王 紅

（陜西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院 汽車(chē)工程系，陜西 西安 710018）

我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革探討

王 紅

（陜西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院 汽車(chē)工程系，陜西 西安 710018）

隨著車(chē)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，費(fèi)率制定存在的問(wèn)題顯現(xiàn)。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)在必行。本文從車(chē)費(fèi)率模式及從人費(fèi)率模式著手，介紹影響費(fèi)率的因素，已經(jīng)我國(guó)現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率存在的問(wèn)題并對(duì)我國(guó)費(fèi)率制度提出建議。

費(fèi)率模式；賠款次數(shù)；違章次數(shù)

CLC NO.: C934 Document Code: B Article ID: 1671-7988(2015)01-154-03

前言

我國(guó)自開(kāi)辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)到現(xiàn)在已經(jīng)30多個(gè)年，在這30多年里，汽車(chē)保險(xiǎn)有了飛速的發(fā)展。近年來(lái)，隨著我國(guó)汽車(chē)保有量的增加，汽車(chē)銷(xiāo)量持續(xù)快速增長(zhǎng)也使得產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)加快增長(zhǎng)，汽車(chē)保險(xiǎn)在產(chǎn)險(xiǎn)中占得比例越來(lái)越大。截止2013年底，我國(guó)汽車(chē)保有量達(dá)1.37億輛[1]，車(chē)險(xiǎn)在產(chǎn)險(xiǎn)中所占比例已達(dá)70%以上。但隨著車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率制定存在的問(wèn)題也突顯。投保人認(rèn)為保費(fèi)過(guò)高，而對(duì)保險(xiǎn)公司而言承保利潤(rùn)并不理想，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革勢(shì)在必行。

1、車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率模式[2]

目前各國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率模式主要有從車(chē)費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式。

1.1 從車(chē)費(fèi)率模式

從車(chē)費(fèi)率模式是指在費(fèi)率的制定是以考慮汽車(chē)本身因素為主，考慮人的因素為輔的一種汽車(chē)保險(xiǎn)制度。據(jù)此模式，汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的影響因素主要包括：

（1）汽車(chē)使用性質(zhì) 汽車(chē)的使用性質(zhì)不同，對(duì)其行駛里程、使用頻率、耗損程度，以及技術(shù)狀況都有不同程度的影響。對(duì)于家庭自用車(chē)，一般使用頻率較低，危險(xiǎn)相應(yīng)小一些，而營(yíng)業(yè)用車(chē)輛使用頻率較高，事故率也較高。所以汽車(chē)的使用性質(zhì)不同，所發(fā)生事故的危險(xiǎn)也不同。

（2）車(chē)型 大型客、貨車(chē)由于其體積大、功率大、速度快，一旦發(fā)生事故后果嚴(yán)重，危害較大，而小型汽車(chē)發(fā)生事故的危害性相對(duì)小一些?，F(xiàn)代汽車(chē)的車(chē)型很多，也很復(fù)雜，即使同一型號(hào)大小的車(chē)，安全性也不盡相同。因此對(duì)汽車(chē)的車(chē)型及其危險(xiǎn)性分類(lèi)很重要。

（3）汽車(chē)的廠牌型號(hào) 因汽車(chē)的種類(lèi)繁多，各種汽車(chē)的構(gòu)造、性能差異很大，即使是統(tǒng)一廠牌的汽車(chē)，不同型號(hào)之間差異也比較明顯。因此，費(fèi)率厘定時(shí)需考慮廠牌型號(hào)。

（4）車(chē)齡 新車(chē)考慮到磨合，技術(shù)性能磨合后車(chē)齡差一些，而車(chē)齡較大的汽車(chē)，其技術(shù)性能會(huì)明顯不如車(chē)齡短的車(chē)輛，危險(xiǎn)性也較大。

（5）車(chē)主擁有汽車(chē)數(shù) 如果一個(gè)家庭或一個(gè)家庭擁有的汽車(chē)數(shù)少，汽車(chē)的使用頻率很高，由于家庭成員的駕駛習(xí)慣不同，事故頻率往往較大。

