張奉連

計(jì)劃生育政策從上世紀(jì)80年代開(kāi)始實(shí)施，80年代出生的獨(dú)生子女如今已經(jīng)是而立之年，有些已經(jīng)結(jié)婚生子，有屬于自己的家庭。面對(duì)漸漸老去的兩對(duì)老人和不斷成長(zhǎng)的孩子，年輕夫妻不約而同都會(huì)感受到贍養(yǎng)老人和撫養(yǎng)小孩的雙重壓力。

這就是典型的"4+2+1"型家庭，一個(gè)新型的倒金字塔形家庭結(jié)構(gòu)，即一對(duì)年輕人夫妻，上有四位老人，下有一個(gè)孩子。在這樣的家里，年輕人是家庭的軸心，老人身體逐漸走下坡路，小孩也正茁壯成長(zhǎng)，四老一小未來(lái)不確定因素很多，中間一對(duì)夫妻的壓力會(huì)非常大。年輕夫妻如何化解自己對(duì)未來(lái)不確定因素的危機(jī)感呢？理財(cái)專家表示，通過(guò)理財(cái)方式，讓自己擁有扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和堅(jiān)固的保險(xiǎn)，便可以對(duì)未來(lái)充滿信心。

分階段給子女買(mǎi)教育基金

現(xiàn)在，孩子讀書(shū)費(fèi)用是家庭支出的重點(diǎn)。孩子從幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)、出國(guó)等，教育支出不斷增多，所以為孩子教育支出提早做出規(guī)劃十分重要。尤其是在相對(duì)落后的中小城市，市民對(duì)子女教育支出規(guī)劃意識(shí)淡薄，且當(dāng)?shù)毓べY水平又不高，如果平時(shí)不對(duì)孩子未來(lái)教育支出做準(zhǔn)備，一旦子女上大學(xué)或進(jìn)入更高層次進(jìn)修將面臨資金的制約。

據(jù)去年的數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)除特大城市外的教育支出大致是幼兒園8000元/年，小學(xué)和初中5000元/年，高中10000元/年，大學(xué)22000元/年，研究生25000元/年，國(guó)外留學(xué)20萬(wàn)元/年，據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，培養(yǎng)一個(gè)本科畢業(yè)的大學(xué)生，其費(fèi)用最少需要20萬(wàn)元。由于通脹因素，未來(lái)的教育可能還要更多。這就需要準(zhǔn)備與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相適應(yīng)的理財(cái)方式來(lái)準(zhǔn)備教育金。

對(duì)此，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行一客戶經(jīng)理建議，首先，在小學(xué)階段，市民可考慮購(gòu)買(mǎi)教育基金。教育基金是一種專門(mén)為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄存款次數(shù)多少可以由儲(chǔ)戶自己掌握，另外，教育儲(chǔ)蓄較其它儲(chǔ)種有很多優(yōu)勢(shì)，不僅利率優(yōu)惠，而且教育儲(chǔ)蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其它同檔次儲(chǔ)種高25%左右。此外，按照相關(guān)規(guī)定，參加教育儲(chǔ)蓄的學(xué)生，將來(lái)上大學(xué)可以優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。

到了中學(xué)，市民可將除教育儲(chǔ)蓄以外的其它定期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為國(guó)債或貨幣型基金。國(guó)債較為穩(wěn)健，市民可以選擇3年期國(guó)債，這樣國(guó)債到期時(shí)，子女正好上高中，這筆資金可以派上用場(chǎng)；時(shí)下的貨幣基金的年收益一般在3.7%左右，是一個(gè)穩(wěn)健、收益較高的理財(cái)工具，如有多余儲(chǔ)蓄，貨幣基金不失為投資好去處。

此外，時(shí)下競(jìng)爭(zhēng)激烈，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，如果能有一份基金，在孩子畢業(yè)后為其提供一筆不菲的資金作為創(chuàng)業(yè)資金，會(huì)對(duì)子女走入社會(huì)提供很大幫助，父母可每年拿出一定的資金，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。

