路征+趙一霏+宋麗敏

摘 要：近年來，我國移動支付業(yè)務(wù)在城市范圍的應(yīng)用已較為廣泛，但在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展仍缺乏活力。推動農(nóng)村地區(qū)移動支付健康有序發(fā)展，對于促進(jìn)我國農(nóng)村金融普惠、協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展具有重要意義。本文通過對四川省郫縣戰(zhàn)旗村的實地調(diào)查和走訪，對農(nóng)村移動支付發(fā)展的現(xiàn)狀及問題進(jìn)行了深入分析，并據(jù)此提出了促進(jìn)我國農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：移動支付；農(nóng)村金融；農(nóng)村發(fā)展

隨著3G網(wǎng)絡(luò)的普及以及智能終端和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一些新型移動支付方式如手機(jī)錢包、短信支付、手機(jī)刷卡支付、掃描二維碼支付等發(fā)展迅速，蘊(yùn)藏著巨大的經(jīng)濟(jì)價值及社會價值。據(jù)《2012-2013年中國移動支付市場研究報告》數(shù)據(jù)顯示，2012年中國移動支付市場交易規(guī)模已達(dá)1511.4億元，同比增長89.2%，預(yù)計2016年中國移動支付市場交易規(guī)模將突破萬億，達(dá)到13583.4億元（艾瑞咨詢，2013）。

所謂移動支付，是指用戶利用移動通信終端和設(shè)備（通常是手機(jī)），通過運(yùn)營商的移動網(wǎng)絡(luò)和移動支付系統(tǒng)所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、購物等商業(yè)交易活動（周筱瑜，2012）。目前，我國已有的移動支付形式主要有兩大類：一是移動遠(yuǎn)程支付，包括網(wǎng)上銀行、短信支付、電話銀行、手機(jī)應(yīng)用支付等形式。移動遠(yuǎn)程支付要求使用者自行操作，不需要高端復(fù)雜的硬件支持，因而目前遠(yuǎn)程支付應(yīng)用較為廣泛；二是手機(jī)現(xiàn)場支付，包括二維碼掃描、手機(jī)刷卡支付等形式。手機(jī)現(xiàn)場支付需要一定的專門技術(shù)，對手機(jī)功能的要求也較高，手機(jī)刷卡支付還需要配備與銀行相連的設(shè)備，如POS機(jī)等。與移動遠(yuǎn)程支付相比，手機(jī)現(xiàn)場支付設(shè)備要求高，目前在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用較少。

目前，我國有關(guān)移動支付的研究成果，主要集中在對移動支付安全機(jī)制、發(fā)展制約因素以及產(chǎn)業(yè)鏈模式的分析。周慧峰（2009）通過對我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行分析，指出我國目前主要采取的產(chǎn)業(yè)鏈模式是移動運(yùn)營商與銀行進(jìn)行合作的方式，但由于缺乏統(tǒng)一的終端標(biāo)準(zhǔn)且無法實現(xiàn)跨行移動支付，使得營運(yùn)成本居高不下，需要引入第三方來進(jìn)行幫助以協(xié)同解決這些難題。陳元志和陳勁（2012）運(yùn)用分類學(xué)方法對移動支付的商業(yè)模式進(jìn)行了分析，并根據(jù)銀行網(wǎng)絡(luò)、移動運(yùn)營商、第三方支付商和移動終端制造商這四大利益方對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈影響方式的不同，將移動支付分為“‘運(yùn)營商絕對控制型籬笆公園模式”、“‘強(qiáng)運(yùn)營商—弱銀行聯(lián)盟型籬笆公園模式”、“‘支付網(wǎng)絡(luò)—銀行聯(lián)盟型直銷網(wǎng)購型模式”、“‘籬笆公園—直銷網(wǎng)購的混合模式”、“‘第三方支付的經(jīng)紀(jì)人模式”、“‘第三方支付—微支付集成型經(jīng)紀(jì)人模式”、“‘移動設(shè)備制造商—微支付集成型的經(jīng)紀(jì)人模式”等七種商業(yè)模式類型，同時指出中國移動支付產(chǎn)業(yè)成功的要點(diǎn)在于以消費(fèi)者和用戶為中心的商業(yè)模式。蘆陽（2012）通過分析我國移動支付的關(guān)鍵資源以及移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)各方對關(guān)鍵資源的掌控能力，指出移動支付運(yùn)營商是產(chǎn)業(yè)鏈最重要的環(huán)節(jié)和整個產(chǎn)業(yè)的核心推動力，它需要加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)鏈各參與方的競爭合作，才能探索出高效創(chuàng)新的移動支付運(yùn)營模式，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)和共贏。李艷華等（2013）通過對移動手機(jī)近場支付創(chuàng)新案例的研究，分析了手機(jī)支付資源與能力的優(yōu)劣勢和相關(guān)的外部創(chuàng)新環(huán)境，認(rèn)為導(dǎo)致移動支付創(chuàng)新失效的因素非常復(fù)雜。