1.2 從人費(fèi)率模式

目前，從人費(fèi)率模式是指在費(fèi)率的制定是以考慮駕駛?cè)艘蛩貫橹?，考慮車(chē)的因素為輔的一種汽車(chē)保險(xiǎn)制度。據(jù)此模式，汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的影響因素主要包括：

（1）駕駛員年齡 駕駛員的年齡是影響交通事故率的重要因素之一，交通事故的發(fā)生與駕駛員的生理狀況和心理狀況密切相關(guān)。一般情況下，年輕人心理不太成熟，愛(ài)爭(zhēng)強(qiáng)好勝，往往超速行駛，事故率比年長(zhǎng)者高；而老年人的生理機(jī)能日趨下降，反映較遲鈍，事故率也較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，是家用發(fā)生交通事故的概率年輕時(shí)最高，然后逐年下降，大約在40-50歲最多，之后又逐漸上升。因此，根據(jù)駕駛員年齡層次確定保險(xiǎn)費(fèi)率是非常有必要的。

（2）駕駛員的性別 研究表明女性駕駛員駕駛汽車(chē)發(fā)生事故的概率比男性略低，其差別大約相差3-5歲。但當(dāng)女性駕駛員的年齡超過(guò)60歲，其發(fā)生事故的概率比男性略高。所以，一般女性駕駛員的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)比男性略低一點(diǎn)。

（3）駕駛員的職業(yè) 不同職業(yè)對(duì)人的情緒和體力的影響非常大，也可能影響人的心理狀態(tài)。因此，駕駛員的職業(yè)反映了其生活習(xí)慣和生活方式，也影響保險(xiǎn)汽車(chē)的使用性質(zhì)和使用范圍，是交通事故的危險(xiǎn)因素之一。

（4）駕駛員的婚姻狀況 一般來(lái)說(shuō)，駕駛員已婚，家庭責(zé)任及家人的督促會(huì)使其小心駕駛，從而降低事故率；如果駕駛員未婚，沒(méi)有家庭牽掛，則駕駛安全性會(huì)差一些。

（5）駕駛員的駕齡 駕駛員駕齡越長(zhǎng)，則駕駛技能越嫻熟，對(duì)車(chē)輛結(jié)構(gòu)越熟悉，對(duì)道路交通規(guī)則和道路結(jié)構(gòu)越熟悉，駕駛安全性自然越高。

（6）駕駛員的事故記錄 如果駕駛員過(guò)去頻繁發(fā)生交通事故，表明駕駛技術(shù)水平較低，會(huì)影響到今年的發(fā)生事故頻率，往往保費(fèi)要上升。

（7）駕駛員的違章記錄 如果駕駛員違章次數(shù)較多，且多為闖紅燈、超速、超載等，說(shuō)明駕駛員安全意識(shí)薄弱，需適當(dāng)提高保費(fèi)。

（8）駕駛員的吸煙、酗酒等生活習(xí)性 很多駕駛員認(rèn)為在駕駛過(guò)程中吸煙，可以起到提神作用，其實(shí)不然，吸煙將妨礙即使操作，影響安全性。酗酒會(huì)影響駕駛員的神經(jīng)系統(tǒng)，導(dǎo)致反應(yīng)遲鈍、判斷錯(cuò)誤。酒后駕駛在大多數(shù)國(guó)家明令禁止。

（9）附加駕駛員的數(shù)量 附加駕駛員個(gè)人情況差異較大，會(huì)增加事故概率。附加駕駛員越多，事故概率越高。因此，每附加一個(gè)駕駛員，保險(xiǎn)人就要增加一部分保險(xiǎn)費(fèi)。

2、我國(guó)目前車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率模式

我國(guó)目前采用的是從車(chē)費(fèi)率模式。但隨著汽車(chē)性能的不斷提高、車(chē)輛安全性逐漸增加，車(chē)輛因素對(duì)事故率的影響逐漸減小，經(jīng)過(guò)研究分析發(fā)現(xiàn)駕駛員對(duì)事故影響達(dá)86.3%[3]，駕駛員因素對(duì)事故率影響得到廣泛重視，所以現(xiàn)階段我國(guó)正逐漸采用從車(chē)加從人兼顧環(huán)境費(fèi)率模式4]。

