張琪

摘 要：網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統(tǒng)服務項目。在社會的發(fā)展下，網上銀行已經成為人們生活與生產過程中必不可少的組成部分，因此，加強網絡銀行管理體制及監(jiān)督制度的建設尤為重要，本文主要對這一問題展開深入的分析。

關鍵詞：網絡銀行 管理體制 監(jiān)督制度

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2014）11（c）-0172-02

1 當前網絡銀行的特征分析

1.1 網絡銀行的新特征

網絡銀行在我國的發(fā)展時期相對比較短，因此，對于網絡銀行的研究也相對較少。網絡銀行的界定在各國都是不一樣的，就目前來看，我國對網絡銀行的定義為以互聯(lián)網為基礎的，通過網絡開放與信息實時功能，圍繞銀行客戶提供相應的服務。其主要有兩大特征，運行虛擬性和服務3A性。與傳統(tǒng)的實體銀行不同，網絡銀行主要利用網絡將金融產品和服務直接面向客戶，不需要現實中的旅途奔波，也不需要銀行的服務人員一一對客戶進行交流、幫助。銀行客戶只需要通過聯(lián)通網絡進入網站，通過一些固定的認證后方可訪問金融服務，這種形式就是虛擬性的服務過程。而3A性則是指客戶可以在任何時間、任何地點甚至以任何方式進入網站，進行個人的金融交易活動。與傳統(tǒng)的實體銀行相比，網絡銀行的經營模式和經營理念都有很大差別，擺脫了許多因素的限制，實現自動化服務。

另外，從成本的經濟性上來看，網絡銀行也是大勢所趨。傳統(tǒng)的實體銀行為了方便給客戶提供更優(yōu)質的金融服務，采用密集設立營業(yè)網點的方式來配合客戶，實際上這種方式還需要大量的銀行客服人員，大量的設備投入，前期的資金花費相當大。因此，網絡銀行應運而生，其虛擬化、無紙化的自動化服務，基本不需要實體設備，只需要基本的軟、硬件設備，還能滿足隨時接入，隨時操作的要求。

1.2 傳統(tǒng)銀行與網絡銀行的監(jiān)管制度

銀行顧名思義就是金錢交易的場所，因此對其的監(jiān)管必須嚴格、合理。傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管需要很大的人力，對現實資金進行押送運輸和清點、計算等，而網絡銀行的監(jiān)管則是指對網絡銀行中開展的所有金融活動進行監(jiān)督和管理、控制等。網絡銀行的監(jiān)督管理制度主要包括四個方面，第一，國家金融機構是網絡銀行監(jiān)管的主要執(zhí)行機構，是從行政權力處來獲得監(jiān)管權力的。第二，其監(jiān)管的對象是網絡銀行，就是通過對網絡銀行的金融行為進行監(jiān)管來達到效果。第三，網絡銀行的監(jiān)管手段主要是靠通過實施和制定相應的行政法規(guī)、規(guī)章，對網絡銀行進行檢查，并處罰違規(guī)行為。第四，監(jiān)管制度實行的目的就是督促銀行進行合規(guī)合法的經營，為保護消費者和投資者的利益，促進金融市場穩(wěn)定發(fā)展。

網絡銀行對傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管制度提出了新的挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)不僅體現在監(jiān)管主體、監(jiān)管內容上，還從其監(jiān)管模式和監(jiān)管目的上也充分體現出來。由于網絡銀行本身具有復雜性和多樣性，必須要擴大對以往傳統(tǒng)銀行的目標和內容上的監(jiān)管，明確監(jiān)管目標，充分考慮網絡虛擬性，確保網絡銀行服務的安全性等目標。