由此可見，目前我國關(guān)于移動支付的研究主要集中于城市地區(qū)，而針對農(nóng)村地區(qū)移動支付的研究成果較少。盡管有一些學(xué)者開始討論農(nóng)村地區(qū)的移動支付可行性問題，例如白晶等（2013）通過運(yùn)用波特鉆石理論模型對農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)要素、需求條件、相關(guān)及支持產(chǎn)業(yè)等六個方面進(jìn)行分析，得出了中國農(nóng)村移動支付市場前景廣闊、競爭優(yōu)勢明顯的結(jié)論。王君等（2011）通過對農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境、發(fā)展優(yōu)勢以及市場價值等方面進(jìn)行可行性分析，歸納出農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)的困境，并據(jù)此提出了相關(guān)改進(jìn)方法和建議），但仍缺少針對具體地區(qū)實踐的研究。本文基于對四川省郫縣戰(zhàn)旗村的實地調(diào)查，分析了農(nóng)村移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，并據(jù)此提出了有針對性的改進(jìn)策略和建議。

一、移動支付對農(nóng)村發(fā)展的意義

移動支付不僅滿足了人們多樣化的支付需求、切實提高了人們的生活水平，同時蘊(yùn)含著巨大的經(jīng)濟(jì)價值。這種方便快捷的新型業(yè)務(wù)不僅在城市有著廣闊的發(fā)展前景，在我國金融服務(wù)供給不足、支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施落后的農(nóng)村地區(qū)，也具有很大的發(fā)展?jié)摿ΑＭ苿愚r(nóng)村地區(qū)移動支付健康有序發(fā)展，對于促進(jìn)我國農(nóng)村金融普惠、協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展具有重要意義：

（一）移動支付以其低成本高效益彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平落后的現(xiàn)狀。出于對運(yùn)營和維護(hù)成本的考慮，一些金融機(jī)構(gòu)的分支網(wǎng)點(diǎn)僅延伸到縣級支行營業(yè)部，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很少，導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融資源配置嚴(yán)重失衡。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)功能尚不健全，服務(wù)能力弱，農(nóng)村金融生態(tài)亟待提升。鑒于移動支付具有使用便捷、靈活的特點(diǎn)，且運(yùn)營成本較低，技術(shù)也較為成熟，實際可行性高，在一定程度上可以彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的不足。

（二）踐行農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。目前我國城鄉(xiāng)發(fā)展水平極不協(xié)調(diào)，城鄉(xiāng)差距逐漸拉大，大量的研究都表明，農(nóng)村金融發(fā)展落后正是導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距拉大的重要原因（張立軍和湛泳，2006；王修華和邱兆祥，2011；王征和魯釗陽，2011；付榮，2012）。2013年，中共十八大三次會議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》強(qiáng)調(diào)要“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品” 。所以，在農(nóng)村發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，可以讓農(nóng)村地區(qū)居民“足不出村”就可享受和城市人口一樣的多樣化金融服務(wù)，可以作為創(chuàng)建普惠性金融體系、縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距的重要手段。

（三）提供便捷的支付渠道，釋放農(nóng)村消費(fèi)潛力。隨著我國農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展，農(nóng)村人口素質(zhì)和人民收入水平快速提高，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)能力也得以快速提升。同時，伴隨農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，許多農(nóng)村居民也開始通過網(wǎng)絡(luò)銷售當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品和網(wǎng)購所需商品，這也催生了對相關(guān)支付服務(wù)的需求。顯然，移動支付憑借其簡單易操作的特性，給廣大農(nóng)村居民提供了一個新的支付渠道。除了一般意義上的電子商務(wù)結(jié)算，農(nóng)村居民還可利用移動支付繳費(fèi)、購票，甚至預(yù)約醫(yī)院掛號、農(nóng)資結(jié)算及購買涉農(nóng)保險等。因此，在農(nóng)村發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，有利于進(jìn)一步釋放農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)潛力。

綜上所述，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)對農(nóng)村整體發(fā)展具有重要意義。正因為如此，近年來我國政府開始在農(nóng)村地區(qū)大力推進(jìn)移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展。無論是從政策傾向還是市場前景來看，農(nóng)村移動支付都具有突出的優(yōu)勢，如果能成功推廣，對于促進(jìn)農(nóng)村金融的跨越式發(fā)展無疑具有重要的推動作用。

二、農(nóng)村移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀——四川郫縣戰(zhàn)旗村案例分析

戰(zhàn)旗村位于四川郫縣、都江堰市、彭州市三市縣交界處，屬于典型的農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)設(shè)施極度匱乏，戰(zhàn)旗村及周邊村鎮(zhèn)普遍都只有一兩個金融網(wǎng)點(diǎn)，村民如有存取款需求，只能到村上的便民服務(wù)中心或更遠(yuǎn)的鎮(zhèn)上郵儲銀行辦理。銀行的自動取款機(jī)都分布在商業(yè)較為發(fā)達(dá)、人口較為集中的鎮(zhèn)主干街道，村、組、大隊則幾乎沒有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。同時，自動取款機(jī)的功能普遍單一，通常只具有取款功能。在此條件下，在戰(zhàn)旗村發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，具有很大的潛力。自2012年始，我國開始進(jìn)行農(nóng)村移動支付試點(diǎn)，同年7月，戰(zhàn)旗村移動支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)正式啟動，目前已具有一定的發(fā)展規(guī)模。因此，本文選取戰(zhàn)旗村作為調(diào)查對象，來分析我國移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。

