張永春

(青海大學，青海 西寧 810016)

1.青海省城鄉(xiāng)一體化發(fā)展現(xiàn)狀及困境

1.1 青海省經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

2014年年末，青海省生產(chǎn)總值達到2301.12億元，比2013年增長9.2%。其中，第一產(chǎn)業(yè)比2013年增加215.93億元，增長率達到5.2%;第二產(chǎn)業(yè)比2013年增加1232.11億元，增長率達到10.0%;第三產(chǎn)業(yè)比2013年增加853.08億元，增長率達到5.2%。近幾年青海省城鎮(zhèn)化率一直處于不斷上升的階段，但一直都低于50%，說明青海省正處于從城鄉(xiāng)二元結構向城鄉(xiāng)一體化過渡的前期。

1.2 青海省城鄉(xiāng)一體化發(fā)展困境

1.2.1 農牧區(qū)居民生活水平低，勞動力流失嚴重

1.2.2 城鄉(xiāng)居民收入、消費差距大，且低于其他省份

據(jù)資料顯示，城鎮(zhèn)居民與農村居民收入差別較大。到2014年年末全省城鎮(zhèn)居民和農牧民的人均可支配收入分別是22307元、7283元，城市人均純收入是農牧區(qū)人均純收入的3.06倍。城市居民和農牧民每人的生活消費支出分別為17493元、8235元，比2013年分別提高了7.8%和9.7%.城市人均純支出是農牧區(qū)人均純支出的2.12倍，城鄉(xiāng)居民收入與支出的差距體現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構的對立性。

1.2.3 城鄉(xiāng)二元分割明顯

青海省對城鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展較為重視，但對農牧區(qū)的建設較為輕視，財力主要用在城鎮(zhèn)的基礎設施建設上，對農牧區(qū)基礎設施的投資額少于城鎮(zhèn)投資額。青海省農牧區(qū)小微企業(yè)的建設項目大多周期長、投資收益低、風險高，而各大金融機構為了追求利潤，將信貸資金投向風險低、收益高、成本低、周期短的各項大型或重點項目，所以金融機構對農村小微企業(yè)的投資特別少，多數(shù)信貸資金流向了城市和工業(yè)部門。青海省城鄉(xiāng)之間在基礎設施建設、金融機構投資、醫(yī)療衛(wèi)生、勞動就業(yè)、勞動報酬、子女上學、住房租房等方面與城鎮(zhèn)居民的待遇都有所不同。

2.金融支持青海省城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的供需分析

2.1 金融支持青海省城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的需求分析

2.1.1 農民在增加財產(chǎn)性收入上對金融支持的需求大

青海省農民一年的財產(chǎn)性收入非常有限，而城鎮(zhèn)居民一年的財產(chǎn)性收入較高，從2012年起，青海省城鄉(xiāng)居民間的財產(chǎn)性收入差距在不斷擴大，到2014年年末，城鎮(zhèn)居民財產(chǎn)性收入成了農村居民財產(chǎn)性收入的4倍多，之所以有這么大差距，很大一部分原因是城鎮(zhèn)居民懂得將閑余的錢放到銀行、保險、證券基金等金融市場，利用金融的杠桿效應“錢生錢”，而農村地區(qū)由于缺乏這些知識和服務，所以財產(chǎn)性收入較低。

2.1.2 農牧區(qū)基礎設施的建設需大量資金投入

綜上，“中國特色社會主義道路自信”是指對于道路自覺和道路創(chuàng)新的自信，指堅持中國特色社會主義前進方向不動搖并最終實現(xiàn)發(fā)展目標的自信心。正確性是中國特色社會主義道路的根本特征，是堅定道路自信的動力之源。自覺堅持科學道路，就要堅決反對走上“老路”與“邪路”。

農村基礎設施的建設需要大量資金的投入，雖然到2014年年末青海省基礎設施的投資突破了千億，對燃氣生產(chǎn)、電力與供應業(yè)的投資額為325.09億元;對郵政業(yè)與交通運輸業(yè)的投資額為444.69億元;對環(huán)境、公共設施管理業(yè)與水利的投資額為236.92億元;對信息傳輸服務業(yè)的投資額為14.71億元，但到2014年年末，青海省很多農牧區(qū)村莊道路都未實現(xiàn)硬化、網(wǎng)絡都未連通。所以在農牧區(qū)基礎設施建設這一方面，今后還需投入大量的資金，這不僅需要政府財政上的撥款，更需要金融機構的大力支持。

