夏政強

一、我市農(nóng)村金融改革發(fā)展基本情況

（一）我市農(nóng)村金融基本情況

截至2013年12月底，我市農(nóng)村金融機構(gòu)各項存款余額2244億元，貸款余額1625億元，涉農(nóng)貸款余額1138億元，占貸款余額的比例70%，農(nóng)業(yè)貸款余額181億元，占貸款余額的比例11.14%。在我市農(nóng)村金融市場上提供服務(wù)的主要金融機構(gòu)為中國農(nóng)業(yè)銀行昆山市支行，2013年12月底，該行的涉農(nóng)貸款余額257億元，占我市涉農(nóng)貸款余額的22.58%，農(nóng)業(yè)貸款余額94億元，占我市農(nóng)業(yè)貸款余額的51.93%。

（二）我市新型農(nóng)村金融機構(gòu)相關(guān)情況

截至2013年12月底，我市有11家農(nóng)村小額貸款公司和1家村鎮(zhèn)銀行，這12家新型農(nóng)村金融機構(gòu)到位注冊資本21.2億元，所有者權(quán)益23.65億元，向銀行融資8.21億元，貸款余額41.99億元（其中農(nóng)業(yè)貸款占比達到88%以上），除村鎮(zhèn)銀行平均年利率為7%外，貸款年利率在18%左右，1-12月份凈利潤2.16億元。

這9家新型農(nóng)村金融機構(gòu)制定了嚴格的貸款管理辦法、信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程，建立了有效的風(fēng)險防控制度，同時嚴格按照《江蘇省農(nóng)村小額貸款公司財務(wù)制度（試行）》、《江蘇省農(nóng)村小額貸款公司會計核算辦法（試行）》和《企業(yè)會計準(zhǔn)則》進行財務(wù)管理和會計核算。

（三）我市擔(dān)保業(yè)相關(guān)情況

截止到2013年12月底，我市有27家融資性擔(dān)保公司（其中包括2家分支機構(gòu)），到位注冊資本31.35億元，擔(dān)保余額108.8億元，農(nóng)業(yè)擔(dān)保余額4.92億元，除昆山市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保公司屬非盈利性擔(dān)保機構(gòu)，擔(dān)保費率為0.468%外，平均擔(dān)保費率在1.6%左右。

二、我市農(nóng)村金融存在主要問題

（一）涉農(nóng)貸款發(fā)放手續(xù)比較繁瑣，時間較長

由于涉農(nóng)貸款主要對象為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶，金融機構(gòu)對他們的貸款一般不實行信用貸款，需要擔(dān)保和質(zhì)押，有的需要到蘇州分行審批，從貸款人申請到發(fā)放貸款超過3周時間，發(fā)放時間較長。

（二）農(nóng)村金融與其他金融形式相比，屬于“薄利金融”，長期以來各金融主體大多不愿參與

我市共有198個金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，其中城區(qū)（玉山鎮(zhèn)）網(wǎng)點覆蓋率為39%，而農(nóng)村網(wǎng)點覆蓋率僅為6%，說明現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率仍然偏低、金融供給不足、競爭不充分等問題，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要瓶頸之一。

（三）對農(nóng)村金融機構(gòu)的政策沒有完全貫徹執(zhí)行

按規(guī)定，小貸公司可以按不超過資本金的50%從銀行借款用于放貸。我市神農(nóng)小貸公司在農(nóng)行有1億元授信額度，得到借款9900萬元，在中行有1.5億元授信額度，由于種種原因中行并沒有按照雙方簽訂的合同給予神農(nóng)小貸公司9200萬元借款，只借給6200萬元，造成神農(nóng)小貸公司資金緊張。

（四）新型農(nóng)村金融機構(gòu)資金普遍存在有放貸額度，無放貸資金的困難

小貸公司按規(guī)定不能吸收存款，只能向銀行融資用于放貸，鹿城村鎮(zhèn)銀行雖然可以吸收存款，但人們對其缺乏了解，認可程度低，造成吸收存款困難，行內(nèi)的12億存款中只有0.6億元屬個人存款。目前別的商業(yè)銀行已沒有放貸額度，鹿城村鎮(zhèn)銀行雖然有2.82億元可發(fā)放信貸額度，2億元貸款意向，卻無資金放貸。

三、省財政促進農(nóng)村金融改革發(fā)展政策執(zhí)行情況

從2009年省財政廳開始執(zhí)行促進農(nóng)村金融改革發(fā)展政策起，我市財政共爭取并撥付到位資金7237萬元，支持農(nóng)村金融機構(gòu)25家，其中包括商業(yè)銀行13家、擔(dān)保公司6家、小貸公司5家、村鎮(zhèn)銀行1家。省財政促進農(nóng)村金融改革發(fā)展獎補資金取得了顯著的成效：

