劉少彬

摘要：農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)進(jìn)入攻堅(jiān)階段，從金融生態(tài)的視角認(rèn)識(shí)目前工作的瓶頸和困難，有助于立足更高的層面、更寬的視野，將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)納入農(nóng)村金融生態(tài)整體戰(zhàn)略，以期更好地整合力量，形成建設(shè)合力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村支付；金融生態(tài)

近年來，人民銀行采取了一系列措施，努力改善農(nóng)村支付環(huán)境，夯實(shí)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)，取得了顯著成效。但是，在著力解決農(nóng)村支付供需矛盾、全面提升農(nóng)村支付服務(wù)能力的過程中，一些新的矛盾和問題逐漸顯現(xiàn)出來，標(biāo)志著農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)進(jìn)入攻堅(jiān)階段，需要立足金融生態(tài)環(huán)境的整體改善，從更大的范圍、更高的層面來統(tǒng)籌考慮、縱深推進(jìn)。

一、金融生態(tài)視角的思考價(jià)值及成功范例

“金融生態(tài)”這一仿生概念在2004年被周小川行長首次提出并引入金融領(lǐng)域后，引起了學(xué)術(shù)界廣泛的關(guān)注和研究，它借用生態(tài)學(xué)的理論，為我們理解金融體系的運(yùn)行及其同社會(huì)環(huán)境之間的相互依存、彼此影響的動(dòng)態(tài)關(guān)系，提供了新的科學(xué)視角。一個(gè)完整的金融生態(tài)應(yīng)包括金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)三個(gè)方面。

支付體系是經(jīng)濟(jì)金融體系的核心基礎(chǔ)設(shè)施。加強(qiáng)農(nóng)村支付體系建設(shè)、改善農(nóng)村支付環(huán)境，實(shí)質(zhì)上是將非現(xiàn)金支付資源向農(nóng)村有效配置、使廣大農(nóng)民群眾享受支付體系現(xiàn)代化發(fā)展成果的過程，是依靠支付科技創(chuàng)新推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源均等化、改善農(nóng)村金融生態(tài)的一項(xiàng)基礎(chǔ)工程。

反之，立足金融生態(tài)環(huán)境的大視角，把農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)作為改善農(nóng)村金融生態(tài)的微觀部分來看待，一方面，其推動(dòng)和發(fā)展受到宏觀金融生態(tài)的影響和制約。另一方面，從金融生態(tài)的大環(huán)境審視和認(rèn)識(shí)當(dāng)前農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的問題和瓶頸，著眼于尋求和建設(shè)協(xié)調(diào)有序、健康循環(huán)和良性演進(jìn)的承載生態(tài)，方能立足當(dāng)前，齊抓共管，形成合力。

肯尼亞的M-Pesa（即移動(dòng)錢包服務(wù)）就是在金融基礎(chǔ)極差的條件下、依托其所生存的社會(huì)環(huán)境、創(chuàng)新支付手段實(shí)現(xiàn)金融普惠的典型范例。它由移動(dòng)運(yùn)營商推出，不需要銀行卡或銀行賬號(hào)，憑著一部功能簡單、在移動(dòng)運(yùn)營商注冊的手機(jī)，和小型店鋪零售商即M-Pesa代理商組成的網(wǎng)絡(luò)，即可辦理轉(zhuǎn)賬、存取款、儲(chǔ)蓄、借貸、消費(fèi)等幾乎全部銀行業(yè)務(wù)：顧客來到M-Pesa代理商的店鋪，可以支付現(xiàn)金為手機(jī)充值，作為電子貨幣。這些電子貨幣可以在不同手機(jī)用戶之間交換和轉(zhuǎn)帳，只需發(fā)送一條文本消息和一個(gè)代碼系統(tǒng)。電子貨幣的收款人想要兌現(xiàn)的時(shí)候，只需拿著自己的手機(jī)到最近的零售店，用自己的文本短信就可以換成現(xiàn)金。從2007年首創(chuàng)至今，已有超過50%的肯尼亞人使用這項(xiàng)服務(wù)，其準(zhǔn)確的市場定位和商業(yè)模式正對非洲未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮重要作用。M-Pesa正視和適應(yīng)肯尼亞本土環(huán)境，把現(xiàn)代支付服務(wù)拓展到最貧窮落后的地區(qū)和最不可能的人群，其理念和經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。

