王葉青

(浙江省農(nóng)信聯(lián)社寧波辦事處，浙江　寧波　315000)

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新支付結(jié)算推進(jìn)服務(wù)三農(nóng)——以寧波農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為例

王葉青

(浙江省農(nóng)信聯(lián)社寧波辦事處，浙江寧波315000)

摘要：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以“立足三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)、支持三農(nóng)”為宗旨，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算服務(wù)的發(fā)展史，從某種意義上講就是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的成長史，與業(yè)務(wù)發(fā)展相輔相成。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要保持穩(wěn)步發(fā)展，需要不斷創(chuàng)新支付結(jié)算工具，暢通支付結(jié)算渠道，建設(shè)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，服務(wù)好“三農(nóng)”?；诖耍疚难芯苛宿r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算工具和渠道的發(fā)展史，并分析現(xiàn)狀剖析原因，找出不足，提出措施，力促為“三農(nóng)”提供更到位、更優(yōu)質(zhì)、更合適的支付結(jié)算服務(wù)。

關(guān)鍵詞：支付結(jié)算；服務(wù)；三農(nóng)

一、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算服務(wù)的發(fā)展歷史

(一)提供基礎(chǔ)服務(wù)階段

20多年前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提供的支付結(jié)算工具和渠道非常單一，一般為簡單的收支服務(wù)。存取款先翻查手工臺(tái)賬，存款計(jì)息依靠算盤計(jì)算，支付速度慢，技能稍差的員工容易發(fā)生差錯(cuò)，后期通過應(yīng)用計(jì)息器才解決計(jì)息的速度和正確度。支付工具一般為匯兌、支票轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，結(jié)算通過人行建立的“手工交換”途徑走賬，包括同一縣域聯(lián)社下的各信用社之間，三天到賬已是快速，五天、十天也算正常；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)因缺少支付結(jié)算途徑，不能自簽匯票。

(二)克服結(jié)算瓶頸階段

1996年起應(yīng)用計(jì)算機(jī)技術(shù)建立數(shù)據(jù)管理，實(shí)現(xiàn)存取業(yè)務(wù)的快速辦理，并先后建立縣級(jí)、市級(jí)、省級(jí)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和寧波市農(nóng)村信用社市轄往來系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)浙江農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)即時(shí)劃款支付，解決大部分農(nóng)村客戶支付結(jié)算需要。

1997年起，通過代簽其他銀行的銀行匯票(一般為農(nóng)行、建行等)、應(yīng)用農(nóng)村信用社特約匯兌系統(tǒng)等解決客戶全國內(nèi)支付結(jié)算需要，并減少部分款項(xiàng)在途時(shí)間。

1998年起，應(yīng)用人行寧波中心支行的“寧波市同城資金實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)寧波同城內(nèi)匯劃業(yè)務(wù)即時(shí)到賬。

2000年起，相繼自簽自辦匯票、本票等支付結(jié)算工具，票據(jù)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)、寧波市轄銀行本票、浙江省轄銀行本票、銀行承兌匯票、三省一市匯票、農(nóng)信銀全國匯票等相繼在農(nóng)村地區(qū)使用，克服支付結(jié)算工具單一的問題，逐漸豐富客戶支付結(jié)算工具。

2003年起，開辦外匯業(yè)務(wù)，可在農(nóng)村地區(qū)直接辦理簡單的外匯業(yè)務(wù)。

2005年起，應(yīng)用人行“支付系統(tǒng)”，農(nóng)村客戶可實(shí)現(xiàn)在全國內(nèi)資金的快速結(jié)算。

2006年起，應(yīng)用人行“全國支票影像交換系統(tǒng)”，支票使用突破地域限制。

(三)新型工具建設(shè)階段

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不同的銀行在農(nóng)村地區(qū)越設(shè)越多，客戶對(duì)支付結(jié)算服務(wù)的要求也越來越高。為有效立足于行業(yè)競爭中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)奮力開發(fā)先進(jìn)支付結(jié)算工具，創(chuàng)建電子化結(jié)算渠道，商務(wù)POS、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等先進(jìn)支付工具相繼在農(nóng)村地區(qū)使用。

二、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算服務(wù)現(xiàn)狀

(一)合理布局，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布深入農(nóng)村地區(qū)

