■ 王學(xué)信 教授（天津職業(yè)技術(shù)師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 天津 300222）

金融產(chǎn)業(yè)布局是指金融產(chǎn)業(yè)組織及其所從事的相關(guān)金融活動(dòng)在一國(guó)或某一特定區(qū)域范圍內(nèi)的分布與組合狀態(tài)。金融產(chǎn)業(yè)布局的結(jié)果將通過(guò)影響金融資源的區(qū)域分布結(jié)構(gòu)，引起政府、企業(yè)、居民個(gè)人等金融主體的行為變化，最終改變區(qū)域金融效率。區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)布局應(yīng)與該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。金融產(chǎn)業(yè)組織在特定區(qū)域的布局情況下，應(yīng)能反映該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融發(fā)展水平，并隨區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的變化不斷調(diào)整。布局在某一區(qū)域的金融組織數(shù)量過(guò)多，就會(huì)產(chǎn)生擁擠現(xiàn)象，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，產(chǎn)生金融供給過(guò)?，F(xiàn)象，浪費(fèi)金融資源，降低金融效率；布局的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量過(guò)少，將不能滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。區(qū)域視角下的金融產(chǎn)業(yè)布局除受微觀金融組織的布局行為影響以外，還要受到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的制約，并體現(xiàn)出鮮明的二元性特征。

我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與城鄉(xiāng)金融產(chǎn)業(yè)布局的形成

羅納德·麥金農(nóng)和愛(ài)德華·肖（Ronald I.McKinnon &Edward S.Shaw）在提出的金融深化論中就分析了發(fā)展中國(guó)家存在的金融二元結(jié)構(gòu)問(wèn)題。他們認(rèn)為金融二元結(jié)構(gòu)的成因是發(fā)展中國(guó)家采取的金融抑制政策，其結(jié)果會(huì)導(dǎo)致二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的產(chǎn)生。曾康霖（2008）的研究進(jìn)一步證實(shí)，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和二元金融結(jié)構(gòu)存在著相互交叉和相互促進(jìn)的內(nèi)在機(jī)制。城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是指在發(fā)展中國(guó)家中，以現(xiàn)代化生產(chǎn)為特點(diǎn)的城市經(jīng)濟(jì)和以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要特點(diǎn)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)同時(shí)并存的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。城市在道路、供電、供水、供氣、供暖、教育、醫(yī)療等基礎(chǔ)設(shè)施好于農(nóng)村，城市居民的人均可支配收入遠(yuǎn)高于農(nóng)村居民的人均純收入，城市居民的受教育程度高于農(nóng)村，人口密度遠(yuǎn)大于農(nóng)村，城市居民的人均消費(fèi)高于農(nóng)村，城市因?yàn)榧辛爽F(xiàn)代化生產(chǎn)，使得土地的經(jīng)濟(jì)價(jià)值也大大高于農(nóng)村地區(qū)。在我國(guó)，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的成因是多方面的：首先，城鄉(xiāng)戶籍制度的存在，限制了勞動(dòng)力在城鄉(xiāng)之間的自由流動(dòng)。其次，農(nóng)村勞動(dòng)力的技術(shù)素質(zhì)與城市的現(xiàn)代化工業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)，即便進(jìn)城務(wù)工，只能從事一些技能要求較低的工作。再次，城鎮(zhèn)化過(guò)程中房地產(chǎn)價(jià)格的快速上漲且居高不下，對(duì)于收入水平較低的農(nóng)村居民而言，即便在城市找到了就業(yè)崗位，也無(wú)法在城市落戶。最后，社保水平在城鄉(xiāng)之間存在差異，農(nóng)村較低，城市較高，醫(yī)療、失業(yè)、住房、養(yǎng)老等社會(huì)保障制度在城鄉(xiāng)之間沒(méi)有接軌，阻礙了農(nóng)村居民進(jìn)城落戶，客觀上造成了城市與農(nóng)村的分割。

