完善我國預(yù)付費(fèi)交易法律規(guī)制的思考*

胡家強(qiáng)孫驥韜

(中國海洋大學(xué) 法政學(xué)院，山東 青島 266100)

摘要：預(yù)付費(fèi)交易具有費(fèi)用的預(yù)先支付性、交易存續(xù)的時(shí)限性以及交易風(fēng)險(xiǎn)的單方面性等五大特點(diǎn)。預(yù)付費(fèi)交易的法律性質(zhì)應(yīng)屬消費(fèi)服務(wù)類合同，在現(xiàn)實(shí)中主要存在霸王條款眾多、具體消費(fèi)時(shí)受限、服務(wù)與商品質(zhì)量不符預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)、預(yù)付資金得不到應(yīng)有保障等七大法律問題。商務(wù)部《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》層級(jí)較低，且規(guī)定不夠合理，為此，有必要吸收部分省市的成功經(jīng)驗(yàn)，在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中增加七項(xiàng)經(jīng)營者的經(jīng)營義務(wù)，補(bǔ)充消費(fèi)者應(yīng)享有的四項(xiàng)權(quán)利；在《合同法》分則中增加消費(fèi)服務(wù)合同的類型，并對(duì)預(yù)付費(fèi)交易合同做出四項(xiàng)特別規(guī)定。同時(shí)制定《預(yù)付費(fèi)交易管理?xiàng)l例》，在經(jīng)營者市場(chǎng)準(zhǔn)入、登記與申報(bào)、保證金或第三方擔(dān)保、預(yù)付款使用與監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)基金、監(jiān)管主體、示范合同文本、行業(yè)自律、法律責(zé)任等問題作出明確規(guī)定。

關(guān)鍵詞：預(yù)付費(fèi)；不規(guī)范現(xiàn)象；法律規(guī)制

收稿日期：*2014-11-21

基金項(xiàng)目：山東省社科規(guī)劃項(xiàng)目“預(yù)付費(fèi)交易法律規(guī)制研究”(13CFXJ09)

作者簡(jiǎn)介：胡家強(qiáng)(1963-)，男，遼寧昌圖人，中國海洋大學(xué)法政學(xué)院教授，主要從事民商法學(xué)研究。

中圖分類號(hào)：D913.99

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-335X(2015)03-0095-07

Abstract:The prepayment trading has such features as paying in advance, the time limitation of the deal persistence and even the unilateral risk of trading. The legal nature of the prepayment trading belongs to service and consumer contract, which is reflected in seven legal issues, such as numerous unfair clauses, the limitation of consuming, the gap between the actual service and product quality and expected standard, and lack of prepayment funding protection. Although Chinese Department of Commerce has published The Regulations of Single-purpose Commercial Prepayment Cards (Trial version), there are a lot to be improved in the regulations and successful experience to be learned from other provinces. The following measures can be taken: seven proprietors' obligations and four consumers' rights should be added to Consumer Protection Act; types of consumer and service contracts must be supplemented to and four specific regulations must be made in Contract Law; meanwhile, The Regulations of Prepayment Trading and some specific rules must be enacted to specify proprietors' admittance systems, registration and declaration, deposit or third party guarantee, supervision and using of prepayment funding, risk relief funding, supervision subject, exemplary contract in trade, self-regulations and legal responsibilities.

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，吸引顧客，很多經(jīng)營者推出了一種新型的商業(yè)模式——預(yù)付費(fèi)交易。這種商業(yè)模式在一定程度上實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營者與消費(fèi)者的雙贏。對(duì)于消費(fèi)者來說，預(yù)付費(fèi)交易方便快捷，優(yōu)惠多多；對(duì)于經(jīng)營者來說，可以吸引更多顧客，提前回籠資金，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額。但現(xiàn)實(shí)生活中，由于缺乏法律規(guī)制，預(yù)付費(fèi)交易卻不像人們想象和預(yù)期的那樣健康有序，正在逐漸背離其產(chǎn)生的初衷，甚至成為不法經(jīng)營者侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的手段，從而引發(fā)了大量的法律糾紛。我國預(yù)付費(fèi)交易處于發(fā)展的上升時(shí)期，而現(xiàn)有的法律法規(guī)對(duì)其沒有直接的涉及，因此，有必要對(duì)預(yù)付費(fèi)交易中存在的問題進(jìn)行梳理，在吸取成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，通過有效的法律規(guī)制引導(dǎo)預(yù)付費(fèi)交易沿著有利于經(jīng)營者與消費(fèi)者雙贏的路徑向前發(fā)展。

