白樺

2013年以來(lái)，在商業(yè)銀行零售變革領(lǐng)域，最顯著的事件無(wú)疑是各個(gè)銀行的社區(qū)探路。目前，全國(guó)各地的社區(qū)銀行可謂遍地開(kāi)花。2013年12月12日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)表示已下發(fā)相關(guān)通知，明確了中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的相關(guān)監(jiān)管要求，對(duì)快速擴(kuò)張的社區(qū)銀行，提出了規(guī)范與調(diào)整的要求。

眾銀行布局社區(qū)銀行

一夜之間，銀行把金融服務(wù)開(kāi)進(jìn)了社區(qū)。社區(qū)銀行可以設(shè)立在居民小區(qū)、小微業(yè)主聚集區(qū)等處，除了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，社區(qū)銀行還會(huì)提供如機(jī)票預(yù)訂、代繳代付等生活管家式便民服務(wù)。

社區(qū)銀行正成為銀行的新戰(zhàn)場(chǎng)。2013年年中，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)對(duì)外透露社區(qū)金融戰(zhàn)略——三年內(nèi)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)設(shè)1萬(wàn)家社區(qū)金融便民店。董文標(biāo)解釋?zhuān)^(qū)金融是民生銀行的“下一個(gè)殺手锏”，與“小微金融”一起構(gòu)成民生銀行未來(lái)“兩小”戰(zhàn)略。

興業(yè)銀行也推進(jìn)批量布點(diǎn)策略。2013年6月底其第一家社區(qū)銀行在福建獲批，2013年三季度，該銀行開(kāi)設(shè)了70余家社區(qū)銀行。較早試水社區(qū)銀行的光大銀行2013年新設(shè)社區(qū)銀行200家，2014年將計(jì)劃新設(shè)1000家。

據(jù)了解，包括興業(yè)、民生、中信、浦發(fā)、平安等股份制銀行近期先后開(kāi)始嘗試社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，早在2011年，不少地方性城商行或農(nóng)商行就已經(jīng)開(kāi)始試水社區(qū)銀行了。

相比以往的銀行網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行的概念更像是“金融便利店”：面積更小、人員更少、自助設(shè)備齊全，服務(wù)更加親民。社區(qū)銀行的面積一般只有五十平方米；與自助銀行不同，除了提供各種自助設(shè)備外，還有2-3位工作人員值守。社區(qū)銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間基本都執(zhí)行“錯(cuò)時(shí)營(yíng)業(yè)”：根據(jù)小區(qū)居民的需求營(yíng)業(yè)，一般營(yíng)業(yè)時(shí)間都會(huì)延長(zhǎng)。以光大銀行鎮(zhèn)海煉化社區(qū)銀行為例，周一至周日營(yíng)業(yè)，每日營(yíng)業(yè)至晚上8：00，大大方便了周邊居民辦理業(yè)務(wù)。

除了金融產(chǎn)品和服務(wù)，社區(qū)銀行還提供非金融服務(wù)。中信銀行相關(guān)人士認(rèn)為，社區(qū)銀行是銀行服務(wù)與社區(qū)服務(wù)的嫁接，以后可能出現(xiàn)附帶托兒所的社區(qū)銀行、書(shū)店模式的社區(qū)銀行，甚至是類(lèi)似咖啡館的社區(qū)銀行。

社區(qū)銀行：有發(fā)展也有規(guī)范

隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)，給銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、盈利及競(jìng)爭(zhēng)模式帶來(lái)壓力。部分股份制銀行寄望于通過(guò)社區(qū)金融戰(zhàn)略，深刻改變零售業(yè)務(wù)面貌，增加競(jìng)爭(zhēng)力。

近幾個(gè)月來(lái)，全國(guó)各地的社區(qū)銀行可謂遍地開(kāi)花，然而，商業(yè)銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，需要銀監(jiān)局的審批，但離行式自助機(jī)只需要備案即可。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，相對(duì)于審批而言，自然是備案的速度更快。但是，社區(qū)銀行和單純的自助機(jī)還有巨大差別。雖然沒(méi)有支行里配置的柜臺(tái)，但每家社區(qū)銀行都至少配備了2-3個(gè)工作人員，這部分的社區(qū)銀行如何界定，是否需要持牌經(jīng)營(yíng)，此前一直不明朗。

