謝成平

（紫陽縣農村信用合作聯社，陜西 安康 725399）

黃老漢今天在自己家樓下的惠農支付服務點就支取了低保補貼，心里特別高興，逢人就說，“現在社會就是好，共產黨好啊，我以前取低保需要翻山越嶺到集鎮(zhèn)上的信用社才能取到錢，來回坐摩的要幾十塊，有時還要在街上吃一頓飯，一個往返取的錢就所剩無幾了，現在好了，在集中安置點就能存錢取錢、刷卡消費、轉賬匯款和查詢余額，這些在大城市里才有的高科技，在我們山區(qū)農村還是頭一回，真是太方便了！”

近年來，紫陽縣農村信用合作聯社縣委、縣政府和監(jiān)管部門的正確領導下，為全面提升金融支持縣域農村經濟發(fā)展水平，更好地服務“三農”和小微企業(yè)，充分發(fā)揮農村金融主力軍作用，扎實開展“三大工程”建設，努力滿足農村經濟發(fā)展的金融需求，為地方經濟發(fā)展和農民脫貧致富奔小康實施了許多優(yōu)惠政策。

一、推進“金融服務進社區(qū)”工程，打造支農綠色通道。

在經濟較差、地處偏遠，但人口相對密集地區(qū)安裝ATM 機和銀行卡助農取款（POS 機）等方式，解決農戶小額存取款等金融需求。近年來，累計安裝ATM 機17 臺、存取款機7 臺、自助查詢機2臺，建成7×24 小時自助銀行6 家，設立助農取款服務點215 個，基本保障了全縣鎮(zhèn)鎮(zhèn)設有ATM 機，還在部分偏遠山區(qū)設立了惠農支付服務點，專為金融機構缺失或金融服務不健全的偏遠農村地區(qū)農戶提供小額現金支取、刷卡消費、轉賬匯款、繳費、查詢余額等金融服務的惠農工程。該項業(yè)務具有方便、快捷、成本低、分布面廣、操作簡單等特點，是適合于為邊遠農村地區(qū)居民提供金融服務的金融產品之一。其業(yè)務功能主要有：一是小額現金支取?？蛻舫纸栌浛ㄍㄟ^在惠農支付服務點的POS 機上刷卡，輸入所需要支取的金額，每張銀行卡每日支取的最高限額為1000 元，筆數不限。二是刷卡消費。惠農支付服務點作為一個POS 特約商戶，能為在該商戶消費的客戶提供刷卡消費，消費金額不限，與一般的POS 特約商戶一樣，但該商戶能享受到公益類商戶的待遇，刷卡消費時不承擔手續(xù)費。三是轉賬匯款。通過在惠農支付服務點的POS 機上刷卡，輸入所要轉賬的金額，對方銀行卡號，就可以辦理實時轉賬、匯款業(yè)務，每張卡每日可以轉賬匯款的最高金額為1萬元，筆數不限。四是繳費功能。能提供繳納電話費、水費、電費等功能，通過刷卡實現相關費用的繳納。五是查詢功能，即提供查詢銀行卡余額，可以實時了解銀行卡余額的變化情況，這一功能讓邊遠農村地區(qū)居民可以及時了解各種補貼和款項的到賬情況、賬戶余額變動情況?；蒉r支付服務業(yè)務提供的服務是低成本、高效率的，所有業(yè)務均實時辦理，實時到賬，手續(xù)費相對較低，取現金、轉賬匯款每筆業(yè)務最高不超過3 元，查詢、繳費、刷卡消費無手續(xù)費，大大降低了交易成本，給老百姓帶來了真正的實惠，并有效解決了金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題，使農村群眾足不出村就享受到現代化的金融服務。

二、推進“陽光信貸”工程，搭建惠農便捷橋梁

做到農村金融信貸業(yè)務陽光化、透明化，推行“六公開”（即：貸款條件、貸款流程、貸款利率、貸款收費、貸款時限、貸款監(jiān)督），鞏固農村信用工程建設，打造一條公開透明、規(guī)范高效、互惠互利的支農綠色通道。

貸款服務大廳基本達到了“三上墻”“四必有”“五統(tǒng)一”“三上墻”即：服務承諾上墻、信貸流程上墻、崗位職責上墻；“四必有”即：有咨詢臺、有座椅、有茶水、有信息資料；“五統(tǒng)一”即：統(tǒng)一門柜、統(tǒng)一標識、統(tǒng)一服務承諾、統(tǒng)一約束機制、統(tǒng)一規(guī)范貸款流程。拉近了與農民、客戶之間的距離，建成了聯系農民、客戶的橋梁和紐帶。

該社推行在營業(yè)網點公開貸款種類、對象、條件、程序、利率、投訴電話等。對所有已建檔農戶及潛在客戶開展了陽光信貸公議授信工作，并在信貸管理信息系統(tǒng)中鎖定陽光信貸公議授信的農戶名單和金額。到2014年10月底，該社累計建立農戶經濟檔案66995戶，評定信用等級65969戶，授信總額達360411萬元，評級授信面達91.88%，為城鄉(xiāng)個體工商戶建檔評級854戶，授信金額11963萬元，授信覆蓋面達81.72%，為中小微企業(yè)建檔評級48戶，授信金額4.5億元，授信覆蓋面達81.72%，發(fā)行富秦家樂卡5423 張，授信18952萬元。

三、推進“富民惠農金融創(chuàng)新”工程，夯實助農發(fā)展基石

根據不同客戶群體的需要，劃分客戶群體，修訂完善主要面向小微企業(yè)、個體工商戶和工薪階層的“商貸通”、“安居貸”業(yè)務品種，并制訂了《種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款管理實施細則》、《訂單農業(yè)貸款管理暫行辦法》、《林權抵押貸款管理辦法》、《農村房屋抵押貸款管理辦法》、《土地流轉產業(yè)園貸款管理辦法》、《中小微企業(yè)管理辦法》和《安居貸管理辦法》等一系列適合縣域經濟特色的業(yè)務品種。修訂完善了《農戶小額貸款管理辦法》，科學涵蓋不同客戶群體的信貸品種，有效滿足了農村各層面的金融服務需求，徹底改變農民“貸款難”的問題，全年累計投放貸款44999萬元，截止2014年10月末，各項貸款余額達171035萬元，較年初凈增長30326萬元，其中：涉農貸款168408萬元，貸款總量和增量分別占縣域金融機構市場份額的78%和86%；全力支持發(fā)放創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款8127萬元，累計直接扶持就業(yè)人數890 人，帶動35000 人就業(yè)或實現再就業(yè)，有效支持了地方“三農”經濟的繁榮發(fā)展，實現了社會效益和自身效益的雙贏。