城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)割裂了金融市場(chǎng)：城市擁有著現(xiàn)代化的金融市場(chǎng)和組織，農(nóng)村則充斥著大量傳統(tǒng)的金融活動(dòng)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)能夠提供存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，因此，那些資本實(shí)力較弱、資產(chǎn)規(guī)模較小，尤其是創(chuàng)新能力較低的中小金融機(jī)構(gòu)比較適合在農(nóng)村地區(qū)布局。在農(nóng)村，小生產(chǎn)的作業(yè)方式，產(chǎn)生的借貸需求規(guī)模只能是小額的；農(nóng)村居民的收入水平較低，收入與消費(fèi)相抵以后的金融剩余規(guī)模也較少。較少金融剩余與小額的借貸需求使得金融交易過(guò)程中產(chǎn)生的費(fèi)用成本較高，即單位資金分?jǐn)偟慕灰踪M(fèi)用較高，加上小生產(chǎn)方式無(wú)法抵御天災(zāi)和市場(chǎng)帶來(lái)的雙重風(fēng)險(xiǎn)，貸款的自償性較差，更是提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資風(fēng)險(xiǎn)，壓縮了市場(chǎng)利潤(rùn)空間。大型的現(xiàn)代化的金融機(jī)構(gòu)必然采取回避態(tài)度，留守下來(lái)的金融機(jī)構(gòu)也會(huì)大幅提高貸款利率。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施落后，無(wú)法或者很少能接觸到電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型服務(wù)方式；而受教育程度較低的事實(shí)，也使得居民對(duì)于金融機(jī)構(gòu)提供的新產(chǎn)品、新服務(wù)因?yàn)槟吧涂謶侄a(chǎn)生抵觸情緒。另外，農(nóng)村地區(qū)人口密度小，單位土地產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)價(jià)值較低，可能形成的商務(wù)流量也較小，如果政府沒(méi)有相應(yīng)的補(bǔ)貼政策扶持，在農(nóng)村地區(qū)布局分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也不符合商業(yè)性原則。因此，在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)社會(huì)中，普通農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)性金融的融資意愿和承受能力偏低，加之受傳統(tǒng)文化觀念的影響，農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融需求較少，滿足居民金融需求的主要途徑仍然是非正規(guī)金融而不是正規(guī)金融。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)由原來(lái)的單一依靠種植業(yè)逐步向外出務(wù)工、養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體工商業(yè)等方向延伸。盡管不同農(nóng)戶的收入水平高低有別、收入結(jié)構(gòu)也不盡相同，金融需求也多種多樣，但傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)條件下多為滿足家庭消費(fèi)性支出，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求不足。同時(shí)，受農(nóng)村財(cái)政能力低下、組織弱化以及農(nóng)地分散經(jīng)營(yíng)等因素的約束，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等農(nóng)村發(fā)展方面的金融需求并未得到充分滿足（王學(xué)信，2006）。

城市是一個(gè)制造業(yè)和服務(wù)業(yè)等非農(nóng)經(jīng)濟(jì)部門的聚集地，資本、技術(shù)、勞動(dòng)力、信息因在城市集聚而產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)顯著。城市的基礎(chǔ)設(shè)施較為完備，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)集中，單位土地的經(jīng)濟(jì)價(jià)值較高，產(chǎn)生的商務(wù)流量較大，人口密度高，居民受教育程度好于農(nóng)村地區(qū)，高端人才匯聚，創(chuàng)新環(huán)境較好。城市經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)不僅能夠?yàn)槌鞘芯用窈推笫聵I(yè)單位提供存貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，更要求在產(chǎn)品種類、服務(wù)技術(shù)與服務(wù)方式等方面滿足其多樣化的需求。所以，資本實(shí)力雄厚、資產(chǎn)規(guī)模較大、創(chuàng)新能力較強(qiáng)、服務(wù)手段較為先進(jìn)的大中型金融機(jī)構(gòu)，比較適合在城市布局。

