林海濤

（1.長(zhǎng)春工程學(xué)院管理學(xué)院；2.吉林省城市建設(shè)發(fā)展研究中心，吉林 長(zhǎng)春 130021）

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，尤其是在2013年，一些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的迅速崛起，例如余額寶等，引發(fā)了社會(huì)各界人士的分析。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也構(gòu)成了一定的沖擊，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

二、促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行融入互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行的改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的人人貸、阿里小貸等平臺(tái)的建立，為中小企業(yè)融資提供了有效的資金支持。隨著小貸平臺(tái)的快速發(fā)展以及成功運(yùn)行，很多商業(yè)銀行也投入到了小微貸款業(yè)務(wù)中。例如招商銀行推出的小貸通業(yè)務(wù)為中小企業(yè)全方位金融解決方案，多達(dá)30 多種金融產(chǎn)品，貸款額度也從幾十萬(wàn)元到1000萬(wàn)元不等。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)公司擁有強(qiáng)大的技術(shù)以及不斷的創(chuàng)新，更多的信息，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有的眾多的客戶(hù)、資本、完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。假如商業(yè)銀行能夠加快改革，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)來(lái)改變自身的盈利方式，則商業(yè)銀行會(huì)迎來(lái)新一輪的發(fā)展。

任何一種新事物的應(yīng)用都猶如一把雙刃劍，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有利也有弊。首先，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中一些不具備的功能；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融分流了很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金和業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位被削弱，例如互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付業(yè)務(wù)。面對(duì)新型金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行了一系列的改革，一些商業(yè)銀行也推出了類(lèi)似余額寶的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品主要是為了能夠防止更多的銀行存款出現(xiàn)快速外流的情況。例如華夏銀行在2014年所推出的活期通，活期通就是一種與余額寶類(lèi)似的貨幣基金產(chǎn)品。另外，一些商業(yè)銀行為了能夠吸引更多的客戶(hù)資金，也推出了一些收益率不低于余額寶且流動(dòng)性較高的活期理財(cái)產(chǎn)品，例如浦發(fā)銀行為了能夠的天添盈1 號(hào)等。

三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融也讓很多中小銀行開(kāi)始與國(guó)有大銀行相抗衡。而且很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于金融行業(yè)早已躍躍欲試，不再滿足于只做第三方支付平臺(tái)，依靠自己收集和掌握的信用信息開(kāi)始進(jìn)軍新的領(lǐng)域，其中融資領(lǐng)域已經(jīng)成為熱門(mén)的目標(biāo)之一。而且互聯(lián)網(wǎng)金融也開(kāi)始逐步地?fù)寠Z銀行的客戶(hù)資源，打破了銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)和盈利模式。主要變現(xiàn)在以下兩個(gè)個(gè)方面：

第一，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)了巨大的威脅，而且銀行傳統(tǒng)的客戶(hù)群體也隨之發(fā)生了改變。自互聯(lián)網(wǎng)誕生以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)就一直在攀升，截止到2014年3月，我國(guó)上網(wǎng)人數(shù)已經(jīng)達(dá)到8.51 億，而且網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)已達(dá)到4.1 億。越來(lái)越多的年輕群體開(kāi)始追求的是個(gè)性化、多樣化服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式恰好符合現(xiàn)代年輕群體的需求，為應(yīng)對(duì)這種需求，商業(yè)銀行就需要改變其傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)服務(wù)方式，為客戶(hù)提供更加多樣化、個(gè)性化的服務(wù)，在維系傳統(tǒng)客戶(hù)的同時(shí)吸引跟多的新客戶(hù)。

第二，隨著新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展的業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，從支付結(jié)算到理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，那么商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遭受著日益增多的沖擊。造成了很多商業(yè)銀行需要面臨著吸收存款減少、客戶(hù)流失等沖擊。

在這種情況下，就需要商業(yè)銀行要和互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，對(duì)已有客戶(hù)進(jìn)行鞏固，而且對(duì)新的客戶(hù)進(jìn)行不斷挖掘、吸引，拉近客戶(hù)間的業(yè)務(wù)關(guān)系，提升客戶(hù)的滿意度度。

四、商業(yè)銀行已有優(yōu)勢(shì)逐漸減少

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)力量，占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，無(wú)論是政策紅利、資金成本還是信用成本等，商業(yè)銀行相較于其他金融機(jī)構(gòu)都有絕對(duì)的領(lǐng)先權(quán)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新興金融勢(shì)力的不斷擴(kuò)大，給銀行帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

第一，從支付功能來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)將分流商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。最為直接的影響是導(dǎo)致商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)大幅度的降低，但是市場(chǎng)上通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做金融業(yè)務(wù)辦理的都是那么對(duì)網(wǎng)絡(luò)非常熟悉，而且客戶(hù)大多都是年輕人群體。

第二，從理財(cái)功能來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)功能對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊表現(xiàn)頗為明顯：首先，現(xiàn)在很多基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行辦理，這些直接導(dǎo)致銀行代理手續(xù)費(fèi)收入的下降。例如現(xiàn)在銀行代銷(xiāo)基金的費(fèi)率基本是在0.5%～1%，如果通過(guò)網(wǎng)上第三方平臺(tái)進(jìn)行代銷(xiāo)，那么銀行只能獲得在0.2%～0.5%的在線支付手續(xù)費(fèi)收入。其次，沖擊了銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。互聯(lián)網(wǎng)第三方理財(cái)銷(xiāo)售平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)更加方便，無(wú)疑會(huì)對(duì)銀行的個(gè)人存款和理財(cái)資金造成威脅。

五、提高了金融業(yè)務(wù)的效率

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中只有滿足一定的資格和要求才能發(fā)放貸款、而進(jìn)行融資的企業(yè)也要滿足相應(yīng)的條件和資格。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及先進(jìn)的信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融讓很多金融交易日益方便、快捷、安全，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要是通過(guò)建立數(shù)據(jù)庫(kù)和信用信息體系，對(duì)一些中小企業(yè)和個(gè)人的信用情況進(jìn)行更加全面清楚的分析。在審核信貸發(fā)放時(shí)，需要投資者將中小企業(yè)和個(gè)人的信用情況主要的參考和分析指標(biāo)，進(jìn)而做放貸評(píng)估。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將貸款進(jìn)行發(fā)放后，如果出現(xiàn)貸款對(duì)象違約，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將違約的企業(yè)或個(gè)人的違約信息進(jìn)行發(fā)布，那么該企業(yè)或個(gè)人的信用等級(jí)會(huì)降低，很難再獲取到貸款資格。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)市場(chǎng)資金的供求變化進(jìn)行準(zhǔn)確的捕捉，及時(shí)地對(duì)市場(chǎng)資源配置進(jìn)行優(yōu)化處理，而且對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題進(jìn)行快速解決，有效的滿足市場(chǎng)上資金供求者的需求。

六、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，普及開(kāi)來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的影響。為應(yīng)對(duì)這些影響，就需要商業(yè)銀行及時(shí)地改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程等多個(gè)方面進(jìn)行不斷的創(chuàng)新。在商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)重視的同時(shí)，也要積極創(chuàng)新自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，達(dá)到一種共贏的局面。

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