○盛軍

（北京師范大學珠海分校國際商學部 廣東 珠海 519087）

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不斷突破人們舊有思維。幾年前很難想象支付不到10元錢就能獲得40萬元癌癥診治保障，而商業(yè)保險公司此類保障的報價至少5000元。這看似不可能的事情在互聯(lián)網(wǎng)時代變?yōu)楝F(xiàn)實。

信息技術特別是移動互聯(lián)網(wǎng)技術的普及，促進了虛擬社區(qū)的形成，其功能也在不斷發(fā)展。利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術，虛擬社區(qū)每個成員可以分享信息、交流情感乃至達成集體行動。在這個技術背景下，一種新型“互聯(lián)網(wǎng)+”模式——互助共保模式應運而生?；ブ脖ＤＪ骄褪且蕴摂M社區(qū)為基礎，利用小額甚至微額捐助，實現(xiàn)了對癌癥病人的巨額捐助。該模式的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)時代的保險以及慈善事業(yè)發(fā)展提供了極具參考價值的借鑒。

二、文獻綜述

虛擬社區(qū)是相對于具有物理地址的實體社區(qū)的一種互聯(lián)網(wǎng)組織。在虛擬社區(qū)中，成員不僅可以“對話”，還能從事交易活動（Gupta，2004）。從參與經(jīng)濟活動的視角看，成員參與社區(qū)活動的動機顯然會影響虛擬社區(qū)商業(yè)模式成功，成員參與動機能起到促進中介作用，并且成員的參與動機兼具個人功能和社會利益（Henning-Thurau，2004；Lapmed和Bhalla，2007）。虛擬社區(qū)成員不僅能獲得現(xiàn)實個人利益，也能實現(xiàn)社會目標，如推進某種創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)、新模式成熟等。虛擬社區(qū)成功運營與形成集聚力的關鍵是虛擬社區(qū)對實體社會的“延伸、補充與強化”的程度（范曉屏，2014）。成員間的信任也影響成員對商家或虛擬社區(qū)提供商的信任，同時影響成員從社區(qū)獲取產(chǎn)品信息的意向，也就是一個相互激勵過程（趙玲，2014）。信任也會擴展到對社區(qū)的系統(tǒng)性信任，這些信任水平是在動態(tài)變化之中（鄭敏等，2015）。虛擬社區(qū)的信息傳播與共享功能是促進成員間以及與社區(qū)信任水平提升的重要條件。通過拓展虛擬社區(qū)技術平臺，完善虛擬社區(qū)功能，建立有效的內(nèi)部規(guī)則，可以提升信息和知識的共享水平，從而促進信任關系建立（劉蕤，2014）。以信任為基礎的社區(qū)成員的認同感也是維持社區(qū)運作的重要因素（郭朝陽，2014）。

移動互聯(lián)網(wǎng)技術下的虛擬社區(qū)進一步拓展了信息和知識的傳播范圍，也提升了移動端獲取必要信息的能力。因此，以移動互聯(lián)網(wǎng)為載體的虛擬社區(qū)，可以更有效地拉近成員之間的關系。例如微信朋友圈，朋友之間的各類資訊可以瞬間在全社區(qū)公布，此效果有利于社會資本的培育（聶磊等，2014）。在虛擬社區(qū)中衍生的社會資本也具備了產(chǎn)生社會網(wǎng)絡、促進規(guī)范形成以及成員信任感的增進等功能。同時，線上所形成的資源也會延伸到線下。有學者提出虛擬社區(qū)感，認為此情感為解釋虛擬社區(qū)動態(tài)、提升虛擬社區(qū)生命力的焦點概念。這種情感能促使社區(qū)成員積極參與社區(qū)活動，促進虛擬社區(qū)成員間的合作，提高社區(qū)成員知識和信息分享度。所以培養(yǎng)合理的虛擬社區(qū)感，也是促進成員信任增進的重要途徑。

關于虛擬社區(qū)的概念、形成以及功能都有了較為豐富的學術成果。以往的研究將虛擬社區(qū)視為松散的、不具有有效粘合的個體組合體，但隨著新型技術的推廣，過往缺乏聯(lián)系的社區(qū)個體將會有更緊密的網(wǎng)格關系，因此技術的進步也對研究提出新要求。同時虛擬社區(qū)是具有復合功能的聚集體，它也具有類似于實體社區(qū)的商業(yè)價值，如何將這些潛在價值開發(fā)成互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)模式也是未來重要的研究方向。

新商業(yè)模式的出現(xiàn)為虛擬社區(qū)理論研究提供了契機?？拱┕缗ce互助兩個虛擬社區(qū)即是新模式的代表。該類虛擬社區(qū)為互聯(lián)網(wǎng)時代的保險行業(yè)發(fā)展提供了借鑒，也為共享經(jīng)濟的新模式提供了參考。

