郭 紅

銀行卡市場拓展的困惑及對策

郭 紅

銀行卡的市場不斷拓展是中國市場經濟發(fā)展的必然途徑。本文從分析目前我國銀行卡市場拓展中存在的一些問題入手，提出我國的銀行卡市場正確開展拓展業(yè)務應當遵循規(guī)則的幾點思路。

銀行卡市場 業(yè)務 拓展 困惑 對策

伴隨最近幾年銀行卡業(yè)務的環(huán)境與渠道的不斷改善拓展，銀行卡市場拓展迅速，發(fā)卡量逐年猛增，應用空間已波及日常生活繳納費用和消費等生活的各個領域，目前銀行卡已成了社會公眾應用最廣的非現(xiàn)金支付工具。伴隨其業(yè)務的不斷發(fā)展，由于相關法律制度的缺失等因素，存在很多問題需要解決，這也為銀行卡市場地順利拓展帶來許多的困惑。

一、我國銀行卡市場拓展業(yè)務存在的一些問題

伴隨市場需要及貨幣虛擬化步伐的加快、網絡技術的進步與普及、商業(yè)銀行增大利潤的需要，信用卡猛增的勢頭愈發(fā)強勁。與此同時，我國銀行卡市場拓展業(yè)務的發(fā)展面臨的機會，宏觀政策的松動環(huán)境、市場環(huán)境的不斷成熟、個人需要與信用觀念建立，信用卡市場已步入一個嶄新的發(fā)展階段?？墒?，國內銀行業(yè)拓展銀行卡市場業(yè)務也面臨著新的挑戰(zhàn)。

（一）銀行卡產業(yè)政策、法律法規(guī)體系滯后于市場發(fā)展需求

我國當前已基本達到了各種銀行卡的聯(lián)網通用，讓資源取得了有效利用，極大改觀了銀行卡的運作環(huán)境。我國的銀行卡產業(yè)一些政策與法規(guī)的構建，依舊不能滿足銀行卡市場業(yè)務拓展的要求。

（二）銀行卡產業(yè)不夠專業(yè)化，產品創(chuàng)新度低

國際金融產品極為豐富，而中資銀行目前的金融產品卻少之又少。因為激烈的市場競爭已經讓國內銀行的服務意識與綜合業(yè)務水平提升，業(yè)務種類逐漸豐富，可此種提升還比較有限，尚不能適應客戶不斷的需求。銀行卡的發(fā)展有助于銀行業(yè)務的創(chuàng)新。我國內地運行第一張銀行卡至今，在開始的十多年里，銀行卡產業(yè)幾乎均是銀行，特別是大型國有商業(yè)銀行的專屬業(yè)務，發(fā)卡、收單、數(shù)據處理、商戶拓展等諸多工作，幾乎全由銀行包下。專業(yè)化分工不到位仍舊會造成更深層次的后果，具體表現(xiàn)在如下兩個方面。

一是各家銀行把大多數(shù)精力傾注在受理市場拓展方面，致使其無法集中精力和資源開發(fā)功能更加齊全、更加具有競爭力的銀行卡產品，銀行卡放卡市場的競爭通常集中于一部分較低的價格競爭層面，導致銀行卡產業(yè)整體缺乏競爭力。譬如免年費等。

二是銀行把拓展受理市場的成本轉嫁至客戶與持卡人，如果不具備充分的整合機制抑或相應的利益補償，則會激化銀行與客戶之間的利益矛盾，同時有損廣大持卡人的利益，導致受理市場發(fā)展墜入困局。

（三）個人信用體系缺失，存在信用風險

因為銀行卡在我國的推廣時間比較短，尤其是貸記卡，消費者尚未習慣應用銀行的信用消費明天的錢，依舊是習慣于消費之后就及時在免息時限內還清透支款。在我國，社會公眾信用意識薄弱，個人信用的透明度不高。有的持卡人透支后即便具備支付能力也不想償還，有的及至想盡所有辦法逃脫銀行債務。個人信用體系的缺失，給銀行卡產業(yè)的發(fā)展帶來嚴重的影響。

（四）業(yè)務規(guī)范和技術儲備薄弱，影響客戶應用的積極性

我國商業(yè)銀行均處在傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代銀行的過渡期，技術尚處在不斷探索、升級的狀態(tài)下，銀行卡市場總體方面依舊處在層次不高的價格競爭階段，缺乏品牌、服務、自主創(chuàng)新等意識。如果我國銀行卡行業(yè)的標準、規(guī)范及產品創(chuàng)新均由國外跨國集團控制，所實施的制度局限在外國銀行卡的機制內，在較大程度方面則會制約諸如對外匯的管理等金融監(jiān)督管理政策的合理有效，弱化我國政府面向個人支付體系的監(jiān)督管理功效，及至威脅到個人支付體系的安全，同時給今后公眾對本土銀行卡的認可狀況帶來影響。當前存在的銀行卡動輒不好運用抑或出錯的狀況，就嚴重地影響了客戶應用的積極性。

