè)的信用,降低了貸款的可能性[1]。中小企業(yè)的發(fā)展速度較慢,自身籌備資金的能力較差,經濟效益較低,技術裝備落后,產品結構單一,自身發(fā)展能力較差。

        2.2 商業(yè)銀行考慮自身經濟利益阻礙中小企業(yè)融資

        目前,我國的商業(yè)銀行主要包括城市商業(yè)銀行、信用社以及民生銀行等,這些銀行為中小企業(yè)提供貸款服務,但是經濟實力較弱。商業(yè)銀行在金融機構中資產比例較低,能夠提供的貸款金額不足。中小企業(yè)在商業(yè)銀行中獲得的貸款較少。我國的國有商業(yè)銀行與其他銀行相比為中小企業(yè)提供的貸款數(shù)目較少,不能夠為中小企業(yè)提供良好的經濟服務。

        隨著我國經濟體制的改革,銀行成為獨立的經濟企業(yè),追求經濟利益,有著經營需求,更加注意經濟安全。由于國家不為銀行貸款安全負責,在傳統(tǒng)經濟體制的影響下,銀行更加重視貸款企業(yè)的信用,重視企業(yè)的經營狀況,因此中小企業(yè)難以獲得銀行的信任從而獲得貸款。商業(yè)銀行為了防止經濟損失,在信貸條款中加入較多的附加條件,強調自身的經濟安全和經濟效益,重視中小企業(yè)小額貸款的交易成本和監(jiān)督費用[2]。因此,我國國有商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時會上調貸款利率,增加了中小企業(yè)的經營成本,增加了中小企業(yè)融資的難度。銀行加強了內部的監(jiān)管防范,防止金融危機對自身的影響,減少了貸款的數(shù)量,增加了中小企業(yè)的融資難度。中小企業(yè)可用資金較少,沒有人為中小企業(yè)擔保,切斷了中小企業(yè)與銀行之間的資金聯(lián)系。

        我國國有商業(yè)銀行更加重視經濟穩(wěn)定和經濟收益,無法適應當下的經濟改革,對中小企業(yè)的服務意識較差[3]。部分銀行不夠重視我國中小企業(yè)的發(fā)展,忽視了中小企業(yè)的重要性,認為中小企業(yè)業(yè)務較小,資金需求量較小,更加重視與大企業(yè)的合作關系。銀行在企業(yè)的實際合作過程中把握不準中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)律以及方向,不能夠準確地認識到中小企業(yè)貸款的風險,滿足不了中小企業(yè)的資金需求。商業(yè)銀行忽視了中小企業(yè)的貸款服務,不利于雙方共同發(fā)展。

        2.3 國家忽視對中小企業(yè)融資的支持

        我國并未建立完善的保證中小企業(yè)貸款的體制,抑制了中小企業(yè)的融資發(fā)展。我國的市場經濟尚未完善,中小企業(yè)長期以來自己尋找貸款的保證,國家政府對此支持力度較小,各項該給的措施不完善,中小企業(yè)在這種環(huán)境中無法正常發(fā)展。

        中小企業(yè)的融資渠道較少,很難找到第三方的擔保,缺少不動產和動產抵押,無法獲得資金支持。我國的社會服務體系不完善,擔保公司的擔保條件較高,資產抵押的手續(xù)繁瑣,提供的資料、涉及到的部門較多,周期長,評估費用高,隱性成本較高。中小企業(yè)多處于起步發(fā)展階段,自身可抵押的資產較少,貸款條件較高,國家缺乏政策支持,缺乏融資渠道,缺乏創(chuàng)造資金的機會,中小企業(yè)得到的實際貸款相對較少。

        3 優(yōu)化我國中小企業(yè)融資環(huán)境的策略

        3.1 中小企業(yè)改善企業(yè)自身經營狀況

        企業(yè)的經營管理狀況是銀行評價貸款的標準,企業(yè)應該加強對自身的管理,明確企業(yè)賬目記錄,加強內部資金管理,提高對員工的要求,制定內部經營管理的規(guī)范,嚴格要求員工按照規(guī)章制度執(zhí)行工作。通過完善自身的經營管理狀況,贏得企業(yè)的資金支持。

        中小企業(yè)應該解決自身的信用問題,提升自身的吸引力,規(guī)范自身的財務管理,向企業(yè)和有關部門提供可靠的財務消息,保證自身的良好信用[4]。中小企業(yè)的管理部門更加了解企業(yè)員工的管理狀況,小企業(yè)可以通過與大企業(yè)合作的方式從大型企業(yè)中獲得資金支持,通過轉包、代理等多種方式與客戶進行合作,同時可以通過分期付款、轉租等形式與客戶合作,建立良好的信譽。

        3.2 建立專門的金融機構,完善商業(yè)銀行的信用評價機制

        長期以來,我國的商業(yè)銀行對中小企業(yè)的經營管理有著一定的偏見,歧視中小企業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行應該正視中小企業(yè)的地位和發(fā)展,平等對待所有的企業(yè),為中小企業(yè)提供融資的支持。

        我國的國有銀行應該轉變經營觀念,調整自身的信貸評價機制,完善對中小企業(yè)的信用評價的要求,更加重視中小企業(yè)在我國經濟發(fā)展中的作用,增加對中小企業(yè)的資金支持。我國的中小企業(yè)經營規(guī)模較小,多數(shù)為民營企業(yè),在向銀行申請貸款和進行融資時遇到眾多困難。我國的商業(yè)銀行應該正確對待中小企業(yè)的發(fā)展,改變經營理念,敢于向中小企業(yè)貸款,支持中小企業(yè)的發(fā)展,幫助中小企業(yè)進行貸款,正確認識中小企業(yè)的經營管理,促進中小企業(yè)的融資,同時促進自身經濟發(fā)展。

