趙振海

（中國(guó)建設(shè)銀行沈陽(yáng)沈北新區(qū)支行，沈陽(yáng)110121）

淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與未來(lái)發(fā)展

趙振海

（中國(guó)建設(shè)銀行沈陽(yáng)沈北新區(qū)支行，沈陽(yáng)110121）

目前，我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐不斷加快，利差空間較此前相比大幅度收窄，我國(guó)銀行業(yè)必須痛定思痛積極借鑒外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，充分利用當(dāng)前在網(wǎng)點(diǎn)和人員等方面的優(yōu)勢(shì)，在鞏固傳統(tǒng)匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)尋求新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展進(jìn)而謀求利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展

長(zhǎng)期以來(lái)存貸款業(yè)務(wù)一直是我國(guó)商業(yè)銀行主要的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，利息收入是各家商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，中間業(yè)務(wù)收入在主營(yíng)業(yè)務(wù)收入中的占比一直較低，與西方商業(yè)銀行相比更是低很多。在金融業(yè)不斷深化改革的大背景下，伴隨著我國(guó)商業(yè)銀行的體制改革與創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)在收入中的占比以及對(duì)于發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重視程度均有所提升，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式開(kāi)始轉(zhuǎn)變，但受制于各種根深蒂固的原因，中間業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的局面并沒(méi)有形成。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的定量分析

目前，一些大型國(guó)際知名銀行其中間業(yè)務(wù)收入一般占到40%左右，有些占到50%左右。以美國(guó)的四大銀行富國(guó)、花旗、摩根大通、美國(guó)銀行為例，在2012年末四大行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重平均值46.72%，其中摩根大通銀行最高為53.72%，最低的花旗銀行也為32.16%。而我國(guó)銀行業(yè)非利息收入占營(yíng)業(yè)收入比重較低，2013年末從可獲得的數(shù)據(jù)來(lái)看中國(guó)銀行非利息收入占比最高達(dá)到30.4%，五大行中農(nóng)行連20%都沒(méi)有達(dá)到，多家銀行占比還沒(méi)有達(dá)到15%，利差收入仍然是我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)中的主要利潤(rùn)源泉。這與國(guó)外銀行相比差距較大（這里以英國(guó)《銀行家》雜志公布的2014年全球1000家大銀行榜單（按一級(jí)資本排名）中上榜的前100名中的15家中資銀行作為分析對(duì)象）。

表1 2013年末我國(guó)主要銀行非利息收入占營(yíng)業(yè)務(wù)收入比重單位：億元，%

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的定性分析

（一）缺乏足夠的戰(zhàn)略重視

在當(dāng)前利率仍實(shí)行管控的政策背景下，對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)而言，不容否認(rèn)的事實(shí)是各家商業(yè)銀行主營(yíng)收入的主要來(lái)源仍然是利差收入；同時(shí)，這種收入既穩(wěn)定且又不斷增長(zhǎng)，那么帶來(lái)的問(wèn)題就是內(nèi)生拓展收入來(lái)源渠道的動(dòng)因不足。筆者認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始正視中間業(yè)務(wù)發(fā)展要追溯到本世紀(jì)初的國(guó)有銀行業(yè)改革之時(shí)，在國(guó)有大型商業(yè)銀行引入戰(zhàn)略投資者之后對(duì)于中間業(yè)務(wù)收入才逐漸開(kāi)始重視，也就是說(shuō)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的重視主要取決于外因，不得已而為之。因而，從總體上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏對(duì)于中間業(yè)務(wù)發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)而統(tǒng)一的目標(biāo)規(guī)劃，缺乏對(duì)于中間業(yè)務(wù)精細(xì)化發(fā)展應(yīng)有的戰(zhàn)略重視。