為有效滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道全覆蓋，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)根據(jù)業(yè)務(wù)需求增設(shè)或升格網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于人口相對(duì)集中、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較薄弱的地區(qū)，通過增設(shè)非全日制網(wǎng)點(diǎn)、離行式自助銀行等方法，有效解決當(dāng)?shù)卮迕窈托∥⑵髽I(yè)支付需要。寧波有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)152個(gè)，寧波農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)9個(gè)法人機(jī)構(gòu)，至2014年末，共設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)682個(gè)、自助銀行385個(gè)，其中農(nóng)村物理網(wǎng)點(diǎn)有465個(gè)、自助銀行300個(gè)，有效滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)需求。

(二)創(chuàng)新產(chǎn)品，“微銀行”建設(shè)深入水村山郭

為填補(bǔ)金融服務(wù)空白村，攻堅(jiān)農(nóng)村金融服務(wù)最后“一公里”，對(duì)于地處偏遠(yuǎn)、人口較分散的山區(qū)、農(nóng)區(qū)，普及“微銀行”建設(shè)，借助便民自助終端、小額POS機(jī)等新型支付機(jī)具，與村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織、便利店、商家等合作，積極推行便民金融服務(wù)點(diǎn)創(chuàng)建，實(shí)現(xiàn)柜面服務(wù)的延伸模式，特別是便民自助終端可卡折兩用，受到農(nóng)村客戶的普遍歡迎；增設(shè)硬幣兌換機(jī)，解決農(nóng)村客戶硬幣兌換難題。從而滿足末梢農(nóng)村客戶的金融服務(wù)需求，有效提升農(nóng)村支付服務(wù)。至2014年末，已建設(shè)村級(jí)便民服務(wù)點(diǎn)2402個(gè)；布放便民助農(nóng)終端1462臺(tái)，累計(jì)業(yè)務(wù)筆數(shù)270萬筆，累計(jì)金額12.6億元；布放助農(nóng)小額POS機(jī)738臺(tái)，累計(jì)取款筆數(shù)6091筆，累計(jì)取款金額262萬元；已布放7臺(tái)硬幣兌換機(jī)，很好的回籠、盤活了農(nóng)村居民家中的沉淀小額資金。

目前“微銀行”的金融功能包括：小額存款、取款、轉(zhuǎn)賬、密碼修改、查詢、繳費(fèi)(水、電、煤氣、電話、電視、手機(jī)充值)、貸款申請(qǐng)基礎(chǔ)資料受理等功能，基本實(shí)現(xiàn) “基礎(chǔ)金融不出村(社區(qū))、綜合金融不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)”的金融服務(wù)。

(三)暢通渠道，電子支付結(jié)算深入農(nóng)居鄉(xiāng)舍

為切實(shí)推進(jìn)浙江省農(nóng)村“易(e)支付工程”，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)著力加快推進(jìn)電子結(jié)算渠道建設(shè)，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與電子化結(jié)算方式有力結(jié)合，相繼推出網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等新型電子支付業(yè)務(wù)，并加大小額POS機(jī)、自助存取款機(jī)的布放力度，盡力滿足廣大農(nóng)村客戶支付需求。至2014年底，寧波農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行開戶數(shù)41萬戶，累計(jì)交易筆數(shù)796萬筆，累計(jì)交易金額達(dá)5730億元；手機(jī)銀行簽約戶數(shù)31萬戶，累計(jì)交易筆數(shù)約86萬筆，累計(jì)交易金額54億元；電話銀行簽約戶數(shù)3.9萬戶；布設(shè)POS機(jī)約1.1萬臺(tái)、小額POS機(jī)738臺(tái)、自助存取款機(jī)1271臺(tái)、電話寶699臺(tái)，暢通了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道，并有效推進(jìn)用卡環(huán)境建設(shè)。

(四)有效配置，支付工具應(yīng)用深入農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)

為解決農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算難題，寧波農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)推行支付系統(tǒng)和工具向農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)延伸，通過系統(tǒng)開放、人員增設(shè)、調(diào)整流程、加強(qiáng)管理等措施，在有效風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，無論是人行支付系統(tǒng)、同城系統(tǒng)，還是農(nóng)信系統(tǒng)自有的農(nóng)信銀系統(tǒng)，幾乎均實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的直接應(yīng)用，匯票、本票、支票、匯兌等支付結(jié)算工具在大部分基層農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行配置，提高支付服務(wù)效率，縮短支付服務(wù)半徑。

