趙浩+喬永+郭亮+孫軍

摘 ? 要：黨的十八大報(bào)告中明確指出要深化金融體制改革，改革的一個(gè)重點(diǎn)就是要打破壟斷，建立普惠金融體系。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和農(nóng)民收入的提高，關(guān)鍵是建立健全農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新普惠金融模式。自2009年以來(lái)，武威市通過(guò)強(qiáng)力推動(dòng)“婦女小額擔(dān)保貸款”、“雙聯(lián)惠農(nóng)”貸款和“雙業(yè)”貸款等一些列政策貼息類(lèi)普惠金融產(chǎn)品，在發(fā)展普惠金融方面做了許多有益嘗試。

關(guān)鍵詞：普惠金融;產(chǎn)品探索

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1674-0017-2014（11）-0068-05

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。在金融主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和農(nóng)民收入的提高，關(guān)鍵是建立健全農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新普惠金融模式。自2009年以來(lái)，甘肅武威市通過(guò)強(qiáng)力推動(dòng)“婦女小額擔(dān)保貸款”、“雙聯(lián)惠農(nóng)”貸款和“雙業(yè)”貸款等政策貼息類(lèi)普惠金融產(chǎn)品，特別是在推行“婦女小額擔(dān)保貸款”中探索出了一種適合地方實(shí)際、多方受益、運(yùn)行有效的“涼州模式”，在發(fā)展普惠金融方面做了許多有益嘗試。

一、武威市發(fā)展政策貼息類(lèi)普惠金融的實(shí)踐

武威市屬西北欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)大市。自2010年以來(lái)，武威市委市政府大力實(shí)施“三大戰(zhàn)略”，為全市經(jīng)濟(jì)金融提供了良好的發(fā)展機(jī)遇，特別搶抓政策機(jī)遇，強(qiáng)力推進(jìn)以婦女小額擔(dān)保貸款、“雙聯(lián)惠農(nóng)”貸款和草食畜牧業(yè)和設(shè)施蔬菜產(chǎn)業(yè)貸款為主的政策貼息類(lèi)普惠金融，獲得巨大成功，實(shí)現(xiàn)了全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的深刻變化。

（一）普惠金融產(chǎn)品

1、婦女小額擔(dān)保貸款。婦女小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策是財(cái)政部、人社部、人總行、全國(guó)婦聯(lián)為推動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，對(duì)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策的完善。2009年這項(xiàng)工作啟動(dòng)，甘肅省是全國(guó)9個(gè)試點(diǎn)省份之一，武威市涼州區(qū)是甘肅省12個(gè)試點(diǎn)縣區(qū)之一。貸款對(duì)象為城鄉(xiāng)婦女個(gè)人;貸款額最高不超過(guò)8萬(wàn)元，對(duì)符合條件的城鄉(xiāng)婦女合伙經(jīng)營(yíng)或組織起來(lái)就業(yè)的，人均最高貸款額不超過(guò)10萬(wàn)元;貸款期限為2年，對(duì)從事微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息，逾期和展期不貼息;該貸款由個(gè)人自愿申請(qǐng)、婦聯(lián)推薦、擔(dān)保機(jī)構(gòu)審查、經(jīng)辦銀行審核發(fā)放的程序放貸。從2009年底起，武威市緊緊結(jié)合石羊河流域重點(diǎn)治理，陸續(xù)發(fā)放婦女小額擔(dān)保貸款，在短短半年時(shí)間里，全市貸款的投放量已占到了全省的73%，占全國(guó)的六分之一，創(chuàng)造了在政務(wù)大廳集中辦公的“一門(mén)式”服務(wù)，摸索形成了一整套從調(diào)查、建檔、審查、發(fā)放到管理的“涼州模式”，極大地推動(dòng)了這項(xiàng)國(guó)家貼息政策在武威市的發(fā)展，產(chǎn)生了小貸款、好項(xiàng)目、大發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)雙效應(yīng)。

