鄭哲鴻

摘要：當(dāng)前，電子銀行業(yè)務(wù)在提供便利金融服務(wù)的同時(shí)也給金融監(jiān)管帶來(lái)了一些挑戰(zhàn)，尤其是在個(gè)人外匯金融領(lǐng)域，電子銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)的興起，個(gè)人分拆結(jié)售匯的違規(guī)情況更趨復(fù)雜。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)銀行代位監(jiān)管現(xiàn)狀和存在問(wèn)題的分析，提出兩種綜合管理方法設(shè)想，以堵住不法分子可鉆的漏洞。

關(guān)鍵詞：個(gè)人結(jié)售匯；柜臺(tái)；電子銀行；綜合管理

自2010年國(guó)家外匯管理局為中國(guó)銀行、招商銀行等銀行陸續(xù)開(kāi)放電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)權(quán)限以來(lái)，電子銀行尤其是網(wǎng)上銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。隨著新業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，諸如利用當(dāng)前柜臺(tái)與電子銀行管理信息不對(duì)接的情況下實(shí)施分拆結(jié)售匯以規(guī)避年度額度管理的新問(wèn)題也隨之而來(lái)。新形勢(shì)下如何實(shí)現(xiàn)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)柜臺(tái)和電子銀行業(yè)務(wù)綜合有效管理，筆者主要從銀行角度出發(fā)，結(jié)合當(dāng)前外匯管理體制嘗試探索完善個(gè)人結(jié)售匯柜臺(tái)與電子銀行業(yè)務(wù)綜合管理方法，以提高銀行的代位監(jiān)管水平，進(jìn)一步打擊違規(guī)分拆結(jié)售匯行為。

一、個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)銀行代位監(jiān)管現(xiàn)狀

當(dāng)前銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)辦理途徑主要有柜臺(tái)渠道和網(wǎng)上銀行、電話、自助終端等非柜臺(tái)渠道（即電子銀行）。在僅有柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理渠道時(shí)期，個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要通過(guò)查詢“個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)”中個(gè)人額度使用情況，辦理額度內(nèi)結(jié)售匯業(yè)務(wù)，超過(guò)額度則需提供真實(shí)性材料審核后辦理。對(duì)于分拆結(jié)售匯監(jiān)管，銀行根據(jù)《國(guó)家外匯管理局關(guān)于進(jìn)一步完善個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理的通知》（匯發(fā)[2009]56號(hào)文）要求，人工甄別分拆結(jié)售匯情況并對(duì)確認(rèn)為分拆結(jié)售匯行為的交易不予辦理。

2010年電子銀行渠道開(kāi)通后，除柜臺(tái)渠道辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)外，客戶還可以通過(guò)各種非柜臺(tái)渠道辦理。為防止多渠道分拆結(jié)售匯，外匯局先后出臺(tái)了《電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)》和《個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理規(guī)定（試行）》，要求將確認(rèn)為參與分拆結(jié)售匯交易或資金歸集的個(gè)人納入“關(guān)注名單”，實(shí)現(xiàn)全渠道（含柜臺(tái)和電子銀行渠道）的綜合管理，防止分拆結(jié)售匯業(yè)務(wù)的發(fā)生。

二、存在的問(wèn)題

（一）多渠道同時(shí)辦理結(jié)售匯，分拆難監(jiān)管。電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)通后，客戶可同時(shí)通過(guò)柜臺(tái)、非柜臺(tái)渠道同時(shí)辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。辦理柜臺(tái)業(yè)務(wù)時(shí)，一線柜臺(tái)人員對(duì)分拆行為可以進(jìn)行人工甄別，對(duì)屬于分拆結(jié)售匯的可不予辦理。而辦理電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，銀行只對(duì)客戶開(kāi)立賬戶時(shí)進(jìn)行身份審核，客戶則通過(guò)開(kāi)通的電子銀行辦理結(jié)售匯及相關(guān)資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，不與銀行直接接觸，因此，銀行無(wú)法得知實(shí)際操作電子銀行的客戶是否為其本人，是否存在利用他人額度實(shí)現(xiàn)分拆結(jié)售匯行為，也就難以對(duì)分拆行為進(jìn)行及時(shí)有效識(shí)別，為一人操控多個(gè)賬戶提供了空間，無(wú)疑增加了監(jiān)管難度。