(五)讓利于民，惠農(nóng)金融服務(wù)深入農(nóng)村客戶

為深入推進(jìn)寧波農(nóng)信普金融工程，真正實(shí)現(xiàn)讓利惠農(nóng)，提供部分業(yè)務(wù)減免費(fèi)用、公共事業(yè)繳費(fèi)代扣業(yè)務(wù)打折優(yōu)惠、以及貸款利率優(yōu)惠等惠農(nóng)服務(wù)，主要有一是使用銀行卡直接免年費(fèi)、免開卡費(fèi)、免短信通知費(fèi)、免ATM跨行取款手續(xù)費(fèi)、免ATM跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用；二是在部分行社實(shí)施“公共事業(yè)繳費(fèi)一卡通”簽約打折優(yōu)惠，對(duì)簽約客戶支付水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、有線電視費(fèi)等業(yè)務(wù)實(shí)行折扣返利；三是部分行社對(duì)失地農(nóng)民提供基準(zhǔn)利率(含)以下的農(nóng)保轉(zhuǎn)社保費(fèi)用貸款。

三、支付結(jié)算服務(wù)發(fā)展改革的原因分析

(一)國家政策扶持，減輕歷史沉重包袱

1997年，農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后的第一年，寧波農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年賬面虧損2800多萬元，165個(gè)信用社(其中鄞州農(nóng)村信用聯(lián)社已改制成一級(jí)法人)，虧損信用社有35家，大部分信用社微盈。但至2014年底，已實(shí)現(xiàn)幾十億的凈利潤，這離不開國家各項(xiàng)政策支持。熟悉農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的人都知道，在現(xiàn)有的權(quán)益科目中存在名為“國家扶持資金”的科目，這個(gè)科目反映的是歷年來國家為減輕農(nóng)村信用社歷史包袱而出臺(tái)各種扶持政策下的減免資金或補(bǔ)貼資金，金額超過10億元。此外，2003年國務(wù)院《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》的實(shí)施，為農(nóng)村信用社提供央行專項(xiàng)票據(jù)約9.4億元，進(jìn)一步化解了不良貸款重負(fù)。這些措施為農(nóng)村信用社輕裝上陣提供了可能，為后續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展打下基石。

(二)行業(yè)平臺(tái)搭建，解決支付結(jié)算瓶頸

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算渠道的暢通無阻，得益于央行系統(tǒng)平臺(tái)的搭建和對(duì)農(nóng)村信用社結(jié)算工具應(yīng)用的逐步開放。工農(nóng)中建交等大行很早就有自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和系統(tǒng)優(yōu)勢，支付結(jié)算渠道暢通無阻，曾經(jīng)有一段時(shí)期，農(nóng)村信用社幾乎完全依賴這些大行來解決支付結(jié)算問題，如代簽匯票、代理匯兌等，無論在途結(jié)算時(shí)間是三五天、甚至十天半月，但農(nóng)村信用社均是當(dāng)日劃款，免息期資金收益權(quán)均與農(nóng)村信用社無關(guān)。自人行逐步搭建寧波同城系統(tǒng)、電子匯劃天地對(duì)接系統(tǒng)、支付系統(tǒng)，并允許自簽匯票、自簽本票后，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算如小溪匯入大海，結(jié)算瓶頸的解決為以后的業(yè)務(wù)拓展提供了保障。

(三)自身快速發(fā)展，積累豐厚財(cái)務(wù)盈余

與1997年相比，寧波農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)存款已超過12倍；貸款增長翻了12翻；資產(chǎn)增長近10倍。自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，促使收益增加，在財(cái)力保障下，自建綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、應(yīng)用行業(yè)支付結(jié)算平臺(tái)和工具成為可能，支付結(jié)算問題的解決，提升了對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量，吸引了客戶，反過來促使業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)有能力拓展結(jié)算渠道，鋪設(shè)結(jié)算用具，推廣新型結(jié)算工具。

(四)滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)業(yè)務(wù)經(jīng)營

財(cái)力的豐足依賴于客戶的貢獻(xiàn)，只有滿足“三農(nóng)”對(duì)支付結(jié)算服務(wù)的需求，對(duì)金融產(chǎn)品的需求，才能吸引客戶，留住客戶，滿足客戶。同時(shí)，客戶對(duì)支付結(jié)算服務(wù)需求的提升，促使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化支付結(jié)算服務(wù)，創(chuàng)新出適合的支付結(jié)算產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。

