金衛(wèi)民 楊宏銘 趙小平

（中國(guó)人民銀行石林縣支行，云南 昆明 652200）

近幾年從中央到地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)不斷加大支持力度，中央多次以1 號(hào)文件形式聚焦農(nóng)業(yè)，把解決三農(nóng)問題視為重中之重，并聚集各種資源予以支持，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)回報(bào)周期長(zhǎng)，受自然災(zāi)害影響較多，多數(shù)仍然存在靠天吃飯的現(xiàn)狀，不可預(yù)料的因素太多，金融機(jī)構(gòu)為維護(hù)自身的利益，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款有所限制，作為三農(nóng)核心的種植、養(yǎng)殖企業(yè)融資融資難問題成為近年來(lái)不爭(zhēng)的事實(shí)。本文旨在通過對(duì)種植、養(yǎng)殖企業(yè)融資融資現(xiàn)狀的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其融資難題問題在癥結(jié)所在，并以此提出“加大‘三權(quán)三證’推進(jìn)工作”等一些解決的方法和建議。

一、石林縣臺(tái)創(chuàng)園基本概況

云南昆明石林臺(tái)灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園于2008年12月經(jīng)國(guó)臺(tái)辦、農(nóng)業(yè)部批準(zhǔn)設(shè)立，是云南省唯一的臺(tái)灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園、昆明市第4 個(gè)國(guó)家級(jí)園區(qū)。園區(qū)位于世界自然遺產(chǎn)——乃古石林風(fēng)景區(qū)旁，距昆明主城78 公里，總面積20萬(wàn)畝（規(guī)劃區(qū)5.4萬(wàn)畝、輻射區(qū)面積14.6萬(wàn)畝）。2009年6月正式啟動(dòng)建設(shè)以來(lái)，園區(qū)堅(jiān)持“建園即建城”、“以園聚產(chǎn)、以產(chǎn)興園”高標(biāo)準(zhǔn)開發(fā)建設(shè)理念，狠抓服務(wù)體系建設(shè)，打造立足云南、面向西南、溝通兩岸、輻射泛亞的國(guó)際性農(nóng)產(chǎn)品物流中心、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展中心、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技示范基地和休閑旅游養(yǎng)生度假勝地。4年多來(lái)，園區(qū)通過科技驅(qū)動(dòng)、旅游達(dá)效，發(fā)展高原特色農(nóng)業(yè)，現(xiàn)已投資5.68 億元，基本完善規(guī)劃區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施，流轉(zhuǎn)土地1.7萬(wàn)畝，向企業(yè)提供用地8000 畝，入駐企業(yè)43 家，協(xié)議投資額達(dá)60億元，其中，臺(tái)資企業(yè)8 家、投資億元以上企業(yè)7 家、投產(chǎn)項(xiàng)目9 個(gè)，年產(chǎn)值達(dá)5 億元以上。形成以萬(wàn)家歡為代表的現(xiàn)代都市農(nóng)莊、以微藻產(chǎn)業(yè)基地為代表的生物產(chǎn)業(yè)、以錦苑花卉為代表的花卉產(chǎn)業(yè)、以龍暉珍稀動(dòng)物基地為代表的特色養(yǎng)殖中心、以杏林大觀園為代表的養(yǎng)生度假中心等產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的格局。構(gòu)建了昆明市日益知名的休閑旅游熱點(diǎn)，接待國(guó)內(nèi)外團(tuán)體100 多個(gè)、各級(jí)各界人士20000 多人次參觀考察，年入園游客達(dá)到30 多萬(wàn)人次，樹立起云南省一流的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)品牌，先后獲得“國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范基地”、“國(guó)家農(nóng)業(yè)科技園區(qū)”等稱號(hào)。

二、金融支持園區(qū)發(fā)展的情況

（一）園區(qū)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立情況

目前，石林縣有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、富滇銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行7 家金融機(jī)構(gòu)，但僅有石林縣農(nóng)村信用社在園區(qū)輻射范圍內(nèi)設(shè)置了1 個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即石林縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社北大村信用社，且距離中心區(qū)相對(duì)較遠(yuǎn)，其他金融機(jī)構(gòu)未設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。截至2014年10月末，北大村信用社從業(yè)人員6 人，存款余額4.64 億元，貸款余額2.49 億元。

