東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 李思瑤 王積田

中信證券股份有限公司哈爾濱紅旗大街證券營(yíng)業(yè)部 柳立超

一、引言

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)顯示，截止2014年底，我國(guó)60歲以上人口達(dá)到了2.12億，人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，居民養(yǎng)老問(wèn)題形勢(shì)嚴(yán)峻，其中農(nóng)村居民養(yǎng)老問(wèn)題尤為嚴(yán)重。因此，如何讓農(nóng)民老有所養(yǎng)、老有所依已經(jīng)得到了全社會(huì)的高度重視。而發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是農(nóng)村養(yǎng)老保障體系不可或缺的組成部分，是有利于加快建設(shè)我國(guó)多層次、多適應(yīng)性的社會(huì)保障體制。黑龍江當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民受特殊地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)宏觀框架及風(fēng)俗文化的多方影響，農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支付能力存在極大不確定性和不穩(wěn)定性。本文擬通過(guò)對(duì)農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題的調(diào)查，對(duì)農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支付能力的影響因素進(jìn)行綜合分析，旨在通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)公司的有效供給來(lái)刺激農(nóng)民的養(yǎng)老需求，將農(nóng)民的潛在養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的購(gòu)買(mǎi)能力，提高其支付能力。

學(xué)術(shù)界對(duì)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支付能力的相關(guān)研究很少，陳顯芽（2008）通過(guò)擴(kuò)展線性支出系統(tǒng)（ELES）對(duì)浙江農(nóng)民居民的保險(xiǎn)支付能力分成了三個(gè)層次，并得出農(nóng)民的保險(xiǎn)支付能力在不斷的增強(qiáng)的結(jié)論。賀文慧（2008）也使用ELES對(duì)不同收入水平的農(nóng)民對(duì)信息服務(wù)的支付能力進(jìn)行分析，測(cè)算出農(nóng)民是否具有信息服務(wù)的支付能力。但是其研究重點(diǎn)主要是支付能力的測(cè)度，并且數(shù)據(jù)多以統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)或二手微觀數(shù)據(jù)為主，研究結(jié)果往往缺少時(shí)效性，也沒(méi)有分析影響其支付能力的因素和其影響程度。

二、變量及數(shù)據(jù)來(lái)源

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源

為了對(duì)黑龍江省農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老支付能力的相關(guān)問(wèn)題有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，課題組設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷，并在望奎縣及轄內(nèi)村鎮(zhèn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，共投放問(wèn)卷230份，收回有效問(wèn)卷200份。全部問(wèn)卷采用入戶調(diào)查的方式，學(xué)生和居民一對(duì)一對(duì)接，通過(guò)訪談和問(wèn)答結(jié)合的方式由學(xué)生填寫(xiě)問(wèn)卷，保證了調(diào)查問(wèn)卷的有效性。

(二)變量的選擇

從理論上講，影響農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支付能力的因素很多，包括農(nóng)民家庭收入水平、農(nóng)民文化程度、農(nóng)民身體狀況、農(nóng)民家庭子女?dāng)?shù)、居民養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)觀念以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品特征等。

1、農(nóng)民家庭收入水平

農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付能力與其可支配收入呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，居民的收入情況較好的對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的欲望較強(qiáng)且支付能力較高。收入水平較低的居民會(huì)先考慮如何解決最基本的生活需求，而不會(huì)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行投資。

2、農(nóng)民文化程度

農(nóng)民的文化程度越高理解新事物的能力越好，越能理解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識(shí)也越強(qiáng)烈，思維也相對(duì)開(kāi)闊，同比下其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付能力也就越強(qiáng)。

3、農(nóng)民身體狀況

農(nóng)民身體狀況越好，其用于醫(yī)療方面的指出也就越少，家中若有體弱多病者，必然會(huì)拖累家里的經(jīng)濟(jì)狀況，對(duì)其購(gòu)買(mǎi)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支付能力造成一定的影響。

4、農(nóng)民家庭子女?dāng)?shù)

農(nóng)民家庭子女?dāng)?shù)越多，意味著子女成家立業(yè)后與父母分開(kāi)居住生活的可能性越大，同時(shí)，父母為避免與子女的家庭發(fā)生矛盾和摩擦更傾向于自我養(yǎng)老，并且子女越多，一般其經(jīng)濟(jì)來(lái)源也會(huì)較多，因此其購(gòu)買(mǎi)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付能力也就越強(qiáng)。