（一）移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。戰(zhàn)旗村目前試點(diǎn)的移動支付業(yè)務(wù)，主要是中國郵政儲蓄銀行推出的“匯易達(dá)”手機(jī)支付業(yè)務(wù)，在類別上采取的是移動遠(yuǎn)程支付方式。比較而言，該村移動支付發(fā)展已具有一定規(guī)模，覆蓋率較高。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年4月末，中國郵政儲蓄銀行推出的“匯易達(dá)”手機(jī)支付業(yè)務(wù)共發(fā)卡238張，戰(zhàn)旗村的發(fā)卡覆蓋率接近60%。使用者通過移動支付渠道辦理的行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、密碼匯款、按址匯款、助農(nóng)取款、便民繳費(fèi)等各類轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)交易筆數(shù)共計485筆，交易總金額已達(dá)25萬余元。

（二）移動支付模式及流程。戰(zhàn)旗村的匯易達(dá)移動支付業(yè)務(wù)流程共分為四步（圖1）。首先，擬使用者需要辦理開通移動支付業(yè)務(wù)，把“匯易達(dá)”貼膜卡粘貼到手機(jī)SIM卡上，并與其郵儲銀行卡進(jìn)行綁定；然后下載應(yīng)用程序并安裝到手機(jī)上，就可按照指定流程使用相關(guān)移動支付功能。當(dāng)有取款轉(zhuǎn)賬需求時，使用者只要通過手機(jī)里的匯易達(dá)支付應(yīng)用程序進(jìn)行操作，按提示輸入卡號、密碼、金額等，即可完成每次1000元以下的現(xiàn)金支取，所支取的資金直接到村上便民服務(wù)中心領(lǐng)取。當(dāng)需要轉(zhuǎn)賬時，直接按照指令輸入相關(guān)信息，便可完成每次10000元以下的轉(zhuǎn)賬服務(wù)。顯然，通過這種方式，村民不再需要定期到附近集鎮(zhèn)的銀行一次性支取較多現(xiàn)金備用。不過目前來看，盡管匯易達(dá)移動支付業(yè)務(wù)為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┝耸址奖愕慕鹑诜?wù)，但其當(dāng)前涉及的業(yè)務(wù)種類十分單一，業(yè)務(wù)主要限于小額取款和轉(zhuǎn)賬，還不能滿足農(nóng)村人口多樣化的金融服務(wù)需求。

（三）業(yè)務(wù)運(yùn)營模式。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，戰(zhàn)旗村現(xiàn)有的移動支付試點(diǎn)，主要是嵌入當(dāng)?shù)卣忝穹?wù)部門或超市、便利店等商業(yè)體的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。由于政府性質(zhì)的服務(wù)站點(diǎn)具有很強(qiáng)的信用保證，規(guī)模較大、知名度較高的超市和便利店對農(nóng)村居民來說也具有較強(qiáng)的信譽(yù)保障，所以這種運(yùn)營模式更能得到村民的認(rèn)可。村民通過“匯易達(dá)”下達(dá)了取款指令后，便可在規(guī)定的時間內(nèi)到村上便民服務(wù)中心取現(xiàn)；在村上較大的超市購物后，也可通過“匯易達(dá)”向該超市賬戶轉(zhuǎn)賬來支付相應(yīng)款項。調(diào)查中了解到，當(dāng)?shù)匾苿又Ц哆\(yùn)營商未來也打算向戰(zhàn)旗村更多的商店植入移動支付業(yè)務(wù)。

（四）使用者的滿意度或感想。根據(jù)對戰(zhàn)旗村已使用過“匯易達(dá)”移動支付業(yè)務(wù)村民的交流采訪發(fā)現(xiàn)，大部分人表示移動支付確實方便快捷，滿意較高，并打算以后更多地嘗試使用移動支付，但仍有一部分居民表示當(dāng)前移動支付操作流程稍顯繁瑣，并且對這一支付方式的安全性存有擔(dān)憂。就移動支付還有哪些不足之處這個問題，近九成村民認(rèn)為不安全和個人信息容易被盜是最主要的不足，另有約10%的受訪者表示應(yīng)簡化操作流程，避免多次輸入類似指令。

（五）村民對移動支付的使用意愿。在使用意愿方面，超過60%的村民有使用移動支付業(yè)務(wù)的意愿，但不同年齡、學(xué)歷層次村民的使用意愿也有一定差異（表1）。受教育水平較高的農(nóng)村居民，使用移動支付業(yè)務(wù)的意愿也較高，這主要是因為高學(xué)歷人群往往更能熟練地使用手機(jī)，并更容易掌握相關(guān)支付流程，他們也對移動支付這一新型支付方式更加了解和信任。而對于受教育水平較低的農(nóng)村居民來說，不愿意使用的原因主要有兩方面：一是他們不會操作甚至根本不使用具有相關(guān)功能的手機(jī)；二是移動支付對他們來說是一種“虛擬”的支付方式，沒有直接到銀行辦理業(yè)務(wù)或者用現(xiàn)金支付可靠。從使用移動支付意愿的年齡分布來看，年輕人普遍愿意使用移動支付，中年人大部分認(rèn)為可以嘗試，老年人則幾乎不愿意使用。年輕人對于新事物的接納程度明顯高于老年人，同時，使用手機(jī)支付購物、繳納水電費(fèi)等事情也通常由年輕人來做，因此老年人不愿意嘗試移動支付業(yè)務(wù)具有合理性。這無疑表明，隨著農(nóng)村居民文化水平的提高和智能手機(jī)的普及，將會有更多的人愿意且能夠使用移動支付業(yè)務(wù)。

