劉叢

(廣州越秀融資租賃有限公司,廣東廣州 510000)

關于中小企業(yè)融資難問題的思考

劉叢

(廣州越秀融資租賃有限公司,廣東廣州 510000)

隨著經(jīng)濟的發(fā)展,我國中小型企業(yè)已經(jīng)占全國企業(yè)總數(shù)的90%以上,提供的就業(yè)崗位占80%以上,上繳的稅收占總稅收的50%左右,生產(chǎn)總值也達到了60%。這些數(shù)據(jù)都告訴我們,中小型企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱,是推動社會進步的重要力量。但是近年來,由于通脹壓力下貨幣政策收緊,使得中小型企業(yè)的融資問題成為主要阻礙其發(fā)展的問題,不僅僅限制了中小型企業(yè)的壯大,甚至威脅到了其生存,對國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展也造成了不利的影響。這樣就使得中小型企業(yè)融資問題成為了經(jīng)濟層面的關鍵問題,這也是本文重點探索的問題。

中小企業(yè) 融資 信用管理 金融體系

中小企業(yè)是經(jīng)濟的一大支柱,是國民經(jīng)濟順利發(fā)展的保證。對該問題的探究有利于中小企業(yè)的發(fā)展和壯大,吸引更多的創(chuàng)業(yè)者,提供更多的工作崗位,解決就業(yè)難的問題,從而使經(jīng)濟得到解放,社會問題得到解決,有著非常重要的意義。

1 造成中小企業(yè)融資困難的原因

1.1 底子薄、資金少,金融服務水平低

對于一般的金融、信貸機構,他們給出貸款的條件就是有足夠的能力償還,并且有很大的發(fā)展前景,所擔的風險要小一些。但是相對于大的企業(yè)來說,中小企業(yè)本身的底子薄,資產(chǎn)數(shù)量比較少、質(zhì)量比較差,信用等級也比較低。這就造成了抵押貸款和信用貸款的困難,使得很多中小企業(yè)很難滿足銀行的強制需求。另外,在對中小型企業(yè)資信評估過程中受國有商業(yè)銀行信用等級評定的影響,加重了中小型企業(yè)貸款的困難。在進行信用等級評定的時候,經(jīng)營規(guī)模這一項所占的比重為15分,經(jīng)營實力占總分的18.75%,所以貸款的最基本的要求就是底子厚,這也是中小型企業(yè)最薄弱的地方。

1.2 辦理資金貸款的程序比較繁瑣,過程困難

在辦理貸款的過程中,除了有一定的償還能力和足夠的資金擔保之外,還要求中小企業(yè)貸款對象具有法人資格。并且貸款的過程要嚴格按照流程,持續(xù)時間比較長。再者因為銀行的信貸業(yè)務比較多,工作量大,銀行怕相應形式,會造成找不到擔保單位的現(xiàn)象,所以對于信貸第三方的擔?？吹梅浅Ｖ匾?。

1.3 企業(yè)生命周期階段性困難對于融資造成的影響

生命周期是企業(yè)由成立到消亡的幾個階段,在這幾個階段中,中小企業(yè)都存在著不同的融資弊端。首先,在企業(yè)初創(chuàng)期,雖然企業(yè)的發(fā)展前景比較大,但是同樣風險也比較大,一般金融機構不愿意進行這種風險投資。而在企業(yè)的成長期,對于中小企業(yè)來說,這是最容易融資的階段,但是因為其生產(chǎn)規(guī)模比較小,金融機構能夠獲得的利潤有限,所以相對于大企業(yè)來說,融資還是有一定的難度的。在企業(yè)的成熟期,主要的業(yè)務已經(jīng)有所下降,上升空間減小,增長的速度減慢,但是此時融資相對來說比較容易,只是對于中小企業(yè)由于產(chǎn)權的模糊造成企業(yè)面臨重新歸屬的問題,融資事項被擱置。在公司的衰退期就更不能融入大量資金,增加新鮮血液了。因為沒有金融機構會給一個優(yōu)勢下降、沒有發(fā)展前景的公司給予幫助。在企業(yè)成長的各個階段,中小企業(yè)都存在著諸多弊端,大大增加了融資的難度。