金融排斥與農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)布局

金融排斥是指社會(huì)中的弱勢(shì)群體缺少足夠的途徑或方式接近金融機(jī)構(gòu)，以及在利用金融產(chǎn)品或服務(wù)方面存在諸多困難和障礙，具體表現(xiàn)形式可能是由供給方實(shí)施的被動(dòng)排斥，也可能是由需求方自己實(shí)施的自我排斥（董曉林、徐虹，2012）。對(duì)農(nóng)村金融排斥的原因既有弱勢(shì)的三農(nóng)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村）自身的問(wèn)題，又有政策干預(yù)的問(wèn)題。

（一）弱勢(shì)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村是金融排斥產(chǎn)生的基礎(chǔ)

在農(nóng)業(yè)部門，國(guó)家調(diào)控與市場(chǎng)供求相結(jié)合的糧食定價(jià)模式，使得在一般物價(jià)水平上漲時(shí)糧食價(jià)格漲幅小于化肥、農(nóng)機(jī)具等工業(yè)品，也小于以糧食為原材料的食品，使得在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下業(yè)已存在的工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價(jià)格剪刀差得以存續(xù)。與此同時(shí)，生產(chǎn)要素市場(chǎng)化配置影響下的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力持續(xù)流入城市，也限制了農(nóng)業(yè)部門的產(chǎn)出能力，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增速小于制造業(yè)和服務(wù)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)部門的自身積累能力較低，成為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。另外，土地聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制下形成的土地分割碎片化、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)分散化的趨勢(shì)，對(duì)于農(nóng)業(yè)規(guī)?；⑺?、電氣化、機(jī)械化的推廣實(shí)施起到了阻礙作用，也是制約農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出效益的重要因素。盡管近年來(lái)中央政府推出了鼓勵(lì)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的政策舉措，但農(nóng)地流轉(zhuǎn)畢竟是農(nóng)民的市場(chǎng)化行為，政策貫徹落實(shí)尚需時(shí)間。因此，工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價(jià)格剪刀差的存在和農(nóng)地制度的僵化，使農(nóng)業(yè)部門成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，也是遭到金融機(jī)構(gòu)被動(dòng)排斥的重要因素。

在農(nóng)民的收入來(lái)源結(jié)構(gòu)中，種植業(yè)、外出務(wù)工和養(yǎng)殖業(yè)是其中三個(gè)重要組成部分。近年來(lái)中央政府采取了免征農(nóng)業(yè)稅、給種地農(nóng)民以補(bǔ)貼等政策，受到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)部門效益低下的影響，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)給農(nóng)民增收的貢獻(xiàn)仍然較小。外出務(wù)工是農(nóng)民增收的重要途徑，但由于農(nóng)民自身的技能有限，其收入水平與城鎮(zhèn)職工相比較還有一定差距。同時(shí)，農(nóng)村居民的受教育程度低于城市居民，金融知識(shí)積累較少，導(dǎo)致其金融人格水平較低，尤其是金融意識(shí)較差，往往會(huì)引發(fā)其自我排斥，表現(xiàn)為他們往往會(huì)主動(dòng)拒絕金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品與服務(wù)。比如，很少有居民愿意通過(guò)電話銀行或者網(wǎng)絡(luò)金融交易，而更愿意在物理網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)面對(duì)面的交流來(lái)辦理金融業(yè)務(wù)，滿足金融需求。在城鎮(zhèn)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)較為密集，居民金融知識(shí)積累較多，其金融素質(zhì)要好于農(nóng)村居民，對(duì)于創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)更易于接受。

在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，受改革開(kāi)放以來(lái)農(nóng)村集體財(cái)政能力弱化的影響，農(nóng)村發(fā)展所需的交通、休閑娛樂(lè)、供電、供水、環(huán)衛(wèi)等基礎(chǔ)設(shè)施投入不足。即便有農(nóng)村發(fā)展的融資需求，因?yàn)槿狈€貸能力，也會(huì)受到金融機(jī)構(gòu)的被動(dòng)排斥。