3、車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率不合理之處

我國(guó)目前采用的是2009年制定的費(fèi)率規(guī)章，這一規(guī)章經(jīng)過(guò)多大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、精密計(jì)算得出，科學(xué)性較強(qiáng)。但是由于當(dāng)時(shí)技術(shù)條件當(dāng)多方面因素的制約，考慮費(fèi)率厘定的涉及因素不夠全面，下面將對(duì)目前車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率不合理之處作以說(shuō)明：3.1 商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算是要考慮無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表可參見(jiàn)下表1。通過(guò)下表可以看出，目前的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率有一定獎(jiǎng)優(yōu)罰劣作用，若被保險(xiǎn)車(chē)輛不出險(xiǎn)則車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率能夠有優(yōu)惠，若出險(xiǎn)則費(fèi)率上浮。但是可以看出獎(jiǎng)優(yōu)罰劣力度尚顯不足，費(fèi)率優(yōu)惠僅能達(dá)到3年無(wú)賠款，若能進(jìn)一步降低無(wú)賠款優(yōu)待年限且提高多次賠款費(fèi)率，可減少無(wú)索賠記錄車(chē)主保費(fèi)支出，同時(shí)也能保證保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)。

表1 與賠款記錄相關(guān)的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表

3.2 目前車(chē)輛保費(fèi)與車(chē)輛廠牌型號(hào)聯(lián)系不大。不同廠牌型號(hào)車(chē)輛由于其各方面配置不同，駕駛風(fēng)險(xiǎn)不同，且由于零配件價(jià)格不同，出險(xiǎn)后維修成本也不同，而目前保險(xiǎn)費(fèi)率在制定時(shí)并沒(méi)有根據(jù)具體車(chē)型做出規(guī)定。甚至對(duì)價(jià)值極高且車(chē)型少有的車(chē)輛，由于其維修成本過(guò)高，而費(fèi)率系數(shù)與普通車(chē)輛差距不大，對(duì)保險(xiǎn)公司而言承保風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，導(dǎo)致許多保險(xiǎn)公司不愿承保。對(duì)這類(lèi)豪車(chē)可單獨(dú)制定保險(xiǎn)費(fèi)率，增加費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

3.3 違章駕駛是車(chē)輛發(fā)生交通事故的主要原因之一。目前我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率雖然與交通違法行為相關(guān)聯(lián)，但是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)只考慮有無(wú)交通違法記錄，若無(wú)無(wú)交通違法行為費(fèi)率調(diào)整系數(shù)為0.9。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)并沒(méi)有針對(duì)不同違章程度及違章次數(shù)確定不同費(fèi)率調(diào)整。

4、費(fèi)率改革建議

通過(guò)上述對(duì)我國(guó)現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率模式不合理之處的分析，可以從以下幾個(gè)方面改進(jìn)：

4.1 加大“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的力度。對(duì)上年度賠償次數(shù)較多車(chē)輛保費(fèi)提高比例應(yīng)進(jìn)一步加大，而對(duì)無(wú)賠款車(chē)輛保費(fèi)也應(yīng)進(jìn)一步降低，甚至低于現(xiàn)在最低的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)0.7，從而提高駕駛員的安全駕駛的意識(shí)，減少賠款次數(shù)。最終通過(guò)降低賠付率及提升保費(fèi)的方式增加車(chē)險(xiǎn)收入。

4.2 可以通過(guò)專(zhuān)業(yè)車(chē)輛評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)不同車(chē)輛廠牌型號(hào)進(jìn)行評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)等級(jí)不同，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)不同。車(chē)輛評(píng)級(jí)可考慮車(chē)輛安全性、市場(chǎng)占有率、車(chē)輛維修成本及本品牌車(chē)歷年出險(xiǎn)信息等因素。車(chē)輛評(píng)級(jí)等級(jí)越高，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率越低，使車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的確定更貼近車(chē)輛因素。

4.3 建議可以與交通管理部門(mén)合作，共享信息平臺(tái)。對(duì)于無(wú)交通違法記錄的車(chē)輛，下年度保險(xiǎn)費(fèi)率可下調(diào)，反之，對(duì)于上年度發(fā)生超速、超載、闖紅燈、酒后駕駛、醉酒駕駛等嚴(yán)重交通違法行為的車(chē)輛下一年度需根據(jù)交通違法行為的次數(shù)及嚴(yán)重程度提高保費(fèi)。從而起到增強(qiáng)被保險(xiǎn)人駕駛安全意識(shí)的作用，還可以增加保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入。

