■ 晏 磊，池澤新

江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在促進(jìn)江西現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和增加農(nóng)民收入方面發(fā)揮了重要作用。然而，江西龍頭企業(yè)大部分處于發(fā)展擴(kuò)張階段，對(duì)資金需求旺盛，資金短缺成為制約江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展的首要障礙。本文對(duì)江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出對(duì)江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)金融支持的對(duì)策。

一、江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)金融服務(wù)存在的問(wèn)題

1.金融機(jī)構(gòu)對(duì)江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度不大。一是信貸金額減少。目前，江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的主要資金來(lái)源為農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。這些金融機(jī)構(gòu)在支持江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，缺乏有效的協(xié)作，難以對(duì)江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)形成整體支持合力。其中，農(nóng)業(yè)銀行大量撤并在鄉(xiāng)鎮(zhèn)所的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，上收信貸管理權(quán)限，提高貸款門檻，新增貸款主要集中在大型企業(yè)、國(guó)債配套等非農(nóng)項(xiàng)目。在涉農(nóng)貸款時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮而限制向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款的資金數(shù)額。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍很小，資金投向主要集中在糧棉油收購(gòu)等方面，涉農(nóng)貸款也只投向經(jīng)營(yíng)狀況較好的少數(shù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。而農(nóng)村信用社的資金來(lái)源渠道狹窄，資金不足，它的主要客戶是小額貸款企業(yè)，難以滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的資金需求。以2014年為例，農(nóng)業(yè)貸款占江西全省貸款的比例為19.4%，其中向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的貸款僅占農(nóng)業(yè)貸款的9.1%，貸款支持的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)戶數(shù)僅占全部農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的17.5%，金融在支持江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展方面的投入明顯不足。二是貸款期限結(jié)構(gòu)不合理。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對(duì)中長(zhǎng)期貸款的需求遠(yuǎn)大于短期融資。但從江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)獲得貸款的期限結(jié)構(gòu)看，短期貸款占全部貸款的約七成，中長(zhǎng)期貸款的比重約占三成，不少龍頭企業(yè)由于中長(zhǎng)期貸款不足，占用流動(dòng)資金貸款，使得龍頭企業(yè)流動(dòng)資金貸款更加緊張。三是涉農(nóng)貸款利率高。為補(bǔ)償農(nóng)業(yè)貸款較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放涉農(nóng)貸款時(shí)，利率大幅上浮，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款執(zhí)行利率浮動(dòng)區(qū)間為1.7～2.3倍，農(nóng)業(yè)銀行執(zhí)行利率浮動(dòng)區(qū)間為1.25～1.4倍，這就使得涉農(nóng)貸款的利率遠(yuǎn)高于其他貸款，增加了江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，制約了江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展。

2.現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)滯后。江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)大多數(shù)是從產(chǎn)地發(fā)展起來(lái)的，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)一般在產(chǎn)地開戶，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，而現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)滯后，造成信貸服務(wù)能力欠佳，難以滿足江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的有效信貸服務(wù)需求，突出表現(xiàn)在服務(wù)的品種少，僅能提供開戶、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù)。而像電子銀行、資信評(píng)估、擔(dān)保咨詢各類代理等特殊服務(wù)則很少，服務(wù)層次較低，為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)“量身定做”的個(gè)性化、人性化服務(wù)就更少。同時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款沒(méi)有專門的規(guī)定，操作程序與一般工商企業(yè)一視同仁，銀行貸款手續(xù)繁瑣。目前，江西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)均集中在上級(jí)銀行，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款程序均是“企業(yè)申請(qǐng)—基層銀行初步調(diào)查—向上級(jí)銀行申報(bào)評(píng)級(jí)授信—企業(yè)信用申請(qǐng)—辦理抵押手續(xù)—申請(qǐng)上級(jí)銀行審批”，經(jīng)過(guò)層層申報(bào)、調(diào)查、審批、批復(fù)，貸款審批成功要經(jīng)過(guò)十多道復(fù)雜的程序，至少要一個(gè)月的時(shí)間。江西不少農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品豐收相對(duì)集中，江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)收購(gòu)資金需要量大，占?jí)嘿Y金多，需要大量流動(dòng)資金。因?yàn)橘J款程序復(fù)雜，申辦手續(xù)繁瑣，在需要貸款的時(shí)候，資金卻遲遲得不到落實(shí)，影響了受季節(jié)左右的企業(yè)收購(gòu)、加工和銷售各個(gè)環(huán)節(jié)。金融機(jī)構(gòu)在信貸審批過(guò)程中的繁雜性與江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)資金需求“短、頻、快”相矛盾，嚴(yán)重制約了江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展。