（二）政策干預(yù)加重了農(nóng)村地區(qū)的金融排斥

從1983年到1994年，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有專業(yè)銀行在宏觀政策的引導(dǎo)下，分支機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋了縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村。其中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在每個(gè)縣（西藏除外）都設(shè)置了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。1995年《商業(yè)銀行法》頒布實(shí)施后，專業(yè)銀行開(kāi)始遵從“安全性、效益性、流動(dòng)性”的經(jīng)營(yíng)原則，向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。這期間，四大國(guó)有商業(yè)銀行在中國(guó)人民銀行的直接指導(dǎo)下，開(kāi)始了分支機(jī)構(gòu)改革，逐步撤并了縣及縣以下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，使農(nóng)村地區(qū)的金融供給顯著下降。

1950年各地成立的信用合作社一開(kāi)始便在農(nóng)村地區(qū)廣布網(wǎng)點(diǎn)，在組織閑散資金、解決農(nóng)民生產(chǎn)和流動(dòng)資金困難、發(fā)展生產(chǎn)、改善農(nóng)民生活、打擊農(nóng)村高利貸、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。自1959年起，在完全遵循國(guó)家意志偏好的情況下，農(nóng)村信用社管理體制多變，其發(fā)展軌道越來(lái)越偏離“合作制”，走上了“官辦”的道路，合作金融特點(diǎn)基本消失，發(fā)展幾乎停滯，許多信用社甚至瀕臨破產(chǎn)。1980年底，中央開(kāi)始改革農(nóng)村信用社管理體制，明確要求按照集體所有制的金融組織性質(zhì)來(lái)辦農(nóng)村信用社。1983年，農(nóng)村信用社實(shí)行四級(jí)組織結(jié)構(gòu)—信用站、信用分社、信用社和信用聯(lián)社。即在行政村設(shè)立信用站，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相對(duì)集中的地方設(shè)立信用分社，按鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)置具有法人資格的信用社，以行政區(qū)劃上的縣（市）或市轄區(qū)為單位設(shè)置信用社聯(lián)合社。1996年9月，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，要求農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，使農(nóng)村信用社在股權(quán)設(shè)置、民主管理、服務(wù)方向等方面向“合作制”方向回歸。從2004年開(kāi)始，農(nóng)村信用社交由地方政府負(fù)責(zé)管理，以法人為單位改革信用社產(chǎn)權(quán)制度。其中一部分改組為農(nóng)村商業(yè)銀行，還有一部分改組為農(nóng)村合作銀行。1996-2005年間，農(nóng)村信用社對(duì)其基層網(wǎng)點(diǎn)也按照商業(yè)化經(jīng)營(yíng)要求進(jìn)行了大幅度撤并，進(jìn)一步加大了農(nóng)村地區(qū)的金融排斥。