三、兩個互助共保社區(qū)的概述與比較

根據(jù)保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，1999—2014年保險行業(yè)健康險支出只占健康險新保費收入的平均比率為35.7%，也就是說近2/3的健康險保費是由保險公司耗散掉或者成為保險公司利潤。可見，傳統(tǒng)的健康保險產(chǎn)品未能充分發(fā)揮保障功能。面對不斷上升的癌癥醫(yī)療費用和患癌概率，人們也在開始思考新的措施尋求保障。隨著互聯(lián)網(wǎng)以及在線支付功能發(fā)展，虛擬社區(qū)的作用也在不斷強化。在現(xiàn)實需要和技術發(fā)展的推動下，抗癌公社與e互助分別于2011年5月和2014年7月誕生了，此標志著一種新型的互助共保模式正式開始運作。本文選取了互助共保模式的代表——抗癌公社與e互助，前者是最早實踐互助理念的平臺，而后者則是注冊人數(shù)最多且資助個案最多的社區(qū)。

1、兩平臺簡介

（1）抗癌公社

該眾保平臺于2011年5月上線，是中國第一家眾保平臺。該平臺通過建立網(wǎng)民間的“利益共同體與關系共同體”，實現(xiàn)對癌癥患者的P2P捐助，籌集必要的醫(yī)療費用和其他支出。平臺的宗旨是利用成員的小額互助，匯集成能有實質(zhì)性作用的捐助金額，幫助合格的社區(qū)成員實現(xiàn)體面的治療。而不用再去乞求社會幫助或自我承擔巨額醫(yī)療費用。公社成員所共享的理念便是“人人為我，我為人人”。截至2015年6月，已有近15萬人加入這個社區(qū)，該公社設置了每次捐助的上限額度為10元。為適應移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，自2015年3月起，該平臺加入通道和信息發(fā)布也主要通過移動互聯(lián)網(wǎng)客戶端來進行。

（2）e互助

醫(yī)院感染防控是醫(yī)療質(zhì)量管理的重點難點，不僅關系到患者生命安全與治療康復，還直接影響到醫(yī)院診療技術的發(fā)展［1］。我國人口老齡化嚴重，老年人均存在骨質(zhì)流失、疏松，運動及平衡系統(tǒng)也存在一定退化［2］。老年患者術后愈合慢，臥床時間長，增加了醫(yī)院感染的發(fā)生率，嚴重影響術后恢復及手術治療效果。為了解骨科老年患者術后感染的現(xiàn)狀及相關因素，對1 336例骨科住院手術的老年患者資料進行回顧性調(diào)查分析，探討骨科老年患者術后醫(yī)院感染發(fā)生的危險因素，旨在為預防和控制骨科老年患者術后感染提供依據(jù)?，F(xiàn)將結(jié)果報道如下。

e互助平臺是由深圳點煷信息科技有限公司主辦，該公司則是泛華企業(yè)集團（納斯達克代碼：CISG）的下屬企業(yè)。該平臺正式上線時間為2014年7月，其運行原理也是社區(qū)成員會集中成員的小額捐助匯集成大額款項幫助罹患癌癥的社員解決醫(yī)療費用或者其他支出。加入該平臺的條件是滿足年齡要求、且在個人賬戶中最少預存9元的資金作為將來履行幫扶義務的準備金。該平臺目的是實現(xiàn)一種新的救助模式，該模式可以彌補社會保險、商業(yè)保險、慈善機構的各種不足。平臺運行至今已經(jīng)幫扶了5位合格的確診患癌的社區(qū)成員，共支出幫扶金額200萬元，而每次捐助社員平均的捐助額也僅為1.5元左右。截至2015年6月，共有33萬注冊加入該互助平臺。該平臺也設置了微信公眾號，開始有效地利用移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布信息和推廣平臺。

2、兩個互助社區(qū)對比

（1）相同之處

兩個互助社區(qū)的基本原理相同。利用互聯(lián)網(wǎng)組建具有明確目標的虛擬社區(qū)，該社區(qū)既可以成為風險池，又可以成為潛在的資金池。在符合條件的風險事件出現(xiàn)后，該社區(qū)將會匯集個體小額捐助幫助個體。在信息技術不發(fā)達的時代，保險組織只能預先歸集保費以便在出險之時及時給付。在互聯(lián)網(wǎng)時代，個體出險情況可以迅速地在社區(qū)內(nèi)傳播，同時資金歸集的速度也能滿足及時給付的要求。從基本原理上講，兩種平臺的運行機制皆具有相當?shù)目尚行浴Ｅc此同時，兩個平臺都強調(diào)與保險、慈善組織的區(qū)別。與保險的區(qū)別在于兩個平臺皆不預先收取保費（也就沒有資金運營問題）；與慈善組織的區(qū)別在于加入社區(qū)的成員是有義務幫扶需要資助的社員，若拒絕履行義務，則被視為自動放棄社員資格。這比慈善捐助有更為硬性的約束。兩個平臺都很重視移動互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，社區(qū)信息發(fā)布和推介都可以在移動客戶端上完成，這也提高了加入社區(qū)的便利性。另外，盡管在某些細節(jié)上不同，但兩個社區(qū)發(fā)起人都強調(diào)與捐助資金的隔絕是獲取社員信任的重要保證。