（二）缺乏有效的產(chǎn)品創(chuàng)新

包括大型國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)的各家銀行，都非常注重產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與應(yīng)用，但面臨的現(xiàn)實(shí)是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越面臨產(chǎn)品同質(zhì)化的境地，越來(lái)越多的銀行產(chǎn)品已經(jīng)被透明化、趨同化，缺乏能夠引領(lǐng)市場(chǎng)的有效產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，筆者認(rèn)為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在創(chuàng)新方面存在的最大問(wèn)題就是沒(méi)有深入地對(duì)市場(chǎng)資源、客戶狀況、行業(yè)信息等進(jìn)行細(xì)致深入地分析與評(píng)判，很大程度上還停留在臨摹國(guó)外產(chǎn)品的狀態(tài)。因而，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)當(dāng)下國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的所謂產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏技術(shù)含量，缺乏個(gè)性化創(chuàng)新亮點(diǎn)，缺乏綜合性的“一站式”服務(wù)產(chǎn)品。沒(méi)有真正的產(chǎn)品創(chuàng)新，就沒(méi)有真正的銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）缺乏專(zhuān)業(yè)的人才隊(duì)伍

與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)要求具有更高水平的知識(shí)含量、融智服務(wù)，其對(duì)人才的知識(shí)多元化、能力復(fù)合性、業(yè)務(wù)綜合度的要求更高。然而，我國(guó)商業(yè)銀行仍處于與現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的接軌階段，現(xiàn)代金融改革還處于在路上的狀態(tài)，對(duì)人才建設(shè)還缺乏足夠的重視，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)缺乏既熟練精通經(jīng)濟(jì)、金融、法律、會(huì)計(jì)、管理和計(jì)算機(jī)等學(xué)科知識(shí)，又善于市場(chǎng)開(kāi)拓的融學(xué)識(shí)與經(jīng)驗(yàn)于一身的復(fù)合型人才。這勢(shì)必帶來(lái)在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)階段，存在閉門(mén)造車(chē)、與市場(chǎng)脫節(jié)的空洞現(xiàn)象，因?yàn)闃I(yè)務(wù)研發(fā)人員缺少對(duì)于產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的細(xì)致鉆研；在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷(xiāo)售階段，存在一知半解、疲于應(yīng)付的尷尬境地，因?yàn)殇N(xiāo)售或是提供服務(wù)的人員缺少對(duì)于產(chǎn)品和服務(wù)背后強(qiáng)大科技支撐地深入了解。

（四）缺乏高科技的金融支持

我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)歷金融體制改革的沖擊之后，對(duì)于金融科技的發(fā)展越來(lái)越重視，金融科技的信息化水平也有了很大提高，但與西方商業(yè)銀行，尤其是國(guó)際知名銀行相比，無(wú)論是在軟件開(kāi)發(fā)，還是在硬件建設(shè)，無(wú)論是在系統(tǒng)升級(jí)，還是在產(chǎn)品應(yīng)用方面，還存在很大差距，這也是制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要原因之一。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在簡(jiǎn)單的電子銀行應(yīng)用方面，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行等已經(jīng)得到極力推廣并有逐步普及化的態(tài)勢(shì)，但還缺乏更加人性化、高級(jí)化、功能化的升級(jí)版電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

第一，從引導(dǎo)客戶需求和滿足客戶需求兩個(gè)維度來(lái)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，全面提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售。一是在供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品方面做大、做足文章，打通核心目標(biāo)企業(yè)上下游；二是要精耕細(xì)作，繼續(xù)完善和提升產(chǎn)品內(nèi)涵和門(mén)類(lèi)，正像國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的“衍生金融工具”一樣，利用現(xiàn)有產(chǎn)品衍生出更多的組合產(chǎn)品從而滿足客戶的更多需求；三是要加快投行類(lèi)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，做好多渠道融資拓展，按照國(guó)際投行的通行說(shuō)法，投行應(yīng)該是解決信貸不能解決的問(wèn)題，國(guó)內(nèi)投行業(yè)還有很大的空間可以運(yùn)作。

第二，要增強(qiáng)綜合金融服務(wù)方案的應(yīng)用性，通過(guò)一攬子解決方案來(lái)鎖定客戶及其關(guān)聯(lián)上下游客戶業(yè)務(wù)，從而牢牢獲取客戶收入。在金融產(chǎn)品日益同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的今天，營(yíng)銷(xiāo)更多的將依靠綜合金融服務(wù)方案取勝。建議國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行能夠結(jié)合各行政策、市場(chǎng)定位、客戶特點(diǎn)和產(chǎn)品需求特色，制定出既有多種可以選擇的模板條件，又有案例可復(fù)制的金融服務(wù)方案，同時(shí)更重要的是又能重視產(chǎn)品創(chuàng)新的靈活性，可以根據(jù)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)重要客戶的差異化量身訂制綜合金融服務(wù)方案。

