劉杰穎

（長春金融高等專科學(xué)校，吉林 長春 130028）

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的背景和重要意義

近年來，為了服務(wù)農(nóng)村金融發(fā)展，完善金融體系結(jié)構(gòu)，以村鎮(zhèn)銀行為代表的農(nóng)村商業(yè)銀行迅速興起。而由于內(nèi)外部因素的制約，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也面臨許多瓶頸。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸

（一）資金籌集困難

銀行也是企業(yè)性質(zhì)，也需要籌融資來保障運(yùn)營。可是作為整個(gè)銀行金融體系中最低級(jí)的單位，它的籌資渠道也是非常有限的。且不說吸收社會(huì)公眾存款的能力多么有限，就是向其他金融機(jī)構(gòu)融資也不容易。盡管目前村鎮(zhèn)銀行大多采用股份制融資模式，但是如果后期發(fā)展不利，也難免會(huì)發(fā)生股東撤資銀行破產(chǎn)的局面。

（二）市場定位不合理

所謂村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該是服務(wù)于農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該廣泛設(shè)立于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯地區(qū)，才是主要的市場地位?？蔀槭裁船F(xiàn)實(shí)情況是村鎮(zhèn)銀行在省會(huì)等大中城市中心地帶廣設(shè)分支網(wǎng)點(diǎn)，這樣的市場定位是服務(wù)于什么樣的群體呢？可以想見，在城市中心地區(qū)已經(jīng)有了許多國有商業(yè)銀行和大中型的股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)，就商品的品牌和社會(huì)競爭力來說，村鎮(zhèn)銀行又有多大的立足之地呢？

（三）社會(huì)認(rèn)知度和公信力不夠

由于村鎮(zhèn)銀行起步較晚，作為新生事物，還沒有被社會(huì)公眾認(rèn)識(shí)和肯定。加之市場定位不合理，很多單位和個(gè)人并不知道有這種銀行的存在，即使知道了也不愿意走進(jìn)這樣的銀行辦理業(yè)務(wù)。拒受訪者告知“所謂村鎮(zhèn)銀行，級(jí)別太低了，應(yīng)該是在農(nóng)村地區(qū)辦業(yè)務(wù)的吧！我怎么能相信它的存貸款能力呢！”[1]

（四）內(nèi)部資源缺乏

村鎮(zhèn)銀行初始建立，既缺少政策扶持和保障，又沒有贏得社會(huì)的認(rèn)知和信賴，在籌資困難的情況下，村鎮(zhèn)銀行的配套資源也是比較落后的。一方面，銀行配套的硬件設(shè)施雖然基本仿照一般農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)置，但是很多硬件設(shè)施卻很少發(fā)揮效用，因?yàn)楹芏鄻I(yè)務(wù)并沒有開展服務(wù)。另一方面，銀行的軟件資源也有待升級(jí)完善，這不僅包括諸如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等軟件服務(wù)領(lǐng)域的拓展，更重要的是相關(guān)技術(shù)人員和服務(wù)人員的綜合素質(zhì)的提高。

三、如何應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展瓶頸帶來的風(fēng)險(xiǎn)

綜上所述，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨著諸多瓶頸制約，而這些瓶頸又暗含著各種風(fēng)險(xiǎn)因素，包括資本金不充足，發(fā)展戰(zhàn)略不合理，社會(huì)認(rèn)知不夠，人力資源管理不完善等重要因素。所以為了有效應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，可以從風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略和主要控制活動(dòng)兩方面提出建議。

（一）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

1.風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是企業(yè)對(duì)超出風(fēng)險(xiǎn)承受度的風(fēng)險(xiǎn)，通過放棄或者停止與該風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)以避免和減輕損失的策略。如在業(yè)務(wù)選擇上不承接能力范圍以外的項(xiàng)目，不盲目擴(kuò)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位上，不在城市中心地帶廣設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換是指通過一些特殊手段，將一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成另一種或幾種其他風(fēng)險(xiǎn)，使得轉(zhuǎn)換后的風(fēng)險(xiǎn)更容易管理，或者獲得額外盈利的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。如對(duì)銀行的資產(chǎn)投保，與保險(xiǎn)公司合作來分擔(dān)資產(chǎn)管理不力和運(yùn)營不善給銀行造成的虧損和倒閉風(fēng)險(xiǎn)。[2]

3.風(fēng)險(xiǎn)降低。風(fēng)險(xiǎn)降低是企業(yè)在權(quán)衡成本效益之后，準(zhǔn)備采取適當(dāng)?shù)目刂拼胧┙档惋L(fēng)險(xiǎn)或者減輕損失，將風(fēng)險(xiǎn)控制在風(fēng)險(xiǎn)承受度之內(nèi)的策略。如對(duì)村鎮(zhèn)銀行從沒有涉獵的業(yè)務(wù)，可以通過聘請(qǐng)外部專家的力量進(jìn)行運(yùn)營分析，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