（一）增加了農(nóng)村金融的供給

我市涉農(nóng)貸款2011年底、2012年底和2013年底占貸款總額的比重分別為66.58%、68.64%、69.48%，農(nóng)業(yè)貸款2011年底、2012年底和2013年底占貸款總額的比重分別為7.42%、8.93%、9.8%，上述兩個占比均逐年穩(wěn)步提高。而我市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值占GDP比重在2011年底、2012年底和2013年底分別為1.02%、0.92%、0.68%，比重逐步下降。說明省財政促進農(nóng)村金融改革發(fā)展獎補資金對我市農(nóng)村金融機構(gòu)加大涉農(nóng)和農(nóng)業(yè)貸款投放量起到了積極的作用。

（二）健全了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險防范體系

小貸公司和村鎮(zhèn)銀行是我市新建立的金融機構(gòu)，成立時間短，和商業(yè)銀行比較，缺乏成熟的風(fēng)險防控手段。為此，市財政局在每次申報省財政促進農(nóng)村金融改革發(fā)展獎補資金前召集小貸公司和村鎮(zhèn)銀行開會，在會議上要求他們完善風(fēng)險防控體系，并實地走訪一些企業(yè)，檢查他們的風(fēng)險防控制度和運行情況，在一定程度上幫助他們健全了自身的風(fēng)險防控體系。

（三）有效的支持了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展

從2009年省財政廳開始執(zhí)行促進農(nóng)村金融改革發(fā)展政策起，我市新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速，從2009年的2家到2013年的12家，貸款規(guī)模從2009年的3.2億元到2013年的41.99億元，完善了我市農(nóng)村金融體系建設(shè)。并且在一定程度上形成對民間金融的替代，擴大了正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的隊伍，在當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源總量不變的前提下，可以將一定比例的民間金融資源納人到正規(guī)金融體系中來。

（四）增加了農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點

我市新增的11家小貸公司都在農(nóng)村，相當(dāng)于銀行在農(nóng)村增加了貸款投放機構(gòu)，增加了農(nóng)村的信貸規(guī)模。同時2011-2013年，鹿城村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村新設(shè)了3個分支機構(gòu)。

（五）鼓勵了農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，促使信貸資金流向農(nóng)村

神農(nóng)小貸公司是我市最早設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，得到了省財政資金的大力扶持，為了更好的服務(wù)三農(nóng)和回饋社會，神農(nóng)2011年專門設(shè)立了1000萬元的扶貧專項貸款，對我市經(jīng)濟欠發(fā)達的群星村等5個村以6.06%的低息投放貸款，幫助這5個村的農(nóng)民發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)業(yè)。鹿城村鎮(zhèn)銀行也于2011年8月份專門拿出1億元的貸款額度，投放到我市陽澄湖大閘蟹養(yǎng)殖業(yè)，受惠農(nóng)戶超過100戶。2010年，我市的大閘蟹品牌“巴城陽澄湖”商標(biāo)經(jīng)北京某評估公司評估達到了3.08億元的市場價值，中行昆山支行專門研究了商標(biāo)質(zhì)押的可行性，并在2011年8月中旬開始，向蟹業(yè)協(xié)會分三批發(fā)放了共1億元的貸款，蟹業(yè)協(xié)會會員可以通過申請獲得貸款，用于基建設(shè)施投入、購買蟹苗及培育、引進設(shè)備和管理人才等，金融創(chuàng)新使無形資產(chǎn)變成了真金白銀，緩解了蟹農(nóng)融資難問題。

（六）鼓勵了農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新

在資金規(guī)模上，新型農(nóng)村金融機構(gòu)優(yōu)勢不如大型商業(yè)銀行，但是在貸款服務(wù)上卻有其獨有的優(yōu)勢。小貸公司和村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨立的法人機構(gòu)，決策流程短，發(fā)放貸款一般只需要3-5天，如果擔(dān)保抵押措施到位，甚至可以當(dāng)天申請，當(dāng)天召開貸審會，當(dāng)天放貸，如此靈活的貸款審批機制對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點的農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶具有較強的吸引力，因為即便能夠從其他銀行以更低的利率貸款，長達半月以上的審批期限也足以讓其望而卻步。

四、農(nóng)村金融政策建議

《省政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省財政廳關(guān)于促進農(nóng)村金融改革發(fā)展若干政策意見的通知》（蘇政辦發(fā)[2009]32號）、《省政府辦公廳關(guān)于推進農(nóng)村小額貸款公司又好又快發(fā)展的意見》（蘇政辦發(fā)[2009]132號）等文件規(guī)定了一些對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持政策，比如農(nóng)村小貸公司的營業(yè)稅、所得稅暫分別按3%和12.5%執(zhí)行等，因新型農(nóng)村金融機構(gòu)屬新生事物，希望上級部門能在一定階段內(nèi)繼續(xù)扶持，待他們發(fā)展穩(wěn)定后再逐步取消扶持政策。

國務(wù)院和銀監(jiān)會最近出臺政策鼓勵銀行可以發(fā)行針對小微企業(yè)貸款的金融債，在實際操作中僅有一些大型商業(yè)銀行通過審批，而地方農(nóng)村金融機構(gòu)因規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱等原因尚不能發(fā)行金融債，希望上級政府部門能出臺相應(yīng)政策，幫助地方農(nóng)村金融機構(gòu)能發(fā)行與自身資本規(guī)模相適應(yīng)的金融債，解決資金緊缺困難。