1.4 金融機構對待所有制的態(tài)度不同

雖然說,機會人人平等,但是在這個國有制為基礎的國家,雖然同為中小企業(yè),國有企業(yè)和非國有企業(yè)卻遭受著不同的待遇。這是由于這種偏見,多數(shù)的金融機構認為,非國有企業(yè)在管理方面不夠規(guī)范,發(fā)展前景不夠樂觀,所擔風險相對較大,特別是在沒有擔保的情況下,國有銀行對非國有的中小企業(yè)貸款要求是“十分嚴格”的。這是社會發(fā)展的必然,也是經(jīng)濟體之間制度不同必然會造成的現(xiàn)象,不論在哪個國家,哪種政體,都會面臨這樣的困境。其實民營中小企業(yè)運營結果不會比國有企業(yè)差多少,他們的主體是民營企業(yè)家本身,所以在管理和投資決策方面更加謹慎。畢竟不會有人拿著自己的錢打水漂,相對于國營企業(yè)來說,管理更加嚴格一些。金融機構要從觀念上轉(zhuǎn)變這種“歧視思想”,從貸款待遇和貸款條件方面做到公平、公正,一視同仁。

2 解決中小企業(yè)融資難問題的措施

明確了造成中小企業(yè)融資難的原因,就應當“對癥下藥”,從企業(yè)、社會、國家政策、金融機構等多個方面進行解決。不斷完善金融體系,促進我國金融制度的完善,從而促進經(jīng)濟的發(fā)展。

2.1 從國家、法律政策、社會出發(fā)

2.1.1 完善相關的法律法規(guī)

從世界范圍來講,已經(jīng)有很多國家和地區(qū)對中小企業(yè)進行了法律方面的支持,比如在美國實施的《州企業(yè)法》。有了這個法律的保證,美國的中小企業(yè)得到了融資、技術、法律等方面的支持,得到了前所未有的發(fā)展,為國家經(jīng)濟總值做出了巨大的貢獻。在韓國、意大利、德國等國家都有相關的法律出臺,為國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展開拓了良好局面。

即使要在我國實施相似的法律政策,為中小企業(yè)奠定好的法律基礎,也要從基本的國情出發(fā)。因為我國的中小企業(yè)的所有制比較復雜,相關的經(jīng)濟政策又和我國的所有制性質(zhì)緊密相關,這就使得不同性質(zhì)的中小企業(yè)處于不同的競爭基礎上,造成了競爭內(nèi)在的“不公平”。所以建議,在完善法律政策時,應當改變將所有制作為是否提供經(jīng)濟幫助的首要因素,將國內(nèi)的中小企業(yè)視為統(tǒng)一體。再者完善《中小企業(yè)基本法》或《中小企業(yè)促進法》,其中加入維護中小企業(yè)法律地位的相關法律規(guī)定,給中小企業(yè)一個公平的競爭機會。還要對一些銀行、金融機構專門立法,規(guī)定其拒絕貸款的緣由,不能無原因、單方面拒絕貸款。

2.1.2 增設各種類型的中小型企業(yè)貸款的擔保機構

在中小型企業(yè)貸款難的諸多原因中,缺乏擔保機構,金融機構獨自承受風險是比較重要的一個影響因素。擔保機構能起到的作用,不僅僅是門面上的一個過場,更是和金融機構一種風險的分擔,如果擔保資金運用得當?shù)脑?甚至能夠以較少的資金保證帶來更多的銀行貸款,這樣無論對于哪一方,都是非常有利的。能夠以小資金帶來大資金,減少成本,提高利潤。