（二）園區(qū)與各金融機(jī)構(gòu)合作情況

石林縣各金融機(jī)構(gòu)均先后對(duì)園區(qū)基本情況及金融準(zhǔn)入情況進(jìn)行了調(diào)研，并與臺(tái)創(chuàng)園管委會(huì)建立了一定的溝通渠道。部分金融機(jī)構(gòu)與臺(tái)創(chuàng)園管委會(huì)進(jìn)行相關(guān)對(duì)接、對(duì)園區(qū)企業(yè)進(jìn)行了信貸準(zhǔn)入可行性調(diào)研。目前，石林縣農(nóng)村信用社與石林縣臺(tái)灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園管理委員會(huì)簽訂《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，建立了金融戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。協(xié)議明確，管委會(huì)向農(nóng)村信用合作聯(lián)社優(yōu)先推薦優(yōu)質(zhì)企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)投資建設(shè)項(xiàng)目。石林縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為推薦的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和項(xiàng)目?jī)?yōu)先提供融資、結(jié)算、金融顧問等全方位金融服務(wù)，并在融資過程中提供“綠色審批通道”，優(yōu)先評(píng)審，提高審批和放貸效率。

（三）金融對(duì)園區(qū)企業(yè)的資金支持情況

2014年10月末，轄內(nèi)7 家金融機(jī)構(gòu)共有2 家金融機(jī)構(gòu)對(duì)園區(qū)企業(yè)提供信貸支持，貸款余額合計(jì)28200萬(wàn)元（農(nóng)業(yè)銀行銀行貸款余額2900萬(wàn)元，農(nóng)村信用社貸款余額25300萬(wàn)元），貸款對(duì)象均為農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)林牧漁貸款。貸款方式均采取擔(dān)保方式。

（四）金融支持園區(qū)建設(shè)中金融創(chuàng)新和服務(wù)方式的情況

1.積極探索有效的融資方式，滿足園區(qū)企業(yè)的金融服務(wù)需求。石林縣農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社根據(jù)園區(qū)的實(shí)際均采用了林權(quán)抵押的貸款方式發(fā)放貸款，林權(quán)貸款余額度達(dá)1.29 億元。

2.石林縣農(nóng)村信用社不定期召開銀政企座談會(huì)和客戶聯(lián)系會(huì)，切實(shí)加強(qiáng)與地方黨政和園區(qū)企業(yè)客戶的信息溝通。推行領(lǐng)導(dǎo)掛帥、指定專門部門負(fù)責(zé)，網(wǎng)點(diǎn)包干，定期、定點(diǎn)為管委會(huì)、園區(qū)企業(yè)提供金融服務(wù)；支持園區(qū)企業(yè)涉及低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)和節(jié)能減排等多個(gè)領(lǐng)域的項(xiàng)目所需信貸業(yè)務(wù)；切實(shí)加強(qiáng)溝通合作，適當(dāng)簡(jiǎn)化手續(xù)，靈活授信，積極探索授信貸款、最高額抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款等信貸服務(wù)方式，積極支持園區(qū)內(nèi)企業(yè)發(fā)展。

（五）金融支持園區(qū)建設(shè)取得的成效

1.林權(quán)抵押貸款有效推行，增加了企業(yè)的融資渠道，也降低了銀行的經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)。

2.通過加大對(duì)園區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的信貸投入力度，實(shí)現(xiàn)了銀企共贏發(fā)展，信貸資金投入也緩解了園區(qū)部分企業(yè)融資難的困境，為其發(fā)展壯大提供了支持。

3.金融支持的企業(yè)項(xiàng)目紛紛建成投產(chǎn)，對(duì)石林勞動(dòng)力就近轉(zhuǎn)移就業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起到了積極的帶動(dòng)作用。

三、金融支持園區(qū)發(fā)展中存在的困難和問題

（一）企業(yè)資產(chǎn)難以形成有效的抵質(zhì)押物

園區(qū)內(nèi)大多數(shù)企業(yè)均為種養(yǎng)殖業(yè)。一是租用的土地不能抵押。企業(yè)租用的土地面積較大，少則幾十畝多則幾千畝，由于土地絕大多數(shù)為租用地，使得多數(shù)企業(yè)無(wú)法辦理土地使用權(quán)證，無(wú)法形成有效或足值抵質(zhì)押物。二是所建的廠房、農(nóng)業(yè)設(shè)施等無(wú)相關(guān)權(quán)證同樣不能形成有效的抵質(zhì)押物，影響了企業(yè)在銀行融資，調(diào)查樣本中有戶企業(yè)先后投入近2 億元由于租用土地、生產(chǎn)設(shè)施建設(shè)，但均未形成可抵押的權(quán)證，其6000萬(wàn)元的貸款只能用其他抵押物。三是園區(qū)企業(yè)多為種養(yǎng)殖業(yè)，其主要產(chǎn)品難以評(píng)估，無(wú)法形成有效抵押物。如企業(yè)種植苗木、果品草莓、櫻桃等，飼養(yǎng)的牲畜等均沒有相關(guān)有權(quán)評(píng)估部門進(jìn)行評(píng)估，不能形成有效的抵押資產(chǎn)，難以達(dá)到銀行信貸門檻。

