許峻樺

摘要：隨著我國金融改革與創(chuàng)新步伐的不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)金融在熱議中不斷升溫，交叉性金融產(chǎn)品與服務(wù)不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的消費(fèi)權(quán)益糾紛與保護(hù)問題凸顯。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下金融消費(fèi)的現(xiàn)狀及消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)面臨的問題進(jìn)行分析，旨在為不斷創(chuàng)新發(fā)展的中國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)提供學(xué)術(shù)支持和政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)權(quán)益 保護(hù) 金融服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)“新金融”的快速發(fā)展，我國金融創(chuàng)新的步伐不斷加快，金融服務(wù)門檻大幅降低，金融產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)出交叉性、復(fù)雜性和創(chuàng)新性的特點(diǎn)，尤其是便捷高效的互聯(lián)網(wǎng)金融在帶給消費(fèi)者便利的同時(shí)，也提出了“如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的背景下，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益”這樣一個(gè)現(xiàn)階段亟待研究解決的重要問題。為此，我們就互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的現(xiàn)狀以及面臨的主要問題進(jìn)行研究，以期找準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的努力方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融已成為金融消費(fèi)的重要組成部分

隨著電子商務(wù)向縱深發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)因更加貼近金融需求而倍受消費(fèi)者青睞。金融機(jī)構(gòu)不斷對自身經(jīng)營理念、服務(wù)方式及提供的金融產(chǎn)品進(jìn)行改革，以銀行為例，很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了從線下到線上的轉(zhuǎn)移。如農(nóng)業(yè)銀行“手機(jī)WAP 支付”與“電話錢包支付”、建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”網(wǎng)上交易平臺(tái)等，都旨在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與金融服務(wù)的一體化。從規(guī)模來看，2013 年，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38 億筆， 金額9.22 萬億元， 同比分別增長56.06%和48.57%。根據(jù)艾瑞網(wǎng)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)， 2013 年我國P2P 貸款規(guī)模達(dá)到680.3 億元。

（二）第三方支付、“網(wǎng)絡(luò)信貸”及“寶寶們”等“金融創(chuàng)新”助推互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)高溫

近年來，第三方支付平臺(tái)在整個(gè)支付服務(wù)領(lǐng)域中異軍突起，進(jìn)一步豐富和延伸了現(xiàn)代支付產(chǎn)業(yè)鏈，直接推進(jìn)了“金融脫媒”的發(fā)展趨勢，大大推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)的內(nèi)容更加豐富。此外，無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是傳統(tǒng)銀行，都在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)領(lǐng)域紛紛攻城掠地、激戰(zhàn)正酣。橫空出世的各式“寶寶軍團(tuán)”等互聯(lián)網(wǎng)“理財(cái)神器”不斷挑動(dòng)銀行業(yè)的中樞神經(jīng)。同樣，一度被挪揄為“攪局者”的P2P、B2C等網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，憑借收益高、低門檻、著實(shí)為金融消費(fèi)者提供了更為豐富的投資機(jī)會(huì)，讓人們切身感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融“高溫”時(shí)代的來臨。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)日益受到社會(huì)關(guān)注

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展與消費(fèi)規(guī)模的不斷增大，公眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融的程度不斷加深，以及金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融在給金融消費(fèi)者帶來了極大便利的同時(shí)，也對金融消費(fèi)者保護(hù)提出挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛不斷增多，呈多樣化、復(fù)雜化態(tài)勢。特別是2013 年以來，以互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速增長，部分網(wǎng)貸公司資金違約、個(gè)人金融信息被泄露、余額寶賬戶被盜刷等侵害消費(fèi)者權(quán)益事件，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題日益凸顯，并作為一社會(huì)熱點(diǎn)問題而倍受各界關(guān)注。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)面臨的權(quán)益維護(hù)問題