但是我國國內(nèi)的中小企業(yè)類型多樣,對擔保機構的需求也不同。而且目前我國缺少這樣的擔保機構,所以發(fā)展多樣化的擔保機構勢在必行。設立互助性的擔保機構,即在中小企業(yè)當中為了能夠緩解自身的融資難的問題而創(chuàng)設的由中小企業(yè)合作組成的擔保機構,能夠相互擔保,相互承擔風險。這樣的合作機構是不以盈利為目的的,進入組織需要繳納一定的會費,根據(jù)繳納會費的多少,做出擔保數(shù)目的額度。這樣許多中小企業(yè)的相互合作就成為了一個大的整體,中小企業(yè)底子薄帶來的弊端也就消失了,更容易從金融機構那里獲得貸款。還可以由國家或是當?shù)卣雒?設立具有法人資格的擔保機構。他們可以實施市場化的管理,但是與此同時必須受政府的監(jiān)管。這種機構不是以盈利為主要目的,主要體現(xiàn)出當?shù)卣蛧覍χ行∑髽I(yè)的扶植。面對當前的經(jīng)濟形勢和我國的政治體制,這種擔保機構應該在總數(shù)中占主要地位,起主導作用。最后一個就是商業(yè)化的擔保機構,是由個人、企業(yè)出資的,有獨立法人運營的商業(yè)化機構,它是以盈利為目的的。目的就是幫助金融機構分擔風險,獲取中小企業(yè)給予的資金。這樣的商業(yè)機構雖然具有一定的風險,但是其盈利空間非常大。對于一些有潛力、初上市的中小企業(yè)來說能夠提供很大的幫助。特別是隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展,中小企業(yè)的數(shù)量越來越多,無論是政府擔保機構,還是互助性的擔保機構,提供的幫助都是有限的,受益的中小企業(yè)也是有限的,而商業(yè)化的擔保機構不會對公司性質(zhì)、前景、類型有限制,提供擔保支持的層面更廣一些。除了這三種基本模式的單獨應用之外,兩種模式的結合,甚至是三種模式的結合也是可以的。

2.1.3 改善小額貸款機構的發(fā)展環(huán)境

很多公司在貸款的時候,都寧愿求助于小型的貸款機構,因為其手續(xù)簡單,需要的程序少,雖然在匯率方面較高,但是能夠快速投入生產(chǎn),利潤空間比較大。但是目前小額貸款機構還存在一些問題,比如只貸不存導致的資金來源不足,稅負過重等等。這樣導致的經(jīng)營風險擴大,難以進入銀行誠信系統(tǒng)。而且我國為了能夠規(guī)范化金融市場,對小額貸款機構有較高的限制,比如必須是銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人,這就大大限制了市場上小額貸款機構的出現(xiàn)。從解決中小企業(yè)融資難問題的效率和功效上來看,增加小額貸款機構是最直接,最高效的。所以可以在經(jīng)濟法律方面減輕小額貸款的稅費負擔,并且對小額貸款公司實施財政補貼,提高小額貸款公司稅前的準備金比例,以此來增加其應對風險的能力。再者可以拓寬小額貸款公司的資金來源,實現(xiàn)資金鏈的順利運行。發(fā)展一些短期、中期票據(jù)和捆綁債務,并且通過向優(yōu)質(zhì)、有前景的小額貸款公司適度開放金融市場來幫助其發(fā)展和壯大。最后要加強中小企業(yè)和小額貸款公司之間的聯(lián)系,保證信息的順暢,以此來共同抵御風險,提高利潤。政府在其中要扮演重要的角色,既不能全抓,也不能放手,要適度發(fā)展,適度鼓勵。對一些優(yōu)秀的、運行規(guī)范、管理有序的小額貸款公司不改變公司法人和股權結構而轉(zhuǎn)變成為村鎮(zhèn)銀行的下屬,使小額貸款機構更加合法化,受到國家政策的直接保護。

2.2 從企業(yè)自身的角度出發(fā)

2.2.1 加強企業(yè)內(nèi)部管理,增加企業(yè)實力和信用度

金融機構對于中小企業(yè)的擔心就是沒有很高的信用度和口碑,沒有強而有力的還款能力。所以中小企業(yè)更應該圍繞自己的核心建設思想,推進企業(yè)內(nèi)部的文化發(fā)展,從而建立屬于積極的企業(yè)文化,以企業(yè)魅力去打動金融機構,為自己爭取跟多、更好的金融支持。在管理時,一定要注意公司形象的維護,通過多種手段來宣傳企業(yè)形象,樹立良好的口碑。還可以通過向國家申請國家級信用良好單位和誠信單位,打造誠信品牌。