2、雙聯(lián)惠農(nóng)貸款（簡(jiǎn)稱(chēng)“雙聯(lián)貸款”）。為落實(shí)甘肅省委省政府提出的“聯(lián)村聯(lián)戶(hù)為民富民”工程，農(nóng)行甘肅省分行推出了“雙聯(lián)農(nóng)戶(hù)貸”和“雙聯(lián)產(chǎn)業(yè)貸”產(chǎn)品，專(zhuān)門(mén)針對(duì)全省58個(gè)貧困縣、8790個(gè)貧困村農(nóng)戶(hù)家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的用于農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)和規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然人貸款和對(duì)符合條件的法人客戶(hù)用于開(kāi)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金貸款?！半p聯(lián)農(nóng)戶(hù)貸”金額從3000元到100萬(wàn)元，采用自主可循環(huán)方式，可循環(huán)貸款額度期限不得超過(guò)3年。雙聯(lián)農(nóng)戶(hù)貸執(zhí)行基準(zhǔn)利率，由省財(cái)政全程、全額貼息。“雙聯(lián)產(chǎn)業(yè)貸”最高貸款額度3000萬(wàn)元，期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。該貸款可采用房地產(chǎn)抵押、機(jī)器設(shè)備抵押、存貨抵押、林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、第三方保證擔(dān)?；蚩h級(jí)擔(dān)保公司保證擔(dān)保等多種擔(dān)保方式。該企業(yè)與區(qū)域內(nèi)的“雙聯(lián)”戶(hù)簽有訂單協(xié)議，幫扶、輻射、帶動(dòng)“雙聯(lián)”戶(hù)增收致富，貼息方式與“雙聯(lián)農(nóng)戶(hù)貸”相同。武威市自2012年8月啟動(dòng)“雙聯(lián)”貸款以來(lái)，采取“政府+農(nóng)行+農(nóng)戶(hù)”的管理模式，對(duì)市轄符合條件的古浪和天祝兩個(gè)貧困縣及涼州區(qū)張義鎮(zhèn)發(fā)放雙聯(lián)貸款，重點(diǎn)扶持從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通等農(nóng)林牧生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶(hù)、以及能夠幫扶、輻射、帶動(dòng)貧困戶(hù)的種養(yǎng)、運(yùn)輸、多種經(jīng)營(yíng)大戶(hù)。截止2014年6月底，累計(jì)向416個(gè)貧困村發(fā)放雙聯(lián)農(nóng)戶(hù)貸款2.2萬(wàn)戶(hù)、16.09億元，發(fā)放規(guī)模和速度位居全省第一。

3、草食畜牧業(yè)和設(shè)施蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款（簡(jiǎn)稱(chēng)“雙業(yè)貸款”）。為切實(shí)解決農(nóng)戶(hù)貸款難、貸款貴的問(wèn)題，支持設(shè)施農(nóng)牧業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民收入倍增，省農(nóng)牧廳、省財(cái)政廳和人行蘭州中心支行等6家單位聯(lián)合制定印發(fā)了《甘肅省草食畜牧業(yè)和設(shè)施蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款貼息管理辦法》。武威市符合貸款條件的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社（養(yǎng)殖小區(qū)），貸款發(fā)放額度執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)確定為：農(nóng)戶(hù)新建普通日光溫室每畝不超過(guò)5萬(wàn)元，每戶(hù)總額不超過(guò)30萬(wàn)元（含）;農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社（養(yǎng)殖小區(qū)）草食畜牧業(yè)和設(shè)施蔬菜產(chǎn)業(yè)貸款，依據(jù)建棚規(guī)模及配套設(shè)施建設(shè)需要核定貸款額度，總額不超過(guò)300萬(wàn)元（含）。經(jīng)辦銀行發(fā)放“雙業(yè)貸款”年利率按人民銀行基準(zhǔn)利率上浮最高不超過(guò)20%。省級(jí)財(cái)政、區(qū)（縣）財(cái)政和農(nóng)戶(hù)分別承擔(dān)年利率4個(gè)百分點(diǎn)、2個(gè)百分點(diǎn)和1個(gè)百分點(diǎn)的貸款利息，剩余年利率由市本級(jí)承擔(dān)，但最高不超過(guò)1個(gè)百分點(diǎn)。貸款貼息期限原則上最長(zhǎng)不超過(guò)3年。此項(xiàng)貸款自2013年6月啟動(dòng)以來(lái)，人行武威市中支、市農(nóng)牧局、市財(cái)政局等單位聯(lián)合推動(dòng)草食畜牧業(yè)和設(shè)施蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展，全市13家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，共有9家參與了信貸投放，在短短不到兩個(gè)月時(shí)間里，該貼息貸款已投放18億元，占到全省貸款額的85.7%，止2014年6月底，“雙業(yè)”貸款已突破100億元，發(fā)放規(guī)模和速度位居全省第一。

