如何通過大數(shù)據(jù)技術(shù)建設(shè)信用體系？如何通過大數(shù)據(jù)破解中小企業(yè)融資難的問題？這是我們實(shí)現(xiàn)全面小康，必須要面對(duì)的話題。

大數(shù)據(jù)目前正成為社會(huì)組織運(yùn)行的基本要素。其戰(zhàn)略意義已經(jīng)超過了土地、人力、技術(shù)、資本，各國(guó)政府都很重視對(duì)數(shù)據(jù)的開發(fā)和利用。我國(guó)擁有全世界最龐大最豐富的數(shù)據(jù)資源。大數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)未來的跨越式發(fā)展，甚至彎道超車，具有戰(zhàn)略意義。

隨著創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的加快實(shí)施，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的高科技技術(shù)，受到中央高度重視。大數(shù)據(jù)在大眾的日常生活、社會(huì)發(fā)展、政府管理等領(lǐng)域滲透，推動(dòng)各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，中小微企業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展重要性日益凸現(xiàn)。扶持中小微企業(yè)的發(fā)展成為新常態(tài)下的課題。傳統(tǒng)的體系無法覆蓋中小微企業(yè)，造成金融機(jī)構(gòu)面對(duì)中小微企業(yè)，因財(cái)報(bào)信息不充分，因而拒貸現(xiàn)象普遍。融資難、融資貴，使許多具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∥⑵髽I(yè)陷入融資困境。

眾所周知，中小微企業(yè)的融資難題，表面上是缺錢，實(shí)際上是缺信息。國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，明確要求整合注冊(cè)登記、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、納稅繳費(fèi)、用水用電等信息資源，破解小微企業(yè)缺信息、缺信用難題，強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的增信服務(wù)和信息服務(wù)，自此，大數(shù)據(jù)征信的理念第一次納入國(guó)家解決小微企業(yè)融資難的政策中。此后，李克強(qiáng)總理再次重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了加大服務(wù)小微企業(yè)的信息系統(tǒng)建設(shè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)提供更有效服務(wù)，幫助小微企業(yè)贏得“大未來”。

解決缺信息問題，就是要通過平臺(tái)建設(shè)和機(jī)制安排，將小微企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、技術(shù)、人才、交易等信息記錄下來，使之規(guī)范化、數(shù)字化、公開化，變無規(guī)律為有規(guī)律，變不可考為有證查，變不可知為可知。一句話，就是成為銀企雙方的共享共知信息。

在大數(shù)據(jù)信用理論中，企業(yè)的信用是一種客觀存在，體現(xiàn)在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為中，存在于每一份訂單、貨單、稅單、賬單、工資表、社保表、水電繳費(fèi)記錄等的明細(xì)數(shù)據(jù)中。

中國(guó)是世界上最大的制造基地，大量的生產(chǎn)制造企業(yè)擁有完備的電子化系統(tǒng)。這些系統(tǒng)每天每分鐘，都在產(chǎn)生批量的生產(chǎn)交易數(shù)據(jù)。同時(shí)，我國(guó)擁有非常發(fā)達(dá)的電商系統(tǒng)，有很多電商平臺(tái)，有詳細(xì)的交易記錄的積累。我國(guó)每一筆稅務(wù)信息，都有電子化的記錄。正是擁有這樣雄厚的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，才可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將海量的結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)利用起來，讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生金融價(jià)值。

過去由于技術(shù)的局限和成本的考量，無論是金融機(jī)構(gòu)，還是第三方信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，都難以對(duì)企業(yè)看似龐雜的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理和分析。導(dǎo)致中小微企業(yè)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而被拒貸。與傳統(tǒng)的評(píng)估業(yè)務(wù)相比，創(chuàng)新的客觀信用體系面對(duì)的是企業(yè)上千個(gè)維度的評(píng)價(jià)指標(biāo)，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)三大核心技術(shù)為支撐，對(duì)企業(yè)非常復(fù)雜的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)自動(dòng)挖掘計(jì)算，從而實(shí)現(xiàn)全面的自動(dòng)化。

風(fēng)險(xiǎn)管控成本高，一直是中小微企業(yè)融資難的重要因素。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以進(jìn)行技術(shù)預(yù)測(cè)，對(duì)捕捉到的風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)警，因而最大限度避免風(fēng)險(xiǎn)。這種大規(guī)模實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，使貸后成本降低。

與傳統(tǒng)模式相比，基于大數(shù)據(jù)的信用體系，有以下四點(diǎn)改變：

一、改變了社會(huì)對(duì)信用，特別是中小微企業(yè)為主體的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)。

二、改變了擔(dān)保為主的方式，創(chuàng)建高效能的管理貸款模式。

三、改變了信用信息采集難、評(píng)價(jià)難、跟蹤難的瓶頸。

四、改變了以財(cái)務(wù)信息為核心的傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)思維，創(chuàng)建了基于大數(shù)據(jù)理論與云計(jì)算技術(shù)為主的新的評(píng)價(jià)體系。

（范曉忻，中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、金電聯(lián)行董事長(zhǎng)兼總裁）