四、目前支付結(jié)算服務(wù)中存在的不足

(一)非現(xiàn)金支付在農(nóng)村地區(qū)全面推廣難

受農(nóng)村地區(qū)人口結(jié)構(gòu)、文化水平、支付習(xí)慣等因素影響，一是大部分農(nóng)村客戶始終習(xí)慣于傳統(tǒng) “一手交錢、一手交貨”的現(xiàn)金交易，銀行卡、網(wǎng)銀、電話銀行等非現(xiàn)金支付工具和渠道在農(nóng)村地區(qū)使用面較窄，特別是農(nóng)村老年人，只接受能“看到”金額的存折或存單；二是在農(nóng)村區(qū)域接受自助機(jī)具較慢，對(duì)于設(shè)置的自助銀行、自助機(jī)具、便民自助終端應(yīng)用不足，喜歡到物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)；三是缺少農(nóng)村地區(qū)的信用工程建設(shè)，信用卡的應(yīng)用環(huán)境建設(shè)較難；四是存量折換卡推進(jìn)難，因大部分存量存折建立有代發(fā)工資、社農(nóng)保直補(bǔ)、扣費(fèi)簽約等關(guān)系，折換卡涉及多頭信息調(diào)整，溝通協(xié)調(diào)推進(jìn)較難。

(二)農(nóng)村地區(qū)服務(wù)成本與經(jīng)濟(jì)效益不匹配

農(nóng)村金融服務(wù)尚未覆蓋的地區(qū)主要是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主、經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，存款較少、貸款需求不旺，鋪設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具等支付的設(shè)備成本、管理成本，得不到有效回報(bào)。特別是在利率市場化下存貸利差收窄、營運(yùn)成本增加等不利情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要實(shí)行財(cái)務(wù)精細(xì)化管理，加強(qiáng)成本收益核算，設(shè)置以服務(wù)為目的的低效網(wǎng)點(diǎn)、低效機(jī)具，財(cái)務(wù)壓力難以承受。

(三)“微銀行”建設(shè)亟待完善

一是“微銀行”發(fā)展不均衡，選址或宣傳不理想，部分便民服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量極少，難以發(fā)揮支付結(jié)算服務(wù)作用；二是目前較多的“微銀行”建立在村級(jí)行政服務(wù)中心，服務(wù)時(shí)間受村級(jí)組織節(jié)假日影響，服務(wù)時(shí)間相對(duì)較短；三是“微銀行”屬于新興服務(wù)方式，日常操作規(guī)范、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理等尚待進(jìn)一步加強(qiáng)，支付結(jié)算服務(wù)種類比較少，尚需繼續(xù)探索和完善。

(四)傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)萎縮，電子商業(yè)匯票推廣難

在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，三省一市匯票、銀行本票、商業(yè)匯票等票據(jù)結(jié)算的開通，曾經(jīng)一度對(duì)解決農(nóng)村支付結(jié)算問題發(fā)揮極其重要的作用，但隨著電子銀行業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、通存通兌、自助機(jī)具轉(zhuǎn)賬等新型支付工具和結(jié)算方式的出現(xiàn)，使票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)正在萎縮。至2014年底，開通三省一市匯票的機(jī)構(gòu)有191個(gè)，發(fā)生業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)為42個(gè)，其中部分縣域行社未發(fā)生業(yè)務(wù)，累計(jì)整年發(fā)生筆數(shù)僅為426筆；開通銀行本票的機(jī)構(gòu)277個(gè)，全年累計(jì)簽發(fā)249筆，集中在個(gè)別行社，其中7個(gè)縣域行社業(yè)務(wù)量為0。主要原因是現(xiàn)代化技術(shù)實(shí)現(xiàn)的全方位通存通兌業(yè)務(wù)、實(shí)時(shí)匯劃業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行匯款、手機(jī)銀行支付等支付渠道，已足可替代票據(jù)結(jié)算功能，且在其操作上、速度上均優(yōu)于票據(jù)。