5、農(nóng)民年齡

盡管青年人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)不足，但是接受新事物的能力較強(qiáng)，且由于青年人的文化程度較高，并且年富力壯，一般都外出打工，收入水平一般也較高，故而其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付能力相對(duì)于年長(zhǎng)者而言較高。

三、實(shí)證結(jié)果及分析

從上文分析可知，影響農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)支付能力的因素主要有以下幾個(gè)方面：農(nóng)民家庭收入水平、農(nóng)民的文化程度、農(nóng)民的身體狀況、農(nóng)民家庭子女?dāng)?shù)和農(nóng)民年齡。本文采用Logistic多元回歸模型進(jìn)行實(shí)證分析，具體模型如下：

Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+ε

其中，Y是指調(diào)查問(wèn)卷中“居民的最高支付能力”這一指標(biāo)，用來(lái)衡量居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)支付能力，X1=農(nóng)民家庭收入水平；X2=農(nóng)民文化程度；X3=農(nóng)民身體狀況；X4=農(nóng)民家庭子女?dāng)?shù)；X5=農(nóng)民年齡，β0表示回歸常數(shù)，ε為隨機(jī)干擾項(xiàng)，各變量的具體描述及賦值情況見(jiàn)表1。

表1 變量的賦值

農(nóng)民年齡（X5） 20—30=5；31—40=4；41—50=3；51—60=2；60歲以上=1 負(fù)相關(guān)

根據(jù)以上賦值，對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理之后，采用Eviews8.0軟件進(jìn)行處理，通過(guò)運(yùn)用logistic多元回歸模型分析，并對(duì)模型和回歸系數(shù)進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)，結(jié)果見(jiàn)表2。

表2 黑龍江省望奎縣居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支付能力影響因素的回歸結(jié)果

從表2的模型可以看出，回歸模型的擬合度是0.8822，調(diào)整后為0.8603，其整體的顯著性的Prob值水平0.0000，說(shuō)明模型的擬合度很好。五個(gè)變量中除了農(nóng)民年齡（X5）不顯著外，其余變量的Prob值都呈現(xiàn)在5%之下的顯著性。我們可以發(fā)現(xiàn)，收入水平、文化程度、身體狀況、家庭子女?dāng)?shù)都與支付能力顯著正相關(guān)，其中收入水平的相關(guān)系數(shù)最大，說(shuō)明收入對(duì)支付能力的影響最大，其次分別是身體狀況、文化程度、家庭子女?dāng)?shù)，而其年齡與其支付能力的相關(guān)程度不顯著。這可能因?yàn)槟贻p人雖然可能收入更為可觀，但是由于父母和子女的關(guān)系導(dǎo)致其支付能力受到影響，而年長(zhǎng)者子女方面沒(méi)有負(fù)擔(dān)，并且可能在經(jīng)濟(jì)上收到子女的支持，所以并沒(méi)有出現(xiàn)像上文分析的負(fù)相關(guān)的情況。

四、結(jié)論及建議

本文使用Eviews軟件分析得出收入水平、文化程度、身體狀況、家庭子女?dāng)?shù)等因素對(duì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付能力有較強(qiáng)正向作用。從分析結(jié)果可知，收入水平仍然是影響黑龍江省望奎縣農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支付能力的最重要因素，從政府角度應(yīng)根據(jù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)，提高農(nóng)民的收入水平。農(nóng)民有了多余的錢(qián)，解決了基本的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，再經(jīng)過(guò)各方位的宣傳和介紹，自然就會(huì)考慮未來(lái)的老年生活保障問(wèn)題，進(jìn)而夠買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，對(duì)農(nóng)村居民加強(qiáng)宣傳教育，增強(qiáng)其“自我養(yǎng)老”意識(shí)，宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)很有必要，由于近期銀行存款的利息率幅度變動(dòng)較大，因此給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了更多機(jī)會(huì)，激發(fā)更多農(nóng)村居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。另外，根據(jù)不同收入階層、不同地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，設(shè)計(jì)更有針對(duì)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，拓展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，滿足人們不斷增長(zhǎng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，對(duì)提高農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付能力也能起到積極的帶動(dòng)作用。

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