（五）銀行卡在農村地區(qū)發(fā)行量低，缺乏使用支持政策

近年來，農村銀行卡放卡業(yè)務取得較大發(fā)展，農行、郵政銀行、農村信用社等是主要放卡主體。我國開通以農民工為主的銀行卡特色服務之后，農村信用社銀行卡業(yè)務取得極大發(fā)展，農行“惠農卡”更是深受廣大農民的歡迎?？墒牵噍^城市，農村地區(qū)銀行卡的使用落后狀況十分突出，在金融網點設立、更新產品、接受處理終端布放、銀行卡服務專業(yè)化等諸多方面均存有顯著的不足，致使銀行卡在農村的發(fā)放數(shù)不大。并且，政府也缺少對農村應用銀行卡的政策支撐。

二、銀行卡市場拓展業(yè)務的對策建議

針對上述問題帶來的困惑，我國銀行卡市場拓展業(yè)務一定要遵循如下幾點思路。

（一）政府搭臺，銀行推進

如今我國銀行卡市場拓展一定要由政府大力提倡助推，方能更快地拓展。借助政策制定，確立銀行卡行業(yè)的今后發(fā)展目標。各銀行結合國家發(fā)展銀行卡行業(yè)的基本思想，有效運用國家政策，促進銀行卡行業(yè)的不斷發(fā)展。在政府的推動作用下，我國的銀行卡市場拓展業(yè)務方能在較高起點方面迅猛發(fā)展。

（二）強化內部管理，排除風險隱患

一是在切實履行經辦銀行卡業(yè)務各機構、崗位責任制的前提下，細分業(yè)務流程，加強所有崗位之間的協(xié)調合作，規(guī)范業(yè)務活動，強化對轄區(qū)網點和ATM機及POS機的服務質量與運轉質量管理，強化對銀行卡檔案管理，確保銀行卡市場拓展業(yè)務的健康發(fā)展。

二是加大對銀行卡市場拓展業(yè)務的監(jiān)管力度，定期或不定期地實施考核，及時發(fā)現(xiàn)并處理銀行卡市場拓展業(yè)務管理階段中存在的各種問題，把風險降至最低點。

三是強化銀行卡風險防范工作宣傳教育。各銀行發(fā)卡部門應有效運用互聯(lián)網、廣播電視、報刊等媒體，大力宣傳銀行卡市場拓展業(yè)務及其風險防患意識，提升各參與者規(guī)范實施銀行卡市場拓展業(yè)務的自覺性與安全用卡意識。

（三）充分調動境內外資源，有序提升綜合競爭力

加快受理銀行卡市場業(yè)務，完善銀行卡市場服務體系，全面達到銀行卡業(yè)務的聯(lián)網協(xié)作。不僅做到聯(lián)網通用，而且以聯(lián)合的模式，達到客戶在網絡上、機具上、服務上及信息上的共享。倡導主管機構盡快用法律、法規(guī)的模式規(guī)范受理銀行卡市場及其提供專業(yè)化的服務，給銀行、客戶創(chuàng)造一個既規(guī)范又高效、安全、統(tǒng)一的服務環(huán)境。有效調動銀聯(lián)和商業(yè)銀行等各方參與者的積極性，進而規(guī)范銀行卡市場發(fā)展秩序，真正實現(xiàn)聯(lián)網合作，有序競爭，共同發(fā)展。

（四）構建合理激勵機制、豐富銀行卡價值

銀行卡市場拓展要求健全銀行卡的激勵機制，構建銀行卡市場服務體系。國外的信用卡服務公司會隨時隨地地抓牢客戶，激勵其刷卡，同時還有許多的獎勵模式。而在我國，這方面做得并不很理想。譬如可以將銀行卡同商家促銷活動相融合，使之成為真正的優(yōu)惠卡，客戶只要持卡在銀行履行特約商戶消費，就能夠享受可觀的折扣或特權優(yōu)惠待遇等。

（五）增大對農村應用銀行卡宣傳力度

銀行卡業(yè)務不僅可以給廣大客戶創(chuàng)造既方便又快捷安全的服務，而且可為銀行吸納存款，減少現(xiàn)金流動及營運成本，增加手續(xù)費收入。針對農村分散特點，可借助趕集日人多狀況發(fā)放宣傳資料，針對鎮(zhèn)辦企業(yè)較集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實行上門服務，深入到各家各戶逐家宣傳，將銀行卡送至客戶手中，讓其掌握銀行卡、應用銀行卡，逐漸退出傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易模式。

總之，銀行卡作為當今金融與信息技術相融合的產物，因其具備功能全、易攜帶、方便安全、成本不高等優(yōu)點，致使其在商業(yè)銀行業(yè)務中所居比重日趨增大。其推廣與應用，對于降低現(xiàn)金的利用、改觀流通環(huán)境、推動個人消費信貸業(yè)務建設等有著非常重要的意義。因此，只有建立得力的銀行卡產業(yè)引導監(jiān)督管理整合機制，創(chuàng)建有助于銀行卡市場拓展業(yè)務健康發(fā)展的法律法規(guī)體系，強化信用體系建設，建立完善銀行卡聯(lián)合防患風險機制，提高銀行卡經營部門市場競爭能力，才能促使銀行卡市場拓展業(yè)務，以適應中國市場經濟發(fā)展的需求。

[1]王履濤．我國銀行卡業(yè)務發(fā)展研究[D]．首都經濟貿易大學，2010．

[2]郝建明．我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務競爭力研究[D]．浙江理工大學，2011．

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[4]張星霞．中國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理研究[D]．中國海洋大學，2010．

[5]孫立元．信用卡消費者的權益保護問題研究[D]．華東政法大學，2010．