2.2.2 加強企業(yè)科技創(chuàng)新,擴大發(fā)展前景

科技永遠是第一生產(chǎn)力,是經(jīng)濟發(fā)展能夠持續(xù)進行的保證。在企業(yè)的諸多促進因素當中,創(chuàng)新永遠是其進步的動力。金融機構對貸款公司進行前景評價,歸根結底就是對其發(fā)展?jié)摿M行評估,只有有生命力和活力的公司才能夠長久地發(fā)展,才有更廣闊的成長空間。這些都來自于企業(yè)的創(chuàng)新,來自于產(chǎn)品科技含量的不斷提升。企業(yè)向金融機構展現(xiàn)自己的實力的時候,不僅僅是過去資金的多少,還有進步空間的多少,未來的、不可知的利潤才是最令人著迷和向往的。中小企業(yè)要從創(chuàng)新產(chǎn)品、開發(fā)周邊、精細產(chǎn)品生產(chǎn)等方面來不斷擴大自己的實力,以科技的力量來壯大生產(chǎn),開拓更廣闊的市場。

2.2.3 吸引高科技人才,完善企業(yè)內(nèi)部管理

中小企業(yè)應該重視人才的培養(yǎng),為企業(yè)的發(fā)展提供源源不斷的后備力量。企業(yè)的發(fā)展?jié)摿σ簿褪锹毠さ陌l(fā)展?jié)摿?對人才進行提升化培養(yǎng)至關重要。例如有意識地培養(yǎng)優(yōu)秀員工、定期派遣員工外出學習,制定人性化管理政策,實行激勵機制管理等等。通過這些手段,讓企業(yè)人才逐漸成長為具有競爭力的相關人才,并且讓其能夠心甘情愿為公司賣力,共同建設一個具有核心競爭力的公司。另外,還要實行科學的管理方案,探索新的營銷渠道,科學有效地管理公司財務,實現(xiàn)人性化、科學化、智能化的管理。將公司的利益和個人利益緊密結合起來,增加員工的歸屬感,實施激勵制的管理辦法,讓每位員工都充分發(fā)揮自己的特長,盡職盡責,為公司做出自己的貢獻。一個團結、積極的公司才是一個又潛力的公司,在能夠吸取更多的資金。

2.2.4 轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y思路,擴充資金來源

融資不一定僅僅依靠金融機構,中小企業(yè)要靈活轉(zhuǎn)變思路,擴展自己的資金來源,加強資金鏈。中小企業(yè)對于貸款機構是“又愛又恨”,一方面它能夠提供資金支持,但是另一方面,著實給他們帶來了不小的麻煩。企業(yè)可以根據(jù)自身的發(fā)展情況,轉(zhuǎn)變一下融資的思路,將眼光立足長遠?？梢越柚苓叜a(chǎn)業(yè)的力量,尋找企業(yè)式的投資人。和自己有合作項目的企業(yè)最容易爭取,因為自己的發(fā)展壯大也有利于合作項目的增多,有利于對方生產(chǎn)能力的提高。另外,還可以借助新產(chǎn)品的力量。中小型企業(yè)在生產(chǎn)量上不夠大,但是產(chǎn)品的靈活創(chuàng)新性比較強。這樣企業(yè)可以借助新產(chǎn)品的資金來幫助舊產(chǎn)品的生產(chǎn),實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部資金的轉(zhuǎn)換。再者還要做好未雨綢繆的準備,對資金的使用不能夠“傾盡全部”,而要“有所保留”,以增加自己應對危機的能力。最后就要識時務,懂得觀察市場動向,引進朝陽產(chǎn)業(yè),探索未知領域,增加自己的生產(chǎn)能力。

3 結語

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分,對國內(nèi)生產(chǎn)總值有重要的貢獻。無論是從國家政策還是市場環(huán)境方面,都應該創(chuàng)造良好的發(fā)展條件,在經(jīng)濟方面給予支持。同時要維護市場的公平性,在社會主義經(jīng)濟制度的前提下更好地幫助中小企業(yè)發(fā)展。對于企業(yè)自身,要求創(chuàng)新,求發(fā)展,提升自己的核心競爭力,成為社會主義經(jīng)濟市場上的一匹“黑馬”,為社會主義建設做出更多的貢獻。

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