李明敬

車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革要“堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)”原則，險(xiǎn)企擁有自主定價(jià)權(quán)。雖然基本原則已定，但是車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的正式開(kāi)閘可能要到2015年1月。多位財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示目前保險(xiǎn)公司之間意見(jiàn)并不十分一致，至今針對(duì)費(fèi)率改革的細(xì)則仍沒(méi)有正式出爐。

現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率價(jià)格最大的決定因素是汽車(chē)購(gòu)置價(jià)。也就是說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)同樣價(jià)格的進(jìn)口車(chē)和國(guó)產(chǎn)車(chē)，盡管保費(fèi)一樣，但進(jìn)口車(chē)的維修成本顯然更高。而改革后車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率將是一個(gè)車(chē)型一個(gè)價(jià)。

虧損倒逼改革

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的步伐加快，很大程度上是因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的慘淡。從2013年有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司年報(bào)來(lái)看，除了人保、平安、太保三家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保獲利外，其余未上市財(cái)險(xiǎn)公司2013年的車(chē)險(xiǎn)承保全部宣告虧損。另有數(shù)據(jù)顯示，不管中資公司虧損，獲得交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照的外資險(xiǎn)企像利寶、美亞和三星等也有成千萬(wàn)上億元的虧損。

車(chē)險(xiǎn)成本提高，收益減少人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)、車(chē)輛零件成本、車(chē)輛維修的工時(shí)價(jià)格等大幅提升，加上近年來(lái)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)居高不下的賠付率，拉高了車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率。數(shù)據(jù)顯示，2013年太保財(cái)險(xiǎn)和太平財(cái)險(xiǎn)兩家綜合成本率都超過(guò)99%，人保財(cái)險(xiǎn)的綜合成本達(dá)到96.7%。此外，由于競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司給車(chē)商的傭金也一路上漲，變得不堪負(fù)荷。

在這樣的情況下，險(xiǎn)企為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，各種線上線下打折讓利眼花繚亂，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)陷入虧損就在所難免。

安全駕駛保費(fèi)低

而現(xiàn)在，惟一的生路只有改革車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。未來(lái)車(chē)險(xiǎn)改革的重要方向就是從主要以車(chē)價(jià)定保費(fèi)轉(zhuǎn)向以車(chē)型定保費(fèi)，這也是國(guó)際通行的做法。但目前，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是以新車(chē)購(gòu)置價(jià)作為重要定價(jià)因素，僅與座位數(shù)、車(chē)齡等相關(guān)，保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)程度的相關(guān)度不高。

此次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革充分考慮車(chē)型因素，將零配件價(jià)格、出險(xiǎn)率、賠付率作為定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)因子，并根據(jù)零配件價(jià)格、出險(xiǎn)率及賠付率的差異，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將有所不同，更能體現(xiàn)公平合理的原則。值得一提的是，未來(lái)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)核保系數(shù)除了受“車(chē)”的因素影響外，還將受“人”的因素影響，包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等，而駕駛者的出險(xiǎn)理賠記錄、違章記錄和行駛記錄等也將成為車(chē)險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)的重要因素。

某財(cái)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人指出，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，出險(xiǎn)理賠和違章記錄將成為重要指標(biāo)，而車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率將打破現(xiàn)行70%折扣限制，給安全駕駛記錄良好的車(chē)輛以更大的折扣優(yōu)惠。反之，安全記錄差、經(jīng)常出險(xiǎn)的車(chē)輛可能面臨保險(xiǎn)費(fèi)率的大幅上漲。想省錢(qián)也有途徑，安全駕駛，提高車(chē)輛的可維修性，最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)、保險(xiǎn)公司、投保人多贏。

據(jù)業(yè)內(nèi)分析稱(chēng)，實(shí)現(xiàn)這種浮動(dòng)的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)，依靠車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供的車(chē)主實(shí)際駕駛時(shí)間、里程數(shù)、地點(diǎn)與具體駕駛方式等各類(lèi)行駛數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司再評(píng)估車(chē)主駕駛風(fēng)格，駕駛風(fēng)格良好的車(chē)主能得到更低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。