二、當(dāng)前農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的瓶頸

（一）金融機(jī)構(gòu)積極開拓農(nóng)村市場，但農(nóng)村地區(qū)“空心化”傾向突出，農(nóng)村支付生態(tài)基礎(chǔ)較差。一是人員“離農(nóng)進(jìn)城”，以某縣為例，2013年末，該縣農(nóng)村勞動(dòng)力 668萬人，其中外出農(nóng)民工和外出創(chuàng)業(yè)人員 242萬人，占362%，留守農(nóng)村的多為老弱病殘，對農(nóng)村支付新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的接受能力、接受意愿低，習(xí)慣于即有的現(xiàn)金結(jié)算方式。最典型的現(xiàn)象是一些涉農(nóng)補(bǔ)貼資金多通過銀行卡發(fā)放，但大部分農(nóng)村客戶由于“看不見”卡上的錢很不放心，立即取現(xiàn)再存入自己辦的存折中，平時(shí)的消費(fèi)或是零星開支也主要通過存折支取現(xiàn)金，而銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是不支持存折的。二是資金“脫農(nóng)向商”，2013年，據(jù)對350個(gè)農(nóng)戶抽樣調(diào)查顯示，農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性投資和存款總余額354340萬元，其中儲(chǔ)蓄存款417%，比2010年同期分別下降129個(gè)百分點(diǎn)，節(jié)余資金主要用于投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)、購置城鎮(zhèn)商品房產(chǎn)和民間借貸，三項(xiàng)投資占比分別為256%、142%和123%，比2010年同期分別上漲了93、49和34個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村人員、資金外流，農(nóng)村支付建設(shè)的外部生態(tài)環(huán)境較差，新的農(nóng)村支付產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)推廣緩慢，達(dá)不到預(yù)期效果。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，但發(fā)展后勁不足，創(chuàng)新服務(wù)能力欠缺。以某市為例，截止2013年，轄內(nèi)縣城及以下農(nóng)村地區(qū)共有銀行網(wǎng)點(diǎn)553個(gè)，較2008年底增加42個(gè)、增長8%，特別是2011年，經(jīng)多方共同努力，在5個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了銀行網(wǎng)點(diǎn)，徹底解決了空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支付服務(wù)問題。目前的問題一是發(fā)展后勁不足。近幾年增設(shè)的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)中，縣城占71%，主要是郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌后、陸續(xù)在縣城設(shè)點(diǎn)布局，新設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)僅占29%。農(nóng)村地區(qū)屬于典型的“大市場”、“小生產(chǎn)”，在目前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況下，從市場績效考核角度來看，金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的動(dòng)力不夠，消滅空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)已屬不易，更不可能具備向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下延伸的發(fā)展空間。二是服務(wù)能力欠缺。從全市184個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)構(gòu)來看，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄代辦點(diǎn)占89%，農(nóng)業(yè)銀行占8%?？ɑЦ对谵r(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中發(fā)揮了最主要的作用，但目前為止，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行沒有開辦銀行卡業(yè)務(wù)，農(nóng)副產(chǎn)品收購企業(yè)與農(nóng)民的資金往來仍然以支票、現(xiàn)金、匯兌等傳統(tǒng)支付手段為主，其他銀行如建行開始在城區(qū)推行單位結(jié)算卡，但主要滿足單位結(jié)算賬戶非營業(yè)時(shí)間的現(xiàn)金存取需求，且與《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》單位銀行卡不得存取現(xiàn)金的規(guī)定相悖。

（三）政府部門重視支持力度加大，但被動(dòng)配合者居多，缺乏頂層設(shè)計(jì)和長久的政策支持。在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)實(shí)踐中，政府部門的支持和職能部門的配合起到了關(guān)鍵作用，特別在涉農(nóng)補(bǔ)貼等財(cái)政預(yù)算涉及的領(lǐng)域推廣非現(xiàn)金支付工具，收到了以點(diǎn)帶面的良好效果。但由于上級(jí)政府部門沒有具體的政策安排，而地方政府在履行經(jīng)濟(jì)管理職能中，局限于重視和引導(dǎo)銀行多放貸款，對“存貸比”等金融指標(biāo)較為關(guān)注，對農(nóng)村支付環(huán)境等基礎(chǔ)性建設(shè)的重要性認(rèn)識(shí)不夠，處于“銀行推動(dòng)、一事一議、各自為政”的狀態(tài)，政府支持的主動(dòng)性、前瞻性、系統(tǒng)性和規(guī)劃性不夠，往往是當(dāng)?shù)厝嗣胥y行就某一項(xiàng)具體工作主動(dòng)提請政府部門支持，或是銀行從不同渠道主動(dòng)向政府部門開展業(yè)務(wù)營銷而獲取支持。特別是在銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣過程中，由于認(rèn)識(shí)和財(cái)力等各方面因素，各地的支持力度不一，有的出臺(tái)了財(cái)政補(bǔ)貼等配套政策，有的則僅限于推薦、審核服務(wù)點(diǎn)資質(zhì)。并且由于社保資金事先在省級(jí)層面統(tǒng)一招標(biāo)、并與中標(biāo)銀行簽訂免費(fèi)、就地取款的協(xié)議，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行沒有參與其中，導(dǎo)致在規(guī)劃、分配助農(nóng)取款服務(wù)區(qū)域時(shí)，個(gè)別中標(biāo)銀行以執(zhí)行協(xié)議為由索取優(yōu)勢市場份額，增加了人民銀行協(xié)調(diào)的困難。