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見效慢，風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)影響信貸的投入

園區(qū)內(nèi)企業(yè)多數(shù)經(jīng)營(yíng)的均是農(nóng)產(chǎn)品，種植的果樹一般生產(chǎn)周期均在1年以上，多數(shù)在3年以上，前期投入成本較大且無(wú)收益。種植業(yè)特有的特點(diǎn)導(dǎo)致其面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，金融機(jī)構(gòu)介入比較謹(jǐn)慎。

（三）資金挪用現(xiàn)象影響企業(yè)誠(chéng)信

調(diào)查發(fā)現(xiàn)部分企業(yè)取得貸款后未按照用途使用資金，出現(xiàn)挪用于其他關(guān)聯(lián)企業(yè)，甚至流入民間借貸的現(xiàn)象。

（四）擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)加大影響金融機(jī)構(gòu)規(guī)避

擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷現(xiàn)象，由于相繼出現(xiàn)擔(dān)保公司不能代償貸款的情況，各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防控，擔(dān)保貸款門檻提高，擔(dān)保貸款逐漸下降。一方面各金融機(jī)構(gòu)上收擔(dān)保入圍審批權(quán)限；其次對(duì)擔(dān)保貸款保證金比率提高；再次金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資性擔(dān)保貸款強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資擔(dān)保貸款余額實(shí)行了比率控制。

（五）企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范

園區(qū)內(nèi)大多數(shù)企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)偏低，規(guī)模較小，資本金少。財(cái)務(wù)制度不健全，沒有健全的財(cái)務(wù)報(bào)表，部分企業(yè)根據(jù)“需要”來(lái)“制造”財(cái)務(wù)報(bào)表，財(cái)務(wù)信息的透明度較差，難于達(dá)到銀行的準(zhǔn)入條件，取得銀行貸款比較困難。

（六）金融支持和創(chuàng)新力度不夠

一方面，截至2014年10月末，園區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1 個(gè)，從業(yè)人員6 人，全縣金融機(jī)構(gòu)僅有2 家金融機(jī)構(gòu)對(duì)園區(qū)11戶企業(yè)發(fā)放貸款，余額為28200萬(wàn)元，金融支持力度不夠；另一方面，金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品引進(jìn)等方面力度不夠，對(duì)園區(qū)內(nèi)企業(yè)無(wú)對(duì)應(yīng)金融產(chǎn)品，企業(yè)獲得資金支持受限。

四、相關(guān)建議

（一）為園區(qū)建設(shè)營(yíng)造融資環(huán)境

一方面，政府相關(guān)部門應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，引導(dǎo)企業(yè)積極參與信用體系建設(shè)，建立良好的誠(chéng)信體系，培育良好的社會(huì)信用環(huán)境；另一方面，政府部門、企業(yè)積極與金融機(jī)構(gòu)共同搭建銀政、銀企合作平臺(tái)，為工業(yè)園區(qū)創(chuàng)造良好的融資環(huán)境，著力疏通融資渠道，切實(shí)解決融資擔(dān)保難的問題。

（二）加大“三權(quán)三證”推進(jìn)工作，有效解決抵質(zhì)押物問題

落實(shí)中央深化農(nóng)村改革的各項(xiàng)政策措施，加大農(nóng)村金融工作力度。政府要積極推進(jìn)林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村居民房屋所有權(quán)“三權(quán)三證”確權(quán)發(fā)證工作和服務(wù)平臺(tái)建設(shè)工作。人民銀行要指導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)部門建立對(duì)接互動(dòng)機(jī)制，開展以林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村居民房屋所有權(quán)“三權(quán)三證”抵押融資為重點(diǎn)的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（三）規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理

企業(yè)要加大自身技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的力度，增強(qiáng)實(shí)力，管理規(guī)范、不斷提高經(jīng)營(yíng)效益，進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理，拓寬企業(yè)融資視野和渠道，提高企業(yè)管理人員的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)信用意識(shí)，最終達(dá)到提升企業(yè)融資能力的目的。

（四）出臺(tái)金融支持相關(guān)政策

一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)園區(qū)特點(diǎn)，制定相適應(yīng)的信貸政策和貸款管理操作規(guī)程，為園區(qū)發(fā)展提供多樣化的信貸支持；另一方面，金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)園區(qū)企業(yè)的實(shí)際情況，建立和完善適合企業(yè)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)授信辦法，為貸款發(fā)放提供可操作的依據(jù)。

（五）加大金融創(chuàng)新力度

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)園區(qū)企業(yè)的多元化金融需求，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，積極引進(jìn)適合園區(qū)企業(yè)的信貸產(chǎn)品，如積極試辦知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、存貨抵質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等新型貸款業(yè)務(wù)，以多種方式支持企業(yè)進(jìn)行融資。