1.3 網絡銀行監(jiān)管的理論分析

作為一種新生事物，網絡銀行在監(jiān)管上還面臨著理論和實踐上的雙重問題。從經濟學上來說，金融業(yè)務的自動化、一體化是發(fā)展的必然趨勢，在開放性的互聯(lián)網環(huán)境下，要順應金融的發(fā)展趨勢，就必須及時解決經濟上的沖擊。網絡銀行的管理是非常必要的，必須擁有有效的監(jiān)管才能更好的推動網絡銀行發(fā)展。通過對網絡銀行的監(jiān)管成本、效益等進行科學、合理的分析，才能實現銀行的經濟性要求。另外，網絡銀行帶來的負外部性效應，還必須采取科學、合理的信息手段，避免負外部效應，充分體現網絡銀行的正外部效益。除此之外，從法理學上來分析，網絡銀行的監(jiān)管應采取公平、安全有秩序的法律手段進行。在監(jiān)管方面，不僅要對監(jiān)管權力行使范圍和方式進行維護，創(chuàng)造良好的公平競爭環(huán)境，進一步確保網絡銀行的安全運行，嚴格日常監(jiān)督制度。

2 當前我國網絡銀行的監(jiān)管制度存在的問題

2.1 缺乏完善的監(jiān)管法律體系和監(jiān)管手段

前面提到，對于網絡銀行的監(jiān)管必須建立起法律監(jiān)管體系，而當前我國的法律法規(guī)中沒有完善的針對網絡銀行的法律法規(guī)，其專門性和針對性相對欠缺。因我國的網絡銀行并非是完全的網絡銀行性質，還只是傳統(tǒng)銀行的一種創(chuàng)新式拓展，因此，傳統(tǒng)的實體銀行監(jiān)管法律規(guī)范同樣也適用于網絡銀行，在這一方面，我國出臺了很多相應的法律規(guī)定，企業(yè)也建立了內部規(guī)章等。然而，這些事項中缺少規(guī)范的事項涉及，比較來講是總體的概括，沒有形成自身完善的體系，不具備連續(xù)性和互相協(xié)調性。而縱觀這些法律規(guī)范、法規(guī)中存在很多重復與交叉區(qū)域，欠缺操作規(guī)范性，很可能導致實際網絡銀行運營中的各種糾紛。因此，建立起科學、規(guī)范的監(jiān)管體系，采用合理的手段，是當前網絡銀行管理中的首要目標之一。

2.2 網絡銀行的市場準入與退出機制不完善

我國網絡銀行系統(tǒng)在市場上的準入制度上有很大的優(yōu)勢，但還有兩方面的缺陷。首先，我國對于開辦網絡銀行的業(yè)務規(guī)定不協(xié)調；其次是審批制度不夠和諧。良好的開辦網絡業(yè)務必須同時滿足有健全的內控機制，有效地識別和檢測金融風險管理，形成良好的運行系統(tǒng)，平穩(wěn)運營。這就要求銀行的高級管理者必須要有很強的管理經驗，擁有控制和管理網絡銀行風險的能力。因網絡銀行的實際監(jiān)管法律缺乏可操作性，使得被監(jiān)管者自身的準入條件與監(jiān)管機構的實施監(jiān)督范圍不明確，從而失去監(jiān)管的目的。

雖然對于網絡銀行的市場準入而言是比較重要的環(huán)節(jié)，但也不能忽視其退出市場的機制。如果銀行運行失敗想要退出市場，不只是對外界宣布就可以退出的。退出市場必須經過合理的協(xié)調客戶與經濟實體間的利益關系，明確權責，還要保證退出后不會造成額外的損失。在這一方面，我國的市場退出機制還沒有得到保障。

2.3 對網絡銀行的風險監(jiān)管力度不足

隨著信息的網絡化發(fā)展，網絡銀行的監(jiān)管不僅需要傳統(tǒng)的監(jiān)管標準進行風險控制外，還必須根據其特征重新設定和調整監(jiān)管的條件與標準。在實際的監(jiān)管工作中，監(jiān)管者沒有具體而詳細的監(jiān)管措施來控制網絡銀行風險，缺乏完備的預警機制，其次，監(jiān)管主體沒有專門設置起網絡銀行風險監(jiān)管部門，這些都是反映我國網絡銀行的風險監(jiān)管意識不足的因素。從某種程度上來講，防范意識一旦下降，對于風險的監(jiān)管力度也就不足，自然不利于網絡銀行的后期運行。除此之外，我國對于網絡銀行風險的監(jiān)管標準還很落后，一方面，與傳統(tǒng)的實體銀行比較，其面臨的風險問題更加特殊且嚴重；另一方面由于網絡銀行的監(jiān)管標準缺乏統(tǒng)一性、針對性，面對復雜的網絡環(huán)境和高科技的技術風險，可能導致網絡銀行中的數據真實性和完整性被篡改，導致不可挽回的損失。

