近年來(lái)，山西省太谷縣聯(lián)社全面貫徹落實(shí)服務(wù)三農(nóng)的安排部署，以信用工程為抓手，通過(guò)深入調(diào)查了解，持續(xù)不斷開(kāi)展信用戶(hù)評(píng)定，信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，推出信貸新品種，不斷優(yōu)化縣域金融環(huán)境，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

太谷縣位于山西省晉中盆地，面積1052.7平方公里，耕地43萬(wàn)畝。全轄現(xiàn)有3鎮(zhèn)6鄉(xiāng)3社區(qū)，198個(gè)行政村，人口30萬(wàn)，其中，農(nóng)戶(hù)總數(shù)63000戶(hù)，農(nóng)業(yè)人口21萬(wàn)，占全縣人口73.4%。現(xiàn)有蔬菜、紅棗、畜產(chǎn)品、苗木花卉、水果五大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，是全國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)改革與建設(shè)示范縣之一。

太谷縣聯(lián)社下設(shè)13個(gè)信用社，1個(gè)營(yíng)業(yè)部，11個(gè)分社，共有員工286人。截止2014年6月末，全縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額532305萬(wàn)元，較年初凈增50141萬(wàn)元，增幅達(dá)10.4%，同比增加7231萬(wàn)元。各項(xiàng)貸款凈投放44714萬(wàn)元，余額達(dá)300506萬(wàn)元，增幅17.48%。其中：農(nóng)業(yè)貸款較年初增加12200萬(wàn)元，余額達(dá)245283萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款余額的81.62%。

農(nóng)村信用體系建設(shè)是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性工作，開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，可以有效改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境和金融機(jī)構(gòu)信用形象，有利于更好地利用信用資源，增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的有效信貸投入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

一、信用體系建設(shè)情況

全縣聯(lián)社農(nóng)村信用體系建設(shè)采取的方式主要是農(nóng)戶(hù)信用檔案建立、信用村、信用市場(chǎng)、信用社區(qū)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建等。

（一）抓好“信用戶(hù)”評(píng)定，培育“信用村”典型

根據(jù)全縣聯(lián)社實(shí)際和縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)，太谷聯(lián)社對(duì)發(fā)放“三農(nóng)”貸款，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作非常重視。從2008年開(kāi)始“三千三百惠農(nóng)工作”，按照“先試點(diǎn)、后推廣、由點(diǎn)到面、逐步擴(kuò)大”的工作思路，在起始階段，經(jīng)過(guò)認(rèn)真考察，多方調(diào)研，在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)確定一個(gè)信用環(huán)境較好，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的村進(jìn)行試點(diǎn)工作。通過(guò)宣傳發(fā)動(dòng)、成立由信用社客戶(hù)經(jīng)理任組長(zhǎng)，村支兩委班子成員、農(nóng)村信息聯(lián)絡(luò)員組成的初評(píng)小組，入戶(hù)調(diào)查摸底、評(píng)定信用戶(hù)、張榜公示、一戶(hù)一冊(cè)建立信貸檔案等一系列工作，開(kāi)展信用戶(hù)評(píng)級(jí)授信。整個(gè)評(píng)級(jí)授信過(guò)程公開(kāi)陽(yáng)光操作，接受社會(huì)監(jiān)督。成熟階段，對(duì)信用環(huán)境好、信用戶(hù)占比達(dá)到60%以上的評(píng)為縣級(jí)信用村、信用戶(hù)占比達(dá)到80%以上的評(píng)為省級(jí)信用村，提高信用村授信額度，召開(kāi)授匾大會(huì)，逐步形成人人講誠(chéng)信、戶(hù)戶(hù)爭(zhēng)當(dāng)信用戶(hù)的良好風(fēng)氣。截至目前，在全縣165個(gè)行政村開(kāi)展評(píng)級(jí)授信工作，摸底35490戶(hù)，建檔21291戶(hù)，評(píng)定信用農(nóng)戶(hù)21243戶(hù)授信58885萬(wàn)元。摸底商戶(hù)1350戶(hù)建檔890戶(hù)，授信890戶(hù)9038萬(wàn)元。

（二）支持特色農(nóng)業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)民致富

太谷縣是典型的農(nóng)業(yè)大縣，2012年被山西省農(nóng)業(yè)廳評(píng)為“一縣一業(yè)”生豬養(yǎng)殖基地縣，全縣“一村一品”專(zhuān)業(yè)村107個(gè)。根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)不同生產(chǎn)周期，縣聯(lián)社安排客戶(hù)經(jīng)理適時(shí)進(jìn)村營(yíng)銷(xiāo)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社建立小額信用貸款綠色辦貸通道，農(nóng)戶(hù)評(píng)“兩證一章”直接在柜臺(tái)辦理用信。同時(shí)根據(jù)農(nóng)戶(hù)用信情況及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況，逐步提高農(nóng)戶(hù)授信額度，引導(dǎo)農(nóng)民生產(chǎn)面向市場(chǎng)，發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，培養(yǎng)了一大批規(guī)模大戶(hù)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)。通過(guò)典型示范作用，將信用戶(hù)培育為專(zhuān)業(yè)戶(hù)、將專(zhuān)業(yè)戶(hù)培養(yǎng)為信用戶(hù)；將信用村培育為一村一品專(zhuān)業(yè)村，將一村一品專(zhuān)業(yè)村培育為信用村，使廣大農(nóng)戶(hù)看到講信用的好處，在全縣形成戶(hù)戶(hù)爭(zhēng)當(dāng)信用戶(hù)、村村爭(zhēng)當(dāng)信用村的良好風(fēng)氣。

（三）圍繞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、助力結(jié)構(gòu)調(diào)整

