劉葉婷

有人預(yù)測，未來，紙幣將越來越難以見到：銀行的支行是各種智能終端，商場沒有收款臺，超市沒有收銀員……這些變化都離不開“移動支付”這個概念。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，我們觀察一個事物更多的是要透過它去了解一個時代。基于移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而興起的移動支付，絕不僅僅只是一種支付手段，更為深刻的是，它的出現(xiàn)引領(lǐng)了一場支付方式革命，推動了消費模式的變革進程，給金融領(lǐng)域帶來了新的挑戰(zhàn)與機遇。

在經(jīng)歷多年的磨礪后，移動支付可以說已經(jīng)邁入了全面發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)鏈上的各方主體紛紛看好其未來的發(fā)展前景，但發(fā)展的下一個發(fā)力點是什么？筆者認為，如何充分發(fā)揮移動支付所帶來的多方正效應(yīng)，是關(guān)鍵所在。

激活“長尾效應(yīng)”

從思維認識上來看，未來移動支付將從高認知度、低使用度向高認知度、高使用度轉(zhuǎn)變，移動支付對市場和生活的滲透率將大大提升。一個新生事物的認知度和使用率需要時間來逐步培養(yǎng)，以當(dāng)前業(yè)內(nèi)認知度排名第一的PayPal為例，其擁有高達72%的認知度和48%的使用率，這是伴隨著消費者從“實體購物”到“網(wǎng)絡(luò)購物”轉(zhuǎn)變而獲得的，其中有著四到五年的時間成本。就目前而言，我國移動支付市場還處于用戶培養(yǎng)階段，而隨著國人消費習(xí)慣的轉(zhuǎn)變、移動互聯(lián)網(wǎng)的進一步發(fā)展、智能終端的愈加普及，未來消費者對移動支付的認知度和使用率將呈螺旋上升的態(tài)勢，而這種態(tài)勢將進一步激發(fā)移動支付市場的“長尾效應(yīng)”。

移動互聯(lián)網(wǎng)時代，“碎片化”已經(jīng)成為一大時代特征，時間是碎片化的，信息是碎片化的，連資金也是碎片化的，如果能把碎片化的東西聚集起來，將擁有巨大的商業(yè)價值。例如，將網(wǎng)民的碎片化資金以某種方式整合起來，會形成規(guī)模巨大的長尾市場，而移動支付在整合碎片化資金的過程中有著得天獨厚的優(yōu)勢。相比電腦支付，移動支付的市場空間更大，不僅包括網(wǎng)上購物，還可覆蓋至線下消費，對網(wǎng)民的生活方式產(chǎn)生根本的改變。

突顯“滲透效應(yīng)”

根據(jù)國內(nèi)研究機構(gòu)艾瑞咨詢的報告顯示，2013年我國手機網(wǎng)民移動支付使用場景主要集中在手機繳費、網(wǎng)購、消費、門票預(yù)訂、一卡通、理財?shù)确矫妗?/p>

今后，移動支付的“滲透效應(yīng)”將更加明顯，主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面，移動支付可以嵌入到更多的應(yīng)用場景中，例如基于地理位置的移動支付將更加豐富，基于相關(guān)社交活動的移動支付也將更加普及，AA聚餐、拼車、匯款等都可以在智能終端上實現(xiàn)；另一方面，與應(yīng)用場景的嵌入緊密度更高，除了和自動售貨機、公交一卡通等結(jié)合外，移動支付能夠滿足更多元化的需求，使支付這一手段具備更多的服務(wù)載體和應(yīng)用形式，擁有更強的用戶黏性。以百度錢包為例，百度錢包強調(diào)和支付場景的融合，主打“手機百度+輕應(yīng)用+百度錢包”一站式移動生活服務(wù)體驗，利用百度現(xiàn)有的產(chǎn)品，提供更加豐富的支付場景，大家很快將在手機百度、百度地圖、百度團購等百度系自有APP中看到“百度錢包”的服務(wù)。

強化“服務(wù)效應(yīng)”