一、預(yù)付費(fèi)交易的特性及其存在的主要法律問題

預(yù)付費(fèi)交易是指消費(fèi)者對(duì)將來所要獲得的商品或服務(wù)，預(yù)先支付相關(guān)費(fèi)用給經(jīng)營者，之后憑借經(jīng)營者發(fā)行的消費(fèi)憑證或可以識(shí)別預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者身份的憑證，購買商品或享受服務(wù)并進(jìn)行結(jié)算的商業(yè)模式，學(xué)界通常稱為預(yù)付費(fèi)消費(fèi)模式或者預(yù)付式會(huì)員卡消費(fèi)模式等。此種商業(yè)模式具有如下基本特性：第一，費(fèi)用的預(yù)先支付性。預(yù)付費(fèi)交易都是消費(fèi)者把未來需要購買的商品或服務(wù)的相關(guān)費(fèi)用先支付給經(jīng)營者，之后再去具體的購買商品或享受服務(wù)。[1]與傳統(tǒng)的消費(fèi)購物相比，預(yù)付費(fèi)交易打破了一手交錢一手交貨的傳統(tǒng)消費(fèi)模式。第二，消費(fèi)憑證的多樣性。經(jīng)營者發(fā)放給預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者的憑證形式千差萬別，有的是會(huì)員卡、消費(fèi)卡，有的是禮券、紙質(zhì)卡片，有的僅僅是提供一個(gè)消費(fèi)編號(hào)，消費(fèi)者憑借這個(gè)編號(hào)前去消費(fèi)，最具代表性的就是網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購，當(dāng)消費(fèi)者在線支付相關(guān)費(fèi)用后會(huì)獲得一個(gè)消費(fèi)密碼，消費(fèi)者就憑這個(gè)密碼進(jìn)行消費(fèi)；還有的只需跟消費(fèi)者的身份證進(jìn)行關(guān)聯(lián)，消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)時(shí)只需出示身份證即可，如一些賓館酒店常常采用此種形式。[2]第三，消費(fèi)憑證發(fā)行主體的多樣性。由于經(jīng)營者的多樣性，也導(dǎo)致了消費(fèi)憑證發(fā)行主體的多樣性，無論是大的全球連鎖式的酒店、超市，還是小的理發(fā)店、洗車行很多都在采用這種交易模式。第四，商品和服務(wù)范圍的優(yōu)惠性以及交易存續(xù)的時(shí)限性。在確立預(yù)付費(fèi)交易關(guān)系時(shí)，消費(fèi)者與經(jīng)營者就提供的商品或服務(wù)范圍以及給予的優(yōu)惠會(huì)事先作出約定，同時(shí)明確預(yù)付費(fèi)交易的期限，例如預(yù)付卡背面往往列有“本卡自購卡之日有效期三年，過期作廢”等類似條款。第五，交易風(fēng)險(xiǎn)的單方面性。由于消費(fèi)者預(yù)先支付了“價(jià)款”，履行完合同義務(wù)，但卻要在今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)分次享受經(jīng)營者提供的商品或服務(wù)，其消費(fèi)利益期待權(quán)的實(shí)現(xiàn)完全依賴于經(jīng)營者的誠信，預(yù)付費(fèi)交易把交易的風(fēng)險(xiǎn)單方面轉(zhuǎn)移給了消費(fèi)者。

關(guān)于預(yù)付費(fèi)交易的法律性質(zhì)，存在要約與承諾說、*要約與承諾說認(rèn)為，預(yù)付費(fèi)交易中經(jīng)營者向消費(fèi)者介紹預(yù)付費(fèi)交易的優(yōu)惠并希望消費(fèi)者接受是要約邀請(qǐng)，而消費(fèi)者如果接受預(yù)付費(fèi)交易模式，向經(jīng)營者去預(yù)先支付費(fèi)用獲得消費(fèi)憑證是要約，而經(jīng)營者是以后續(xù)的向消費(fèi)者提供服務(wù)這種積極作為的方式來承諾的。即預(yù)付費(fèi)用并辦理消費(fèi)憑證階段為要約，具體消費(fèi)階段為承諾。預(yù)約與本約說*預(yù)約與本約說認(rèn)為，消費(fèi)者在預(yù)付費(fèi)用并辦理相關(guān)消費(fèi)憑證的階段，由于信息的不完善、不確定，導(dǎo)致訂立具體詳盡的合同條款時(shí)機(jī)不成熟，但又不想錯(cuò)過享受優(yōu)惠的機(jī)會(huì)，所以以預(yù)付相關(guān)費(fèi)用的形式與經(jīng)營者訂立預(yù)約，等待將來在具體消費(fèi)階段，再與經(jīng)營者協(xié)商消費(fèi)內(nèi)容和具體優(yōu)惠，即訂立本約。即預(yù)付費(fèi)用并辦理消費(fèi)憑證階段為預(yù)約，具體消費(fèi)階段為本約。和消費(fèi)服務(wù)合同說，即預(yù)付費(fèi)用并辦理消費(fèi)憑證階段為合同訂立，具體消費(fèi)階段為合同履行。[3]筆者贊同預(yù)付費(fèi)交易的法律性質(zhì)為消費(fèi)服務(wù)合同說這一目前流行學(xué)說，因?yàn)槿绻?jīng)營者進(jìn)行預(yù)付費(fèi)交易宣傳時(shí)，內(nèi)容明確，合同詳實(shí)，如“凡國慶節(jié)假期期間在本商場(chǎng)辦理1000元以上消費(fèi)卡的，可在一年以內(nèi)，在全國任何一家連鎖店享受全場(chǎng)8折優(yōu)惠”，則此時(shí)經(jīng)營者就構(gòu)成要約，而消費(fèi)者預(yù)付費(fèi)用就構(gòu)成承諾，至于經(jīng)營者為消費(fèi)者辦理消費(fèi)憑證、消費(fèi)者購買商品或享受服務(wù)、經(jīng)營者按約定提供商品或服務(wù)，分別是對(duì)合同義務(wù)的履行或權(quán)利的行使；[4]而如果經(jīng)營者宣傳時(shí)，內(nèi)容不明確，如“在XX商場(chǎng)辦理消費(fèi)卡，可享受一定優(yōu)惠”，則此時(shí)經(jīng)營者就構(gòu)成要約邀請(qǐng)。但實(shí)踐中，消費(fèi)者在預(yù)付費(fèi)用之前，通常會(huì)通過各種形式與經(jīng)營者進(jìn)行溝通與交流，而溝通與交流的內(nèi)容就是預(yù)付費(fèi)用后消費(fèi)者具體消費(fèi)的時(shí)間、地點(diǎn)、標(biāo)的物、數(shù)量等基本信息，在這個(gè)過程中，經(jīng)營者向消費(fèi)者提供了明確詳實(shí)的合同信息，就相當(dāng)于向消費(fèi)者發(fā)出了要約，消費(fèi)者預(yù)付費(fèi)用則構(gòu)成承諾，經(jīng)營者為消費(fèi)者辦理消費(fèi)憑證只是對(duì)合同內(nèi)容的確認(rèn)，與消費(fèi)服務(wù)合同的成立無關(guān)。