（一）信息不對稱的金融公平交易權(quán)問題

在權(quán)利證券化、證券無紙化的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，金融消費(fèi)者所消費(fèi)的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)大多是電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。由于并不進(jìn)行現(xiàn)場交易，無法通過傳統(tǒng)的面對面的方式確認(rèn)雙方的合法身份。消費(fèi)者也往往由于接觸不到所購買的金融產(chǎn)品，無從知道金融產(chǎn)品的真實(shí)性狀，以及自己所購買產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)行情況，難以對其質(zhì)量和使用做出正確判斷，從而處于信息的不對稱的不利地位，以致無法保障公平交易權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

（二）信息泄露的金融信息保密權(quán)問題

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，使我們處于一個(gè)“不確定”的金融信息網(wǎng)絡(luò)環(huán)境之中。個(gè)人信息存在被泄露風(fēng)險(xiǎn)。一旦遭泄露，往往會(huì)導(dǎo)致隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、公平交易權(quán)等合法權(quán)益受到不同程度的侵害。這也是網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)活動(dòng)面臨的最大威脅。特別是在網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，各類交易信息通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸或儲(chǔ)存，身份、賬戶、交易等信息存在被非法盜取的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)交易的金融財(cái)產(chǎn)保障權(quán)問題

財(cái)產(chǎn)安全是網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)需要解決的核心問題。一是支付系統(tǒng)安全堪憂。網(wǎng)絡(luò)黑客往往通過加裝軟件、植入病毒、非法侵入支付系統(tǒng)等手段竊取消費(fèi)者的各類財(cái)產(chǎn)，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)購買、支付、評價(jià)、清算等各個(gè)環(huán)節(jié)稍有不慎就可能掉進(jìn)陷阱。二是資金保管安全風(fēng)險(xiǎn)。作為消費(fèi)者賬戶資金管理者的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，雖無權(quán)處分這些資金，但在技術(shù)上仍能夠在一定時(shí)間內(nèi)利用這些資金謀利，如果支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行股票、期貨、期權(quán)等高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)以及挪作他用，一旦遇損，難以返還賬戶資金，消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全將受到嚴(yán)重威脅。

（四）違規(guī)違法行為的金融監(jiān)管問題

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系存在一定的監(jiān)督缺位。一是在互聯(lián)網(wǎng)背景下，基于合同履行地、侵權(quán)行為發(fā)生地、侵權(quán)結(jié)果發(fā)生地等傳統(tǒng)的管轄權(quán)原則的地緣特征不明顯，適用上面臨難題。二是我國“一行三會(huì)”對共同維護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益的實(shí)施細(xì)則尚未出臺(tái)，對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的管理更是缺乏統(tǒng)一的監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。三是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與金融創(chuàng)新的進(jìn)步，所衍生的交叉性金融產(chǎn)品與服務(wù)，對信息技術(shù)方面的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)要求較高。特別是處于無準(zhǔn)入門檻、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的“三無”狀態(tài)的P2P、眾籌融資等網(wǎng)絡(luò)信貸，更是各種違規(guī)與違法行為叢生，投資人權(quán)益屢屢遭受嚴(yán)重侵害。今年以來，諸如深圳旺旺貸突然“失聯(lián)”、杭州“國臨創(chuàng)投”的假性擔(dān)保、北京的“網(wǎng)金寶”的疑似跑路等一系列負(fù)面新聞撞入公眾眼簾，使網(wǎng)絡(luò)信貸身上的原本散射的陰影再度放大。

（五）維權(quán)舉證困難的金融立法問題

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的投訴處理機(jī)制、爭議處理機(jī)制尚未從法律層面建立，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營活動(dòng)中的責(zé)任主體不明確，沒有落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融主管部門，也沒有相應(yīng)的維權(quán)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致消費(fèi)者處于維權(quán)無門的境地，維權(quán)道路較為艱難。只有盡快出臺(tái)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)問題，出臺(tái)行業(yè)規(guī)范，規(guī)范市場主體的各項(xiàng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的機(jī)制探索

