岳嘉嘉

摘要：在農(nóng)村的經(jīng)濟和制度中，農(nóng)村非正規(guī)金融的影響是較為積極的；但是在組織方式、運作機制中也會存在不規(guī)范的一面。所以，針對農(nóng)村非正規(guī)金融，要確定其地位，制定一套適合其發(fā)展的法規(guī)，使其在運行中有法可依。

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融；規(guī)范；發(fā)展

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）12-0183-02

農(nóng)村非正規(guī)金融是指農(nóng)村中非法定的金融組織所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資 ，其存在表明已構(gòu)建的農(nóng)村正規(guī)金融無法滿足現(xiàn)實與潛在的需求。信用社與正在試點中的農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行都難以充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融支 持的需求，非正規(guī)金融順應(yīng)這種需求產(chǎn)生、發(fā)展，在有些地區(qū)甚至壯大。在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的過程中，農(nóng)村非正規(guī)金融起著尤為重要的作用。因此，它的產(chǎn)生和發(fā)展是必然的，但其在運作中的不規(guī)范也會產(chǎn)生不好的影響。所以，必須規(guī)范我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展。

一、農(nóng)村非正規(guī)金融的特點

（一）利率相對較高、制定方式靈活

比較正規(guī)金融機構(gòu)，農(nóng)村非正規(guī)金融中高利率是要達到的最終目的。非正規(guī)金融完全不在國家金融監(jiān)管范圍之內(nèi)，實物抵押的時候很少，甚至是沒有。在這樣的情況下，貸款人所面臨的風(fēng)險就要大于正規(guī)銀行好幾倍，所以，借貸人的風(fēng)險補償就應(yīng)該付出更多。

（二）區(qū)域特征明顯

民間融資活動的特點在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和落后地區(qū)是不相同的。在沿海地區(qū)非正規(guī)金融的運用還是比較廣泛，這些地區(qū)的商業(yè)文化一直以來都是很發(fā)達的，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、民營企業(yè)、個體工商業(yè)快速發(fā)展，民營經(jīng)濟活躍，但是區(qū)域正規(guī)的金融機構(gòu)信貸供給卻不充足，給非正規(guī)金融帶來發(fā)展空間。在廣大農(nóng)村地區(qū)，因為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)占有著較大的比例，并且還是都以家庭承包的方式，沒有先進的生產(chǎn)方式，一旦遇到風(fēng)險就會出現(xiàn)很大的問題，再加上在正規(guī)金融利率的管制下，利率的風(fēng)險補償能力并不是很好，所以，在落后地區(qū)，以盈利為目的的商業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)會受到一定的影響。

（三）缺乏法律基礎(chǔ)

因為非正規(guī)金融并不是屬于正規(guī)金融的范圍內(nèi)，合法程度必然就比較匱乏，合法權(quán)益的保護并不能給予其保護，所以，政策性風(fēng)險是完全有可能出現(xiàn)的。同時，合同公證在農(nóng)村非正規(guī)金融活動中是沒有統(tǒng)一性的，在這種情況下，非正規(guī)金融所面臨的風(fēng)險也就會越大，伴隨著長時間的發(fā)展，借貸數(shù)額、期限、利率、還款方式還不是完全統(tǒng)一的，導(dǎo)致出現(xiàn)故意違約的現(xiàn)象，在這種情況下，出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛的可能性也是最大的，而且法律無法介入，問題也不會得到有效的解決。

二、規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的政策建議

（一）規(guī)范各地正規(guī)金融機構(gòu)

首先，要解決我國農(nóng)村資金外流，首先要規(guī)范各地正規(guī)金融機構(gòu)，明確中國各主要正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)功能，明確農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)的金融服務(wù)對象，建立分工明確的體系，廣泛覆蓋的農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)體系。商業(yè)性金融機構(gòu)利潤較高，要繼續(xù)保持在農(nóng)村地區(qū)的貸款和其他金融服務(wù)的比重，完善小額和大額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保機制，通過征信系統(tǒng)的建立，降低監(jiān)督還款成本，更多的為農(nóng)戶貸款。

其次，合作性金融機構(gòu)要降低不良貸款比率，降低自身經(jīng)營風(fēng)險。合作性金融機構(gòu)農(nóng)村信用社應(yīng)提升自身業(yè)務(wù)盈利水平，擴大資金來源，可根據(jù)不同貸款人的信用狀況和風(fēng)險定價原理確定不同的貸款利率，繼續(xù)明確還款責(zé)任，完善聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。