（二）對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的影響

武威市在以婦女小額擔(dān)保貸款、“雙聯(lián)”貸款和“雙業(yè)”貸款等政府主導(dǎo)政策貼息型普惠金融的強(qiáng)力支持下，促進(jìn)了農(nóng)村社會(huì)和諧穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)現(xiàn)了全面發(fā)展。政府主導(dǎo)政策貼息型普惠金融（2010年到2014年5月）發(fā)放的四年多時(shí)間里，武威市各項(xiàng)貸款余額達(dá)471.72億元，增加310.59億元，增長(zhǎng)292.76%，存貸比增加22個(gè)百分點(diǎn)，其中涉農(nóng)貸款余額達(dá)337.16億元，占各項(xiàng)貸款的比重達(dá)71.48%，農(nóng)戶(hù)貸款余額達(dá)169.33億元，占各項(xiàng)貸款的比重達(dá)50%，農(nóng)戶(hù)人均貸款達(dá)9407元，增長(zhǎng)了294.6%。按普惠金融產(chǎn)品分類(lèi)，婦女小額擔(dān)保貸款余額為23.54億元，“雙業(yè)”貸款余額為99.75億元，“雙聯(lián)”貸款余額為13.43億元，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款余額3.25億元，支持近2000名下崗失業(yè)人員實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)再就業(yè)，充分發(fā)揮了金融推動(dòng)創(chuàng)業(yè)、促進(jìn)就業(yè)的作用。全市農(nóng)民人均純收入由2010年的3972元增加到2013年的6963元，年均增長(zhǎng)25%，貧困人口三年累計(jì)減少17.66萬(wàn)人，農(nóng)村面貌發(fā)生了深刻變化，天祝、古浪兩個(gè)扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣已由全縣性貧困逐步縮減為區(qū)域型貧困，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、文明進(jìn)步、家庭和諧。

二、武威市發(fā)展政策貼息類(lèi)普惠金融的經(jīng)驗(yàn)啟示（以婦女小額擔(dān)保貸款為例）

武威市在發(fā)展普惠金融過(guò)程中，把握政策機(jī)遇，強(qiáng)力發(fā)展了以婦女小額擔(dān)保貸款、“雙聯(lián)”貸款、“雙業(yè)”貸款等支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶持農(nóng)民增收的政府主導(dǎo)財(cái)政貼息型普惠金融產(chǎn)品，取得了極為成功的效果，特別是婦女小額擔(dān)保貸款在2010年創(chuàng)下了在全國(guó)地級(jí)市中貸款數(shù)額第一、受益婦女人數(shù)第一的兩項(xiàng)全國(guó)紀(jì)錄，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和農(nóng)民生活方式的轉(zhuǎn)變，也成為了農(nóng)村變革的催化劑，推行的“一門(mén)式”服務(wù)和貸款管理“涼州模式”得到原全國(guó)人大副委員長(zhǎng)、全國(guó)婦聯(lián)主席陳至立的肯定。為此，本文以婦女小額擔(dān)保貸款為例，總結(jié)了幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和啟示。

（一）政策貼息類(lèi)普惠金融產(chǎn)品需要當(dāng)?shù)卣母叨戎匾暸c大力引導(dǎo)

婦女小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策頒布后，武威市（區(qū)）黨政機(jī)關(guān)認(rèn)識(shí)到這是一次絕好的擴(kuò)大就業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收、改善武威落后地區(qū)農(nóng)民生活狀況的良好機(jī)遇。為此，市（區(qū)）兩級(jí)政府高度重視，把這項(xiàng)工作當(dāng)作“一把手”工程來(lái)抓，立足實(shí)際，開(kāi)拓思維，引領(lǐng)政策導(dǎo)向，創(chuàng)新服務(wù)方式，大力拓展擔(dān)?；?、擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)參與面、協(xié)調(diào)提高擔(dān)?；鸨壤瑪U(kuò)大婦女申貸受益面，極力推動(dòng)試點(diǎn)工作。

（二）落實(shí)擔(dān)保基金、創(chuàng)新資金運(yùn)作模式是政策貼息類(lèi)普惠金融產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵

