劉亞麗

我國農村民間借貸的問題及對策研究
——以河南省新野縣為例

劉亞麗

民間借貸作為一種在農村自發(fā)形成的資金融通工具，憑借著自身的獨特優(yōu)勢已成為農村金融市場上一股不容忽視的重要力量。在促進經(jīng)濟迅速發(fā)展的同時，民間借貸也引發(fā)了一系列問題。文章以河南省新野縣農村民間借貸為例，隨機選取了當?shù)?8家農戶作為調查對象，分析該地區(qū)民間借貸存在的問題，并提出了一些研究對策。調查結果表明，該地區(qū)應在順應民間借貸發(fā)展趨勢的同時，也應當建立有效的措施來規(guī)范民間借貸行為。

農村民間借貸；新野縣；問題；建議對策

一、引言

民間借貸作為一種不同于正規(guī)金融機構的資金融通渠道，無論是在發(fā)達還是欠發(fā)達地區(qū)，都對經(jīng)濟發(fā)展有著不可替代的重要作用。中國人民銀行指出，民間借貸是一種游離于國家正規(guī)金融機構之外以籌借資金為主要目的的融資活動。近些年來，雖然我國的農村金融服務已經(jīng)有了顯著改善，但是民間借貸這一環(huán)節(jié)仍舊是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。因此，尋求農村金融形式的創(chuàng)新尤為重要，它將會成為推動農村經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。

要推動農村經(jīng)濟的發(fā)展，農村金融無疑是其中的一股核心力量。根據(jù)央行的一項相關調查，2011年5月我國民間借貸的規(guī)模約為3.38萬億元，占金融機構貸款余額的6.7%①央行調查認為，民間融資規(guī)模仍在可容忍范圍；但其也意識到民間借貸利率不斷攀升，投機化傾向比較明顯，需要重點關注。參見：《央行：3.38萬億民間融資規(guī)模仍在可容忍范圍》（http://money.163.com/11/1020/08/7GQ 0PJ5I00253B0H.htm l).。而根據(jù)中金公司的一次估計，2011年中國民間借貸金額約為3.8萬億元，相當于銀行總貸款的7%②數(shù)據(jù)來源于中國國際金融有限公司2011年10月8日制作的《中國民間借貸分析》報告，報告中的民間借貸是狹義的民間借貸，與典當行、小額貸款公司、信貸擔保公司等相區(qū)分。。這些數(shù)據(jù)都表明，民間借貸已經(jīng)對正規(guī)金融機構產(chǎn)生了舉足輕重的影響。

在全國政協(xié)十二屆三次會議提案發(fā)布的“黨派中央2015年提案速覽”中，八大民主黨派中央的提案均涉及到了“三農”問題。可見，“三農”問題依然是黨和政府工作的核心。因此，為更好地解決“三農”問題，正規(guī)金融機構更需要民間借貸這種融資方式來彌補其在市場上所留下的空缺。民間借貸的發(fā)展，不僅會推動農村其他各類金融機構的成長，也會促進農村民間借貸環(huán)境的優(yōu)化。

當然，民間借貸在發(fā)揮其積極作用的同時，也不可避免地出現(xiàn)了一些消極影響。從微觀來看，民間借貸可能因為利率過高形成高利貸，引發(fā)非法集資問題，出現(xiàn)民間糾紛甚至是暴利討債事件；從宏觀來看，民間借貸則有可能擾亂國家經(jīng)濟秩序，對國家宏觀調控政策和中小企業(yè)的發(fā)展都產(chǎn)生負面影響。

二、新野縣農村民間借貸調查分析

新野縣作為河南省的一個普通縣城，其農村民間借貸現(xiàn)象也比較常見。該地區(qū)的民間借貸在保留有自身獨特性的同時，又體現(xiàn)出一定的普遍性。

根據(jù)以往的數(shù)據(jù)來看，農民之間的資金借貸往來，大多是由于生產(chǎn)生活消費的需要。從本次的調查數(shù)據(jù)來看，新野縣的農村民間借貸資金除了上述用途之外，也有用于參與賭博、進行物質享受及計劃生育等方面。

（一）調查情況

本次調查活動時間是2015年2月，對象為河南省新野縣溧河鋪鎮(zhèn)的38家農戶。采用的是隨機抽樣、問卷調查與實地調查相結合的方法。

本次調查中主要涉及到農戶之間民間借貸活動的金額、借入資金的來源、借款原因以及借款用途等內容。在農村民間借貸中，借貸對象大多是親朋好友，并且基本上都實行免息政策。借款形式也多是些口頭承諾或是以簡單的借條作為借貸憑證，形式簡單，也有一些是通過第三人作證建立契約關系。