（四）銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣初見成效，但投入產(chǎn)出不匹配，現(xiàn)有收單業(yè)務(wù)模式的后期管理壓力大。目前，某市已建成的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)5490多個(gè)，2013年助農(nóng)取款交易 9298萬筆，交易金額2092億元，農(nóng)民足不出村就可以取到現(xiàn)金，推廣工作初見成效，但銀行投入產(chǎn)出和后期管理的壓力持續(xù)加大：一是投入產(chǎn)出不匹配，以籌建服務(wù)點(diǎn)為例，POS機(jī)具成本約425元、PSAM卡38元、保險(xiǎn)柜600元、驗(yàn)鈔機(jī)400元，每個(gè)服務(wù)點(diǎn)的籌建成本約1500元。按全市覆蓋100%行政村計(jì)算，收單機(jī)構(gòu)至少需投入825萬元，有些還需給服務(wù)點(diǎn)支付補(bǔ)貼，基本屬于“賠本賺吆喝”。服務(wù)點(diǎn)方面，按2013年業(yè)務(wù)量計(jì)算，平均每個(gè)服務(wù)點(diǎn)每月手續(xù)費(fèi)分成收入約30元，卻需要經(jīng)常有人值守、現(xiàn)金儲(chǔ)備、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等，積極性也不高。二是服務(wù)點(diǎn)后期管理壓力大，根據(jù)有關(guān)要求，作為一項(xiàng)特殊的收單業(yè)務(wù)，收單機(jī)構(gòu)每季對服務(wù)點(diǎn)至少巡檢一次，對機(jī)具運(yùn)行、商戶經(jīng)營、業(yè)務(wù)安全等情況要定期進(jìn)行記錄歸檔。

三、改善農(nóng)村支付環(huán)境的生態(tài)考量

（一）耦合金融生態(tài)的基本鏈條，優(yōu)化金融生態(tài)內(nèi)部結(jié)構(gòu)。

1優(yōu)化政策引導(dǎo)機(jī)制。一是聯(lián)合銀監(jiān)及相關(guān)經(jīng)濟(jì)管理部門出臺(tái)系列政策，繼續(xù)調(diào)整完善政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融中的業(yè)務(wù)分工與市場定位；二是鼓勵(lì)和支持包括移動(dòng)運(yùn)營商在內(nèi)的專業(yè)化的支付機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場；三是要按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，改進(jìn)和完善銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的功能和管理模式。可借鑒肯尼亞M-Pesa模式，設(shè)立準(zhǔn)入門檻，依靠農(nóng)村骨干商店、農(nóng)村專業(yè)化合作社等經(jīng)濟(jì)體以市場化的形式發(fā)展不從事存、貸款等資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的專業(yè)化、低成本運(yùn)營的支付服務(wù)代理或?qū)I機(jī)構(gòu)，取代綜合性金融網(wǎng)點(diǎn)專事支付服務(wù)。用多種手段化解“小生產(chǎn)”和“大市場”的矛盾，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)組織多樣化發(fā)展，發(fā)揮多種類型金融組織和支付機(jī)構(gòu)的整體合力與競爭機(jī)制作用，滿足多元化的支付服務(wù)需求，夯實(shí)農(nóng)村支付服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)在基礎(chǔ)。

2優(yōu)化支付結(jié)算體系建設(shè)機(jī)制。一是要拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合原則，因地制宜，努力推動(dòng)大小額支付系統(tǒng)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、其他支付機(jī)構(gòu)以及移動(dòng)運(yùn)營商開放接口，暢通農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道。對條件尚不具備的分支機(jī)構(gòu)，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統(tǒng)，再逐步開通大額支付系統(tǒng)的辦法推進(jìn)。二是依托農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)，整合農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，突破農(nóng)村信用社多法人、多系統(tǒng)的障礙，暢通農(nóng)村信用社內(nèi)部匯路，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村支付服務(wù)中的主力作用。三是完善農(nóng)村銀行卡網(wǎng)絡(luò)，豐富農(nóng)村銀行卡功能。建議建立和完善涉農(nóng)補(bǔ)貼銀行卡發(fā)放信息系統(tǒng)，農(nóng)村銀行卡以戶為單位進(jìn)行推廣，為家庭主要成員配備主卡，其他家庭成員使用副卡，實(shí)行“一戶一卡”， 所有的補(bǔ)貼一卡發(fā)放，所有的費(fèi)用一卡繳納，同時(shí)在授信額度內(nèi)實(shí)現(xiàn)小額信貸循環(huán)使用，爭取一卡多用、借貸合一。