擔(dān)?；鹗侵萍s婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放的瓶頸。武威市屬西部落后地區(qū)，是典型的“吃飯財(cái)政”，解決擔(dān)保資金有限，為此，市（區(qū)）政府開(kāi)拓思路，創(chuàng)新?lián)ＹY金運(yùn)作模式，將婦女小額擔(dān)保貸款工作與國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目石羊河流域重點(diǎn)治理有機(jī)結(jié)合起來(lái)，開(kāi)創(chuàng)性地將日光溫室項(xiàng)目補(bǔ)助資金作為擔(dān)保資金，既利用石羊河流域重點(diǎn)治理補(bǔ)助資金解決了婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鸩蛔愕膯?wèn)題，又推動(dòng)了石羊河流域重點(diǎn)治理設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)進(jìn)度，也為全轄婦女創(chuàng)業(yè)引領(lǐng)了符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的正確方向。為此，要解決瓶頸問(wèn)題，必須從創(chuàng)新婦女小額擔(dān)保貸款基金籌措模式入手，從民間、從上級(jí)財(cái)政等多渠道、多方面擴(kuò)大擔(dān)?；鸫媪?。同時(shí)，在加強(qiáng)對(duì)貸款申請(qǐng)人資格審查、信用評(píng)估等風(fēng)險(xiǎn)防范措施的基礎(chǔ)上，市（區(qū)）政府相關(guān)部門(mén)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)多次協(xié)商，達(dá)成協(xié)議，實(shí)行了1：10的擔(dān)保貸款放大比例。另外，鑒于農(nóng)村婦女大多缺乏提供反擔(dān)保能力、原有的反擔(dān)保門(mén)檻限制婦女貸款積極性的實(shí)際情況，市（區(qū)）政府相關(guān)部門(mén)及時(shí)調(diào)整擔(dān)保政策，取消反擔(dān)保要求，放寬擔(dān)保條件，使婦女小額擔(dān)保貸款政策真正成為貼近婦女、貼近農(nóng)村的惠民政策。

（三）開(kāi)辟綠色通道、完善工作機(jī)制是政策貼息類(lèi)普惠金融產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展的保障

市（區(qū)）政府相關(guān)部門(mén)開(kāi)辟了“綠色通道”，在政務(wù)大廳設(shè)立集中審核辦公室，實(shí)行“一門(mén)式”服務(wù)，延長(zhǎng)工作時(shí)間，除節(jié)假日不休息外，還抽調(diào)審批部門(mén)工作人員從早8時(shí)到晚10時(shí)實(shí)行“三班制”辦公，辦理最集中的期間，每天平均審批金額在1000萬(wàn)元以上，使婦女小額擔(dān)保貸款能夠高效、快捷地發(fā)放。在完善工作機(jī)制方面，按照“試點(diǎn)先行、輻射帶動(dòng)、信用至上、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣、責(zé)任到人”的原則，一方面建立了婦女信用評(píng)估制度、目標(biāo)責(zé)任管理制度、婦女小額擔(dān)保貸款信用評(píng)級(jí)管理等制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，另一方面，將婦女小額擔(dān)保貸款工作納入現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款激勵(lì)機(jī)制，對(duì)基礎(chǔ)服務(wù)工作扎實(shí)、貸款管理工作盡職盡責(zé)、小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)到95%以上的基層?jì)D聯(lián)組織和經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)，建立了獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。

（四）圍繞資金需求、創(chuàng)新金融服務(wù)是政策貼息類(lèi)普惠金融產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展的保證

原涼州區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社作為主要經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，自開(kāi)辦婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，以婦女需求為中心，改變貸款方式，創(chuàng)新金融服務(wù)，滿(mǎn)足婦女創(chuàng)業(yè)資金所需。首先是根據(jù)農(nóng)戶(hù)信用狀況將婦女個(gè)人貸款額度由5萬(wàn)元提高到8萬(wàn)元，對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織、規(guī)模養(yǎng)殖大戶(hù)等，人均貸款額度提高到10萬(wàn)元;其次是將貸款人年齡由20-50歲擴(kuò)大到20-55歲，僅此一項(xiàng)就增加貸款婦女1398人，平均增加貸款資金5962萬(wàn)元;第三是堅(jiān)持發(fā)放貸款與防范風(fēng)險(xiǎn)并重的原則，創(chuàng)新出針對(duì)農(nóng)村婦女的“四看六問(wèn)一調(diào)查”的貸前審查方式，確保婦女小額擔(dān)保貸款“放得出、收得回、見(jiàn)效益”，實(shí)現(xiàn)了“申請(qǐng)一戶(hù)、批準(zhǔn)一戶(hù)、放貸一戶(hù)、致富一戶(hù)”的目標(biāo)。同時(shí)，人行武威市中心支行發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用，運(yùn)用信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估手段，全程參與政策的制定、宣傳和調(diào)查研究工作，引導(dǎo)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)做好婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融服務(wù)工作。