為老人投保越早越好

由于老人年紀(jì)大，醫(yī)療和養(yǎng)老是老人面臨的最大問(wèn)題。如今在國(guó)內(nèi)，除了一部分公務(wù)員和國(guó)企、事業(yè)單位退休老人享受退休金外，大部分老人或者沒(méi)有參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者根本沒(méi)有任何屬于老人的養(yǎng)老保障，只能靠子女的贍養(yǎng)。

理財(cái)專家表示，首選，對(duì)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的父母，子女應(yīng)為其購(gòu)買(mǎi)當(dāng)?shù)氐某擎?zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)或農(nóng)村合作醫(yī)療，享受住院醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)待遇。這些國(guó)家規(guī)定的險(xiǎn)種是每年繳費(fèi)一次，保障期限為一年，繳納費(fèi)用少，而且購(gòu)買(mǎi)沒(méi)年齡限制。雖然父母年紀(jì)大了，但是參加養(yǎng)老保險(xiǎn)還是很有必要。除購(gòu)買(mǎi)基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外，子女為老人應(yīng)多考慮商業(yè)保險(xiǎn)，其中以意外險(xiǎn)最為必要。根據(jù)老人的特點(diǎn)，意外險(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、人身保障高的特點(diǎn)，且在65歲以前投保，與年輕人投保的費(fèi)率大多是一樣的，因此與老人的年齡特點(diǎn)比較契合。陳經(jīng)理建議，意外險(xiǎn)首選當(dāng)推意外傷害保險(xiǎn)及意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

在商業(yè)養(yǎng)老和醫(yī)療方面，由于年齡大，需要交的保費(fèi)較昂貴，因此子女們可以多詢問(wèn)幾家保險(xiǎn)公司的代理人，根據(jù)老人的身體狀況咨詢購(gòu)買(mǎi)何種商業(yè)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)。專家建議，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率角度考慮，為父母投保應(yīng)越早越好。有統(tǒng)計(jì)顯示，以重疾險(xiǎn)為例，如果投保年齡相差10歲，購(gòu)買(mǎi)同一款產(chǎn)品保額相同的情況下，保費(fèi)有時(shí)會(huì)相差20%左右。

年輕人應(yīng)保險(xiǎn)投資兩不誤

現(xiàn)在雖然大部分夫妻都會(huì)參加社會(huì)保險(xiǎn)，但如果夫妻雙方一方?jīng)]有，則需要自己掏錢(qián)購(gòu)買(mǎi)最低標(biāo)準(zhǔn)的社會(huì)保險(xiǎn)。除此之外，理財(cái)專家建議，大病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)也是家庭支柱需要考慮的保險(xiǎn)種類(lèi)。通常公司為員工購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)可能是短期一年型的，公司停交就不能享受該險(xiǎn)種了，因此，家庭成員可以考慮從30歲起交商業(yè)意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，可以終身享受保障。

此外，人壽保險(xiǎn)能夠幫助家庭抵御成員發(fā)生不測(cè)而帶來(lái)的不利影響。專家建議，在選擇保險(xiǎn)保障金額時(shí)，通常要考慮自身對(duì)保險(xiǎn)保障需求的大小，以及自身對(duì)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力兩個(gè)因素。專家提醒，配置保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)遵循"雙十原則"，即保費(fèi)以不超過(guò)年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。

除了購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)保險(xiǎn)、教育基金外，其余閑錢(qián)不宜全部為銀行存款和現(xiàn)金，雖然沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，但收益偏低。理財(cái)專家建議，若要提高投資回報(bào)率，市民可以先投資風(fēng)險(xiǎn)較低的基金產(chǎn)品，可將每月結(jié)余資金定期、定額購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金，間接地投資于股票、債券、貨幣等市場(chǎng)，從而優(yōu)化家庭投資結(jié)構(gòu)，提高資金收益，同時(shí)也能保證資金良好的流動(dòng)性。endprint