（二）遵循整體性原則，強(qiáng)化金融生態(tài)要素的合力，培育農(nóng)村支付外部生態(tài)環(huán)境。

1優(yōu)化創(chuàng)新保障機(jī)制。一是要加大政策引導(dǎo)和鼓勵(lì)。結(jié)合2012年中央一號(hào)文件“提升農(nóng)村金融服務(wù)水平、加大農(nóng)村金融政策支持力度、持續(xù)增加農(nóng)村信貸投入”的要求，人民銀行應(yīng)牽頭發(fā)改委、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、稅務(wù)總局等有關(guān)部門要加快出臺(tái)相關(guān)具體政策。如采取“城鄉(xiāng)有別、適當(dāng)調(diào)低、改善結(jié)構(gòu)”的原則，出臺(tái)農(nóng)村地區(qū)銀行卡交換費(fèi)、ATM和POS機(jī)具布放、租賃費(fèi)及相關(guān)年費(fèi)等優(yōu)惠政策、銀行卡服務(wù)的減免稅政策及財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼，降低農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)成本和服務(wù)

價(jià)格，促進(jìn)形成農(nóng)村支付建設(shè)的長效推動(dòng)和宣傳機(jī)制。二是

要完善風(fēng)險(xiǎn)保障制度。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況對現(xiàn)行的支付結(jié)算制度進(jìn)行修訂和完善，以當(dāng)前建設(shè)新農(nóng)村為契機(jī)，在現(xiàn)行支付結(jié)算法律法規(guī)制度中相對應(yīng)地增加農(nóng)村支付結(jié)算的內(nèi)容，并針對農(nóng)村支付結(jié)算的特點(diǎn)，制定出防范農(nóng)村支付結(jié)算體系風(fēng)險(xiǎn)的具體方案和措施使支付結(jié)算法規(guī)制度更加適應(yīng)、適合農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的開展，同時(shí)在此基礎(chǔ)上加大對支付結(jié)算監(jiān)管力度。支付結(jié)算管理部門要依法加大對農(nóng)村支付服務(wù)機(jī)構(gòu)、支付系統(tǒng)運(yùn)行設(shè)施以及支付工具等監(jiān)督對象的監(jiān)管，督促農(nóng)村支付機(jī)構(gòu)不斷完善內(nèi)控制度，健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，保證農(nóng)村支付服務(wù)創(chuàng)新有序健康開展。

2優(yōu)化培訓(xùn)宣傳機(jī)制。一是人民銀行要積極協(xié)調(diào)地方政府，并充分利用各種媒體，加強(qiáng)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的宣傳，特別是要從當(dāng)前農(nóng)村支付結(jié)算需求出發(fā)，努力擴(kuò)大現(xiàn)代化支付結(jié)算在農(nóng)村地區(qū)的影響。要督促基層金融機(jī)構(gòu)落實(shí)農(nóng)村支付結(jié)算政策宣傳工作。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村傳統(tǒng)結(jié)算觀念的逐步改變，營造非現(xiàn)金支付結(jié)算工具推廣的良好氛圍。同時(shí)要結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際組織好對基層金融服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)代化支付體系及其支付工具的培訓(xùn)，面向農(nóng)村編寫易懂的《農(nóng)村支付結(jié)算操作指南》，方便農(nóng)村客戶及時(shí)進(jìn)行支付結(jié)算知識(shí)更新。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)支付體系的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，根據(jù)實(shí)際情況開展專題性的結(jié)算產(chǎn)品的推介，以產(chǎn)品演示會(huì)、實(shí)地體驗(yàn)、上門輔導(dǎo)為主要手段，促進(jìn)結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)與客戶的供需對接，在與農(nóng)村客戶的面對面交流過程中宣傳和灌輸現(xiàn)代支付觀念。

3優(yōu)化信貸引導(dǎo)機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要完善信貸管理方式，創(chuàng)新信貸品種，提高新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款的比例，加大引導(dǎo)優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)力度，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融保障能力，提高農(nóng)村種養(yǎng)經(jīng)濟(jì)的收益水平，提高對政府經(jīng)濟(jì)管理行為的影響和建議能力。政府和有關(guān)部門要采取措施加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入，鼓勵(lì)和支持農(nóng)戶利用當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資源稟賦，發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是要積極鼓勵(lì)和支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，鼓勵(lì)民間資本流向當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶在當(dāng)?shù)卦黾訉Α叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)投資創(chuàng)造條件，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶在當(dāng)?shù)赜匈Y可投，投資獲利，擴(kuò)大農(nóng)村投資容量，減少資金外流，構(gòu)建良好的農(nóng)村支付外部生態(tài)環(huán)境。