黃昕

摘要：自從《非金融機構支付服務管理辦法》正式施行以來，支付機構的銀行卡收單業(yè)務發(fā)展迅猛，但是在發(fā)展的背后也伴生著很多問題。監(jiān)管部門應加強監(jiān)管以促進銀行卡線下收單業(yè)務的健康、有序發(fā)展。

關鍵詞：支付機構 銀行卡 收單 監(jiān)管

2010年6月，中國人民銀行出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》，首次對非金融機構從事網絡支付、預付卡發(fā)行與管理、銀行卡收單等支付服務的市場準入、行政許可、監(jiān)督管理等作出明確規(guī)定。自《非金融機構支付服務管理辦法》實施以來，支付機構的銀行卡線下收單業(yè)務發(fā)展迅猛，使其成為銀行卡產業(yè)鏈中不可或缺的一部分，為持卡人帶來了更加便利、快捷的支付體驗。但同時伴生著業(yè)務的快速發(fā)展，部分支付機構違規(guī)開展業(yè)務的情形屢屢發(fā)生，擾亂了銀行卡線下收單市場的正常秩序。

一、支付機構銀行卡線下收單業(yè)務發(fā)展現狀

2011 年5 月18 日，中國人民銀行頒發(fā)首批業(yè)務許可證，支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27 家企業(yè)順利獲得支付牌照。截至2013年底，人民銀行共發(fā)放七批第三方支付牌照，獲得牌照的支付機構已達250 家，業(yè)務類型覆蓋移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理、互聯(lián)網支付等，其中54家支付機構獲得銀行卡收單業(yè)務許可。

2013年7月，中國人民銀行發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，以規(guī)范銀行卡收單業(yè)務管理，保障各參與方合法權益，防范支付風險，進一步促進了銀行卡業(yè)務的健康有序發(fā)展。2013年，支付機構銀行卡線下收單業(yè)務總量19.76億筆，金額5.78億元，筆數和金額分別占全年銀行卡線下收單業(yè)務總量的42.36%和32.55%。支付機構銀行卡線下收單業(yè)務已成為銀行卡線下收單市場的重要補充。

二、支付機構銀行卡線下收單業(yè)務存在的主要問題

（一）對外包服務機構管理不力

目前，支付機構普遍采用外包方式開展銀行卡收單業(yè)務，雖然可以提供專業(yè)化服務，降低支付機構人力成本，但同時也存在管理不到位、風險控制不力等問題。部分外包服務機構在發(fā)展商戶中存在重數量、忽質量的心態(tài)，風險防范意識不夠，對商戶的日常管理和維護工作不到位，沒有按時開展業(yè)務輔導和培訓、風險教育、巡檢、回訪等工作，商戶檔案和商戶信息變化等資料保存不齊全、不及時，不能及時發(fā)現不法商戶套現、移機、轉讓等違規(guī)行為。而部分支付機構又未對外包服務機構進行有效管理和監(jiān)督，導致業(yè)務風險加大。

（二）未落實特約商戶實名制規(guī)定

雖然各支付機構均建立了特約商戶實名審核和現場調查制度，但部分支付機構卻把關不嚴，未要求商戶提供完整的“三證一表”等證明商戶資質和經營情況的資料，沒有認真執(zhí)行現場調查制度，或者現場調查走過場、流于形式，導致部分虛假商戶入網。同時部分支付機構片面追究發(fā)展商戶數量，卻以各種理由未對商戶進行培訓、開展現場檢查和定期巡檢，容易引發(fā)操作風險。

（三）未按規(guī)定執(zhí)行結算手續(xù)費

大部分支付機構普遍存在為特約商戶套用手續(xù)費率較低的商戶類別或公益類商戶類別，此外還存在后臺篡改、拆分交易的情況。這些違規(guī)收單、低價競爭、欺瞞監(jiān)管的行為，損害了銀行卡線下收單市場各參與方的利益，擾亂了線下收單市場秩序。

三、加強支付機構銀行卡線下收單業(yè)務監(jiān)管

支付機構的監(jiān)管部門應對支付機構的銀行卡線下收單業(yè)務建立全過程監(jiān)管體系，即實現事前監(jiān)管、事中監(jiān)管和事后監(jiān)管。

（一）事前監(jiān)管是銀行卡線下收單業(yè)務合法合規(guī)的前提

一是嚴格支付機構銀行卡收單準入管理。在審核支付機構開展銀行卡收單業(yè)務資質時，監(jiān)管部門應加強對支付機構風險意識、規(guī)范意識、責任意識的培訓；對支付機構銀行卡收單業(yè)務商戶交易數據與業(yè)務風險防控系統(tǒng)、業(yè)務信息安全系統(tǒng)等必要的技術保障進行審查。二是出臺相關外包服務管理細則。監(jiān)管部門應在《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》的基礎上，進一步明確外包服務機構資質標準、外包服務種類、收單機構和外包服務機構的責任、外包服務機構備案流程、風險防控措施等，加強外包服務管理。三是督促支付機構落實特約商戶實名制規(guī)定。建議監(jiān)管部門允許支付機構作為特許參與者接入聯(lián)網核查公民身份信息系統(tǒng)，以幫助其核實商戶法定代表人或負責人、授權經辦人的個人身份，嚴格落實實名審核制度。

（二）事中監(jiān)管是銀行卡線下收單業(yè)務合法合規(guī)的關鍵

目前，支付機構的銀行卡收單業(yè)務信息可發(fā)送給中國銀聯(lián)，也可直接發(fā)送給發(fā)卡銀行，監(jiān)管部門則無法直接對交易信息進行實時監(jiān)測。因此，中國人民銀行或中國支付清算協(xié)會應建設零售支付清算系統(tǒng)，允許符合條件的支付機構直接接入該系統(tǒng)以處理銀行卡收單業(yè)務，實現收單業(yè)務的非現場監(jiān)測與分析。

（三）事后監(jiān)管是銀行卡線下收單業(yè)務合法合規(guī)的補充

監(jiān)管部門應強化支付機構銀行卡線下收單業(yè)務管理，通過現場和非現場手段，加大對支付機構銀行卡線下收單業(yè)務的檢查，并加大處罰力度。對于檢查中發(fā)現的問題，要追究相關責任，并推動落實支付機構退出機制，嚴格督促支付機構合法合規(guī)辦理業(yè)務，維護良好的銀行卡線下收單市場秩序。

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