（一）健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律制度框架

目前，我國的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律體系不健全，更沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律內(nèi)容。因此建議對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)采用統(tǒng)一立法的模式，即在制定出臺(tái)《金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法》的基礎(chǔ)上，增加互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和外延，樹立“買者有責(zé)，賣者余責(zé)”“自享收益、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的消費(fèi)理念，進(jìn)而建立有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展的金融消費(fèi)文化。此外，通過立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者享有的基本權(quán)益與經(jīng)營者須恪守的基本義務(wù)，并補(bǔ)充制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法規(guī)，完善配套的法律體系，強(qiáng)化責(zé)任追究，促進(jìn)公平交易。

（二）完善監(jiān)管體系，建立消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)合作機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，具有明顯的跨行業(yè)、跨市場的交叉性特征，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系無法完全覆蓋，除第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管以外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還是監(jiān)管的空白。因此，須盡快明確相應(yīng)的監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)，監(jiān)管部門之間必須建立既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位的良好的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制。一是明確監(jiān)管主體，建立由央行牽頭“一行三會(huì)”的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)席會(huì)議制度。二是各監(jiān)管部門各司其職，切實(shí)加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管，對發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控。三是推動(dòng)行業(yè)自律，建立統(tǒng)一的信息平臺(tái)，引導(dǎo)、推動(dòng)自律組織或行業(yè)協(xié)會(huì)形成自律規(guī)范。此外，還需建立跨國性監(jiān)管合作協(xié)調(diào)機(jī)制，就國際性金融消費(fèi)權(quán)益維護(hù)工作中遇到的新問題和重大情況充分溝通協(xié)調(diào)、達(dá)成行動(dòng)共識(shí)。

（三）暢通投訴受理渠道，構(gòu)建“多元化”互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛處理機(jī)制

一是健全投訴處理工作機(jī)制，建立“金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”。目前，人民銀行已著手試點(diǎn)運(yùn)行“12363金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話，專門受理金融消費(fèi)者投訴。開通幾個(gè)月以來，受理金融消費(fèi)者有效投訴二百余件，其中關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)的投訴超過10%。二是建立包括訴訟、仲裁、獨(dú)立第三方調(diào)解和在線爭議解決等途徑的多元化糾紛解決體系。各地可結(jié)合自身情況，成立專門的金融仲裁庭，制定專門的金融仲裁規(guī)則；成立獨(dú)立第三方的民間組織，通過調(diào)解或裁決的方式，專門處理金融消費(fèi)糾紛。

（四）提升科技在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的應(yīng)用力度

有效提高金融服務(wù)安全性，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益已成為金融科技管理工作需要積極解決的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)高度依賴信息化的過程中，通過人工智能技術(shù)、規(guī)則引擎等技術(shù)所實(shí)現(xiàn)的在事中進(jìn)行交易風(fēng)險(xiǎn)評估，及時(shí)給出風(fēng)險(xiǎn)警示。充分利用先進(jìn)的IT技術(shù)，積極改進(jìn)服務(wù)，在實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益，提搞金融消費(fèi)者的滿意度。

（五）加強(qiáng)宣傳教育、提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力

一是建立完善消費(fèi)者教育和培訓(xùn)體系，有針對性地對金融消費(fèi)者開展網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)教育和信息安全教育。二是成立由金融、工商、工業(yè)信息等主管部門組成的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益維護(hù)工作小組，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者提供一站式咨詢服務(wù)，不定期進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)知識(shí)宣傳和風(fēng)險(xiǎn)提示。三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳，定期審查公開信息，嚴(yán)防利用虛假宣傳等手段進(jìn)行金融欺詐。通過深入持續(xù)普及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)知識(shí)，提高消費(fèi)者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，使消費(fèi)者在金融交易中扮演更為主動(dòng)、專業(yè)的角色。

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