近年來(lái)，國(guó)家支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度不斷加大，農(nóng)信社作為農(nóng)村金融主力軍，在信貸投放中始終堅(jiān)持與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步調(diào)一致。根據(jù)區(qū)別對(duì)待、突出重點(diǎn)原則，按照“培育龍頭、壯大規(guī)模、建立基地、帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)”的要求，優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、規(guī)模大戶(hù)等，并于2013年創(chuàng)新推出“1+3”授信模式，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體，將授信額度提高到100萬(wàn)元，以此解決優(yōu)質(zhì)信用戶(hù)資金需求大、抵押難、擔(dān)保難、融資難問(wèn)題。

（四）充分應(yīng)用農(nóng)戶(hù)信用信息平臺(tái)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

根據(jù)已建立的農(nóng)戶(hù)信用檔案，及時(shí)組織專(zhuān)人錄入農(nóng)戶(hù)信用信息，在用信前，及時(shí)查詢(xún)農(nóng)戶(hù)信用信息，加大對(duì)信用結(jié)果的綜合運(yùn)用力度，充分發(fā)揮其綜合效應(yīng)，對(duì)信用良好的農(nóng)戶(hù)，在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可享受貸款優(yōu)先權(quán)、利率優(yōu)惠等激勵(lì)政策，而且還可以享受較高的信用額度；相反，對(duì)于失信的農(nóng)戶(hù)，堅(jiān)持限貸和拒貸政策，讓農(nóng)戶(hù)意識(shí)到“守信光榮、失信可恥”的誠(chéng)信氛圍。

（五）實(shí)施陽(yáng)光操作、加強(qiáng)考核力度

為確保農(nóng)村信用體系建設(shè)工作有序開(kāi)展，及時(shí)制定、修改、完善現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)制度，尤其是信用戶(hù)、信用商戶(hù)、信用村、信用市場(chǎng)評(píng)定制度，出臺(tái)“太谷聯(lián)社三創(chuàng)一服務(wù)”實(shí)施方案，規(guī)范操作流程，在發(fā)放貸款過(guò)程中，堅(jiān)持公開(kāi)制度、實(shí)施陽(yáng)光操作，陽(yáng)光放貸、主動(dòng)接受監(jiān)督，防止違規(guī)放貸，同時(shí)本著“多勞多得、績(jī)效掛鉤”原則，制定量化考核辦法，將員工利益與農(nóng)貸工作業(yè)績(jī)掛鉤，增強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理積極性，通過(guò)陽(yáng)光操作、量化考核，為信用體系建設(shè)營(yíng)造良好內(nèi)部環(huán)境和外部輿論氛圍，奠定堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)。

二、實(shí)際操作過(guò)程中遇到的困難

（一）農(nóng)戶(hù)信用采集困難，數(shù)據(jù)真實(shí)性難以保證

一是隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，農(nóng)戶(hù)搬遷和外出打工人員日益增多，給農(nóng)戶(hù)信息采集達(dá)成較大阻礙，使部分農(nóng)戶(hù)始終游離于信用體系外；二是絕大部分農(nóng)戶(hù)涉及自身隱私（如家庭財(cái)產(chǎn)、收支和健康狀況等）的指標(biāo)較為敏感，不愿填報(bào)或少填報(bào)，涉及信用、工商、保險(xiǎn)等信息難以獲得；三是農(nóng)戶(hù)眾多而金融機(jī)構(gòu)人員少，信息征集工作難以做細(xì)、而人行信用信息系統(tǒng)與目前業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能有效對(duì)接，工作量大；四是個(gè)別無(wú)貸款需求的農(nóng)戶(hù)，不愿透漏相關(guān)信息，以至于非存量信息無(wú)法采集。

（二）農(nóng)村信用信息共享機(jī)制尚待完善，失信違約成本較低

信用社所錄入的農(nóng)戶(hù)信息只是其金融活動(dòng)的一部分，信息無(wú)法及時(shí)共享，不能全面、真實(shí)反映農(nóng)戶(hù)信用狀況。特別是對(duì)農(nóng)戶(hù)失信違約等行為，缺少聯(lián)合制裁等實(shí)際懲戒措施。“守信得益、失信受損”的激勵(lì)約束機(jī)制和舉全社會(huì)之力共同維護(hù)創(chuàng)建誠(chéng)信社會(huì)的氛圍不夠濃厚。

三、下一步工作措施

一是增加個(gè)人和企業(yè)的信用體系建設(shè)，加強(qiáng)征信系統(tǒng)信息覆蓋面，盡量多采集信息，將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、規(guī)模大戶(hù)等相關(guān)信用信息錄入信用信息系統(tǒng)，進(jìn)一步完善信用信息，既方便守信者融資，也使不守信用的人增加融資難度和融資成本，形成守信履約內(nèi)生機(jī)制。

二是借助政府力量、依靠法律手段，重點(diǎn)打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為，打擊“釘子戶(hù)”“賴(lài)債戶(hù)”，同時(shí)為誠(chéng)實(shí)守信者提供更好的服務(wù)，形成正向激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)縣域信用環(huán)境建設(shè)。

三是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，增加對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的金融產(chǎn)品，金融服務(wù)，以金融供給引導(dǎo)農(nóng)村金融環(huán)境改善。

四是結(jié)合實(shí)際抓好典型宣傳，充分發(fā)揮典型示范效應(yīng)，帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)增強(qiáng)。

作者簡(jiǎn)介：王佩新（1969-），男，漢族，山西左權(quán)桐峪鎮(zhèn)葦則村人，研究生學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師職稱(chēng)?，F(xiàn)任太谷縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黨委書(shū)記、理事長(zhǎng)。