（2）不同之處

兩個平臺發(fā)起背景不同?？拱┕缡亲钤缣岢霾嵺`共保互助社區(qū)創(chuàng)意，其創(chuàng)始人也并非專業(yè)從事保險或慈善事業(yè)；而e互助發(fā)起人是具有保險代理經(jīng)驗的上市公司，此背景差異也帶來的具體運行措施的不同。具體而言就是加入社區(qū)成為社員是否要繳納捐助保證金?？拱┕绫械脑瓌t是“絕對不碰錢”，任何加入公社的成員無須繳納任何名義的費用，只有當出現(xiàn)幫扶事件之后，才會號召社員捐資；而e互助要求每個加入的成員繳納一定數(shù)額的保證金，以此作為未來履行捐助義務的保證，當成員想要退出之時，該筆保證金則會及時返還。

3、互助共保模式的隱性風險

抗癌公社和e互助在初創(chuàng)階段很好地發(fā)揮了設計功能，可以說該模式取得了階段性成功。但從長遠看，有些隱性風險會影響互助共保模式未來發(fā)展。

（1）模糊的功能定位

互助共保社區(qū)天然地帶有扶危濟困、幫扶弱小的基因，因此，如何抑制扶助的沖動而將共保社區(qū)的功能邊界確定下來是非常重要的問題。具體而言就是互助共保是互聯(lián)網(wǎng)時代的新型保險模式或是P2P條件下的慈善互助組織。在現(xiàn)階段，一方面共保平臺可以匯集社員的微額捐款，幫助罹患惡疾的社員，此即為保險功能；另一方面平臺也會開展某些具有慈善屬性的捐助活動。從長遠來看，互助共保社區(qū)的發(fā)展還是要沿著構建大的風險池發(fā)揮保障的功能為宜。

（2）不穩(wěn)定的活躍成員數(shù)量

與多數(shù)虛擬社區(qū)如某個論壇、某個BBS相同，維持足夠多的成員或者用戶是社區(qū)活動開展的重要條件?；ブ脖ＤＪ侥芊癜l(fā)揮設計作用，重要的前提就是有穩(wěn)定且龐大的社區(qū)成員。迄今為止，兩個虛擬社區(qū)的成員數(shù)量均較可觀，每次捐助的金額也未達到上限（兩個社區(qū)捐助最高上限皆不到10元）。但由于捐助次數(shù)還比較少，兩個平臺無法從有限的捐助事件中得出可靠的活躍社區(qū)成員數(shù)量?；诂F(xiàn)有的數(shù)據(jù)，很難判斷當出現(xiàn)較為頻繁的捐助時，社員是否會流失，致使社區(qū)無法歸集到承諾的捐助金。

（3）易損的信任度

信任是互助共保社區(qū)存在的基礎。每個社員相信自己每筆捐助都可以換得同樣的捐助。這就要求廣大社員對社區(qū)維系和運作都能保持高度信賴。社員相信每一筆捐助都是真實可靠并符合捐助條件，其款項也能發(fā)揮其設計的功能；社員相信社區(qū)運營者能正確引導社區(qū)發(fā)展，成為符合設計初衷的新型保障模式?？梢哉f，沒有信任，就不存在互助共保模式。從確定捐助對象到完成捐助，此間有很多環(huán)節(jié)需要調(diào)查取證，任何一個環(huán)節(jié)的紕漏都會影響社員對捐助的信任度?；ブ脖o法維持類似保險公司的理賠或核保人員，故如何維護社員的個體信任以及系統(tǒng)信任是一個不容忽視的問題。

（4）不成熟的社區(qū)支付系統(tǒng)

從現(xiàn)在社區(qū)運行情況看，社區(qū)能否歸集到救助金很大程度上依賴支付系統(tǒng)功能的穩(wěn)定，尤其是移動支付系統(tǒng)的完善。盡管還存在一些不足之處，但抗癌公社和e互助都能接入移動支付端口，方便社員完成捐助。同時考慮到智能手機尚未完全普及，手機上網(wǎng)功能也會受制其他因素，很多社員無法及時完成支付。社區(qū)發(fā)展一個重要瓶頸便是支付系統(tǒng)是否能穩(wěn)定地發(fā)揮作用。