三、農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)目前存在的問題

（一）支付環(huán)節(jié)的安全性有待提高。一種新的支付方式要獲得認(rèn)可有兩大關(guān)鍵因素：首先是安全性，其次是便捷性。支付環(huán)節(jié)的安全性是使用者最關(guān)心的問題，尤其對于收入水平較低的農(nóng)村居民來說，資金的安全性尤為重要。對安全性的擔(dān)憂表面上是使用者因不了解安全技術(shù)而存在不信任感，但本質(zhì)上，安全標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管制度的缺位才是導(dǎo)致安全性擔(dān)憂的根本原因。當(dāng)前，我國整個移動支付產(chǎn)業(yè)仍沒有一個統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，導(dǎo)致各種支付工具的安全性參差不齊。此外，政府也尚未制定有針對性的政策法規(guī)，移動支付的相關(guān)監(jiān)管措施十分不健全，諸如短信詐騙、網(wǎng)絡(luò)入侵等問題時有發(fā)生，嚴(yán)重傷害了使用者的信心。因此，改善支付環(huán)節(jié)安全環(huán)境已刻不容緩。

（二）現(xiàn)金收支的支付結(jié)算方式仍占主導(dǎo)，傳統(tǒng)支付觀念一時難以改變。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)目前基本仍以傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付結(jié)算方式為主，現(xiàn)金支付作為農(nóng)村居民一直以來使用的支付結(jié)算手段，已經(jīng)成為一種傳統(tǒng)習(xí)慣。同時，農(nóng)村地區(qū)的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具目前以借記卡、匯款等為主，只有極少數(shù)人接觸過網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型支付結(jié)算工具，農(nóng)村居民在短時間內(nèi)接受這些新工具且熟悉使用較為困難。顯然，使用傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式的習(xí)慣一時難以轉(zhuǎn)變、知識水平偏低、安全性憂慮和支付結(jié)算環(huán)境落后導(dǎo)致了農(nóng)村居民對移動支付仍持觀望態(tài)度，一部分人還不太愿意嘗試這種新鮮的支付方式。

（三）新型支付服務(wù)知識的宣傳推廣力度不足，已開始進(jìn)行移動支付業(yè)務(wù)的地區(qū)推出的功能單一，不足以吸引農(nóng)村居民。事實上，目前農(nóng)村地區(qū)并非完全沒有如移動支付等新型支付方式，例如在郫縣戰(zhàn)旗村，移動支付業(yè)務(wù)早已試點(diǎn)，然而仍有相當(dāng)一部分居民表示對其并不知悉，即使是村上負(fù)責(zé)移動支付業(yè)務(wù)辦理的相關(guān)負(fù)責(zé)人，也還不能十分熟練地進(jìn)行相關(guān)操作。這與對移動支付的宣傳推廣力度不足有莫大關(guān)系。根據(jù)郫縣戰(zhàn)旗村的試點(diǎn)情況來看，現(xiàn)有的移動支付服務(wù)僅為手機(jī)轉(zhuǎn)賬、小額手機(jī)支付和取現(xiàn)，諸如更為便民的手機(jī)繳納水電費(fèi)、充話費(fèi)、手機(jī)掛號等業(yè)務(wù)并未開通，且當(dāng)?shù)剡\(yùn)營商也表示暫時還沒有開通此類業(yè)務(wù)的計劃。移動支付缺乏多元化的服務(wù)產(chǎn)品，不能滿足當(dāng)?shù)鼐用袢找娑嘣男枨?，無疑使得移動支付對農(nóng)村居民來說缺乏足夠的吸引力。

綜上所述，目前農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)還有很多缺陷，但這同時意味著這一領(lǐng)域蘊(yùn)藏著機(jī)遇和潛力。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各方可以深入挖掘其潛力，在結(jié)合試點(diǎn)效果的基礎(chǔ)上，探索出合理有效的農(nóng)村移動支付發(fā)展模式，不斷提升農(nóng)村移動支付市場的廣度和深度。