再次，政策性金融機構(gòu)利潤增長率不穩(wěn)定，通過發(fā)展自身業(yè)務(wù)來穩(wěn)定利潤來源。在貫徹政府政策支農(nóng)工具的同時，要補充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的不足，通過調(diào)節(jié)農(nóng)村資源配置和金融供給，實現(xiàn)政府對農(nóng)業(yè)的宏觀調(diào)控作用。同時要建立新的市場運作模式。

（二）明確非正規(guī)金融的合法地位， 制定非正規(guī)金融法規(guī)

在農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)范化發(fā)展中，其合法性起著尤為重要的作用。第一，針對農(nóng)村非正規(guī)金融的看法一定要進行轉(zhuǎn)變。非正規(guī)金融和非法金融并不是一個概念，要在客觀上對其進行認識，學(xué)習(xí)和研究要不斷地深入，在法律的基礎(chǔ)上，使其引導(dǎo)和管理更有合理性，這樣的話，正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的競爭和互動的合理性有著很大的幫助。第二，使農(nóng)村非正規(guī)金融的地位更具有合理性。站在法律的角度上來看，非正規(guī)金融在一定程度上得到了很大的認可，這對于非正規(guī)金融的發(fā)展起著尤為重要的作用。在法律上將其納入在金融市場中，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，使民間資金在其中有更多的投入，金融企業(yè)的設(shè)立，對正規(guī)金融也會有益而無害。

（三）建立完善的農(nóng)村金融體系

正規(guī)銀行類金融機構(gòu)要對非正規(guī)金融機構(gòu)進行鏈接合作與互助。應(yīng)鼓勵或要求正規(guī)銀行類金融機構(gòu)將其多余資金以金融鏈接的批發(fā)貸款方式給與非正規(guī)金融機構(gòu)，增加此類機構(gòu)的金融供給，充分發(fā)揮如小額貸款公司，金融合作組織的覆蓋范圍廣、無需擔(dān)保、貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，將這些資金進行再貸款給農(nóng)戶，可以將更多資金用在農(nóng)村。這種方法的優(yōu)勢是大型金融機構(gòu)可吸收再貸款利息實現(xiàn)盈利，同時利用小額貸款公司的征信體系，更加了解客戶，提高還款率。此種方法的弊端是非正規(guī)金融機構(gòu)將自己批發(fā)于正規(guī)金融機構(gòu)的貸款再貸給農(nóng)民，農(nóng)民處于貸款利率的最終承受者，往往利率會較高。

另外，鼓勵農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展壯大。政府等有關(guān)部門要加大對非正規(guī)金融部門的引導(dǎo)，提升資產(chǎn)質(zhì)量，放開金融市場對非正規(guī)金融部門的接納，加大對民間閑散資金的吸收力度，鼓勵民間借貸資金參股，借助正規(guī)銀行機構(gòu)的資金幫助，擴大資金來源。政府要給與相適應(yīng)的存貸款利率浮動政策，使非正規(guī)金融機構(gòu)兼具正規(guī)金融的優(yōu)點和民間資本的優(yōu)勢。同時完善市場退出機制，保證農(nóng)村市場的合理高效運作。

再次，建立共有完整的農(nóng)村信用體系?？衫梅钦?guī)金融機構(gòu)充分了解農(nóng)戶的特點，各金融機構(gòu)合作建立共享的農(nóng)戶與企業(yè)信用信息庫，并對于農(nóng)戶分工進行信息完善與還款監(jiān)督，以最低成本消耗為標(biāo)準(zhǔn)。為了降低征信成本還可通過每一次全國人口普查增加資信情況等調(diào)查項目，通過國家的支持，完善農(nóng)戶信用系統(tǒng)，確保信息的準(zhǔn)確與高覆蓋率。

（四）建立存款保險和貸款抵押擔(dān)保制度

最近幾年中，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款的主要障礙就是沒有充分的農(nóng)村存款保險制度和農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保制度。在非正規(guī)金融的發(fā)展越來越迅速的同時，資信良好的保險公司就可以成為非正規(guī)金融的擔(dān)保，將農(nóng)村的存款保險制度建立起來，非正規(guī)金融在金融市場環(huán)境中的競爭就會更為公平。在金融全球化的新形勢下，現(xiàn)在已經(jīng)有很多聯(lián)戶擔(dān)保獲得很大的成功，對國外的一些先進的成功經(jīng)驗要不斷深入地學(xué)習(xí)和借鑒，只有這樣，視野才能開闊。

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