（二）跨行分拆結(jié)售匯，監(jiān)管難度進(jìn)一步加大。外匯指定銀行在開(kāi)通電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)，按要求會(huì)建立“關(guān)注名單”管理機(jī)制，將涉嫌分拆結(jié)售匯及相關(guān)違規(guī)辦理業(yè)務(wù)的個(gè)人納入“關(guān)注名單”進(jìn)行重點(diǎn)管理，以遏制個(gè)人分拆結(jié)售匯行為。但目前，“關(guān)注名單”信息僅限于同一家銀行內(nèi)部共享。如客戶跨行辦理了個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)，在總量上符合分拆行為特征的情況下，在不同銀行或許未被發(fā)現(xiàn)并列入“關(guān)注名單”，或者在一家銀行被列入“關(guān)注名單”，在其他銀行未被列入，造成對(duì)分拆行為的監(jiān)管難度進(jìn)一步加大。

（三）分拆結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)結(jié)果滯后，影響監(jiān)管效果。目前，對(duì)分拆結(jié)售匯行為的監(jiān)測(cè)屬于事后監(jiān)測(cè)，即在分拆結(jié)售匯行為發(fā)生后才能確定為分拆并進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注和監(jiān)管。以境外同一個(gè)人或機(jī)構(gòu)將外匯匯給境內(nèi)5個(gè)以上不同個(gè)人的分拆行為為例，當(dāng)境內(nèi)第4人收款并結(jié)匯時(shí)，尚不能確定為分拆，但第5人以上收款時(shí)才能確定為分拆結(jié)匯。當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)并將參與分拆的個(gè)人納入關(guān)注名單時(shí)，分拆資金已經(jīng)流入，而且往往在確認(rèn)為分拆行為時(shí)，參與分拆的人員并非僅僅是第5人，而是在不同銀行不同渠道同時(shí)辦理的多個(gè)人。監(jiān)管結(jié)果的滯后影響了監(jiān)管的效果。

三、完善柜臺(tái)與電子銀行綜合管理方法探索

方法一：建立銀行全渠道電子臺(tái)帳，及時(shí)添加關(guān)注名單。在當(dāng)前跨行信息無(wú)法共享的情況下，銀行所能達(dá)到的管理目標(biāo)就是監(jiān)控本行系統(tǒng)轄區(qū)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)盡可能杜絕分拆結(jié)售匯行為的發(fā)生，及時(shí)對(duì)已經(jīng)發(fā)生的分拆行為及時(shí)識(shí)別和加入關(guān)注名單。建議在省級(jí)分行內(nèi)部，建立一個(gè)可以實(shí)現(xiàn)全轄分支機(jī)構(gòu)共享錄入和瀏覽信息的平臺(tái)，每天將柜臺(tái)和非柜臺(tái)渠道辦理的每筆個(gè)人結(jié)售匯交易的主要信息，如結(jié)、購(gòu)匯業(yè)務(wù)申請(qǐng)人、匯入或匯出收款人，金額等信息錄入共享平臺(tái)作為電子臺(tái)帳，并及時(shí)篩選電子臺(tái)帳中符合分拆結(jié)售匯特征的個(gè)人，將其納入關(guān)注名單。對(duì)接近分拆結(jié)售匯特征的交易的結(jié)匯資金歸集人和境外匯款收款人列為可疑名單。如果客戶在柜臺(tái)辦理第5筆以上存在分拆嫌疑的結(jié)匯或境外匯款業(yè)務(wù)時(shí)，可以要求客戶提供相關(guān)證明材料，否則不予辦理；如果客戶在電子銀行辦理第5筆以上存在分拆嫌疑的結(jié)匯或境外匯款業(yè)務(wù)時(shí)，銀行可在事后篩選時(shí)，將相關(guān)人員盡快納入關(guān)注名單，防止其進(jìn)一步實(shí)施分拆。

方法二：建立個(gè)人外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)共享。建議將當(dāng)前的個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)與個(gè)人外匯業(yè)務(wù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)相合并，建立個(gè)人外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)，向銀行端適當(dāng)增加分拆結(jié)售匯行為的監(jiān)測(cè)功能并對(duì)全國(guó)各家銀行“關(guān)注名單”進(jìn)行共享，改變事后進(jìn)行篩選結(jié)果的情況，以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)分拆結(jié)售匯交易。系統(tǒng)建立后，銀行通過(guò)柜臺(tái)辦理個(gè)人結(jié)匯或境外匯款業(yè)務(wù)時(shí)，首先向個(gè)人外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)中輸入相關(guān)交易信息并查詢辦理業(yè)務(wù)的客戶是否在關(guān)注名單內(nèi)，辦理的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)是否存在分拆交易情況，在區(qū)分不同情況后再進(jìn)行辦理或不予辦理操作。而電子銀行則需要增加自動(dòng)識(shí)別和拒絕辦理分拆結(jié)售匯交易的功能，以有效防止可疑資金通過(guò)電子銀行渠道分拆流入或流出。