（五）為了減少和避免政策貼息類(lèi)普惠金融產(chǎn)品出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，必須在貸前加大宣傳力度，將貸款的回收率與各級(jí)政府的考核相掛鉤

政策貼息類(lèi)普惠金融產(chǎn)品的廣泛使用最怕出現(xiàn)大面積道德風(fēng)險(xiǎn)。婦女小額擔(dān)保貸款在涼州區(qū)的發(fā)放中，個(gè)別工作人員在前期貸款需求調(diào)查中對(duì)政策的理解把握不夠準(zhǔn)確，在宣傳上誤導(dǎo)農(nóng)戶(hù)，混淆了貼息貸款與財(cái)政補(bǔ)貼的概念，一些婦女本無(wú)項(xiàng)目可做，但為了獲取財(cái)政貼息資金，設(shè)法巧立名目獲得貸款，對(duì)貸款婦女還款產(chǎn)生消極影響。另外，婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)放主要以農(nóng)村信用社為主，由于信貸管理人員少、短期內(nèi)貸款發(fā)放規(guī)模較大，農(nóng)村信用社無(wú)法對(duì)貸款實(shí)施全面跟蹤管理，加之?huà)D聯(lián)、勞動(dòng)保障、地方財(cái)政等部門(mén)缺乏相關(guān)的規(guī)范措施，導(dǎo)致一些貸款改變用途。部分農(nóng)戶(hù)在取得婦女小額擔(dān)保貸款后，將資金用于建房、醫(yī)療、子女上學(xué)、婚喪等生活消費(fèi)，甚至還有的將婦女小額擔(dān)保貸款資金用于償還銀行非貼息貸款。為此，要減少風(fēng)險(xiǎn)，必須要把防范風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，規(guī)范貸款宣傳，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)貸款用途改變，必須中止貸款使用。在婦女小額擔(dān)保貸款“涼州模式”中，武威市（區(qū)）兩級(jí)政府高度重視，把這項(xiàng)工作當(dāng)作“一把手”工程來(lái)抓，是“涼州模式”能夠大力推動(dòng)出來(lái)的第一動(dòng)力，但是，各級(jí)政府特別是少部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，放松申請(qǐng)環(huán)節(jié)和條件，造成“涼州模式”在一定范圍內(nèi)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，要嚴(yán)格各級(jí)政府的考核，將貸款的回收率與各級(jí)政府的考核相掛鉤，從主觀(guān)方面消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、當(dāng)前影響和制約政策貼息類(lèi)普惠金融發(fā)展的主要因素

（一）地方政府財(cái)政基礎(chǔ)薄弱，普惠金融信貸缺乏實(shí)施主體

西部地區(qū)普遍存在地方政府財(cái)力有限，難以拿出更多的財(cái)政資金作為擔(dān)?；鹎藙?dòng)銀行資金發(fā)展小額擔(dān)保貸款，普惠金融信貸扶弱政策缺乏實(shí)施主體，覆蓋面不足。如武威婦女小額擔(dān)保貸款實(shí)施到后期，貸款規(guī)模過(guò)大，造成擔(dān)?；鸩蛔悖欢葻o(wú)法保證貸款發(fā)放，造成此項(xiàng)政策在后期多次停滯，使一些農(nóng)民錯(cuò)過(guò)創(chuàng)業(yè)機(jī)遇。

（二）針對(duì)弱勢(shì)群體的金融產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)少，與主體需求不匹配