預(yù)付費(fèi)交易作為消費(fèi)類服務(wù)合同，其在訂立和履行中容易出現(xiàn)如下法律問題，需要予以規(guī)制：

(一)霸王條款眾多

在預(yù)付費(fèi)交易中，經(jīng)營者經(jīng)常制定一些霸王條款來限制消費(fèi)者的權(quán)利，使消費(fèi)者權(quán)利受損。[5]霸王條款屬于畸形的格式條款，在預(yù)付費(fèi)交易中經(jīng)常被用于經(jīng)營者提供的合同當(dāng)中，比如許多消費(fèi)卡的背面往往印有“余額過期作廢”、“售卡概不退換”、“不掛失、丟失不補(bǔ)”、“本店享有最終解釋權(quán)”、“免除責(zé)任條款”等。當(dāng)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者在享受服務(wù)過程中，一旦出現(xiàn)問題或造成人身傷害時(shí)，經(jīng)營者均會(huì)援引“免除責(zé)任條款”擺脫其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。當(dāng)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者與經(jīng)營者發(fā)生糾紛訴諸法律時(shí)，經(jīng)營者常以卡面已有記載為由進(jìn)行抗辯，甚至搬出“最終解釋權(quán)”條款，把所有的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

(二)具體消費(fèi)時(shí)可能受限

當(dāng)消費(fèi)者持卡購買商品或享受服務(wù)時(shí)，有時(shí)會(huì)受到經(jīng)營者設(shè)置的種種限制，如消費(fèi)時(shí)間、消費(fèi)地點(diǎn)、消費(fèi)金額等限制，而這些限制往往是經(jīng)營者單方面設(shè)立的，大部分屬于格式條款的性質(zhì)，帶有很大的不合理性，應(yīng)當(dāng)予以規(guī)制。[6]如某健身房的私教課程單上就有一個(gè)友情提示：“消費(fèi)者與私人教練預(yù)約課程時(shí)間后，遲到15分鐘以上，此節(jié)課程自動(dòng)放棄”，而私教課程單是經(jīng)營者在消費(fèi)者辦卡后，為其提供健身服務(wù)而制訂和調(diào)整的教練課程。

(三)服務(wù)與商品質(zhì)量不符合預(yù)定的標(biāo)準(zhǔn)

經(jīng)營者為吸引更多的消費(fèi)者，往往在宣傳促銷時(shí)表示自己會(huì)給消費(fèi)者很多優(yōu)惠折扣與高質(zhì)量服務(wù)，但在進(jìn)入實(shí)質(zhì)消費(fèi)階段時(shí)又常常通過各種各樣的理由減少消費(fèi)者可選商品或服務(wù)的種類，降低質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)，[7]如一些質(zhì)量好的、成本高的商品常以缺貨或售完為由限制消費(fèi)者采購，或者以設(shè)備損壞或人員不足等借口使消費(fèi)者無法獲得所需的服務(wù)。很多消費(fèi)者在簽訂預(yù)付費(fèi)交易合同并交納相應(yīng)金額后，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營者并沒有提供給自己預(yù)期的高質(zhì)量的服務(wù)[8]，應(yīng)允的折扣也往往會(huì)添加很多限制的條款。甚至還存在具體消費(fèi)環(huán)節(jié)增加事先未約定的不合理費(fèi)用，如某汗蒸房常在一樓沐浴更衣，在二樓進(jìn)行汗蒸，但當(dāng)消費(fèi)者在一樓沐浴完要上二樓時(shí)，經(jīng)營者就會(huì)要求消費(fèi)者必須購買其統(tǒng)一的汗蒸服裝和拖鞋，如果不購買則不允許上二樓汗蒸，這一費(fèi)用是預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者事前根本不知曉的，而且服裝和拖鞋的費(fèi)用常常高出市場(chǎng)價(jià)幾倍，消費(fèi)者根本無法實(shí)現(xiàn)各種優(yōu)惠。

(四)經(jīng)營者突然歇業(yè)或者主體變更

凡是經(jīng)營就存在一定的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，一些經(jīng)營者常因經(jīng)營不善而負(fù)債累累。面對(duì)經(jīng)營困境，經(jīng)營者多選擇關(guān)門歇業(yè)，攜款跑路，人去樓空，致使消費(fèi)者無法再接受商品或服務(wù)，消費(fèi)者面臨錢貨兩空的境地。如2013年12月20日，知名美容機(jī)構(gòu)瑪花纖體在其官方網(wǎng)站宣布大陸業(yè)務(wù)停止，在近一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，其在廣州和北京的14家門店相繼關(guān)門，眾多在瑪花纖體辦理預(yù)付費(fèi)卡的消費(fèi)者出現(xiàn)了預(yù)付款不能退還的情況，其權(quán)益受到侵犯。[9]也有的經(jīng)營者出于某種考慮而將經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓，而很多變更后的經(jīng)營者不承認(rèn)原卡的效力，拒絕承擔(dān)先前經(jīng)營者所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，或者不承認(rèn)先前經(jīng)營者各種承諾，使得消費(fèi)者不但沒有享受到優(yōu)惠，反而損失了更多財(cái)產(chǎn)。

(五)個(gè)別經(jīng)營者存在欺詐故意

個(gè)別經(jīng)營者心存不善，在收取消費(fèi)者預(yù)付費(fèi)用之后便長(zhǎng)期歇業(yè)，短則數(shù)周，長(zhǎng)則數(shù)月，消費(fèi)者本因享受的優(yōu)惠期間卻沒有暫?；蚪o予延長(zhǎng)，導(dǎo)致消費(fèi)者沒有購買幾件商品或享受幾次服務(wù)，優(yōu)惠期間便告結(jié)束，或者被告知預(yù)付費(fèi)用已經(jīng)過期無法使用。更有甚者，有的不法經(jīng)營者以非法占有的目發(fā)起預(yù)付費(fèi)交易，一旦款項(xiàng)到手后便攜款逃跑，消費(fèi)者根本無法要求退還預(yù)付款，其應(yīng)得服務(wù)也無法兌現(xiàn)。