2.1.3 農村對各種綜合保障機制的金融需求旺盛

青海省很多農村地區(qū)到現(xiàn)在還沒有農業(yè)保險，而且就以有農業(yè)保險的農村地區(qū)來說，各項保險的賠付金也非常小，每畝土地的保費為2.4元，賠付金為8.8元;每人養(yǎng)老保險的保費為100元，每人每月領取的養(yǎng)老給付金為83.3元;醫(yī)療保險的保費每人為70元，一年每人只能領取70元的藥物，完全滿足不了農民的需求。農民對社會各項保險的金融需求隨著農村土地與家庭保障的不健全在不斷增加。

2.2 金融支持青海省城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的供給分析

2.2.1提供資金供給的機構少

青海省資金供給來源主要有民間金融供給與金融機構供給兩大途徑。民間金融業(yè)務主要是通過農村居民間私自借貸以及一些小型合作基金的方式給予農民和農村地區(qū)的小型企業(yè)一些短期信貸資金。由于其擁有借貸期限靈活以及手續(xù)簡單等優(yōu)點，所以得到眾多農戶的青睞，使其能在農村地區(qū)迅速發(fā)展起來。同時，由于其存在風險防范能力較低，管理缺乏規(guī)范性等弊端，它的規(guī)模受到一定的限制，只能在一定的范圍內發(fā)揮作用。金融機構通過吸收城市與農村居民、企業(yè)及財政的存款，放貸于信譽高、規(guī)模大、效益好的龍頭企業(yè)以及城鄉(xiāng)建房、學生教育、醫(yī)療衛(wèi)生等方面，加上對商業(yè)和工業(yè)的放貸占絕大部分，所以對鄉(xiāng)鎮(zhèn)小型企業(yè)和農業(yè)的放貸額少，甚至有些機構連這方面的貸款都未涉及到。

2.2.2 金融機構存貸款余額增長率逐年下降

在2010年到2014年期間，雖然青海省金融機構存貸款余額一直都處于不斷增長的狀態(tài)，但存貸款余額的增長率正在逐年下降。其中，存款余額的增長率從2010年的29.9%下降到了2014年的10.4%;貸款余額的增長率從2010年的30.3%下降到了2014年的22.8%。這說明金融機構資金的運行效率正在逐年變緩，制約了金融支持的供給。

2.2.3 金融機構對小企業(yè)和農戶的信貸資金供給有所減少

從2010年－2014年的統(tǒng)計資料顯示貸款結構上看，青海省金融機構短期貸款發(fā)展緩慢，但中長期貸款增長速度較快，說明各大金融機構加大了對省重點企業(yè)、項目的投資力度，減弱了對小企業(yè)和農戶信貸資金供給的支持力度。

2.3 金融支持青海省城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的失衡分析

2.3.1 金融在城鄉(xiāng)間的服務不平衡

一是農牧區(qū)金融服務的基礎設施建設較為薄弱，農牧區(qū)的通信、水電等基礎設施的建設較為滯后，嚴重影響了金融服務設施與網(wǎng)點的投放。例如青海省海東市互助縣，威遠鎮(zhèn)不僅有工商、農業(yè)、建設、郵儲銀行及其他幾家新開銀行，還有新華、平安等幾家保險公司，但在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農商銀行一家金融機構，而且只提供傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務。

2.3.2 投資結構失衡，農業(yè)投資力度不夠

增大對第一產(chǎn)業(yè)的投資力度、比重，不僅有利于鞏固農業(yè)的基礎地位，也有利于發(fā)展農業(yè)水平、增加農民的收入及提高農村整體生活水平。但在2012年到2014年三年的時間內青海省對第一產(chǎn)業(yè)的投資力度一直較小，這種投資比例對青海省城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展起著嚴重的阻礙作用。

2.3.3 城鄉(xiāng)社會保障體系發(fā)展不平衡

目前來說，青海省的社會保障體系還很不健全，城與鄉(xiāng)之間的社會保障體系發(fā)展失衡，農牧區(qū)存在著覆蓋率較小、保障水平不夠、參保率不高等問題。然而，隨著新農村建設、生態(tài)移民、城中村改造等項目的不斷推進，農村居民對各類社會保障的需求越來越強。青海省多數(shù)農村地處山區(qū)，氣候多變十分不穩(wěn)定，農作物經(jīng)常會因冰雹或干旱等自然災害受較大的損失，投資于農業(yè)的收益率并不具有很強的吸引力，很難得到金融機構資金的投入，加上缺乏長期且有效的風險分擔與補償機制，農民很難規(guī)避農業(yè)生產(chǎn)過程中存在的一些風險。