四、促進(jìn)農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

移動支付優(yōu)勢明顯，是信息時代金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個方向，對農(nóng)村發(fā)展具有重要意義。對戰(zhàn)旗村移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的分析表明，我國農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)仍然處于起步階段，存在很多不足之處，其發(fā)展困境主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)種類單一、居民觀念難以轉(zhuǎn)變以及缺乏安全保障幾個方面?；诖耍覀冋J(rèn)為，應(yīng)從以下幾個方面著手促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）推出符合農(nóng)村使用習(xí)慣的多樣化移動支付業(yè)務(wù)，加大宣傳力度。運(yùn)營商應(yīng)首先滿足農(nóng)村人口轉(zhuǎn)賬、小額支付等基礎(chǔ)性的金融服務(wù)需求，在此基礎(chǔ)上，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，逐漸擴(kuò)展到繳費(fèi)充值、社保支付和更具特色的銀醫(yī)服務(wù)、購買農(nóng)險、農(nóng)事查詢等，發(fā)展符合農(nóng)村人口消費(fèi)特點(diǎn)、切實惠及農(nóng)民的多元化業(yè)務(wù)種類。運(yùn)營商還應(yīng)加強(qiáng)移動支付的宣傳力度，盡量以簡明易懂的方式介紹各種業(yè)務(wù)及其便利性，宣傳形式上也要積極創(chuàng)新，不宜僅以宣傳畫等傳統(tǒng)形式宣傳，可先小范圍地進(jìn)行宣傳講座，或者首先要求人工金融網(wǎng)點(diǎn)的員工熟悉操作流程，然后由這些員工來開發(fā)客戶和進(jìn)行推廣。對于多數(shù)農(nóng)民擔(dān)憂的操作流程繁雜問題，運(yùn)營商要繼續(xù)大力研發(fā)新技術(shù)，制定出簡單易操作的支付方式。

（二）強(qiáng)化銀行間、電信運(yùn)營商間以及銀行與運(yùn)營商間的合作。目前，農(nóng)村移動支付尚處于起步階段，銀行間、電信運(yùn)營商間以及銀行與運(yùn)營商間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合作，形成協(xié)同效應(yīng)，依照各方優(yōu)勢詳盡分析農(nóng)村市場特征，深入挖掘農(nóng)村市場潛力，制定戰(zhàn)略目標(biāo)共同開拓農(nóng)村移動支付市場。產(chǎn)業(yè)鏈不同環(huán)節(jié)的運(yùn)營商應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)配合，通力合作改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村居民改變傳統(tǒng)支付觀念。采用合作運(yùn)營的形式，有利于提高移動支付的信譽(yù)度和安全性，使農(nóng)村居民更易接受，同時能避免某個移動支付服務(wù)提供商率先進(jìn)入市場后形成的局部壟斷，促進(jìn)農(nóng)村移動支付市場的健康有序發(fā)展。

（三）加強(qiáng)對移動支付安全性的監(jiān)管，保障資金安全。安全性問題是農(nóng)村移動支付使用者最關(guān)注的問題。政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其監(jiān)管優(yōu)勢，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方的利益關(guān)系，監(jiān)督各相關(guān)參與方嚴(yán)格保密用戶的個人信息及資金信息，加強(qiáng)對從移動設(shè)備終端供應(yīng)商到移動通信網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商再到銀行金融機(jī)構(gòu)整個產(chǎn)業(yè)鏈的監(jiān)管，保障支付流程安全及資金安全。相關(guān)管理部門應(yīng)盡快制定移動支付相關(guān)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一業(yè)務(wù)操作規(guī)范，完善相關(guān)法律法規(guī)。此外，政府應(yīng)通過補(bǔ)貼、獎勵等激勵措施鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵運(yùn)營商研發(fā)更加安全簡便的支付工具，吸引更多實力的企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]白晶，魏霄，陳婧.鉆石模型與農(nóng)村移動支付發(fā)展可行性分析及方案研究[J].江蘇商論.2013，（8）：10-12。

[2]付榮.中國農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距影響的實證分析[J].稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)，2012，（2）：12-15。

[3]李艷華，邢新主，劉建兵.移動支付創(chuàng)新失效影響因素分析[J].商業(yè)研究，2013，（1）：68-73。

[4]蘆陽.淺析我國移動支付商業(yè)模式的選擇與構(gòu)建[J].改革與戰(zhàn)略，2012，（4）：57-59。

[5]王君，陳軍.農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付業(yè)務(wù)的可行性分析[J].農(nóng)村金融研究，2011，（11）：15-19。

[6]王修華，邱兆祥.農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響機(jī)理與實證研究[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動態(tài)，2011，（2）：71-75。

[7]王征，魯釗陽.農(nóng)村金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距—基于我國省級動態(tài)面板數(shù)據(jù)模型的實證研究[J].財貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2011，（7）：55-62。

[8]張立軍，湛泳.中國農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2006，（5）：34-39。

The Analysis on the Development of Chinas Rural Mobile Payment Business

——Based on the Investigation of Zhanqi Village of Pi County in Sichuan Province

LU Zheng ZHAO Yifei SONG Limin

（School of Economics of Sichuan University， Chengdu Sichuan 610064）

Abstract：In recent years， Chinas mobile payment business has a wider range of application in cities， but its development in Chinas rural areas is still slow. Promoting the healthy and orderly development of mobile payment in rural areas is of great significance in promoting rural inclusive finance and coordinating the urban and rural development in China. Through the on-the-spot investigation and visit to Zhanqi village in Pi county in Sichuan province， the paper deeply analyzes the present situation and the problem of the rural mobile payment development， and accordingly puts forward countermeasures and suggestions to promote the healthy and rapid development of Chinas rural mobile payment business.