(六)預(yù)先支付的預(yù)付資金得不到應(yīng)有保障

除去個(gè)別經(jīng)營者欺詐情形外，正常的預(yù)付費(fèi)用同樣存在著資金安全問題，主要表現(xiàn)在：1、預(yù)付費(fèi)用雖用于現(xiàn)有經(jīng)營范圍但存在不合理現(xiàn)象。如很多經(jīng)營者不經(jīng)合理規(guī)劃和預(yù)算就盲目增加投資，擴(kuò)充人員，造成通過預(yù)付費(fèi)交易提前獲得的大量資金迅速流失，從而影響正常營業(yè)，危及消費(fèi)者的資金安全。2、預(yù)付費(fèi)用被挪作他用。面對(duì)龐大的預(yù)付資金，經(jīng)營者往往無限地?cái)U(kuò)大貨幣的占有者即為貨幣的所有者理論，即便認(rèn)識(shí)到后期需要履行合同義務(wù)而留有大量資金，但也常想借雞生蛋，試圖涉足其他領(lǐng)域以求獲取更多的利潤(rùn)，進(jìn)而危及預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者的資金安全。3、消費(fèi)知情權(quán)受到侵犯。消費(fèi)者在購買預(yù)付卡后，常會(huì)發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)余額與所消費(fèi)金額不成比例，在要求經(jīng)營者出示相應(yīng)扣費(fèi)記錄時(shí)，經(jīng)營者基本上是拒絕提供相應(yīng)的消費(fèi)記錄，消費(fèi)知情權(quán)不能得到相應(yīng)的尊重；另外，很多經(jīng)營者對(duì)收取預(yù)付卡的手續(xù)費(fèi)及管理費(fèi)等，也從不對(duì)消費(fèi)者作出說明。4、預(yù)付資金孳息的歸屬問題，[10]也經(jīng)常成為爭(zhēng)議的焦點(diǎn)之一。現(xiàn)實(shí)生活中，預(yù)付費(fèi)資金絕大部分都被經(jīng)營者所使用，但也有的處于凍結(jié)狀態(tài)，如淘寶網(wǎng)的支付寶管理平臺(tái)就將用戶預(yù)付費(fèi)用的利息存在銀行的專門賬戶，由于國家法律未明確預(yù)付資金孳息的歸屬，導(dǎo)致觀點(diǎn)差異較大，有的主張歸于預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者，有的主張歸于經(jīng)營者，還有的主張歸于資金管理方。

(七)消費(fèi)維權(quán)舉步維艱

現(xiàn)實(shí)生活中，預(yù)付費(fèi)交易的經(jīng)營者往往不與消費(fèi)者簽訂書面合同，只是進(jìn)行口頭約定，即使簽訂書面合同，也常常存在大量的不合理的格式條款和免責(zé)條款；而且具體消費(fèi)中，經(jīng)營者常常不予提供消費(fèi)憑證，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者證明自身權(quán)益受到侵害較為困難；[11]當(dāng)消費(fèi)者欲意維權(quán)時(shí)，又發(fā)現(xiàn)缺乏直接用于調(diào)整預(yù)付費(fèi)交易的法律法規(guī)，而一般性的規(guī)定又過于籠統(tǒng)模糊，為此，常常在選擇忍耐還是選擇比忍耐損失更大的維權(quán)中糾結(jié)，最終權(quán)衡利弊，在抱怨維權(quán)成本遠(yuǎn)高于忍耐成本中，[12]最終還是選擇了忍耐。

二、我國預(yù)付費(fèi)交易法律規(guī)制現(xiàn)狀與探索經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

目前我國還沒有直接規(guī)制預(yù)付費(fèi)交易的法律法規(guī)，遇有糾紛時(shí)往往援引相關(guān)法律的一些原則性、一般性規(guī)定，如《民法通則》確定的民事主體在民事活動(dòng)中所應(yīng)遵循的平等、誠實(shí)信用、公序良俗、意思自治等基本原則，可以用來調(diào)整預(yù)付費(fèi)交易中經(jīng)營者與消費(fèi)者之間糾紛以及不公平的合同條款問題；[13]《民法通則》中的不當(dāng)?shù)美畟囊?guī)定，可以用于預(yù)付費(fèi)余額處理的參考?！逗贤ā分嘘P(guān)于合同訂立、變更、履行及效力的規(guī)定，可以用來指導(dǎo)預(yù)付費(fèi)交易行為，特別是對(duì)于格式條款無效情形以及格式條款解釋的相關(guān)條款，可以用來約束預(yù)付費(fèi)交易中的霸王條款，[14]乃至成為審查判斷格式條款效力的基本原則，[15]而《合同法》中涉及違約責(zé)任的規(guī)定及相關(guān)的救濟(jì)方法可以用來確認(rèn)預(yù)付費(fèi)交易中經(jīng)營者的違約責(zé)任；《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定的消費(fèi)者知情權(quán)的規(guī)定，可以用來解釋預(yù)付費(fèi)交易消費(fèi)者有權(quán)享有知悉其購買、使用的商品和服務(wù)得的內(nèi)容及優(yōu)惠程度等知情權(quán)。

也正是在這種情況下，部分省市為引導(dǎo)和規(guī)范日益增多的預(yù)付費(fèi)交易，經(jīng)實(shí)踐探索，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定，其中亮點(diǎn)眾多：

(一)廈門實(shí)行的預(yù)付費(fèi)資金由銀行擔(dān)保或第三方監(jiān)管制。2008年10月由廈門市商務(wù)局、中國人民銀行廈門市中心支行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)廈門監(jiān)管局、廈門市工商行政管理局、廈門市國家稅務(wù)局、福建省廈門市地方稅務(wù)局局、廈門市公安局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)零售業(yè)購物券(卡)管理的通知》，主要規(guī)定了預(yù)付費(fèi)的資監(jiān)管，規(guī)定必須由銀行進(jìn)行擔(dān)?；虻谌竭M(jìn)行資金監(jiān)管，經(jīng)營者才可發(fā)售購物券(卡)，如遇賠償或補(bǔ)償，可通過銀行擔(dān)保和托管資金對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者進(jìn)行賠償或補(bǔ)償，從而保障資金安全；同時(shí)還規(guī)定了工商部門做好日常管理，公安機(jī)關(guān)對(duì)犯罪行為進(jìn)行立案查處，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)做好預(yù)付費(fèi)資金的監(jiān)管，稅務(wù)機(jī)關(guān)通過稅收掌握預(yù)付費(fèi)交易開展情況的多部門共同監(jiān)管機(jī)制。