（二）新野縣農村一般金融環(huán)境背景

當前，在新野縣農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)普遍建立的正規(guī)金融機構主要有郵政儲蓄銀行和農村信用社。農戶大多在這些金融機構辦理業(yè)務主要是因為他們信用好、安全性高、有保障、服務穩(wěn)定且態(tài)度謙和。還有一個重要原因是因為建設銀行、中國銀行等規(guī)模較大的金融機構分布在離鄉(xiāng)村較遠的城市。另外，由于受到文化水平的限制，很多農戶對先進的金融設備的操作程序不清楚，又怕麻煩，因此大多數(shù)農戶選擇了郵政儲蓄銀行和農村信用社。農戶參與金融交易的工具十分有限，很少有機會涉足股票、債券交易，更不用說衍生性金融產(chǎn)品的使用。

（三）大部分農戶融資是通過私人關系實現(xiàn)

對于自由的閑置資金，農戶一般有以下幾種融資偏好：在扣除日常生活必須的消費支出后，大部分農戶選擇將剩下的貨幣資金儲蓄起來或是通過私人借貸關系以獲取收益；也有一部分農戶會留有足額現(xiàn)金以備不時之需；一少部分農戶則會把剩余現(xiàn)金留存手中，用于吃喝享樂、賭博、購買彩票等。在調查中發(fā)現(xiàn)，新野縣農村廣大農戶進行民間融資主要是依靠私人關系的方式實現(xiàn)貨幣資金的借貸。

（四）調查結果及數(shù)據(jù)顯示

1.農戶借出款項的原因

廣大農村普遍存在的一種現(xiàn)象就是農戶收入不高且不穩(wěn)定。農戶一年的收入在很大程度上都取決于天意，風調雨順時收入自然會高一些，旱澇災害時則有可能入不敷出。當農戶手里的資金不能滿足生產(chǎn)生活所必需時就會向外借款。如此一來，民間借貸也相對活躍起來。

2.借款資金的用途

在調查的38家農戶中，融資金額基本上都在幾千至十幾萬元之間。借款金額及用途如下圖所示：

表1 民間融資借貸金額及比例

3.農戶融資時考慮的因素

表2 影響融資渠道的主要因素

農戶在選擇私人關系借款時，雙方基本上都是親朋好友關系，一般都帶有血緣、地域聯(lián)系。因此，在“貸款較容易”這項因素上，農戶一般考慮的是通過私人關系借款這種方式大多都是無息貸款，而且也不用給信用社或郵政儲蓄銀行的相關人員送“好處費”，貸款期限比較靈活自由，可以根據(jù)借貸雙方的需要進行調整。這種借款方式具有門檻較低、程序簡單、限制條件較少、資金可以快速到位等諸多優(yōu)點。因此私人間的借貸成為農戶比較偏愛的一種選擇。

三、新野縣農村民間借貸存在的主要問題

（一）民間資本投資渠道比較單一

從調查結果來看，在這38家農戶中，以民間借貸方式籌集到的資金占全部貸款的45%左右，幾乎占據(jù)了從正規(guī)金融機構獲取貸款數(shù)額的一半。河南省是人口大省，主要以生產(chǎn)糧食為主。新野縣各村鎮(zhèn)深居內陸，生產(chǎn)方式仍是以自給自足的小農生產(chǎn)方式為主導。從表1中可以看出，占22.23%的資金用于生產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)支出，22.71%的借款額用于經(jīng)商支出（此處主要指從事機器耕種、收割、施肥等作業(yè)），16.94%用于土地承包支出。而且，在這38家農戶中，借款筆數(shù)最多的也是用于生產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)支出和土地承包支出。由此可見，大部分的農戶參與民間借貸行為主要是為了進行農業(yè)生產(chǎn)投資，而對于一些現(xiàn)代投資手段，比如股票、債券、基金等的投資則投入甚少。

（二）農戶的素質有待提高

調查結果顯示，4.54%的農戶借款時用來進行賭博，其中借款次數(shù)為三筆。這反映出一些農戶的精神生活質量有待進一步提高。小賭可以為生活增添些許樂趣，但如果嗜賭成性，則有些偏離了生活的正常軌道。其實這從側面也可以反映出大部分農戶的精神生活比較空虛。農戶借款中，主要用于吃喝享樂的占3.08%，這在一定程度上體現(xiàn)了農民的生活水平得到顯著改善，更多地去追求物質享受，但也從另一方面說明出一些農戶的精神文化生活不夠豐富，科學文化素質和精神文化素質都需要進一步提高。在資金用途上，計劃生育支出占到了3.0%，也即意味著在廣大的農村，很多農戶都仍然持有濃重的重男輕女思想，有些甚至還懷有“不生兒子不罷休”的想法，二胎都是很常見的，更有甚者是三胎、四胎。而教育支出和醫(yī)療支出分別僅占1.38%和0.81%，因此，應該提高農戶的思想文化素質和科學素質，解放農戶思想。