第三，重視和加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)。一是要及時(shí)補(bǔ)充新鮮血液，逐步填補(bǔ)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的缺失，爭(zhēng)取在較短的時(shí)間內(nèi)獲得水平提升并全面充實(shí)從業(yè)人員的相關(guān)業(yè)務(wù)能力；二是要提高從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的新業(yè)務(wù)、新知識(shí)、新觀念的培訓(xùn)；三是要兼容并包、在做到拿來(lái)主義的同時(shí)重視經(jīng)驗(yàn)的消化與吸收，積極搭建員工學(xué)習(xí)渠道，既可以通過(guò)國(guó)際交流學(xué)習(xí)借鑒同行經(jīng)驗(yàn)，也可以吸引更多的國(guó)外中間業(yè)務(wù)人才融入到我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的研發(fā)、銷(xiāo)售序列中，多方位的提高從業(yè)人員的整體水平。

第四，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)的定價(jià)管理。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在市場(chǎng)開(kāi)拓階段，往往采取的是低價(jià)或免費(fèi)贈(zèng)送產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)打開(kāi)市場(chǎng)，以期未來(lái)拓寬中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率。在同質(zhì)化的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)中，各家商業(yè)銀行的常用做法往往是粗放式地采取降價(jià)或者直接一降到底的定價(jià)管理模式。顯而易見(jiàn)，這些做法使客戶忽視了對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)同，自然而然也就缺乏了一個(gè)重要的客戶到客戶的推廣媒介，這也導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收益貢獻(xiàn)甚微。然而，產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)該是有價(jià)值的，產(chǎn)品和服務(wù)的獲取應(yīng)該是有償?shù)?，這種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的理念應(yīng)該在全社會(huì)加以宣傳和普及。同時(shí)，商業(yè)銀行也要制定合理的產(chǎn)品和服務(wù)收費(fèi)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，既要體現(xiàn)銀行所服務(wù)客戶需求的差異化，又要體現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)服務(wù)社會(huì)大眾、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的方向性；商業(yè)銀行更要不斷加大收費(fèi)透明化公開(kāi)力度，既然監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的收費(fèi)定價(jià)有相關(guān)規(guī)定，那么就不要遮遮掩掩，從而避免客戶的負(fù)面情緒，在讓客戶體會(huì)到接受各種產(chǎn)品和服務(wù)便利性的同時(shí)，清清楚楚了解其所應(yīng)該支付的費(fèi)用。

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［責(zé)任編輯：高 瑞］

表 貸款審批權(quán)限維護(hù)表

三、商業(yè)銀行信貸審批管理的探究

經(jīng)濟(jì)效益是商業(yè)銀行存在的基礎(chǔ)，通過(guò)銀行信貸的方面最大限度地實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益是否良好，與信貸管理水平的高低具有關(guān)鍵性的作用。作為銀行運(yùn)用信貸杠桿對(duì)日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的資金信貸關(guān)系進(jìn)行組織、疏導(dǎo)、調(diào)節(jié)及控制的活動(dòng)，信貸審批管理體系的建立與完善，對(duì)商業(yè)銀行科學(xué)化、規(guī)范化管理具有重要意義。

（一）加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提升政策執(zhí)行力

一是信貸審批管理學(xué)習(xí)機(jī)制的建立與完善。定期開(kāi)展各種專(zhuān)題業(yè)務(wù)研討等學(xué)習(xí)活動(dòng)，對(duì)國(guó)家政策方針、制度等進(jìn)行及時(shí)、系統(tǒng)地學(xué)習(xí)與交流，確保信貸審批工作人員能夠?qū)ι霞?jí)行信貸管理戰(zhàn)略進(jìn)行及時(shí)領(lǐng)會(huì)，并對(duì)政策和規(guī)章制度的精神實(shí)質(zhì)進(jìn)行準(zhǔn)確掌握，將政策精神在本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展與本行經(jīng)營(yíng)管理中充分體現(xiàn)，規(guī)范審批流程、明確信貸管理方向，在銀行業(yè)務(wù)辦理及信貸風(fēng)險(xiǎn)防范中充分發(fā)揮政策的指導(dǎo)作用。