(二)北京昌平區(qū)推行的預(yù)付費(fèi)經(jīng)營者備案制。2009年11月，北京市昌平工商分局制定了《關(guān)于加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)經(jīng)營行為實(shí)施有效監(jiān)管工作方案》，率先對(duì)預(yù)付費(fèi)交易的經(jīng)營者實(shí)行備案制，并登記造冊(cè)，要求經(jīng)營者定期到所在的工商所進(jìn)行備案，將服務(wù)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者數(shù)量如實(shí)上報(bào)；并且通過督促經(jīng)營者與預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者補(bǔ)簽合同，規(guī)范不合理的格式條款，盡量消除監(jiān)管盲區(qū)，保障預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

(三)青島市《預(yù)付式消費(fèi)合同》推薦文本。2011年1月20日青島市消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)推出《預(yù)付式消費(fèi)合同》草案，從引導(dǎo)經(jīng)營者遵循誠實(shí)信用原則，避免預(yù)付費(fèi)交易中的不公平格式條款和經(jīng)營者欺詐出發(fā)，比較全面地列明了預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的合同條款，規(guī)定經(jīng)營者對(duì)重要事項(xiàng)，如增加收費(fèi)項(xiàng)目、變更經(jīng)營場(chǎng)所和經(jīng)營范圍的告知義務(wù)；廢除了“商家最終解釋權(quán)”條款，增設(shè)“猶豫期內(nèi)退卡”規(guī)定，賦予消費(fèi)者有條件的解除合同權(quán)。同時(shí)，基于公平原則，對(duì)經(jīng)營者的合法權(quán)利也予以同樣保護(hù)，比如，規(guī)定預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者無故退卡，經(jīng)營者可按約定收取預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者的違約金。

(四)江蘇、河北行業(yè)協(xié)會(huì)自律公約的特殊規(guī)定。江蘇省消費(fèi)者協(xié)會(huì)和美發(fā)美容行業(yè)協(xié)會(huì)在2011年2月25日聯(lián)合推出了《美發(fā)美容預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡企業(yè)自律公約》，規(guī)定了保證金制度，即凡加入《公約》的經(jīng)營者欲開展預(yù)付費(fèi)交易需先向協(xié)會(huì)交納2至50萬人民幣不等的售卡保證金，在經(jīng)營者違反約定或法律規(guī)定對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者權(quán)益造成損害時(shí)，應(yīng)當(dāng)退還預(yù)付資金，如果經(jīng)營者不履行或不能履行退款義務(wù)，為減少預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者的利益損失，行業(yè)協(xié)會(huì)將用保證金給予其一定的補(bǔ)償。河北省美發(fā)美容協(xié)會(huì)與省消費(fèi)者協(xié)會(huì)于2011年3月25日聯(lián)合建立了美發(fā)美容企業(yè)自我約束公約。該公約比江蘇的自律公約更加完善、詳細(xì)，除借鑒保證金制度外，還規(guī)定了類似黑名單的制度，要求經(jīng)營者設(shè)立處理法律糾紛的專門部門，規(guī)定經(jīng)營者違反合同約定或法律規(guī)定給預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者合法權(quán)益造成損害的，仍需要退還預(yù)付資金；對(duì)于違反該公約規(guī)定的經(jīng)營者，通過通報(bào)和公布向預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者發(fā)出警示。

(五)北京市規(guī)定的保證消費(fèi)者的知情權(quán)。北京市工商局為規(guī)范北京市預(yù)付費(fèi)交易于2011年8月25日頒布了《北京市消費(fèi)類預(yù)付費(fèi)服務(wù)交易合同行為指引(試行)》，明確了適用的行業(yè)范圍，并規(guī)定經(jīng)營者在收取預(yù)付費(fèi)之前必須明確告知消費(fèi)者服務(wù)期限、地點(diǎn)、優(yōu)惠條件等信息，保證消費(fèi)者的知情權(quán)。同時(shí)該《指引》也對(duì)格式條款及返還預(yù)付費(fèi)等問題做了規(guī)定。

值得注意的是，有關(guān)部門已經(jīng)意識(shí)到了規(guī)制預(yù)付費(fèi)交易的必要性，商務(wù)部于2012年9月21日發(fā)布《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》，從預(yù)付卡管理，維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，防范資金風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，在發(fā)卡企業(yè)備案、發(fā)行與服務(wù)、資金管理、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等方面作出了一定規(guī)定，有助于規(guī)范預(yù)付費(fèi)交易企業(yè)的行為，但該試行辦法立法層級(jí)較低，且規(guī)定不夠具體，針對(duì)性不強(qiáng)，尤其是對(duì)預(yù)付費(fèi)用的資金安全和預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者的權(quán)益救濟(jì)問題沒有作出規(guī)定，難以解決預(yù)付費(fèi)交易的相關(guān)問題。