3.金融支持青海省城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的建議

3.1 建立健全的城鄉(xiāng)金融組織體系

銀行監(jiān)管部門需要根據(jù)青海省各地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，在給政府資金支持的同時制定并完善金融支持城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的各項實施方案，合理的分布金融機構在各區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)與各項業(yè)務。調整信貸資金的投放方向，加大對信譽度高、經(jīng)營效益好的中小企業(yè)和有一定規(guī)模實力農戶的放貸額度，并且放寬對他們的貸款條件，在青海省建立商業(yè)銀行、農業(yè)銀行、政策性銀行及農商銀行等大小不一、功能互補的競爭性金融組織體系。

3.2 各類金融機構要明確各自的功能

目前城鎮(zhèn)化建設中，農業(yè)銀行、農商銀行、農業(yè)發(fā)展銀行在農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中起支撐作用，所以他們應該明白各自的職能和作用。農業(yè)銀行需要在現(xiàn)有網(wǎng)點和業(yè)務的基礎上，放寬對農業(yè)貸款額的限制，增加金融機構網(wǎng)點到農村偏遠和貧困地區(qū)，給農村偏遠和貧困地區(qū)的居民一些農業(yè)資金上的支持;農商銀行需要建立健全的金融機構體系，在管理農村地區(qū)存、貸款業(yè)務的同時，也創(chuàng)新出適合農村地區(qū)的理財產(chǎn)品，并且要增大其在城鎮(zhèn)區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)，爭取更多的存款資金，但還是要把主要的精力放在農村經(jīng)濟的發(fā)展上。農業(yè)發(fā)展銀行在履行支農、惠農政策的同時，要努力為農村地區(qū)基礎設施的建設和大額項目的進行提供資金的支持。

3.3 加快農牧區(qū)金融體系的創(chuàng)新

3.3.1 加快農牧區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

農牧民通過政府及企業(yè)占地搬遷、一些勞動力轉移等方式慢慢轉向城市居民，農民工對消費市場的需求較大。所以各類金融機構可以從這些方面下手，針對性的去創(chuàng)新出各類適合農民工的金融產(chǎn)品，并對農民工加大金融知識的宣傳，促進這一市場的發(fā)展。就當前來說，農村地區(qū)缺少農民可以很好接納、操作過程簡單、風險相對較低的投資理財產(chǎn)品，但農牧民的收入隨著近年來政府支農政策的扶持和社會經(jīng)濟的發(fā)展得到了一定的提升，收入的增加也提高了農牧民的投資理財意識以及財富積累能力的需求，為了提高農牧民的財產(chǎn)方面的收入，也為了增加金融機構中間業(yè)務的收入，各類農牧區(qū)金融機構要加快創(chuàng)新出適合農牧民的金融產(chǎn)品，為農牧民的資金提供保值增值的功能。

3.3.2 加快農牧區(qū)金融服務的創(chuàng)新

由于城鄉(xiāng)居民間文化水平及對金融知識了解程度的不同，對金融服務的理解程度也不同，所以各類金融機構在給農牧民提供金融服務時，不能搬用給城鎮(zhèn)居民服務的方式，一定要簡化服務流程，必要時加上圖片說明，使客戶可以在較短的時間內辦完所需業(yè)務，這樣不僅可以節(jié)約客戶的時間，而且能提高金融機構在農牧區(qū)的服務效率、降低服務成本、增加收益。對于那些離縣城較遠的客戶，各類金融機構組織成員定期去客戶所在地進行理財產(chǎn)品的宣講與辦理，給客戶相應的聯(lián)系方式，方便客戶辦理需要的業(yè)務、減少客戶往返的次數(shù)，增加金融機構貸款效率。

［1］和毅.城鄉(xiāng)一體化金融支持缺失問題研究——以新鄉(xiāng)市為例［J］.金融理論與實踐，2012.5.

［2］王虎、張振飛.推進農民市民化的高質量的城鎮(zhèn)化［J］.時代金融，2014.5.