商業(yè)匯票具有延期付款和貼現(xiàn)的特點(diǎn)，仍能保持一定的應(yīng)用量，但電子商業(yè)匯票在農(nóng)村地區(qū)推行較難，仍難解決商業(yè)匯票偽造票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和瑕疵票據(jù)結(jié)算難的問題。2014年寧波農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)僅在1個(gè)城區(qū)行發(fā)生519筆，其他8個(gè)行社的電票業(yè)務(wù)量為0。原因一是農(nóng)村客戶習(xí)慣于“看得見”的紙質(zhì)票據(jù)，對(duì)“看不見”的電子商業(yè)匯票存在排斥感；二是電子商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓需要應(yīng)用系統(tǒng)的支持，對(duì)于企業(yè)財(cái)務(wù)人員素質(zhì)要求高，對(duì)農(nóng)村客戶的適用性較差；三是電子商業(yè)匯票使用需顧及對(duì)方收款單位的意愿。

五、進(jìn)一步提高支付結(jié)算服務(wù)的措施方法

(一)加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳力度，推進(jìn)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具應(yīng)用

結(jié)合行業(yè)管理部門積極改善農(nóng)村支付環(huán)境的契機(jī)，通過懸掛宣傳橫幅、張貼宣傳畫，柜面發(fā)放宣傳資料，走入社區(qū)、農(nóng)區(qū)、校區(qū)、鬧市區(qū)設(shè)點(diǎn)宣傳，發(fā)揮金融聯(lián)絡(luò)員、金融特派員等人緣宣傳優(yōu)勢等，推進(jìn)對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的應(yīng)用宣傳，普及非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的優(yōu)點(diǎn)，逐漸糾正農(nóng)村居民對(duì)非現(xiàn)金支付工具認(rèn)識(shí)偏差，逐步引導(dǎo)應(yīng)用習(xí)慣。

(二)推行村村通網(wǎng)格化服務(wù)，提升農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

一是構(gòu)建網(wǎng)格化服務(wù)體系，繼續(xù)發(fā)揮“微銀行”效能，根據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)量、預(yù)計(jì)前景和外圍因素，通過調(diào)查分析適當(dāng)調(diào)整、增加便民服務(wù)點(diǎn)，選好址、選好人，促使“微銀行”真正發(fā)揮農(nóng)村支付服務(wù)作用；二是嘗試設(shè)置農(nóng)村流動(dòng)金融服務(wù)，購置流動(dòng)服務(wù)車，應(yīng)用3G移動(dòng)技術(shù)，為交通不便的邊遠(yuǎn)山區(qū)、農(nóng)村客戶提供開辦銀行卡、開通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等特殊業(yè)務(wù)，以此彌補(bǔ)自動(dòng)存取款機(jī)、便民自助終端、小額POS機(jī)等無法實(shí)現(xiàn)的服務(wù)；三是繼續(xù)創(chuàng)新適合農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算工具，更好的服務(wù)三農(nóng)。

(三)借助銀政合作平臺(tái)，創(chuàng)建農(nóng)村客戶信息檔案

從目前銀政合作平臺(tái)收集現(xiàn)有農(nóng)村客戶的信息資料，分析政府補(bǔ)貼、醫(yī)保、社保、土保等數(shù)據(jù)情況，建立農(nóng)村客戶信息數(shù)據(jù)檔案，嘗試農(nóng)村客戶內(nèi)部資信評(píng)定，拓展小額信用貸款、信用卡業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村客戶享受與城鎮(zhèn)客戶相同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

(四)優(yōu)勝劣汰結(jié)算工具，減輕風(fēng)險(xiǎn)管理壓力

針對(duì)銀行本票、三省一市匯票、銀行匯票等使用萎縮現(xiàn)狀，對(duì)真正無業(yè)務(wù)需求的網(wǎng)點(diǎn)上收票據(jù)簽發(fā)權(quán)限或集中票據(jù)簽發(fā)權(quán)限，減少管理風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)建議行業(yè)管理部門根據(jù)“新舊交替”的發(fā)展規(guī)則，考慮這些票據(jù)結(jié)算工具退出歷史舞臺(tái)。將這些節(jié)省的資源投入到適合農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算工具和渠道建設(shè)中，如便民自助終端、自動(dòng)存取款機(jī)、小額硬幣兌換機(jī)等建設(shè)中，更好的服務(wù)“三農(nóng)”。