3.支農(nóng)金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)不健全。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位。農(nóng)業(yè)具有天生的弱質(zhì)性，屬于風(fēng)險(xiǎn)比較高的產(chǎn)業(yè)，除受到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響外，還要受到變幻莫測(cè)的氣候變化和市場(chǎng)波動(dòng)的影響，急切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)回報(bào)率低，又缺乏必要的政策支持和法律法規(guī)依據(jù)，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司都不愿意開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，已有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也日趨萎縮，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估門檻，加大了江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資難度。二是信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)尚處于起步階段，很少開展涉農(nóng)服務(wù)，致使銀行難以對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)做出合理評(píng)估。專門為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)服務(wù)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保手續(xù)復(fù)雜，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)獲得信用擔(dān)保的條件較為嚴(yán)格。而商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以盈利為目的，擔(dān)保費(fèi)率過(guò)高，令許多農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)望而卻步。由于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，以及銀行對(duì)信貸資金安全性、流動(dòng)性、效益性要求的不斷提高，使得已有的政策性貸款也很難得到落實(shí)。三是缺少統(tǒng)一專業(yè)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)和租賃市場(chǎng)。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)要成為商業(yè)信貸的抵押物，需要辦理農(nóng)地確權(quán)登記，頒證機(jī)構(gòu)依法履行抵押登記手續(xù)。如果貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，抵押物的處置需要有較強(qiáng)流通能力的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)和租賃市場(chǎng)，這是開辦土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的前提。農(nóng)業(yè)貸款難主要體現(xiàn)在大額貸款難，農(nóng)業(yè)大額貸款缺乏抵押，又無(wú)處擔(dān)保，使農(nóng)業(yè)大額貸款難上加難，擔(dān)保和抵押?jiǎn)栴}，已成為制約金融支農(nóng)的瓶頸。

二、增強(qiáng)對(duì)江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)金融支持的政策建議

1.構(gòu)建金融支農(nóng)供給體系，加大對(duì)江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)要順利發(fā)展，需要一個(gè)多層次的金融支農(nóng)供給體系來(lái)支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不同成長(zhǎng)階段的融資需求。因此，要?jiǎng)?chuàng)新支農(nóng)金融體制，加快建立政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融相結(jié)合，構(gòu)建資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的金融支農(nóng)供給體系。一是發(fā)揮政策性金融支農(nóng)的基礎(chǔ)性作用，逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)一步拓寬金融支農(nóng)領(lǐng)域。二是鞏固商業(yè)性金融支農(nóng)的核心地位。各商業(yè)銀行要加大創(chuàng)新力度，改進(jìn)信貸服務(wù)方式，實(shí)施扁平化管理，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，適當(dāng)降低涉農(nóng)貸款利率，延長(zhǎng)貸款期限，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的周期相匹配。三是建立社區(qū)農(nóng)村合作金融組織，采取多種入股方式建立村鎮(zhèn)銀行，建立農(nóng)村小額貸款公司，引導(dǎo)幫助農(nóng)民建立資金互助合作組織，開展建立農(nóng)村金融租賃公司的試點(diǎn)。四是鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行在新一輪改制中再造支農(nóng)功能，恢復(fù)部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)展農(nóng)村市場(chǎng)，進(jìn)一步發(fā)揮支農(nóng)的作用。五是加強(qiáng)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的合作，創(chuàng)新金融支持方式。如農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等資金充裕的大型金融機(jī)構(gòu)，可以按照市場(chǎng)運(yùn)作的原則，將貸款審批發(fā)給資金來(lái)源有限、規(guī)模較小的農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)或農(nóng)村信用社，用于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款投放，同時(shí)對(duì)資金的流向和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，防止資金流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