（三）農戶風險意識薄弱

在民間借貸這種方式中，借貸雙方之間的關系一般存在兩種情況。第一種關系比較常見，即借貸雙方多為親戚、朋友或是近鄰，一般較少存在違約還款的情況。而第二種情況則是借款人與貸款人之間互不了解，二者通過第三者建立借貸關系。由于借貸雙方都不能準確識別對方的信用狀況，此時便形成了潛在的信用風險，放款人就會對借款人持比較保守的謹慎態(tài)度，因為一旦二者關系破裂，放款資金僅僅其中一部分可以獲得國家法律的保護。在我國，只要借貸利率不高于同期正規(guī)金融機構貸款利率的4倍即不視為高利貸，屬于國家法律保護范圍，而超出的部分則不受國家法律保護。這部分不受法律保護的資金，會使得借款人更為保守。因此，大部分農戶在貸出資金時，都會相對地提高利率，使自身利益得到最大化的保障。另一方面，作為放款人的農戶也會擔心借款人逾期不還款，這也是借貸雙方信用基礎薄弱的一個表現(xiàn)。

四、新野縣農村民間借貸的對策建議

（一）充分利用民間借貸優(yōu)勢，順應民間融資發(fā)展需要

農村民間借貸能夠充分地利用農村經(jīng)濟信息資源，極大降低融資交易成本，為農民提供便利服務。從調查數(shù)據(jù)上可以看出，22.71%的資金用于經(jīng)商支出（主要從事農業(yè)作業(yè)），22.23%用于養(yǎng)殖業(yè)支出，16.94%用于進行土地承包，還有12.98%用于農業(yè)機器支出。由此可見，近75%的支出都用于農業(yè)方面。農村資金總體上并不寬裕，資金短缺成為制約農村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。因此，順應農村民間借貸發(fā)展的需要，為民間融資開辟新道路，無疑是對解決“三農”問題的有力補充。

（二）發(fā)展科學技術，提升村民素養(yǎng)

民間借貸在促進農村經(jīng)濟發(fā)展的同時，也助長了一些不良風氣。如有些村民利用民間借貸借款方便的優(yōu)勢，從事賭博活動，也有一部分村民則把借來的資金用于揮霍，沉浸吃喝享樂之中，用于這方面的資金甚至多于對子女教育的投資。當然，用于計劃生育支出也占一部分。這項資金一般是二胎、三胎更有甚者是四胎的罰款費用。在大多數(shù)農村地區(qū)，農戶的“重男輕女”思想仍比較嚴重，并沒有完全意識到“男女都一樣”，有些甚至認為沒有兒子會被恥笑。受到傳統(tǒng)思想觀念的束縛，計劃生育支出仍占一定的比例。所以，在農村地區(qū)發(fā)展科學技術，大力弘揚科學文化知識，提高農戶素養(yǎng)，打破人們對封建思想的桎梏顯得尤為重要。

（三）建立信用評價體系，規(guī)范民間借貸行為

民間借貸行為不規(guī)范，出現(xiàn)借款糾紛或是暴力討債事件很大程度上是由于信用體系不夠完善。借貸雙方對彼此不夠信任，信息的真實性得不到保障，放款人只有通過提高借款利率來實現(xiàn)對自己利益的補償。此時，建立有效合理的信用評價體系也迫在眉睫?？梢越⑦m當?shù)募顟土P機制，對信用比較好的農戶實施獎勵措施，比如可降低借款利率，增加貸款額，在一定時間內可以延長還款期限等。要提高民間借貸活動的透明性與安全性，減少因為借貸不規(guī)范而引起的不必要的經(jīng)濟糾紛。

（四）建立規(guī)范的民間借貸監(jiān)管體系

民間借貸行為由于是自發(fā)形成的，缺少正規(guī)金融機構及國家法律的規(guī)范，仍存在著很多漏洞。因此，建立與完善監(jiān)管體系是促進民間借貸發(fā)展的一項重要內容。在國際社會上，通過登記備案來對民間借貸進行監(jiān)管是一種普遍做法。國家可以制定合理的借貸利率，規(guī)范借貸的規(guī)模、期限、用途等，對違約情況作出合理的處置。農戶自身也要加強監(jiān)督意識，自覺規(guī)范自身的借貸行為，促進民間借貸的良好發(fā)展。

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劉亞麗，女，河南省南陽市新野縣人，重慶長江師范學院在校本科生，財務管理（會計）專業(yè)，研究方向：問新野縣農村民間借貸。

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1008-4428（2015）05-79-03