亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        P2P 網絡借貸發(fā)展與監(jiān)管初探

        2015-01-15 00:24:39張宏琳
        時代金融 2014年36期
        關鍵詞:網貸借貸貸款

        張宏琳

        (中國人民銀行西安分行營業(yè)管理部,陜西 西安 710002)

        近日,一則有關“鉑利亞P2P 金融服務平臺”90 后老板跑路的消息又一次將公眾的視野轉向互聯(lián)網金融,另據互聯(lián)網消息,從2013年至2014年1月,已有85 家P2P 公司限制提現(xiàn)、倒閉或跑路。人們不禁要問,P2P 網貸平臺,是洪水猛獸,還是傳統(tǒng)銀行信貸的有益補充?應該如何監(jiān)管?本文主要介紹了P2P 網絡借貸模式,分析網絡借貸風險,并結合國外P2P 發(fā)展及監(jiān)管模式,為更好加強P2P 網絡借貸監(jiān)管提出相應的措施和建議。

        一、P2P 網絡借貸及其三種模式

        P2P(Peer to Peer 即點對點)網絡借貸也稱個人網貸,是利用網絡平臺,需要資金的人在平臺上面發(fā)布借款的信息,借出人利用網絡平臺,將自己的資金有償地借給需要資金的人,雙方受益。原則上,P2P 網絡借貸的交易達成,都是“個人”和“個人”之間的交易,網站或者平臺只提供一個雙方交易的平臺,本身并不參與借貸。然而,國內的P2P 信貸如今已不是單純的個人信貸——在此平臺上,企業(yè)可以向企業(yè)、個人放款,個人也可以向個人、甚至企業(yè)放款。

        目前P2P 網貸交易模式主要有三種:

        第一類是線下交易模式,P2P 網站僅提供交易的信息,具體的交易手續(xù)、交易程序都由P2P 信貸機構和客戶面對面來完成。首批入駐溫州民間借貸中心的“宜信”是這種模式的典型代表。

        第二類是承諾保障本金的P2P 網站,以深圳的“紅嶺創(chuàng)投”和上海的后起之秀“你我貸”為代表。一旦貸款發(fā)生違約風險,這類網站承諾先為出資人墊付本金。

        第三類是不承諾保障本金的P2P 網站,以“拍拍貸”為唯一代表。當貸款發(fā)生違約風險,拍拍貸不墊付本金。

        上述后兩類P2P 網站都以提供線上服務為主,網站作為中介平臺,借款人和出借人通過其網站競拍交易。同時為高速發(fā)展,除“拍拍貸”以外的其他各家P2P 貸款平臺或多或少都突破了原本高度依賴互聯(lián)網的P2P 模式,轉入了線下。

        二、P2P 網貸平臺是傳統(tǒng)銀行信貸的有益補充

        2012年底,由國家開發(fā)銀行總行及江蘇省分行、江蘇省金融辦、江蘇金農公司等合力打造的P2P 網絡信貸公司“開鑫貸”正式運營。開鑫貸借鑒了P2P 網絡信貸的概念,實行線上線下兩次審核,并引入第三方擔保,能有效增加借款人的信用級別,保障借出人的資金安全。該業(yè)務僅限于省內49 家信用評級在A 級以上的小貸公司開展。江蘇小貸公司全部聯(lián)網運行。金農公司在數據集成的基礎上,開發(fā)了供各級金融辦使用的監(jiān)管系統(tǒng),實現(xiàn)動態(tài)查詢和管理。

        三、合法外衣下風險相當大

        從現(xiàn)有法律來看,P2P 存在的合法性有依據。根據《合同法》《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定,自然人之間、自然人與法人、自然人與其他組織之間的借款作為借貸案件受理,確保了民間借貸的組織形式及其合法性。

        但是,民間借貸中也應當遵循一些特殊的法律規(guī)定,例如:借款利率不得超過中國人民銀行公布的基準利率的4 倍。至于自然人之間的關系、通過何種形式或者平臺進行借貸,我國法律并無規(guī)定。

        值得注意的是,目前網貸平臺的借款標的大多是6 個月以下的短期借款。而央行的6 個月以內(含6 個月)貸款基準利率為5.6%,其4 倍的貸款利率為22.4%。收益水平最高的是一些新平臺,實際收益率水平會超越法定貸款基準利率4 倍,但是利率都在法定貸款基準利率4 倍以內,其他收益主要是通過直接的投標獎勵的形式體現(xiàn)。

        四、英美等國P2P 發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管

        英國是世界上最早開展P2P 業(yè)務的國家。2005年,世界上第一個P2P 網絡借貸平臺Zopa 在英國倫敦成立,Zopa 網貸平臺為不同風險水平的資金需求者匹配適合的資金借出方,而資金借出方以自身貸款利率參與競標,利率低者勝出。2004年4月起,英國將P2P業(yè)務納入金融行為監(jiān)管局(FCA)的監(jiān)管范疇,并制定了監(jiān)管標準,從事P2P 業(yè)務的公司需要取得FCA 的授權。