Keywords： mobile payment； rural finance； rural development

責(zé)任編輯、校對：苗文龍

（三）新型支付服務(wù)知識的宣傳推廣力度不足，已開始進(jìn)行移動支付業(yè)務(wù)的地區(qū)推出的功能單一，不足以吸引農(nóng)村居民。事實上，目前農(nóng)村地區(qū)并非完全沒有如移動支付等新型支付方式，例如在郫縣戰(zhàn)旗村，移動支付業(yè)務(wù)早已試點(diǎn)，然而仍有相當(dāng)一部分居民表示對其并不知悉，即使是村上負(fù)責(zé)移動支付業(yè)務(wù)辦理的相關(guān)負(fù)責(zé)人，也還不能十分熟練地進(jìn)行相關(guān)操作。這與對移動支付的宣傳推廣力度不足有莫大關(guān)系。根據(jù)郫縣戰(zhàn)旗村的試點(diǎn)情況來看，現(xiàn)有的移動支付服務(wù)僅為手機(jī)轉(zhuǎn)賬、小額手機(jī)支付和取現(xiàn)，諸如更為便民的手機(jī)繳納水電費(fèi)、充話費(fèi)、手機(jī)掛號等業(yè)務(wù)并未開通，且當(dāng)?shù)剡\(yùn)營商也表示暫時還沒有開通此類業(yè)務(wù)的計劃。移動支付缺乏多元化的服務(wù)產(chǎn)品，不能滿足當(dāng)?shù)鼐用袢找娑嘣男枨?，無疑使得移動支付對農(nóng)村居民來說缺乏足夠的吸引力。

綜上所述，目前農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)還有很多缺陷，但這同時意味著這一領(lǐng)域蘊(yùn)藏著機(jī)遇和潛力。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各方可以深入挖掘其潛力，在結(jié)合試點(diǎn)效果的基礎(chǔ)上，探索出合理有效的農(nóng)村移動支付發(fā)展模式，不斷提升農(nóng)村移動支付市場的廣度和深度。

四、促進(jìn)農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

移動支付優(yōu)勢明顯，是信息時代金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個方向，對農(nóng)村發(fā)展具有重要意義。對戰(zhàn)旗村移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的分析表明，我國農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)仍然處于起步階段，存在很多不足之處，其發(fā)展困境主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)種類單一、居民觀念難以轉(zhuǎn)變以及缺乏安全保障幾個方面。基于此，我們認(rèn)為，應(yīng)從以下幾個方面著手促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）推出符合農(nóng)村使用習(xí)慣的多樣化移動支付業(yè)務(wù)，加大宣傳力度。運(yùn)營商應(yīng)首先滿足農(nóng)村人口轉(zhuǎn)賬、小額支付等基礎(chǔ)性的金融服務(wù)需求，在此基礎(chǔ)上，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，逐漸擴(kuò)展到繳費(fèi)充值、社保支付和更具特色的銀醫(yī)服務(wù)、購買農(nóng)險、農(nóng)事查詢等，發(fā)展符合農(nóng)村人口消費(fèi)特點(diǎn)、切實惠及農(nóng)民的多元化業(yè)務(wù)種類。運(yùn)營商還應(yīng)加強(qiáng)移動支付的宣傳力度，盡量以簡明易懂的方式介紹各種業(yè)務(wù)及其便利性，宣傳形式上也要積極創(chuàng)新，不宜僅以宣傳畫等傳統(tǒng)形式宣傳，可先小范圍地進(jìn)行宣傳講座，或者首先要求人工金融網(wǎng)點(diǎn)的員工熟悉操作流程，然后由這些員工來開發(fā)客戶和進(jìn)行推廣。對于多數(shù)農(nóng)民擔(dān)憂的操作流程繁雜問題，運(yùn)營商要繼續(xù)大力研發(fā)新技術(shù)，制定出簡單易操作的支付方式。

（二）強(qiáng)化銀行間、電信運(yùn)營商間以及銀行與運(yùn)營商間的合作。目前，農(nóng)村移動支付尚處于起步階段，銀行間、電信運(yùn)營商間以及銀行與運(yùn)營商間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合作，形成協(xié)同效應(yīng)，依照各方優(yōu)勢詳盡分析農(nóng)村市場特征，深入挖掘農(nóng)村市場潛力，制定戰(zhàn)略目標(biāo)共同開拓農(nóng)村移動支付市場。產(chǎn)業(yè)鏈不同環(huán)節(jié)的運(yùn)營商應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)配合，通力合作改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村居民改變傳統(tǒng)支付觀念。采用合作運(yùn)營的形式，有利于提高移動支付的信譽(yù)度和安全性，使農(nóng)村居民更易接受，同時能避免某個移動支付服務(wù)提供商率先進(jìn)入市場后形成的局部壟斷，促進(jìn)農(nóng)村移動支付市場的健康有序發(fā)展。