去年12月12日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)表示已下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通矢口》，以規(guī)范中小商業(yè)銀行的社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)。

通知規(guī)定，社區(qū)銀行分“有人”和“無(wú)人”兩種模式，而不是此前業(yè)內(nèi)普遍流傳的“三分類(lèi)”。其中“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌，“無(wú)人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士稱(chēng)，此次規(guī)范，要求“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌，“無(wú)人”則必須自助，并不是叫停社區(qū)銀行，而是對(duì)不規(guī)范的進(jìn)行整改。

在要求“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌的同時(shí)，《通知》也稱(chēng)，將簡(jiǎn)化行政審批流程，通過(guò)取消社區(qū)支行、小微支行單次申請(qǐng)數(shù)量限制、取消高管任職審批、籌建開(kāi)業(yè)一次審核等方式簡(jiǎn)政放權(quán)，將普惠金融政策落到實(shí)處。

同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)稱(chēng)，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，《通知》要求中小商業(yè)銀行加強(qiáng)信息披露，將金融許可證、工作人員、營(yíng)業(yè)時(shí)間、投訴渠道、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息在網(wǎng)點(diǎn)予以公示，不得業(yè)務(wù)外包，按許可的經(jīng)營(yíng)范圍展業(yè)。

社區(qū)銀行的名字，此前也是一片混亂，各家銀行的起名方式各有不同。有的叫“社區(qū)分理處”、有的叫“社區(qū)金融服務(wù)中心”、還有的叫“便民金融服務(wù)站”……

對(duì)于這一現(xiàn)狀，銀監(jiān)會(huì)給出了規(guī)范政策。為便于金融消費(fèi)者有效識(shí)別支行類(lèi)型，《通知》將社區(qū)支行、小微支行名稱(chēng)統(tǒng)一規(guī)范表述為“銀行名+城市名+街道、商圈或社區(qū)名+社區(qū)支行或小微支行”。

業(yè)內(nèi)人士透露，這份文件并不會(huì)使新興的社區(qū)支行停業(yè)或者轉(zhuǎn)型，但各大銀行擴(kuò)展社區(qū)銀行的速度勢(shì)必放緩。這場(chǎng)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)爭(zhēng)奪戰(zhàn)，可轉(zhuǎn)化為細(xì)水長(zhǎng)流的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

社區(qū)銀行將何去何從

一位國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)員工表示，優(yōu)質(zhì)零售客戶與銀行關(guān)系根深蒂固，自然派生很少，社區(qū)銀行擴(kuò)張實(shí)際還是物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，社區(qū)銀行受眾也有許多限制，實(shí)際成本相比電子渠道仍大數(shù)倍。社區(qū)銀行如果只重點(diǎn)開(kāi)展攬存業(yè)務(wù)而不開(kāi)辟其他業(yè)務(wù)功能，單家社區(qū)銀行將很難實(shí)現(xiàn)收支平衡。另外，將社區(qū)銀行納入監(jiān)管，也是考慮到對(duì)客戶權(quán)益的保護(hù)，防止“假銀行網(wǎng)點(diǎn)”的極端案例出現(xiàn)。

招商銀行總行零售管理部副總經(jīng)理吳艷平對(duì)此表示，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文嚴(yán)把關(guān)是非常有必要的，銀行畢竟和快消品店不同，風(fēng)險(xiǎn)控制要放在首位。

雖然社區(qū)銀行成本較低，平均只有一般物理網(wǎng)點(diǎn)的15%，但是如何選址與選擇什么形式建立網(wǎng)點(diǎn)非常有學(xué)問(wèn)，要從周?chē)傩张c企業(yè)的金融需求出發(fā)。一定范圍內(nèi)的社區(qū)銀行并非越多越好，銀行的一擁而上所造成的資本浪費(fèi)值得注意。

盡管存在諸多考驗(yàn)，但在利率市場(chǎng)化的沖擊下，社區(qū)銀行不但在提供金融業(yè)務(wù)方面繼續(xù)起重要作用，尤其是對(duì)小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，而且還在全國(guó)范圍內(nèi)金融零售業(yè)務(wù)方面扮演重要角色。