三、完善我國預(yù)付費(fèi)交易法律規(guī)制的幾點(diǎn)建議

(一)完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是針對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的專門性法律，符合我國預(yù)付費(fèi)交易法律規(guī)制的基本出發(fā)點(diǎn)，因此，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其的規(guī)制作用。[16]盡管新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為保證消費(fèi)者的權(quán)利救濟(jì)，在很多方面都進(jìn)行了改進(jìn)，但就規(guī)范預(yù)付費(fèi)交易而言，還需從加強(qiáng)經(jīng)營者的義務(wù)，賦予消費(fèi)者權(quán)益的角度繼續(xù)改進(jìn)。就經(jīng)營者義務(wù)而言，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》應(yīng)明確規(guī)定：1、經(jīng)營者在消費(fèi)者收取預(yù)付費(fèi)后，不得減少商品種類和降低服務(wù)質(zhì)量，不得規(guī)定人身傷害免責(zé)條款；2、經(jīng)營者負(fù)有對(duì)其提供商品與服務(wù)時(shí)所扣取的管理費(fèi)、有效期限等信息的告知義務(wù)；3、預(yù)付卡出現(xiàn)折損或無法讀取信息時(shí)，經(jīng)營者不得拒絕消費(fèi)者持卡消費(fèi)；4、應(yīng)消費(fèi)者的要求，經(jīng)營者負(fù)有提供消費(fèi)清單的義務(wù)；5、經(jīng)營者應(yīng)建立信息公開平臺(tái)，通過平臺(tái)發(fā)布其預(yù)付費(fèi)交易的各種信息，讓消費(fèi)者及時(shí)了解其預(yù)付卡的優(yōu)惠政策、管理費(fèi)用、限制使用條件等重要信息；6、經(jīng)營者不得限制消費(fèi)者每日持卡消費(fèi)的最低與最高額度；7、經(jīng)營者違反義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。就消費(fèi)者權(quán)利的賦予而言，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》應(yīng)明確規(guī)定：1、對(duì)預(yù)付費(fèi)交易中出現(xiàn)的經(jīng)營者提供的商品與服務(wù)的質(zhì)量不符合約定標(biāo)準(zhǔn)的情況，應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)營者違約的嚴(yán)重程度給予消費(fèi)者不同救濟(jì)權(quán)利，包括返還部分價(jià)款、解除合同等；2、消費(fèi)者未在有效期內(nèi)用完預(yù)付卡內(nèi)余額的，應(yīng)規(guī)定消費(fèi)者享有退還余額的權(quán)利，但經(jīng)營者可根據(jù)合同約定扣除一定的手續(xù)費(fèi)、違約金及/或優(yōu)惠退出補(bǔ)償；3、預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者出現(xiàn)預(yù)付卡丟失的情況時(shí)，有權(quán)根據(jù)購卡時(shí)所登記的相應(yīng)信息確定其為持卡人并繳付一定的補(bǔ)卡費(fèi)用，要求經(jīng)營者予以補(bǔ)辦的權(quán)利；4、除非另有約定，消費(fèi)者有權(quán)在同一發(fā)卡企業(yè)經(jīng)營的不同區(qū)域內(nèi)持卡消費(fèi)。

(二)完善《合同法》的相關(guān)規(guī)定

由于預(yù)付費(fèi)交易已滲透到很多行業(yè)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及人們的生活都產(chǎn)生了很大的影響，因此，筆者認(rèn)為有必要在分則中確定一個(gè)消費(fèi)服務(wù)合同的類型，在做一般性規(guī)定的基礎(chǔ)之上，對(duì)預(yù)付費(fèi)交易合同做出以下特殊規(guī)定：1、界定預(yù)付費(fèi)交易合同及其適用范圍，便于推動(dòng)該經(jīng)營模式的發(fā)展和對(duì)其有效干預(yù)和管理；2、規(guī)定預(yù)付費(fèi)交易合同應(yīng)采取書面形式，具體應(yīng)包括提供服務(wù)與商品的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、承諾的優(yōu)惠事項(xiàng)、使用期限、使用地點(diǎn)、扣費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等事項(xiàng)；3、推薦使用預(yù)付費(fèi)交易合同示范文本，該文本由商務(wù)部在征求行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)意見的基礎(chǔ)上擬定；4、修改補(bǔ)充格式條款的規(guī)定，如在《合同法》第39條第1款中規(guī)定“在訂立消費(fèi)合同時(shí)，應(yīng)該采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制其責(zé)任等的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明”的條款；明確規(guī)定店堂告示是一種格式條款；規(guī)定不得在合同中規(guī)定“商家享有最終解釋權(quán)”條款等。

(三)國務(wù)院制定有關(guān)規(guī)制預(yù)付費(fèi)交易的單行法規(guī)

從對(duì)預(yù)付費(fèi)交易進(jìn)行專門法律規(guī)制而言，2012年商務(wù)部盡管出臺(tái)了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》，但因?qū)俨款C規(guī)章且又是試行，不僅立法層級(jí)較低，而且適用面較窄，同時(shí)還存在相關(guān)規(guī)定不夠合理，法律責(zé)任不夠明確的情況，實(shí)施效果不甚明顯，為此，筆者建議國務(wù)院在充分聽取商務(wù)部、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國家工商總局、財(cái)政部、國家稅務(wù)總局意見基礎(chǔ)上，制定《預(yù)付費(fèi)交易管理?xiàng)l例》，從以下方面對(duì)預(yù)付費(fèi)交易進(jìn)行有效規(guī)制。

1、設(shè)定市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

由于預(yù)付費(fèi)交易消費(fèi)憑證的發(fā)行帶有一定的金融性，而且消費(fèi)憑證在本質(zhì)上發(fā)揮著信用貨幣的相關(guān)功能，因此應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格管控，設(shè)定相應(yīng)進(jìn)入門檻。通過市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，明確消費(fèi)憑證發(fā)行主體的合法地位，避免發(fā)行主體的法律規(guī)定處于真空狀態(tài)，對(duì)采取預(yù)付費(fèi)交易的經(jīng)營者進(jìn)行合理科學(xué)的限制，從而將不法商家排除在外，保障預(yù)付費(fèi)交易的健康有序，[17]防止以商業(yè)模式改革為借口濫發(fā)擾亂金融秩序。筆者認(rèn)為，可將市場(chǎng)準(zhǔn)入條件設(shè)定為：發(fā)卡額度須與企業(yè)的資本規(guī)模相適應(yīng)；經(jīng)營者及其法定代表人不存在失信記錄；經(jīng)營年限不低于3年；業(yè)務(wù)范圍明確。無論是經(jīng)營者自身發(fā)行消費(fèi)憑證，還是委托第三方發(fā)行，都要向當(dāng)?shù)厣虅?wù)部門申請(qǐng)，商務(wù)部門對(duì)符合條件的予以備案，不符合條件的則退回材料，并說明相關(guān)理由。經(jīng)營者如有異議的，可以申請(qǐng)行政復(fù)議，或者提起行政訴訟。