1979年開(kāi)始在全國(guó)各地成立的城市信用社，由于受到政策鼓勵(lì)，法人數(shù)量和分支機(jī)構(gòu)規(guī)模實(shí)現(xiàn)了快速擴(kuò)張。然而，由于單個(gè)信用社規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，管理體制不順以及內(nèi)部管理混亂等原因，風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露。根據(jù)國(guó)務(wù)院的“國(guó)發(fā)140號(hào)文件”（《國(guó)務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行關(guān)于整頓城市信用社的通知》）和“國(guó)發(fā)330號(hào)文件”（《進(jìn)一步加強(qiáng)和促進(jìn)城市信用社管理及發(fā)展》）的要求，從1998年起，通過(guò)合并重組為單一法人、商業(yè)銀行收購(gòu)收回、更名改制為農(nóng)村信用社、撤消等多種方式進(jìn)行改革整頓，到2012年，城市信用社已從我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系中消失。這樣，農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)規(guī)模因部分城市信用社的更名改制而有所增加。同時(shí)，2006年，銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2006]90號(hào)）；2007年，又發(fā)文允許股份制商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；2008年和2011年，銀監(jiān)會(huì)分別頒發(fā)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》和《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)補(bǔ)充規(guī)定的通知》。在這一系列農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的推動(dòng)下，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，一定程度上緩解了金融排斥給農(nóng)村地區(qū)帶來(lái)的金融困境。但是，股份制商業(yè)銀行進(jìn)入的縣域在經(jīng)濟(jì)上較為發(fā)達(dá)，發(fā)放的與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶有關(guān)的貸款更少，金融支農(nóng)的“主力軍”仍然是農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行；在地方金融機(jī)構(gòu)中，異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的也畢竟是少數(shù)規(guī)模較大、盈利能力較強(qiáng)、資產(chǎn)規(guī)模較大的地方金融機(jī)構(gòu)，并未能從根本上解決農(nóng)村的金融排斥問(wèn)題。

城鄉(xiāng)金融產(chǎn)業(yè)布局的特征

現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)在城市的集聚與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的分布，形成了金融產(chǎn)業(yè)布局的二元性。金融機(jī)構(gòu)布局是一個(gè)金融供給的過(guò)程。城鄉(xiāng)金融布局的差異主要原因在于城鄉(xiāng)金融需求的不同。盡管城市有不同的能級(jí)，在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的集聚效應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)不同，但城市作為資源配置中心，匯聚了各種現(xiàn)代化的金融機(jī)構(gòu)。

（一）城市布局的金融機(jī)構(gòu)特征

首先，在城市布局的金融機(jī)構(gòu)往往規(guī)模較大。城市是產(chǎn)業(yè)的集聚地，擁有著大量現(xiàn)代化的生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)方式，單位土地面積產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)價(jià)值較高。與現(xiàn)代化大生產(chǎn)相適應(yīng)，企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模和產(chǎn)出規(guī)模較大，金融需求規(guī)模也較大，只有資產(chǎn)規(guī)模較大和融資能力較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)才能滿足它們的融資需求。其次，在城市布局的金融機(jī)構(gòu)是多元化的。城市的經(jīng)濟(jì)主體又是多元化的，金融需求不僅有對(duì)存款、貸款、結(jié)算、信用卡等商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求，還包括了人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、證券投資咨詢、理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融等服務(wù)需求，這在客觀上就決定了在城市布局的金融機(jī)構(gòu)的多樣性。再次，在城市布局的金融機(jī)構(gòu)擁有現(xiàn)代化的服務(wù)手段。一個(gè)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量規(guī)模與該地區(qū)的人口規(guī)模、人口密度、人均收入密切相關(guān)。因此，城市的金融機(jī)構(gòu)密度高于農(nóng)村地區(qū)。為了獲取更大的市場(chǎng)份額，各金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，這種競(jìng)爭(zhēng)不僅僅是價(jià)格（如金融資產(chǎn)收益率、貸款利率等）上的競(jìng)爭(zhēng)，更是在金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)已然形成的今天，表現(xiàn)為產(chǎn)品種類和服務(wù)方式以及服務(wù)質(zhì)量上的競(jìng)爭(zhēng)。由于城市居民的受教育程度較高，金融素質(zhì)較好，追求高層次的金融消費(fèi)、引領(lǐng)金融消費(fèi)時(shí)尚，是當(dāng)今具有較高收入水平城市居民的不懈追求。在產(chǎn)品、服務(wù)等方面創(chuàng)新能力薄弱的小型金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，在競(jìng)爭(zhēng)中必然處于劣勢(shì)。只有那些不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足客戶分散風(fēng)險(xiǎn)、提高收益、降低融資成本的金融機(jī)構(gòu)，才會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中勝出。