在互聯(lián)網(wǎng)時代，改善用戶體驗、滿足用戶需求將成為業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新的根本。作為互聯(lián)網(wǎng)的派生物，不斷成熟的移動支付產(chǎn)業(yè)將更加關(guān)注用戶體驗，以美國的三大電子商務(wù)巨頭來看，eBay移動支付更關(guān)注用戶的參與度，沃爾瑪憑借便捷、折扣和強大的店內(nèi)功能取勝，亞馬遜則專注于優(yōu)化用戶的使用體驗。隨著支付方式和支付工具的多樣化，移動支付需要根據(jù)用戶需求創(chuàng)新支付方式，深化支付應(yīng)用場景，拓展支付服務(wù)范圍，使得移動支付流程更加簡單化，支付體驗更加優(yōu)化。

從支付方式來看，在目前手機APP和短信支付被廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)上，未來，掃碼支付、聲波支付、近場支付、手機刷卡支付等將逐步普及，移動支付的接受度和使用率將不斷增強。繼續(xù)以PayPal為例，其正在試驗一種“自動簽到式的無縫移動支付”方式，其支付過程用戶甚至無需掏出手機。當(dāng)PayPal用戶走進合作商家時，基于一個Orderbird的POS系統(tǒng)上會呈現(xiàn)出到店顧客的照片和顧客資料，結(jié)算時商家通過比對照片和資料等方式識別顧客，用戶確認訂單后直接從PayPal賬戶完成支付。

從支付工具來看，消費者傾向于運用移動設(shè)備來讓支付變得更簡單。未來，隨著可穿戴設(shè)備產(chǎn)業(yè)的成熟，搭載NFC技術(shù)的可穿戴設(shè)備不僅可以實現(xiàn)移動支付，也可變身為公交卡、工卡、車庫鑰匙、家門鑰匙等。

發(fā)揮“平臺效應(yīng)”

移動支付的發(fā)展有賴于平臺的搭建，只有更大的平臺，才能支撐更加便捷的應(yīng)用；只有更加良性的“生態(tài)圈”，才能創(chuàng)造更大的經(jīng)濟和社會價值。移動支付的發(fā)展有賴于支付大平臺和大環(huán)境的良性發(fā)展。從我國當(dāng)前的支付方式來看，可以分為線下支付、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付三大類型。目前，線下支付被銀聯(lián)所壟斷，互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)形成了“支付寶、財付通和銀聯(lián)”三足鼎立的態(tài)勢，移動支付在未來可能是第三方支付創(chuàng)新和爆發(fā)性增長的重要領(lǐng)域。

移動支付的發(fā)展，有賴于移動支付綜合平臺的良性發(fā)展，需要打通與線下支付、互聯(lián)網(wǎng)支付之間的通道，加強運營商、金融機構(gòu)和第三方機構(gòu)在處理移動支付業(yè)務(wù)上的合作，締造良性支付生態(tài)圈。移動支付是一個涉及多領(lǐng)域的綜合支付系統(tǒng)，所以移動支付的發(fā)展一定是整個產(chǎn)業(yè)鏈接的發(fā)展，整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務(wù)商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。移動支付綜合平臺的發(fā)展需要多方利益主體不斷協(xié)商，解決移動支付在整個產(chǎn)業(yè)鏈的利益分配，使產(chǎn)業(yè)鏈各方能共同開展移動支付業(yè)務(wù)，采用合作方式實現(xiàn)資源共享，達到優(yōu)勢互補，促進產(chǎn)業(yè)鏈高效運轉(zhuǎn)。

實現(xiàn)“倍增效應(yīng)”

從價值利用角度來看，未來基于智能終端的移動支付不僅僅只是一種簡單的支付手段，更是可以充當(dāng)用戶與各種主體間的“媒介”。在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)作為一種無形資產(chǎn)，有著巨大的價值，移動支付將會產(chǎn)生大量的交易數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對于商家分析用戶消費習(xí)慣、交易行為等有著重要的意義。目前，雖然一些移動支付巨頭已經(jīng)開始利用移動支付交易數(shù)據(jù)開拓業(yè)務(wù)，但從整個行業(yè)來看，移動支付交易數(shù)據(jù)的價值尚未被有效挖掘。在未來，這些交易數(shù)據(jù)將為運營商、零售商、第三方機構(gòu)等帶來巨大的蛋糕，移動支付交易數(shù)據(jù)能夠幫助產(chǎn)業(yè)鏈上的各個主體吸引更多的用戶并贏得用戶的信賴，最終鼓勵用戶在平臺上分享有用的數(shù)據(jù)，推動用戶投入更多時間和金錢，從而使得移動支付“倍增效應(yīng)”得到充分體現(xiàn)。

（作者單位：天津市信息中心）endprint