西部地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)創(chuàng)新速度較慢，對(duì)弱勢(shì)群體的相關(guān)產(chǎn)品就更加稀少，例如，盡管?chē)?guó)家信貸政策中有專(zhuān)門(mén)支持殘疾人創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，但各金融機(jī)構(gòu)的貸款多是擔(dān)保貸款，由于殘疾人大多無(wú)任何有效擔(dān)保物，武威目前對(duì)殘疾人的貸款還是空白，金融扶弱政策形同虛設(shè)。武威市現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)319個(gè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)140個(gè)，覆蓋率為1.09個(gè)/萬(wàn)人，對(duì)弱勢(shì)群體的普惠金融服務(wù)很難實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

（三）信貸支持弱勢(shì)群體占比很小，貸款支持力度明顯不足

資本逐利的基本屬性使得金融機(jī)構(gòu)偏愛(ài)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，農(nóng)民、婦女、殘疾人等明顯不符合金融機(jī)構(gòu)要求，信貸等金融資源也就自動(dòng)流向好的企業(yè)和有穩(wěn)定收入來(lái)源的工薪等階層。2014年5月底，武威市各項(xiàng)貸款余額達(dá)471.72億元，農(nóng)戶(hù)貸款余額為169.33億元，占比為35.89%，與農(nóng)村人口占全市人口68.9%的占比有較大反差，分機(jī)構(gòu)來(lái)看，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局在城區(qū)的大型銀行這一指標(biāo)值更低，貸款支持弱勢(shì)群體尤其是農(nóng)戶(hù)的力度明顯不足。

（四）在制度設(shè)計(jì)上不夠科學(xué)合理，影響普惠金融信貸扶弱政策的執(zhí)行效率和目標(biāo)實(shí)現(xiàn)

一是對(duì)不同弱勢(shì)對(duì)象的普惠金融信貸扶持政策是在不同的歷史時(shí)期制定的，時(shí)間跨度長(zhǎng)達(dá)20年，雖然種類(lèi)較全但分散，缺乏全盤(pán)考慮和統(tǒng)籌協(xié)調(diào);二是對(duì)普惠金融信貸扶弱政策的管理、監(jiān)督、檢查不到位，激勵(lì)和約束機(jī)制不健全;三是普惠金融創(chuàng)新不夠，缺乏能適應(yīng)和滿(mǎn)足弱勢(shì)群體需要的量身定做的信貸產(chǎn)品和服務(wù);四是政策宣傳不夠，社會(huì)各界特別是扶持對(duì)象缺乏對(duì)普惠金融信貸扶弱政策的全面深入了解和掌握。

四、推動(dòng)普惠金融全面發(fā)展的政策建議

（一）按照“區(qū)別對(duì)待，分類(lèi)指導(dǎo)”原則，有針對(duì)性提高不同地區(qū)的基礎(chǔ)性金融服務(wù)的可得性

一是在人口稠密、經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，可繼續(xù)按照當(dāng)前消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的思路、方式和措施，繼續(xù)推廣銀行卡、ATM、POS機(jī)具等金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和利用，探索建立金融綜合服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)一步拓寬基礎(chǔ)性金融服務(wù)的廣度和深度。同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興支付方式在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應(yīng)用，進(jìn)一步增強(qiáng)普惠金融的金融服務(wù)使用性和金融產(chǎn)品接觸性。二是對(duì)于地廣人稀、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的地區(qū)，普惠金融發(fā)展思路要有新的調(diào)整，建議將基礎(chǔ)性金融服務(wù)和金融產(chǎn)品作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，納入地方政府醫(yī)療教育等公共產(chǎn)品服務(wù)體系整體框架有序推進(jìn)。同時(shí)，結(jié)合西北欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)情況，在部分地區(qū)建立農(nóng)機(jī)租賃機(jī)構(gòu)，總結(jié)和推廣近年來(lái)各地在農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款發(fā)放中的經(jīng)驗(yàn)，完善抵押登記和流轉(zhuǎn)創(chuàng)新等。此外，在弱勢(shì)群體金融服務(wù)上，結(jié)合西北欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)際情況，適時(shí)建立相應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。如成立處理助學(xué)貸款、助業(yè)貸款的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)處理此類(lèi)貸款。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升新型農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資可得性

