吳敏

習近平同志指出，中國要富，農(nóng)民必須富。農(nóng)民富不富，與農(nóng)村金融發(fā)展水平密切相關(guān)。但在大部分地區(qū)，農(nóng)村金融薄弱的狀況還沒有得到根本改變。究其原因，主要在于沒有做好信用建設這篇大文章。只有通過信用建設把農(nóng)民培養(yǎng)成合格的金融主體，只有農(nóng)民秉持信用自覺參與農(nóng)村金融改革發(fā)展，只有把農(nóng)村的信用激活并變成農(nóng)村金融發(fā)展要素，農(nóng)村金融改革發(fā)展才能又好又快推進。

信用是農(nóng)村社會的獨特資源

我國農(nóng)村社會是以家庭為核心的熟人社會，以血緣、親緣、地緣和人脈為軸，向外輻射延伸擴展開來，構(gòu)成特有的“圈層結(jié)構(gòu)”，并以此為基礎，形成特殊的信任結(jié)構(gòu)，形成聯(lián)系緊密、信任程度高的熟人信用文化。這種文化力量不僅維持著農(nóng)村社會秩序，而且維持著農(nóng)村經(jīng)濟秩序。農(nóng)村社會“圈層結(jié)構(gòu)”的社會基礎，決定其經(jīng)濟活動常常以圈層為單元。圈內(nèi)以熟人社會為關(guān)系背景，以信用為交往紐帶，構(gòu)成鄉(xiāng)村社會所特有的人文景象，即在小范圍內(nèi)有著高度的信任和秩序;圈外以及圈層之間則存在廣泛的不信任和無序狀態(tài)，形成了反差強烈的二元信用體系。這種狀況不僅阻礙了現(xiàn)代信用體系的建立，也排斥了商業(yè)化金融的進入，是農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的一個重要原因。

過去商業(yè)性金融的做法，是以假設信用欠缺為起點，為了資金安全，只將資金貸給有擔保、有抵押的客戶。農(nóng)民無擔保、無抵押，所以很難從金融機構(gòu)貸到款。這實際上從貸款的起點就否定了農(nóng)民的基本信用。那么，農(nóng)民有信用嗎？答案是肯定的。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2014年6月末，整個涉農(nóng)貸款的不良率僅為2.3%，低于其他領(lǐng)域。廣東省云浮市郁南縣的農(nóng)村金融改革，以建設縣級征信中心為突破口，著力建立征信制度。截至2012年6月末，云浮市金融機構(gòu)投向信用村的貸款不良率僅為1.07%。實踐證明，農(nóng)村金融高效率、低成本發(fā)展，關(guān)鍵在于如何通過制度設計把農(nóng)村的信用激活。換言之，農(nóng)村社會存在的內(nèi)部小范圍的高度信任和秩序，是農(nóng)村社會的獨特資源，也是解決農(nóng)村金融發(fā)展難題的一把鑰匙。

把信用建設作為農(nóng)村金融改革的重點

一是創(chuàng)新農(nóng)村信貸機制。把信用建設作為農(nóng)村金融改革的重點，最直觀的是讓有信用的人從銀行貸到錢，讓講信用的農(nóng)民受益。為此，可以結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況和人文特點，以建立“圈層式貸款小組”為切入點，以信用為主要要素，創(chuàng)設新型信貸機制。同時，鼓勵金融機構(gòu)進行農(nóng)村金融“信用深耕”，通過創(chuàng)新機制強化農(nóng)村信用。

二是建立綜合信用評價體系。以評信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)為主要內(nèi)容，不斷擴大評價范圍，實現(xiàn)農(nóng)村社區(qū)全覆蓋、農(nóng)戶農(nóng)民全覆蓋。推進信用評價的過程，不僅是提高農(nóng)民信用意識、改善農(nóng)村信用環(huán)境的過程，也是有效減少農(nóng)戶與金融機構(gòu)間信息不對稱、降低農(nóng)戶貸款成本的過程，有利于增加農(nóng)村信貸投入。

三是發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織。中央重視農(nóng)民合作社開展信用合作、規(guī)范發(fā)展農(nóng)村合作金融的作用，提出在管理民主、運行規(guī)范、帶動力強的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)類型。發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，應注重培育壯大新型信用主體，出臺信用補貼政策，并建立信用風險補償專項基金，有效防范金融風險。

（作者系中國社會科學院博士后，重慶日報報業(yè)集團副總裁、研究員）endprint