2、建立登記與申報(bào)制度

獲準(zhǔn)進(jìn)入從事預(yù)付費(fèi)交易的企業(yè)，在從事預(yù)付費(fèi)交易活動(dòng)前，應(yīng)向當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)進(jìn)行預(yù)付費(fèi)交易業(yè)務(wù)登記，并提交其營業(yè)執(zhí)照、預(yù)付費(fèi)交易合同文本、預(yù)付卡的種類、發(fā)行數(shù)量與額度，管理方法、結(jié)算清算機(jī)制、財(cái)務(wù)報(bào)表、未來企業(yè)發(fā)展計(jì)劃及效益評(píng)估等資料。企業(yè)發(fā)行預(yù)付卡之后，應(yīng)當(dāng)將發(fā)行預(yù)付卡的金額、數(shù)量等情況及時(shí)上報(bào)給相關(guān)管理部門。對(duì)于預(yù)付費(fèi)交易合同條款有所變更的，也應(yīng)及時(shí)上報(bào)。預(yù)付卡發(fā)行后，發(fā)行公司每年的經(jīng)營狀況、效益情況、預(yù)付費(fèi)的使用情況同樣需要向相關(guān)部門申報(bào)。

3、實(shí)行保證金或第三方擔(dān)保制度

明確規(guī)定從事預(yù)付費(fèi)交易的經(jīng)營者無論是自身發(fā)行，還是委托商業(yè)銀行作為第三方發(fā)行，均須交納一定與發(fā)行總額相適應(yīng)比例的保證金或提供其他擔(dān)保，作為其發(fā)卡信用的擔(dān)保。此外，還應(yīng)規(guī)定保證金應(yīng)由銀行監(jiān)管，[18]保證人對(duì)經(jīng)營者就預(yù)付費(fèi)保證金的資金安全承擔(dān)連帶責(zé)任；負(fù)責(zé)保證金監(jiān)管的銀行不得作為委托發(fā)行的第三方，也不得為發(fā)行主體提供擔(dān)保。

4、建立預(yù)付費(fèi)資金監(jiān)管制度

對(duì)預(yù)付費(fèi)資金的監(jiān)管應(yīng)由銀監(jiān)會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)委托的第三方銀行共同進(jìn)行，重點(diǎn)監(jiān)管預(yù)付資金的流向和用途。行業(yè)協(xié)會(huì)作為從事預(yù)付費(fèi)經(jīng)營企業(yè)的自律組織，受經(jīng)營者委托與商業(yè)銀行建立聯(lián)系，將經(jīng)營者所獲得的預(yù)付費(fèi)資金委托第三方銀行進(jìn)行專門監(jiān)管。經(jīng)營者欲使用預(yù)付費(fèi)資金必須提供充分合理的理由，并提交相關(guān)預(yù)算，由銀行對(duì)資金使用是否合理進(jìn)行審核，經(jīng)審核通過后才予以劃撥。對(duì)于劃撥資金的使用，經(jīng)營者應(yīng)定期向銀行提交財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告和相關(guān)票據(jù)，便于銀行監(jiān)管預(yù)付資金的使用情況和資金流向。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)資金監(jiān)管銀行進(jìn)行定期檢查，避免銀行監(jiān)管疏漏，防止銀行與經(jīng)營者惡意串通。

5、限制經(jīng)營者對(duì)預(yù)付資金的使用

規(guī)定經(jīng)營者不得將所收取的預(yù)付款用于非商業(yè)用途和與所從事經(jīng)營范圍以外的活動(dòng)，并將預(yù)付款總額的三分之二存入其行業(yè)協(xié)會(huì)委托指定的銀行；受托銀行按月根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)數(shù)額將相應(yīng)比例的款項(xiàng)劃撥回經(jīng)營者的賬戶；待經(jīng)營者與消費(fèi)者預(yù)付費(fèi)合同到期后，經(jīng)營者才可提取剩余的預(yù)付費(fèi)資金。未存入銀行的預(yù)付款項(xiàng)，經(jīng)營者可以靈活運(yùn)用于其業(yè)務(wù)的開展，但使用的用途應(yīng)當(dāng)以書面形式事后呈報(bào)給主管行政部門。

6、建立風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)基金制度

為預(yù)防預(yù)付費(fèi)交易經(jīng)營不當(dāng)導(dǎo)致消費(fèi)者合法權(quán)益不能得到有效保障，同時(shí)也為降低預(yù)付費(fèi)交易經(jīng)營者的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)規(guī)定由行業(yè)協(xié)會(huì)組織會(huì)員建立預(yù)付費(fèi)交易風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)基金制度。行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)本會(huì)預(yù)付費(fèi)交易的發(fā)展情況，規(guī)定凡從事預(yù)付費(fèi)交易的會(huì)員均需根據(jù)其經(jīng)營規(guī)模繳納一定比例的資金，組建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)基金。該基金用于兩種情況：一是經(jīng)營者與預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者發(fā)生糾紛，經(jīng)營者的賠付不足以彌補(bǔ)消費(fèi)者損失時(shí)，應(yīng)啟用該基金并對(duì)消費(fèi)者予以補(bǔ)償；二是當(dāng)經(jīng)營者面臨暫時(shí)資金困難，無法繼續(xù)經(jīng)營而有害消費(fèi)者利益之虞時(shí)，應(yīng)動(dòng)用該基金對(duì)經(jīng)營者予以資助，但經(jīng)營者應(yīng)逐年將資助金額予以返還，返還期限及利息視資助金額大小和期限而定。該風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)基金亦應(yīng)由行業(yè)協(xié)會(huì)委托的第三方銀行監(jiān)管。