3 完善網絡銀行管理體制，建立監(jiān)督制度的具體措施

3.1 明確網絡銀行中相應的立法原則

3.1.1 審慎性監(jiān)管原則

網絡銀行相對于傳統(tǒng)實體銀行而言有很多巨大的優(yōu)勢，現已成為銀行業(yè)競爭的話題，并且指引著銀行業(yè)的發(fā)展方向。因此，網絡銀行的效率顯而易見，其面臨的風險也是不可忽視的。當前我國的網絡銀行必須加以嚴格管控，加強內控機制的建立，提高業(yè)務風險的控制能力，不僅要保護客戶的合法權益，更要有利于網絡銀行的自身發(fā)展。網絡銀行要堅持審慎性監(jiān)管原則，采取適度的監(jiān)管，保證合法操作，動態(tài)的進行監(jiān)管。

3.1.2 安全與效益原則

網絡銀行的安全性和效益是銀行發(fā)展的核心部分，這兩個因素是在網絡銀行發(fā)展中遇到問題最多的環(huán)節(jié)。網絡銀行的效益低下主要是因為客戶對銀行交易持有懷疑態(tài)度，擔心銀行業(yè)務的網絡安全性，擔心高科技技術帶來的經濟損失。實際上，在網絡銀行的運行中仍然還是存在這些安全隱患的，客戶在選擇銀行服務時，會首先選擇泄露信息幾率小的實體銀行服務，因此，網絡銀行的發(fā)展止步不前，自然效益低下。從經濟學的角度來看，銀行的監(jiān)管追求的是效益，因此，網絡銀行的監(jiān)管必須由立法部門制定法律、監(jiān)管機構履行職能，堅持落實效益原則，實現收益的同時給客戶提供一個安全、可信的金融業(yè)務環(huán)境。

3.2 健全與完善網絡銀行的各項體系

3.2.1 制定適應網絡銀行發(fā)展的監(jiān)管體系

目前的一些銀行企業(yè)中，內部的規(guī)則效力偏低、實際可操作性不高，很可能會導致許多沖突，這些主要因素使得網絡銀行的監(jiān)管無法可依、甚至出現監(jiān)管混亂的局面。因此，迫切的需要制定一部法律體系，從實體和程序兩方面進行規(guī)定，嚴格區(qū)別所涉及的各項內容規(guī)定，為適應當前的網絡發(fā)展，還必須保證該法律體系的前瞻性，避免后期的滯后性問題。

3.2.2 規(guī)范市場準入、退出機制

首先，要適當放寬網絡銀行的市場準入主體條件，對非銀行金融機構的準入進行限制，不可盲目的放開條件，選擇適當的放寬條件。其次，網絡銀行要逐步拓寬自身的業(yè)務范圍，從實現網絡銀行全面功能化為目標，更好的服務金融客戶。再次，還要提供足夠的硬件設施以及技術條件，通過招標等方式，建立起評級機構，公開、透明，強化合規(guī)操作。最后，確保網絡銀行的準入審批適度性，逐步簡化審批步驟，促進公開、公平的競爭，提高整體競爭力。

3.2.3 加強網絡銀行的風險監(jiān)管

要提高網絡銀行的風險控制，就必須建立起多層次的風險控制系統(tǒng)，同時完善網絡銀行中的風險持續(xù)性監(jiān)管體系。以豐富多樣的監(jiān)管方式，降低風險，制定出統(tǒng)一的服務協(xié)議，確立好數據的保存與提交責任落實。另外，還要健全網絡銀行的披露制度，保證其公開、公平與公正性原則。

4 結語

總之，網絡銀行的發(fā)展不僅是帶動銀行業(yè)發(fā)展方向，更是便于人們生活和生產的重要技術。網絡銀行的監(jiān)管離不開法律的約束，只要建立起完善的法律體系，嚴格執(zhí)行監(jiān)管職能，打造安全的金融業(yè)務環(huán)境，促進網絡銀行可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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