4.4 我國(guó)目前車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率制定已經(jīng)考慮駕駛員因素。對(duì)于家庭自用車(chē)可指定駕駛員，需考慮的因素有性別、駕齡以及駕駛員的年齡。而駕駛員的婚姻狀況同樣是影響交通事故的重要因素，也同樣需要考慮在內(nèi)。

綜上所述，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率需要從現(xiàn)在的“粗狂式”費(fèi)率制度轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬?xì)”費(fèi)率制度，降低不出險(xiǎn)投保人保費(fèi)，增加屢次出現(xiàn)投保人保險(xiǎn)費(fèi)，使投保人與保險(xiǎn)人均能得到滿意。

[1] 中華人民共和國(guó)2013年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào).中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局.

[2] 王云鵬、鹿應(yīng)榮.車(chē)輛保險(xiǎn)與理賠.機(jī)械工業(yè)出版社.2003.

[3] 金會(huì)慶(編著).駕駛適性[M].合肥:安徽人民出版社.1994.

[4] 黨曉旭.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù).電子工業(yè)出版社.2012.

在界面層創(chuàng)建一個(gè)PreviousDataWindow類(lèi)實(shí)現(xiàn)顯示歷史數(shù)據(jù)的柱狀圖，代碼如下：

3、產(chǎn)能管理系統(tǒng)的測(cè)試

3.1 系統(tǒng)測(cè)試的意義

系統(tǒng)測(cè)試是保證系統(tǒng)質(zhì)量的關(guān)鍵，是檢測(cè)系統(tǒng)是否滿足設(shè)計(jì)要求的核心工作。為了保證系統(tǒng)的精確性、安全性和可靠性，在使用前必須進(jìn)行專(zhuān)門(mén)測(cè)試。

3.2 系統(tǒng)測(cè)試的內(nèi)容

（1）用戶登錄模塊的測(cè)試

（2）信息管理模塊的測(cè)試

（3）添加、修改、刪除用戶模塊的測(cè)試

3.3 系統(tǒng)測(cè)試的評(píng)價(jià)

對(duì)系統(tǒng)的主要功能模塊進(jìn)行測(cè)試后，證實(shí)該系統(tǒng)運(yùn)行安全可靠，精確度高，達(dá)到了預(yù)期目標(biāo)。

4、結(jié)論

由JAVA和SQL Server 2005開(kāi)發(fā)的C/S模式的產(chǎn)能管理系統(tǒng)使得產(chǎn)能管理更加嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)，該系統(tǒng)精確度高，可靠性強(qiáng)，滿足了汽車(chē)企業(yè)產(chǎn)能管理的需求，提高了企業(yè)產(chǎn)能管理的效率。但由于設(shè)計(jì)能力有限，造成界面布局設(shè)計(jì)不美觀，功能較少，還需要在使用過(guò)程中繼續(xù)完善。

參考文獻(xiàn)

[1] 韓新華.生產(chǎn)信息發(fā)布系統(tǒng)【D】.長(zhǎng)春：吉林大學(xué)，2007.

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[3] 何莉.基于JAVA的人口信息管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)【D】.成都：電子科技大學(xué)，2012.

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[5] 牟莉.小型企業(yè)生產(chǎn)信息管理系統(tǒng)研究與實(shí)現(xiàn)【J】.科學(xué)技術(shù)與工程，2007.

Discussion on Reform The Auto Insurance Rate

Wang Hong
（Automotive Engineering Shaanxi College Of Communication Technology, Shaanxi Xi'an 710018）

With the development of the auto insurance industry, the problems appear ratemaking. It is imperative reform auto insurance rates. This article from the car rate mode and proceed from one tariff model, introduce factors affecting rates, auto insurance rates have our current problems in our tariff system and make recommendations.

Rate Mode; Reparations times; The number of violations

C934

B

1671-7988(2015)01-154-03

王紅，碩士研究生，講師，就職于陜西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院汽車(chē)工程系。