許高峰

北京時(shí)間2014年9月10日凌晨1點(diǎn)，美國(guó)加利福尼亞州某個(gè)藝術(shù)中心里，召開了一場(chǎng)讓全世界IT迷等待已久的發(fā)布會(huì)——2014蘋果秋季新品發(fā)布會(huì)。后喬布斯時(shí)代，iPhone已然失去了“再一次，改變一切”的魅力，而 Apple Pay的高調(diào)推出卻引人深思。

蘋果CEO庫(kù)克在發(fā)布會(huì)上說：根據(jù)調(diào)查，每年信用卡消費(fèi)為120億美元，每天有高達(dá)2億美元的信用卡轉(zhuǎn)賬，但傳統(tǒng)的信用卡支付過程卻非常繁瑣。他認(rèn)為，此前所有的移動(dòng)支付方式都失敗了，而蘋果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，再通過指紋確認(rèn)，整個(gè)支付過程十分簡(jiǎn)單。

不論庫(kù)克那些論斷是否屬于“王婆賣瓜”，單看蘋果在這個(gè)時(shí)間殺入移動(dòng)支付市場(chǎng)就足以令人深思。且看移動(dòng)支付到底有著怎樣的魔力，讓蘋果都為之折腰。

我們所需要的移動(dòng)支付

根據(jù)百度百科的釋義：移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

筆者試圖僅以字面意思來理解移動(dòng)支付。所謂“移動(dòng)支付”，其必然不是在某一固定位置所完成的支付行為。那么，最初的移動(dòng)支付形態(tài)就是現(xiàn)金消費(fèi)，后來有了銀行卡，解決了高額消費(fèi)時(shí)需要攜帶一大疊錢的問題。按理說，攜帶一張或幾張銀行卡比兜里揣著個(gè)智能手機(jī)更輕松也更方便，為何還需要以移動(dòng)終端為“載體”的移動(dòng)支付？因?yàn)?，“現(xiàn)金+銀行卡”只能說是單純的線下移動(dòng)支付，你在哪個(gè)位置就只能完成你面前的消費(fèi)，要想消費(fèi)其他的，就只能重新移動(dòng)位置。

而在之前的幾年時(shí)間里，網(wǎng)銀、銀聯(lián)在線、支付寶、財(cái)付通等一批支付工具成為我們的新選擇，這些可以稱作單純的線上移動(dòng)支付。通過線上移動(dòng)支付，你可以不受時(shí)間、地理因素限制，任意購(gòu)買某種商品或是某種服務(wù)，然后由對(duì)應(yīng)的APP完成遠(yuǎn)程支付?？此茊渭兊木€上移動(dòng)支付足夠滿足我們的需求，可它仍然有著缺陷：無法實(shí)現(xiàn)近程的即時(shí)支付。

比如，當(dāng)你無意間路過一家商店，看中了展示窗內(nèi)的某件商品，結(jié)果卻發(fā)現(xiàn)自己未能“未雨綢繆”，空有一部智能手機(jī)也解決不了你的燃眉之急。此外，許多特殊或是冷門的商品以及服務(wù)，線上支付無法提供或者提供將帶來巨大成本。如果不能拿著手機(jī)購(gòu)買近在咫尺的商品，這個(gè)“移動(dòng)”的屬性也僅體現(xiàn)在終端可移動(dòng)而已。

所以，現(xiàn)在我們更多的是處在一個(gè)線上和線下移動(dòng)支付混合并存的狀態(tài)，既有“零錢+銀行卡”，又有手機(jī)。有沒有這樣一種手段，把線下、線上移動(dòng)支付整合起來，達(dá)到最大程度的便利，只需攜帶一個(gè)手機(jī)，就能實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)、近程交易？這才是我們所需要的移動(dòng)支付。以筆者的體驗(yàn)來看，支付寶已經(jīng)快人一步。從最初單純的遠(yuǎn)程支付，到最近的“掃一掃”、“付款碼”、“當(dāng)面付”，以及萬眾期待的“KongFu”，支付寶正前進(jìn)在移動(dòng)支付的進(jìn)化之路上。

這是移動(dòng)支付的時(shí)代

移動(dòng)支付為我們提供了一種簡(jiǎn)單、快捷的支付方式。由于這樣的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，移動(dòng)支付正贏得越來越多智能手機(jī)用戶的青睞。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，2012年是移動(dòng)支付元年。在2012年年底，中國(guó)人民銀行正式對(duì)外發(fā)布了《中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系報(bào)告》，結(jié)束了各產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)于移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的戰(zhàn)爭(zhēng)?？梢哉f，這一標(biāo)準(zhǔn)的確立為2013年移動(dòng)支付市場(chǎng)步入良性發(fā)展通道奠定了基礎(chǔ)。2013年，中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模得到瘋狂擴(kuò)展，根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2013年全國(guó)共辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億，同比分別增長(zhǎng)212.86%和317.56%。

以支付功能較為完善的支付寶為例。根據(jù)支付寶公司統(tǒng)計(jì)，截至2013年底支付寶實(shí)名制用戶已達(dá)3億，同時(shí)支付寶錢包用戶突破1億。在過去一年里，支付寶共完成了125億筆支付，金額超達(dá)9000億元，其中通過支付寶手機(jī)客戶端支付的超過27.8 億筆。按此計(jì)算，支付寶已成為全球最大的移動(dòng)支付公司。

支付寶公司同時(shí)透露，2014年春節(jié)期間，支付寶手機(jī)錢包支付超1億筆，占同期支付寶支付總量的52%，5000多萬支付寶用戶通過手機(jī)錢包完成了購(gòu)物、生活繳費(fèi)、信用卡還款、購(gòu)買余額寶等支付行為。其中，通過手機(jī)端完成各類信用卡還款的用戶達(dá)220萬人次。僅此一項(xiàng)，支付寶手機(jī)錢包便支付了71億元，是2013年春節(jié)的10倍；而通過手機(jī)錢包為手機(jī)充值的用戶則達(dá)到1134萬人次，是2013年的6倍。

在支付寶如火如荼發(fā)展的同時(shí)，同為“BAT”三巨頭之一的微信也于2013年8月正式開通了支付功能，超過6億的微信用戶可以通過掃碼、公眾賬號(hào)及應(yīng)用內(nèi)支付等方式完成最后的支付環(huán)節(jié)?；邶嫶蟮挠脩魯?shù)量，不論是電商或是線下實(shí)體商戶，不論是大型IT企業(yè)或是個(gè)人代購(gòu)者，各色產(chǎn)品、服務(wù)紛紛接入微信平臺(tái)，用戶紅利首先在移動(dòng)電商及支付層面爆發(fā)開來。馬化騰推動(dòng)的“微信+財(cái)付通”的移動(dòng)支付方式向全球最大的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)——支付寶發(fā)起了挑戰(zhàn)。

截至目前，全國(guó)已有269家第三方支付企業(yè)獲得支付牌照，移動(dòng)支付時(shí)代的大幕已經(jīng)正式開啟，讓我們拭目以待。endprint