7、明確監(jiān)管主體

目前我國預(yù)付費(fèi)交易的監(jiān)管主體不甚明確，造成預(yù)付費(fèi)交易監(jiān)管無序、互相推諉的現(xiàn)象。為保證有效監(jiān)管，筆者建議監(jiān)管主體應(yīng)當(dāng)由商務(wù)部、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國家工商總局、財(cái)政部、國家稅務(wù)總局共同組成，具體分工如下：商務(wù)部門主要負(fù)責(zé)針對(duì)預(yù)付費(fèi)交易的發(fā)展現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問題，在征求行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)意見的基礎(chǔ)上，擬定相關(guān)規(guī)章以及各類行業(yè)的預(yù)付費(fèi)交易合同示范文本；同時(shí)建立經(jīng)營者信譽(yù)檢測(cè)評(píng)估系統(tǒng)，加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理；工商行政管理部門主要負(fù)責(zé)預(yù)付費(fèi)交易經(jīng)營者登記備案、業(yè)務(wù)申報(bào)和經(jīng)營行為的具體監(jiān)管，處理具體的消費(fèi)糾紛，進(jìn)行行政調(diào)解和行政處罰；人民銀行主要負(fù)責(zé)制定商業(yè)銀行對(duì)預(yù)付費(fèi)資金、保證金和風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)金的監(jiān)管規(guī)范；銀監(jiān)會(huì)主要對(duì)監(jiān)管銀行所從事的預(yù)付費(fèi)資金監(jiān)管業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，避免銀行監(jiān)管的疏漏；稅務(wù)機(jī)關(guān)開展相關(guān)稅收征收工作，防止偷稅漏稅，并通過稅收掌握預(yù)付費(fèi)交易的發(fā)展情況，對(duì)預(yù)付費(fèi)交易進(jìn)行調(diào)控。

8、推行示范合同文本

預(yù)付費(fèi)交易示范合同的推行對(duì)于規(guī)制預(yù)付費(fèi)交易具有明顯的事前預(yù)防功效，特別是對(duì)于不公平格式條款和經(jīng)營者欺詐的問題，作用更為明顯。為此，建議商務(wù)部在征求行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)意見的基礎(chǔ)之上擬定示范合同文本，推薦給經(jīng)營者使用。示范合同文本應(yīng)明確規(guī)定合同訂立、履行、變更、轉(zhuǎn)讓和終止等事宜，并對(duì)預(yù)付費(fèi)交易憑證進(jìn)行規(guī)范，明確有關(guān)記載事項(xiàng)。規(guī)定凡從事預(yù)付費(fèi)交易的經(jīng)營者均需向工商行管部門登記備案其擬定的預(yù)付費(fèi)交易格式合同；經(jīng)營者采取非示范合同文本的，應(yīng)將該文本提交工商行政管理部門審查；經(jīng)營者修改示范合同文本的亦需審查備案。[19]

9、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自律作用

行業(yè)協(xié)會(huì)承擔(dān)著大量的自我規(guī)范、自我約束的相關(guān)工作，可以在預(yù)付費(fèi)交易的法律規(guī)制中發(fā)揮重要的作用，因此，筆者建議相關(guān)部門應(yīng)積極引導(dǎo)各種預(yù)付費(fèi)交易行業(yè)協(xié)會(huì)的建立。預(yù)付費(fèi)交易行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)根據(jù)本行業(yè)自身的相關(guān)情況，結(jié)合有關(guān)法律法規(guī)的要求，以及預(yù)付費(fèi)交易過程中出現(xiàn)的突出問題，擬定預(yù)付費(fèi)交易的行業(yè)公約，[20]規(guī)范預(yù)付費(fèi)交易的各個(gè)環(huán)節(jié)和，約束會(huì)員的經(jīng)營行為，并通過組織定期或不定期的會(huì)員活動(dòng)，對(duì)經(jīng)營者進(jìn)行經(jīng)常性的督促和提醒，對(duì)不服從行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部監(jiān)管的經(jīng)營者，行業(yè)協(xié)會(huì)可以將其除名，并取消其會(huì)員資格，從而使其喪失從事預(yù)付費(fèi)交易的能力條件。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)還可發(fā)揮自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，針對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)投訴，對(duì)糾紛事實(shí)開展調(diào)查并主持雙方調(diào)解，化解矛盾，解決糾紛。

10、明確法律責(zé)任

為制定出來的條例具有可執(zhí)行力，需規(guī)定預(yù)付費(fèi)交易相關(guān)主體的法律責(zé)任，尤其是應(yīng)針對(duì)經(jīng)營者的市場(chǎng)準(zhǔn)入、報(bào)批備案、預(yù)付卡發(fā)行、預(yù)付費(fèi)資金的使用等方面的違法行為，規(guī)定較為細(xì)致的律責(zé)任以及所應(yīng)受處罰標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，還應(yīng)規(guī)定相關(guān)監(jiān)管部門的法律責(zé)任，填補(bǔ)《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》沒有相應(yīng)規(guī)定的不足。

隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，預(yù)付費(fèi)交易將得到進(jìn)一步的發(fā)展，對(duì)預(yù)付費(fèi)交易的法律規(guī)制也將面臨新的問題和挑戰(zhàn)，希望有更多的有識(shí)之士不斷研究、關(guān)注預(yù)付費(fèi)交易的相關(guān)問題，彌補(bǔ)理論研究的不足，并為立法者和政府管理部門提供切實(shí)可行、系統(tǒng)條理、科學(xué)合理的規(guī)制建議，推動(dòng)預(yù)付費(fèi)交易健康有序發(fā)展。

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Thinking on Improving the Legal Regulation of

Chinese Prepayment Trading

Hu JiaqiangSun Jitao

(School of Law and Political Science, Ocean University of China, Qingdao 266100, China)

Key words: prepayment; non-standard phenomenon; legal regulation

責(zé)任編輯：周延云