對(duì)于在西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，應(yīng)把農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)中的金融需求作為普惠金融應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足的重要方向，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用產(chǎn)業(yè)鏈金融模式等方式創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)農(nóng)戶(hù)、現(xiàn)代職業(yè)農(nóng)民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體積極發(fā)放貸款的同時(shí)，擴(kuò)大貸款額度。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)的的地區(qū)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在繼續(xù)做好小額農(nóng)戶(hù)信用貸款的基礎(chǔ)上，充分利用微貸技術(shù)的創(chuàng)新方法，繼續(xù)擴(kuò)大小額農(nóng)戶(hù)貸款覆蓋面。鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押，同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等形式，根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶(hù)”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn)，采取“一企一策、一戶(hù)一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題。

（三）加強(qiáng)和改善對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，提高小微企業(yè)的融資可得性

一是在落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)果調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等現(xiàn)有政策的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)增強(qiáng)縣域金融體系的整體供給性，提升縣域金融的競(jìng)爭(zhēng)性。堅(jiān)持農(nóng)村信用社立足縣域的改革方向，避免脫農(nóng)脫縣域現(xiàn)象的發(fā)生。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、鼓勵(lì)建立新型農(nóng)村合作金融組織和融資性擔(dān)保公司。二是立足“三農(nóng)”和縣域特點(diǎn)，創(chuàng)新降低縣域小微企業(yè)融資成本的體制機(jī)制。鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的差別化、獨(dú)立與城市金融的信貸管理制度，賦予縣域分支機(jī)構(gòu)更大的信貸管理權(quán)限，優(yōu)化審批流程，對(duì)有市場(chǎng)、有技術(shù)、發(fā)展前景和信用記錄良好的小微企業(yè)開(kāi)辟貸款綠色通道，提高信貸審查和放貸速度。合理確定利率水平，充分發(fā)揮政府的公共服務(wù)功能，規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，并從稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等多角度降低企業(yè)融資成本，全力支持小微企業(yè)發(fā)展。

（四）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)金融知識(shí)普及，為提高金融服務(wù)可得性、發(fā)展普惠金融提供便利條件

健全農(nóng)村信用體系建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制，為有金融需求的家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和涉農(nóng)小微企業(yè)建立信用檔案。開(kāi)展非盈利縣級(jí)征信服務(wù)中心試點(diǎn)，多渠道整合政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)的信用信息資源，切實(shí)發(fā)揮農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)、信用服務(wù)網(wǎng)和農(nóng)村融資對(duì)接平臺(tái)的信用培植和信用對(duì)接作用，降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，提高金融服務(wù)的可得性。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的普及和金融消費(fèi)者的教育和權(quán)益保護(hù)力度，讓農(nóng)村地區(qū)更多的經(jīng)濟(jì)主體能夠正確地認(rèn)識(shí)金融、了解金融、利用金融，逐步提高經(jīng)濟(jì)主體的參與程度。

參考文獻(xiàn)

[1]杜曉山.以普惠金融體系理念促進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2007，（1）：12-15。

[2]焦瑾璞，陳瑾.建設(shè)中國(guó)普惠金融體系—提供全民享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和途徑[M].北京：中國(guó)金融出版社，2009。

[3]田劍英.普惠性區(qū)域性農(nóng)村金融體系的構(gòu)建[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2010。

[4]王安軍，王廣明.貧困地區(qū)金融供求分析與建立普惠金融服務(wù)體系的建議[J].海南金融，2007，（8）：68-71。

[5]趙永鋒，辛文科，呂新鵬.貧困地區(qū)農(nóng)村金融需求嬗變分析及普惠制金融體系的設(shè)想[J].金融研究，2008，（4）：18-21。

The Exploration on Developing Subsidized Policy Inclusive

Financial Products in the Less Developed Areas

——The Practice of Wuwei

ZHAO Hao ?QIAO Yong ?GUO Liang ?SUN Jun

（Wuwei Municipal Sub-branch PBC， Wuwei Gansu 733000）

Abstract：It was clearly pointed out in the report of the 18th national congress of the CPC that the financial system reform should be deepened， and one of the focuses of the reform is to break the monopoly and establish inclusive financial system. The key to the development of the rural economy， the upgrading of the agricultural industry and the improvement of farmers income is to establish and improve the rural financial system and make the innovation in the inclusive finance mode. Since 2009， by forcing a series of inclusive financial products such as “micro guaranteed loans especially for women”， “double favorable” loans and “double industry” loans， many useful attempts in developing the inclusive finance have been made in Wuwei city.

Keywords： inclusive finance; product exploration

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