（二）地方金融機(jī)構(gòu)的特征

地方金融是指由地方政府、企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織、居民個(gè)人共同投資并經(jīng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在一定行政區(qū)域范圍內(nèi)設(shè)立的，以股份制或合作制等形式組成并主要服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融組織及其業(yè)務(wù)活動(dòng)。地方金融機(jī)構(gòu)的出資人主要是由地方政府、企業(yè)和居民個(gè)人投資入股的方式創(chuàng)辦起來(lái)的。地方金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象主要是地方政府、企業(yè)和居民個(gè)人為首要目標(biāo)，著力于為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。在農(nóng)村布局的金融機(jī)構(gòu)具有鮮明的地方性特征。首先是1980年代到1990年代初期布局在農(nóng)村地區(qū)的國(guó)有商業(yè)銀行從1998年以后出于風(fēng)險(xiǎn)與收益的考慮大量撤并，導(dǎo)致這些金融機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅度減少。2007年以前金融監(jiān)管部門禁止股份制商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，地方金融機(jī)構(gòu)也不得跨地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這就把地方金融機(jī)構(gòu)限定在特定的區(qū)域內(nèi)。其次是地方政府為了充分動(dòng)員地方金融資源為本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，封鎖本地區(qū)的金融資源，并通過(guò)影響工、農(nóng)、中、建等四大銀行和地方金融機(jī)構(gòu)一起為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。最后是以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為代表的地方金融機(jī)構(gòu)受資產(chǎn)規(guī)模小、盈利能力弱、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力低下等問(wèn)題的困擾，客觀上也沒(méi)有在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的能力和條件，更缺乏金融創(chuàng)新的能力。

（三）農(nóng)村不同發(fā)展階段的金融機(jī)構(gòu)布局

農(nóng)村的金融需求是一個(gè)動(dòng)態(tài)的變化過(guò)程。從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)到城鎮(zhèn)化的過(guò)程中，金融需求由分散走向集中，由小額走向大額，由生活性走向生產(chǎn)性，由短期性和季節(jié)性走向長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性，由單一的存貸款到多元化金融服務(wù)（周立，2004）。在不同的發(fā)展階段，農(nóng)村的金融需求有所不同。農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的融資重點(diǎn)和融資方式不同，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，以農(nóng)民的生活性需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求為主，金額小，資金需求十分分散，還款來(lái)源缺乏保障，小額農(nóng)貸和民間借貸可以滿足金融需求。走向工業(yè)化階段時(shí)，以工商業(yè)發(fā)展需求與農(nóng)副產(chǎn)品加工需求為主，金額較大，資金需求分散，季節(jié)性強(qiáng)，還款來(lái)源明確，但有自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，工商信貸、民間借貸、和小額信貸可以滿足其金融需求。到了城市化階段，則以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施需求和工商業(yè)發(fā)展需求為主，金額大，期限長(zhǎng)，還款來(lái)源明確，滿足其金融需求的為工商貸款和基建貸款（周立，2004）。

農(nóng)村金融需求的這種階段性特征，要求金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村布局時(shí)應(yīng)結(jié)合自身的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，盡管不同農(nóng)戶的收入水平高低有別，收支結(jié)構(gòu)也不盡相同，但金融需求多為滿足家庭消費(fèi)性支出。這一階段的農(nóng)戶對(duì)商業(yè)性金融的融資意愿和承受能力偏低，加之受傳統(tǒng)文化觀念的影響，農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融需求較少，滿足農(nóng)戶金融需求的主要途徑仍然是非正規(guī)金融而不是正規(guī)金融（王學(xué)信，2006）。因此，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)比較適宜布局。由于工業(yè)化階段的金融需求規(guī)模較大，并具有自償性特點(diǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)適宜布局。城市化階段的農(nóng)村金融需求主要表現(xiàn)為農(nóng)村發(fā)展和工商業(yè)發(fā)展的資金需求，應(yīng)以大中型金融機(jī)構(gòu)布局為主，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充。

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