        美國P2P 借貸業(yè)典型代表的是Lending Club,成立于2006年,不提供擔保和保障本金,2013年貸款規(guī)模達到20 億美元。美國隊P2P 網貸平臺實行多頭監(jiān)管,美國證券交易委員會(SEC)與州證券監(jiān)管部門負責保護投資者,美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)、消費者金融保護局(CFPB)和州金融機構部負責保護借款人。美國證券交易委員會(SEC)對P2P 貸款公司實行注冊制管理,對信用、額度實施登記、評估和管控。

        五、對加強P2P 監(jiān)管的幾點啟示

        (一)加快P2P 網貸平臺評級體系建設

        在國內已經超過1200 家P2P 平臺的背景下,加快P2P 網貸平臺評級體系建設顯得尤為重要。在建設P2P 網貸平臺評級體系時,應重點關注P2P 平臺本身實力和風控能力,從注冊資本等基礎指標、運營能力、風險管控、社會責任、信息披露等幾個方面入手,全面地對評價指標進行頂層設計,用以客觀真實地反映評價對象在行業(yè)內所處的地位。

        (二)推動P2P 網貸平臺信用數據的采集,進一步完善人民銀行征信體系

        P2P 網貸平臺本質上是一種信用業(yè)務,因此信用風險的控制就成為金融監(jiān)管的核心。人民銀行作為國家征信體系建設的主導者,有必要將P2P 網貸平臺信用數據納入征信系統(tǒng)統(tǒng)一管理,同時征信數據向P2P 網貸平臺開放查詢,降低風險,從而進一步完善和增強人民銀行征信體系的作用。

        (三)發(fā)揮行業(yè)自律作用,合理引導P2P 行業(yè)健康發(fā)展

        充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用,建立行業(yè)注冊制度,對注冊資本、平臺上線時長、高管金融專業(yè)背景、平臺盈利能力、IT 技術風險、風控制度和團隊等提出明確要求,充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律作用,引導行業(yè)安全、高效、健康、規(guī)范經營和發(fā)展。

        (四)注重信息披露,加強金融消費者權益保護

        民眾知情權要求P2P 網貸平臺公平、公正、公開地進行信息披露,也是有效降低風險的手段之一,因此,要在加強對P2P 金融消費者進行業(yè)務流程和風險等教育,不斷提高其風險意識和自我保護能力的基礎上,敦促P2P 網貸平臺加強信息披露工作,用以降低社會風險。

        (五)明確監(jiān)管方向,加強行業(yè)監(jiān)管

        當前我國P2P 網貸平臺處于無準入門檻、無監(jiān)管機構、無行業(yè)標準的“三無”狀態(tài),首先是明確好監(jiān)管方向,其次是明確金融監(jiān)管部門、信息產業(yè)主管部門等相關部門之間的分工與合作,同時在充分借鑒國外成熟監(jiān)管經驗的基礎上,研究制定適合我國國情的監(jiān)管標準,加緊彌補P2P 行業(yè)監(jiān)管空白,保證行業(yè)健康有序發(fā)展。

        猜你喜歡
        網貸借貸貸款
        P2P網貸中的消費者權益保護
        中國外匯(2019年10期)2019-08-27 01:58:18
        Wang Yuan: the Brilliant Boy
        My Huckleberry Friends:Even if the Whole World Stand against me,I Will always Stand by You
        網貸平臺未來亟需轉型
        商周刊(2017年17期)2017-09-08 13:08:58
        網貸十年:迎來“去偽存真” 時代
        商周刊(2017年17期)2017-09-08 13:08:58
        讓民間借貸駛入法治軌道
        貸款為何背上黑鍋?
        新農業(yè)(2016年16期)2016-08-16 03:42:08
        民間借貸對中小企業(yè)資本運作的影響
        還貸款
        讀寫算(上)(2016年11期)2016-02-27 08:45:29
        信息不對稱下P2P網絡借貸投資者行為的實證
        欧美四房播播| 国产乱子伦精品免费女| 久久久久久久妓女精品免费影院 | 黄片免费观看视频播放| 亚洲一区二区国产一区| 欧美大片aaaaa免费观看| 久久久日韩精品一区二区三区 | 一区视频免费观看播放| 97se狠狠狠狠狼鲁亚洲综合色| 欧美日本国产va高清cabal| 日韩免费小视频| 国产精品日日摸夜夜添夜夜添| 亚洲中文字幕视频第一二区| 日韩精品无码一区二区三区四区| 欧美最猛黑人xxxx黑人表情| 99久久精品国产自在首页| 亚洲精品视频免费在线| 亚洲高清一区二区三区在线播放 | 日本免费三片在线播放| 一二三四在线观看视频韩国| 国内揄拍国内精品少妇| 国产精品99久久免费| 久久精品熟女亚洲av艳妇| 国产福利一区二区三区在线观看 | 少妇高潮潮喷到猛进猛出小说| 尤物99国产成人精品视频| 福利一区二区三区视频在线 | 超短裙老师在线观看一区| 开心五月骚婷婷综合网| 午夜人妻久久久久久久久| 国产麻豆精品一区二区三区v视界| 老熟女高潮一区二区三区| 99久久久精品免费| 亚洲国产天堂av成人在线播放| 国产精品国产av一区二区三区| 免费无码又黄又爽又刺激| av大片在线无码免费| 亚洲av综合色区久久精品天堂| 最新国产不卡在线视频| 香蕉久久福利院| 亚洲一区综合精品狠狠爱|