2.加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”，引導(dǎo)資金投向江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。一是對(duì)江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在基層金融機(jī)構(gòu)開戶的，上級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)給予基層金融機(jī)構(gòu)較為靈活的信貸發(fā)放和管理權(quán)限，并在資金調(diào)度上給予支持。二是基層央行要引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)國(guó)家貨幣政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的金融支持。同時(shí)，配合和引導(dǎo)地方政府每年對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸支持情況予以通報(bào)，對(duì)支農(nóng)服務(wù)表現(xiàn)好的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展。三是推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的支持范圍，對(duì)一些從事糧、棉、油加工營(yíng)銷的龍頭企業(yè)納入其信貸范圍，更好地發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的金融支持。四是拓寬金融支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域，各金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)聯(lián)系江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，通過(guò)舉辦銀企洽談會(huì)，聽取江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的意見和建議，了解江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的資金需求情況，爭(zhēng)取達(dá)成銀企長(zhǎng)期合作的協(xié)議。五是擴(kuò)大對(duì)江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信用貸款。金融機(jī)構(gòu)可以在信譽(yù)評(píng)價(jià)和建立貸款檔案制度的基礎(chǔ)上，對(duì)資信狀況好、資產(chǎn)實(shí)力強(qiáng)、發(fā)展?jié)摿Υ蟮霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，核定信用額度，用于江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品，履行與基地農(nóng)戶簽訂的農(nóng)產(chǎn)品合同。

3.創(chuàng)新金融支農(nóng)服務(wù)方式，全方位支持江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展。一是積極構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。允許商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與政策性保險(xiǎn)公司開展合作和競(jìng)爭(zhēng)。組建全省農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的虧損給予補(bǔ)貼，增強(qiáng)江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是積極采取動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保方式，解決江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款擔(dān)保難題。探索用生長(zhǎng)期或收獲期農(nóng)作物抵押貸款的辦法，允許江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以原材料、農(nóng)產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)抵押，推廣期貨倉(cāng)單、進(jìn)出口環(huán)節(jié)倉(cāng)單以及其他倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)出具的物權(quán)倉(cāng)單質(zhì)押的做法，加快實(shí)行保單質(zhì)押、土地出租、入股權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保方式。三是選準(zhǔn)信貸支農(nóng)載體。根據(jù)農(nóng)村區(qū)域資源特點(diǎn)，以資源開發(fā)為基礎(chǔ)，支持江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)瞄準(zhǔn)特色農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)，集中農(nóng)貸資金重點(diǎn)支持，充分發(fā)揮信貸催化作用，把觸角延伸到江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)運(yùn)營(yíng)的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)環(huán)節(jié)。四是健全金融支農(nóng)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。建立非營(yíng)利性的政府農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)?；?，專門為江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款提供擔(dān)保，重點(diǎn)支持“科技含量高、經(jīng)濟(jì)效益好、資源消耗低、環(huán)境污染少”的項(xiàng)目。完善土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)、建立農(nóng)地經(jīng)營(yíng)交易市場(chǎng)，培育為土地流轉(zhuǎn)服務(wù)的各類中介機(jī)構(gòu)，為江西農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押和變現(xiàn)創(chuàng)造條件。五是積極探索貨權(quán)質(zhì)押封閉貸款。在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)申請(qǐng)的流動(dòng)資金貸款金額較大、超出自身資產(chǎn)的承擔(dān)能力，又沒(méi)有合適的抵押物和擔(dān)保人的情況下，經(jīng)銀行考察認(rèn)可后，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)先在銀行開設(shè)專用賬戶，然后銀行向企業(yè)發(fā)放貸款，資金專項(xiàng)用于購(gòu)買原材料，企業(yè)將貨權(quán)憑證作為抵押交給銀行保管。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的銷售收入必須存入專用賬戶，優(yōu)先用于償還貸款。在貸款償清前，企業(yè)無(wú)權(quán)將專用賬戶資金用于其他項(xiàng)目，整個(gè)過(guò)程封閉運(yùn)行，銀行有權(quán)對(duì)企業(yè)貸款的項(xiàng)目和資金運(yùn)用情況進(jìn)行全面監(jiān)督。

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