（三）加強(qiáng)對移動支付安全性的監(jiān)管，保障資金安全。安全性問題是農(nóng)村移動支付使用者最關(guān)注的問題。政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其監(jiān)管優(yōu)勢，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方的利益關(guān)系，監(jiān)督各相關(guān)參與方嚴(yán)格保密用戶的個人信息及資金信息，加強(qiáng)對從移動設(shè)備終端供應(yīng)商到移動通信網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商再到銀行金融機(jī)構(gòu)整個產(chǎn)業(yè)鏈的監(jiān)管，保障支付流程安全及資金安全。相關(guān)管理部門應(yīng)盡快制定移動支付相關(guān)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一業(yè)務(wù)操作規(guī)范，完善相關(guān)法律法規(guī)。此外，政府應(yīng)通過補(bǔ)貼、獎勵等激勵措施鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵運(yùn)營商研發(fā)更加安全簡便的支付工具，吸引更多實力的企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]白晶，魏霄，陳婧.鉆石模型與農(nóng)村移動支付發(fā)展可行性分析及方案研究[J].江蘇商論.2013，（8）：10-12。

[2]付榮.中國農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距影響的實證分析[J].稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)，2012，（2）：12-15。

[3]李艷華，邢新主，劉建兵.移動支付創(chuàng)新失效影響因素分析[J].商業(yè)研究，2013，（1）：68-73。

[4]蘆陽.淺析我國移動支付商業(yè)模式的選擇與構(gòu)建[J].改革與戰(zhàn)略，2012，（4）：57-59。

[5]王君，陳軍.農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付業(yè)務(wù)的可行性分析[J].農(nóng)村金融研究，2011，（11）：15-19。

[6]王修華，邱兆祥.農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響機(jī)理與實證研究[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動態(tài)，2011，（2）：71-75。

[7]王征，魯釗陽.農(nóng)村金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距—基于我國省級動態(tài)面板數(shù)據(jù)模型的實證研究[J].財貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2011，（7）：55-62。

[8]張立軍，湛泳.中國農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2006，（5）：34-39。

The Analysis on the Development of Chinas Rural Mobile Payment Business

——Based on the Investigation of Zhanqi Village of Pi County in Sichuan Province

LU Zheng ZHAO Yifei SONG Limin

（School of Economics of Sichuan University， Chengdu Sichuan 610064）

Abstract：In recent years， Chinas mobile payment business has a wider range of application in cities， but its development in Chinas rural areas is still slow. Promoting the healthy and orderly development of mobile payment in rural areas is of great significance in promoting rural inclusive finance and coordinating the urban and rural development in China. Through the on-the-spot investigation and visit to Zhanqi village in Pi county in Sichuan province， the paper deeply analyzes the present situation and the problem of the rural mobile payment development， and accordingly puts forward countermeasures and suggestions to promote the healthy and rapid development of Chinas rural mobile payment business.

Keywords： mobile payment； rural finance； rural development

責(zé)任編輯、校對：苗文龍

（三）新型支付服務(wù)知識的宣傳推廣力度不足，已開始進(jìn)行移動支付業(yè)務(wù)的地區(qū)推出的功能單一，不足以吸引農(nóng)村居民。事實上，目前農(nóng)村地區(qū)并非完全沒有如移動支付等新型支付方式，例如在郫縣戰(zhàn)旗村，移動支付業(yè)務(wù)早已試點(diǎn)，然而仍有相當(dāng)一部分居民表示對其并不知悉，即使是村上負(fù)責(zé)移動支付業(yè)務(wù)辦理的相關(guān)負(fù)責(zé)人，也還不能十分熟練地進(jìn)行相關(guān)操作。這與對移動支付的宣傳推廣力度不足有莫大關(guān)系。根據(jù)郫縣戰(zhàn)旗村的試點(diǎn)情況來看，現(xiàn)有的移動支付服務(wù)僅為手機(jī)轉(zhuǎn)賬、小額手機(jī)支付和取現(xiàn)，諸如更為便民的手機(jī)繳納水電費(fèi)、充話費(fèi)、手機(jī)掛號等業(yè)務(wù)并未開通，且當(dāng)?shù)剡\(yùn)營商也表示暫時還沒有開通此類業(yè)務(wù)的計劃。移動支付缺乏多元化的服務(wù)產(chǎn)品，不能滿足當(dāng)?shù)鼐用袢找娑嘣男枨?，無疑使得移動支付對農(nóng)村居民來說缺乏足夠的吸引力。

綜上所述，目前農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)還有很多缺陷，但這同時意味著這一領(lǐng)域蘊(yùn)藏著機(jī)遇和潛力。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各方可以深入挖掘其潛力，在結(jié)合試點(diǎn)效果的基礎(chǔ)上，探索出合理有效的農(nóng)村移動支付發(fā)展模式，不斷提升農(nóng)村移動支付市場的廣度和深度。