二是強(qiáng)化政策傳導(dǎo)作用。通過(guò)多種途徑如審批座談會(huì)議、營(yíng)銷(xiāo)聯(lián)動(dòng)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方式，完善基層銀行信貸審批系統(tǒng)及風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系，在申報(bào)項(xiàng)目方面積極引導(dǎo)基層銀行向總行政策靠攏，幫助基層銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)條線及經(jīng)營(yíng)條線利益一致性有一個(gè)全面的了解，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)控制力度，實(shí)現(xiàn)信貸審批與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的充分結(jié)合。

（二）堅(jiān)持精細(xì)化審批，把好質(zhì)量關(guān)口

2014年前三個(gè)季度，建行河南分行賬面利潤(rùn)、公司類(lèi)貸款新增、個(gè)人存貸款新增、中間業(yè)務(wù)收入等主要業(yè)務(wù)指標(biāo)繼續(xù)占據(jù)同業(yè)第一的位置，一些指標(biāo)在建行分行以至全行系統(tǒng)都居于前列，同時(shí)，不良貸款率控制在2.62%，資產(chǎn)質(zhì)量保持在同業(yè)領(lǐng)先的水平。隨著2015年的到來(lái)，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈及總行大力推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策要求，在信貸審批管理中，必須對(duì)各項(xiàng)政策進(jìn)行全面了解與掌握，促使信貸審批管理符合本省經(jīng)濟(jì)需求、各行經(jīng)營(yíng)實(shí)際，在合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的同時(shí)，有效提高整體資產(chǎn)質(zhì)量。

1.積極推動(dòng)信貸經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。將信貸審批資源配置及營(yíng)銷(xiāo)導(dǎo)向作用充分發(fā)揮出來(lái)，在審批過(guò)程中，促使信貸資源向非嚴(yán)控行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶、重要項(xiàng)目及供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資產(chǎn)品上傾斜，在區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈中應(yīng)起到深層次拓展的作用，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“多產(chǎn)品覆蓋、向兩頭延伸、表格化管理”。

2.加大防范風(fēng)險(xiǎn)控制力度。在審批中積極督促申報(bào)行努力挖掘和增加抵、質(zhì)押方式的業(yè)務(wù)占比，或采取由信用等級(jí)更高、經(jīng)營(yíng)實(shí)力更強(qiáng)的擔(dān)保單位提供擔(dān)保，嚴(yán)格控制互保、交叉保及設(shè)備抵押項(xiàng)目，對(duì)集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)客戶以及虛擬集團(tuán)客戶嚴(yán)格按照有關(guān)要求，認(rèn)真研究總體資產(chǎn)負(fù)債情況、銀行在企業(yè)金融需求中的控制地位以及風(fēng)險(xiǎn)控制策略，努力提高授信方案質(zhì)量。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不斷提升及金融體制改革的不斷深入，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。特別是在國(guó)家投資管理體制改革后，銀行信貸獨(dú)立評(píng)估及審批決策權(quán)逐漸加大。如何在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展至關(guān)重要。信貸審批系統(tǒng)設(shè)計(jì)的完善，對(duì)提升信貸資產(chǎn)安全性能與規(guī)范業(yè)務(wù)流程具有重要作用。在建立與完善信貸審批系統(tǒng)的同時(shí)，應(yīng)加大信貸審批管理力度，提高其管理水平，只有這樣才能為商業(yè)銀行的發(fā)展提供可靠的保障。

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［責(zé)任編輯：龐 林］

F832.2

A

1005-913X（2015）03-0138-02

2015-01-18

趙振海(1979-)，男，沈陽(yáng)人，經(jīng)濟(jì)師，碩士研究生，研究方向：銀行經(jīng)營(yíng)與管理。