險(xiǎn)企、車(chē)主促雙贏

車(chē)險(xiǎn)價(jià)格下去了，車(chē)主喜憂參半。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用下降，是不是意味著價(jià)格背后的各項(xiàng)服務(wù)水平跟著下降？一位車(chē)主對(duì)記者說(shuō)：“假如（商車(chē)費(fèi)改后）價(jià)格下去了，服務(wù)也跟著下去了，那對(duì)車(chē)主反而不是一個(gè)好消息?！笨梢?jiàn)，對(duì)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革，價(jià)格與服務(wù)如何協(xié)調(diào)成為了車(chē)主們最關(guān)心的問(wèn)題。

另外險(xiǎn)企和車(chē)主的雙方利益的滿足也很關(guān)鍵，這不車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革風(fēng)聲一出，劉毅和妻子齊恬恬就在晚飯的餐桌上討論起來(lái)。齊恬恬是某保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)人，而劉毅則是一名資深的車(chē)友。所以他們對(duì)這個(gè)話題都非常感興趣。齊恬恬說(shuō)，如果新政策下來(lái)，對(duì)于那些信譽(yù)好的客戶，他們公司想加大打折力度，最低能到5折。劉毅一聽(tīng)，這是個(gè)好消息?。∫?yàn)樽约阂呀?jīng)連續(xù)3年沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)了，如果政策落地，每年他能至少省下1500元的保金。但齊恬恬則郁悶了，因?yàn)槿绻蛻艚坏谋＝鹣陆狄簿鸵馕吨鴺I(yè)務(wù)員拿到的業(yè)務(wù)提成也隨之下降，這種變化體現(xiàn)在業(yè)務(wù)員身上是個(gè)人收入降低，而反應(yīng)到公司層面則是一系列薪酬制度的調(diào)整及員工情緒的安撫。作為公司的中層領(lǐng)導(dǎo)，齊恬恬考慮到了這個(gè)層面。

所以說(shuō)，在今后一段時(shí)間內(nèi)要做的事情是，在打破“價(jià)格壟斷”后如何更巧妙地設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓消費(fèi)者在愿意購(gòu)買(mǎi)自己產(chǎn)品的同時(shí)讓公司也能獲得更大的利潤(rùn)空間。

TIPS：

NO.1基礎(chǔ)保金上下浮動(dòng)幅度增大

當(dāng)前政策：對(duì)多年未出險(xiǎn)車(chē)主，享受不低于基礎(chǔ)保金7折的優(yōu)惠；對(duì)上年度出險(xiǎn)次數(shù)多的車(chē)主，上浮保金最高不超過(guò)基礎(chǔ)保金1.5倍。

改革變動(dòng)：對(duì)多年未出險(xiǎn)車(chē)主，不設(shè)下限；對(duì)上年度出險(xiǎn)次數(shù)多的車(chē)主，可提高上浮金額。

NO.2特殊項(xiàng)目將不復(fù)存在

當(dāng)前政策：首次投?；蛏夏甓任闯鲭U(xiǎn)客戶，通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)投?？上硎?5%-20%的優(yōu)惠；而對(duì)連續(xù)多年出險(xiǎn)客戶，保險(xiǎn)公司可拒保。

改革變動(dòng)：首次投保或上年度未出險(xiǎn)，通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)投保不再享受優(yōu)惠；另外，廢除拒保制度。

NO.3同價(jià)、同款車(chē)型基礎(chǔ)保金不同

當(dāng)前政策：基礎(chǔ)保金由車(chē)價(jià)決定，同一價(jià)位車(chē)型不考了“零整比”（后期維修更換零部件的成本與整車(chē)價(jià)格之間的比例）因素，基礎(chǔ)保金一律相同。

改革變動(dòng)：基礎(chǔ)保金不用車(chē)價(jià)決定，不同“零整比”的車(chē)型所要交納的基礎(chǔ)保金也不同，后期維修成本越高基礎(chǔ)保金越高，反之亦然。

NO.4不良駕駛記錄或?qū)⒂绊懟A(chǔ)保金

當(dāng)前政策：保險(xiǎn)公司不考慮車(chē)主違規(guī)駕駛記錄，下一年基礎(chǔ)保金仍享受相應(yīng)優(yōu)惠。

改革變動(dòng)：保險(xiǎn)公司審查車(chē)主違規(guī)駕駛記錄，根據(jù)違規(guī)次數(shù)來(lái)定基礎(chǔ)保金；若違規(guī)次數(shù)較多車(chē)主，即使無(wú)出險(xiǎn)記錄，也可取消優(yōu)惠甚至上浮基礎(chǔ)保金。endprint