四、促進(jìn)農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

移動支付優(yōu)勢明顯，是信息時代金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個方向，對農(nóng)村發(fā)展具有重要意義。對戰(zhàn)旗村移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的分析表明，我國農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)仍然處于起步階段，存在很多不足之處，其發(fā)展困境主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)種類單一、居民觀念難以轉(zhuǎn)變以及缺乏安全保障幾個方面?；诖?，我們認(rèn)為，應(yīng)從以下幾個方面著手促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）推出符合農(nóng)村使用習(xí)慣的多樣化移動支付業(yè)務(wù)，加大宣傳力度。運(yùn)營商應(yīng)首先滿足農(nóng)村人口轉(zhuǎn)賬、小額支付等基礎(chǔ)性的金融服務(wù)需求，在此基礎(chǔ)上，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，逐漸擴(kuò)展到繳費(fèi)充值、社保支付和更具特色的銀醫(yī)服務(wù)、購買農(nóng)險、農(nóng)事查詢等，發(fā)展符合農(nóng)村人口消費(fèi)特點(diǎn)、切實惠及農(nóng)民的多元化業(yè)務(wù)種類。運(yùn)營商還應(yīng)加強(qiáng)移動支付的宣傳力度，盡量以簡明易懂的方式介紹各種業(yè)務(wù)及其便利性，宣傳形式上也要積極創(chuàng)新，不宜僅以宣傳畫等傳統(tǒng)形式宣傳，可先小范圍地進(jìn)行宣傳講座，或者首先要求人工金融網(wǎng)點(diǎn)的員工熟悉操作流程，然后由這些員工來開發(fā)客戶和進(jìn)行推廣。對于多數(shù)農(nóng)民擔(dān)憂的操作流程繁雜問題，運(yùn)營商要繼續(xù)大力研發(fā)新技術(shù)，制定出簡單易操作的支付方式。

（二）強(qiáng)化銀行間、電信運(yùn)營商間以及銀行與運(yùn)營商間的合作。目前，農(nóng)村移動支付尚處于起步階段，銀行間、電信運(yùn)營商間以及銀行與運(yùn)營商間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合作，形成協(xié)同效應(yīng)，依照各方優(yōu)勢詳盡分析農(nóng)村市場特征，深入挖掘農(nóng)村市場潛力，制定戰(zhàn)略目標(biāo)共同開拓農(nóng)村移動支付市場。產(chǎn)業(yè)鏈不同環(huán)節(jié)的運(yùn)營商應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)配合，通力合作改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村居民改變傳統(tǒng)支付觀念。采用合作運(yùn)營的形式，有利于提高移動支付的信譽(yù)度和安全性，使農(nóng)村居民更易接受，同時能避免某個移動支付服務(wù)提供商率先進(jìn)入市場后形成的局部壟斷，促進(jìn)農(nóng)村移動支付市場的健康有序發(fā)展。

（三）加強(qiáng)對移動支付安全性的監(jiān)管，保障資金安全。安全性問題是農(nóng)村移動支付使用者最關(guān)注的問題。政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其監(jiān)管優(yōu)勢，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方的利益關(guān)系，監(jiān)督各相關(guān)參與方嚴(yán)格保密用戶的個人信息及資金信息，加強(qiáng)對從移動設(shè)備終端供應(yīng)商到移動通信網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商再到銀行金融機(jī)構(gòu)整個產(chǎn)業(yè)鏈的監(jiān)管，保障支付流程安全及資金安全。相關(guān)管理部門應(yīng)盡快制定移動支付相關(guān)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一業(yè)務(wù)操作規(guī)范，完善相關(guān)法律法規(guī)。此外，政府應(yīng)通過補(bǔ)貼、獎勵等激勵措施鼓勵農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵運(yùn)營商研發(fā)更加安全簡便的支付工具，吸引更多實力的企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]白晶，魏霄，陳婧.鉆石模型與農(nóng)村移動支付發(fā)展可行性分析及方案研究[J].江蘇商論.2013，（8）：10-12。

[2]付榮.中國農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距影響的實證分析[J].稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)，2012，（2）：12-15。

[3]李艷華，邢新主，劉建兵.移動支付創(chuàng)新失效影響因素分析[J].商業(yè)研究，2013，（1）：68-73。

[4]蘆陽.淺析我國移動支付商業(yè)模式的選擇與構(gòu)建[J].改革與戰(zhàn)略，2012，（4）：57-59。

[5]王君，陳軍.農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付業(yè)務(wù)的可行性分析[J].農(nóng)村金融研究，2011，（11）：15-19。

[6]王修華，邱兆祥.農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響機(jī)理與實證研究[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動態(tài)，2011，（2）：71-75。

[7]王征，魯釗陽.農(nóng)村金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距—基于我國省級動態(tài)面板數(shù)據(jù)模型的實證研究[J].財貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2011，（7）：55-62。

[8]張立軍，湛泳.中國農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2006，（5）：34-39。

The Analysis on the Development of Chinas Rural Mobile Payment Business

——Based on the Investigation of Zhanqi Village of Pi County in Sichuan Province

LU Zheng ZHAO Yifei SONG Limin

（School of Economics of Sichuan University， Chengdu Sichuan 610064）

Abstract：In recent years， Chinas mobile payment business has a wider range of application in cities， but its development in Chinas rural areas is still slow. Promoting the healthy and orderly development of mobile payment in rural areas is of great significance in promoting rural inclusive finance and coordinating the urban and rural development in China. Through the on-the-spot investigation and visit to Zhanqi village in Pi county in Sichuan province， the paper deeply analyzes the present situation and the problem of the rural mobile payment development， and accordingly puts forward countermeasures and suggestions to promote the healthy and rapid development of Chinas rural mobile payment business.

Keywords： mobile payment； rural finance； rural development

責(zé)任編輯、校對：苗文龍