        商業(yè)銀行可以建立專門為中小企業(yè)服務的金融機構,幫助中小企業(yè)融資的同時促進自身發(fā)展。商業(yè)銀行可以建立地方性商業(yè)銀行和民生銀行,嚴格調查中小企業(yè)的生產經營管理狀況,為中小企業(yè)發(fā)展提供專項資金支持和專業(yè)的資金服務。針對一些發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè),商業(yè)銀行應當加強與其合作,建立長久的合作關系,在為中小企業(yè)提供資金支持的同時,建立自己的客戶群,促進我國經濟的整體發(fā)展。

        此外,商業(yè)銀行應該簡化中小企業(yè)貸款程序,健全資產管理機制,提高對中小企業(yè)貸款的審批效率。我國的商業(yè)銀行應該注意根據(jù)中小企業(yè)貸款業(yè)務的特點制定相應的管理程序,優(yōu)化業(yè)務操作程序,降低銀行的管理費用,促進中小企業(yè)的經濟發(fā)展。

        3.3 政府加強對中小企業(yè)融資的支持

        首先,政府應該建立信用體系,為中小企業(yè)融資環(huán)境提供政策支持。中小企業(yè)融資過程中難以解決的問題就是自身的應用問題,應當為中小企業(yè)的信用體系建設提供相應的服務。為了解決中小企業(yè)的信用問題,國家應該建立信用擔保體系,降低擔保風險和銀行承擔的風險。國家建立的信用體系能夠防止欺騙行為在中小企業(yè)融資過程中蔓延,更加有助于中小企業(yè)的融資。信用保障體系的建立可以幫助銀行、擔保機構以及中小企業(yè)更加放心地開展工作,解決擔保難、貸款難的問題。國家政府應該建立完善的信用體系,建立借貸款、信用評級等系統(tǒng),建立完善的企業(yè)和個人評價體系,并分別進行處理。國家政府應該對我國的法律法規(guī)進行修改,推動我國金融單位共同建立信用系統(tǒng),修改銀行貸款制度、擔保制度等。

        其次,我國政府應該鼓勵建立中小企業(yè)協(xié)會,建立信用擔保中心,讓力量薄弱的中小企業(yè)形成強有力的競爭機構,同時可以進行資源、信息等的共享,促進企業(yè)人才培養(yǎng),增強中小企業(yè)間的合作,提高自身的競爭力[5]。國家政府可以為社會化的服務機構提供資金支持,進行法律監(jiān)管,減輕中小企業(yè)的資金負擔。

        再者,國家政府應該更加重視市場發(fā)展。為了幫助中小企業(yè)進行融資,國家應該可以直接拓寬融資通道,結合國家產業(yè)結構,對中小企業(yè)的發(fā)展做出指導,加強對中小企業(yè)的監(jiān)管,規(guī)范市場管理。為了滿足中小企業(yè)的融資需求,國家政府可以調整整體產業(yè)結構,大力發(fā)展創(chuàng)新技術,鼓勵潛力大的中小企業(yè)優(yōu)先發(fā)展。

        最后,我國政府應該幫助中小企業(yè)拓寬融資渠道。單一的銀行貸款渠道永遠無法滿足中小企業(yè)的經濟需求,因此,國家政府應該關注典當行業(yè)的發(fā)展,促使典當行業(yè)與銀行等金融機構合作,建立統(tǒng)一的金融系統(tǒng),共同負責不動產、動產等方面的抵押、貸款。典當行業(yè)登記手續(xù)簡化,貸款期限安排靈活,對用戶的信用要求較低。典當行業(yè)可以彌補銀行貸款的手續(xù)復雜、貸款限制條件高等方面的不足。我國的典當行業(yè)發(fā)展歷史較長,但是影響力較低,因此,國家政府應該扶持典當行業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的信用較低,實力較弱,銀行貸款扶持力度較小,典當行業(yè)幫助中小企業(yè)更加方便地進行融資,為中小企業(yè)提供了外部條件的支持,正在成為我國中小企業(yè)融資過程中的重要環(huán)節(jié)。同時,中小企業(yè)融資過程中需要注意典當行業(yè)匯票等方面的真?zhèn)?,以降低融資過程中的風險。

        參考文獻

        [1] 姚蓮芳,謝瓊.中小企業(yè)融資環(huán)境優(yōu)化路徑與策略研究——基于武漢市中小企業(yè)融資環(huán)境的調查[J].學習與實踐,2012(08).

        [2] 趙馳,周勤,汪建.信用傾向、融資約束與中小企業(yè)成長——基于長三角工業(yè)企業(yè)的實證[J].中國工業(yè)經濟,2012(09).

        [3] 傅昌鑾.金融危機下優(yōu)化我國中小企業(yè)融資環(huán)境的對策研究[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計,2009(12).

        [4] 修國義,高巖.改善與優(yōu)化我國中小企業(yè)融資結構途徑研究[J].科技與管理,2011(01).

        [5] 胡凡.陜南中小企業(yè)融資結構優(yōu)化研究[J].陜西理工學院學報(社會科學版),2014(03).

        中圖分類號:F273.4

        文獻標識碼:A

        文章編號:2096-0298(2015)06(c)-071-03

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