4.風(fēng)險(xiǎn)承受。風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)是企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受度之內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，在權(quán)衡成本效益之后，不準(zhǔn)備采取控制措施降低風(fēng)險(xiǎn)或者減輕損失的策略。如村鎮(zhèn)銀行針對(duì)村鎮(zhèn)儲(chǔ)戶的貸款應(yīng)該事先預(yù)知貸款無法收回的風(fēng)險(xiǎn)，所以要做好農(nóng)業(yè)貸款因不可抗力發(fā)生壞賬的準(zhǔn)備金計(jì)提，從而承受此風(fēng)險(xiǎn)。

（二）主要控制活動(dòng)

1.制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行要明確自己的市場地位是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的有效補(bǔ)充，所以在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)要與農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)有效結(jié)合，并根據(jù)自身實(shí)際，把營業(yè)場所廣泛設(shè)置于鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯等農(nóng)民更需要的家門口。而把營業(yè)范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域更有針對(duì)性面對(duì)農(nóng)民需要展開，如各種涉農(nóng)貸款，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等服務(wù)。當(dāng)然同時(shí)也可以考慮農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工的需要，在城市開設(shè)一些營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通存通兌的能力，這樣才能更好地發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的效用。

2.擴(kuò)展多種融資渠道彌補(bǔ)資本金不足。這里可以借鑒其他發(fā)展較好的村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，開辟多種途徑擴(kuò)展融資渠道，包括：（1）既然村鎮(zhèn)銀行是股份制企業(yè)性質(zhì)，是否可以把股東的個(gè)人存款也吸收進(jìn)來，存入村鎮(zhèn)銀行的存款賬戶。同時(shí)銀行員工的個(gè)人及家庭存款也爭取吸收過來。（2）借助新型農(nóng)村合作醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)的契機(jī)，爭取把村鎮(zhèn)的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳款和報(bào)銷結(jié)算業(yè)務(wù)部分納入村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍。包括農(nóng)業(yè)直補(bǔ)款等各種農(nóng)業(yè)補(bǔ)助款也可以爭取在村鎮(zhèn)銀行開戶設(shè)置。（3）開展網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，從而滿足新生代農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工進(jìn)行網(wǎng)上銀行支付結(jié)算的需要。[3]

3.投入社會(huì)公益事業(yè)加大宣傳力度。無論是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯還是在城市發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行目前都沒有得到社會(huì)公眾的廣泛認(rèn)可。所以村鎮(zhèn)銀行要想更好地開展業(yè)務(wù)，就必須有效地加大社會(huì)宣傳力度。這不僅是發(fā)放一些業(yè)務(wù)宣傳單就可以解決問題的，而需要廣泛調(diào)研了解客戶需求。如對(duì)新客戶發(fā)放客戶問卷調(diào)查表，對(duì)老客戶發(fā)放服務(wù)能力測(cè)評(píng)表，通過客戶的反饋來開展業(yè)務(wù)完善管理。同時(shí)還可以走進(jìn)客戶家中或在公共場所組織銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用能力免費(fèi)培訓(xùn)，讓很少接觸銀行的農(nóng)村儲(chǔ)戶會(huì)用銀行業(yè)務(wù)愿意走進(jìn)銀行辦業(yè)務(wù)。當(dāng)然對(duì)一些農(nóng)村困難群體的資助和國家突發(fā)災(zāi)難的捐助等這些社會(huì)公益事業(yè)的投入也是對(duì)銀行的有效宣傳，能夠更好地體現(xiàn)銀行的社會(huì)價(jià)值和自身的實(shí)力。

4.績效考評(píng)完善人力資源管理。銀行的發(fā)展除了硬件設(shè)施的充分投入外，還需要加強(qiáng)人力資源管理，更好地發(fā)揮人力資源的能動(dòng)作用。如即使已經(jīng)引進(jìn)了很好的設(shè)備，但是沒有懂行的技術(shù)人員，設(shè)備也無法正常運(yùn)行，各種業(yè)務(wù)也無法辦理。包括設(shè)備的后期維護(hù)和網(wǎng)上銀行等高級(jí)業(yè)務(wù)的開展都需要完善的人力資源隊(duì)伍。同時(shí)就銀行日常的業(yè)務(wù)來說，服務(wù)人員的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)能力等綜合素質(zhì)也是需要經(jīng)過培訓(xùn)逐步提高的。

還有職業(yè)道德和敬業(yè)精神更是金融服務(wù)人員必須首先要具備的職業(yè)素質(zhì)。對(duì)此，村鎮(zhèn)銀行可以借鑒成功企業(yè)的管理模式進(jìn)行績效考評(píng)，建立科學(xué)合理的績效考評(píng)制度并有效實(shí)施，這樣才能引進(jìn)高級(jí)管理人才、留住高技能人才并提高現(xiàn)有人員的綜合素質(zhì)，以為銀行更好地發(fā)展服務(wù)。

[1]蔣玉敏.村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、問題與對(duì)策——以浙江長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行為例[J].浙江金融，2011,（05）.

[2]高立紅.我國村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營發(fā)展對(duì)策研究[J].商業(yè)時(shí)代，2012，（01）.

[3]吳雪峰.村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)證分析——以安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行為例[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)刊，2012，（01）.