四、互助共保模式發(fā)展的建議

互助共保模式的原理簡單，而意義則非常重大。一方面，它的出現(xiàn)為人們尋求抵御風險提供另一個選擇；另一方面，從商業(yè)模式角度看，它也為共享經(jīng)濟添加了另一種模式。從構成風險池的角度看，虛擬社區(qū)承受并分攤風險，因此虛擬社區(qū)必須保持穩(wěn)定以及適當規(guī)模。從構成資金池角度看，虛擬社區(qū)必須能迅速籌集資金并支付給合格的捐助對象。從以上對虛擬社區(qū)的要求看，要實現(xiàn)互助共保模式的發(fā)展，就必須探索虛擬社區(qū)建設的途徑。

1、凸顯虛擬社區(qū)實際功能

虛擬社區(qū)對實體社會的“延伸、補充與強化”的程度是虛擬社區(qū)存續(xù)的關鍵（范曉屏，2014）。在互助共保模式下的虛擬社區(qū)發(fā)揮了風險池以及潛在資金池的作用，而此作用是能夠?qū)崿F(xiàn)個體捐助的重要前提。當互助共保模式的確可以幫助社區(qū)成員籌集資金治療疾病，同時該社區(qū)的穩(wěn)定存在也為成員提供了可以預期的保障，該模式的成功越能促進虛擬社區(qū)穩(wěn)定發(fā)展。尤其是在我國健康保險產(chǎn)品供給不能滿足市場需要之時，費用低廉、公開透明的互助共保社區(qū)更容易發(fā)揮出設計功能。當加入該類互助平臺的人數(shù)大到一定程度后，所提供的保障也就更明顯，也更能促進社區(qū)的穩(wěn)定發(fā)展。

2、激發(fā)成員信任感

每個成員相信其他社員會為符合條件的成員提供約定的捐助，這是社區(qū)存在的重要保證。只有每位社員都相信義務與權利將會實現(xiàn)自動匹配，互助共保平臺才能運轉(zhuǎn)。同時，信任還要擴展到對整個社區(qū)的系統(tǒng)性信任。這要求社區(qū)的運作要高度透明且議事規(guī)則科學民主，保證社區(qū)運營狀況能隨時在全網(wǎng)公布，幫助社員建立必要的信任感。該模式現(xiàn)在還處于初創(chuàng)階段，未來會朝何種方向發(fā)展很難預料。但無論何種模式，成員之間以及成員與系統(tǒng)之間的信任是平臺存在的核心要件。

3、強化虛擬社區(qū)感的作用

虛擬社區(qū)感是社區(qū)成員對于參與此社區(qū)獨特的情感歸屬，即作為社區(qū)成員的一份子所能帶來的身份認同?；ブ脖Ｉ鐓^(qū)能給成員帶來休戚與共、互相扶助的精神支持，而社區(qū)感也會促使成員襄力共建。不同于其他類型虛擬社區(qū)，激發(fā)互助共保社區(qū)成員歸屬感的一個正向因素便是移情，即人們具有關懷他人痛苦的本能。在傳統(tǒng)保險產(chǎn)品不完善、社保覆蓋不夠、醫(yī)療費用畸高背景下，社區(qū)成員出于對自己現(xiàn)狀的擔憂，也會更加積極地參與試驗性的捐助，希望在自己的努力下能互助共保能幫助他人。

4、推進虛擬社區(qū)的實體化

從保險的角度看，互助共保的模式最接近傳統(tǒng)的相互保險模式。相互保險也強調(diào)了成員之間的互助，強調(diào)非商業(yè)性原則。從基本理念來看，互助共保平臺有成為互聯(lián)網(wǎng)時代的相互保險組織。近期保監(jiān)會正式下發(fā)了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，該辦法給出了成立相互保險組織的具體規(guī)定。互助共保平臺可以借助此項辦法，推進虛擬社區(qū)的柔性規(guī)則向硬化的行為規(guī)范過渡，實現(xiàn)虛擬社區(qū)的實體化。

五、結(jié)語

基于虛擬社區(qū)已出現(xiàn)了很多商業(yè)模式，但共建風險池和資金池，再對特定事件進行捐助是頗具特色的創(chuàng)新模式。一方面，該模式具有互聯(lián)網(wǎng)精神，即構建開放、平等、高效率的平臺，實現(xiàn)P2P的互動；另一方面，也還原了現(xiàn)代保險的實質(zhì)內(nèi)容，即組建風險池，將風險分擔給足夠大的人群。該模式借助P2P網(wǎng)路結(jié)構，壓縮獲取和捐助資金的中間環(huán)節(jié)，資金的損耗也降到了最低，捐助的效率大幅度提高。該類模式運行至今，已經(jīng)產(chǎn)生了正面的社會效應，而將來的發(fā)展也必會給傳統(tǒng)保險行業(yè)帶來沖擊，由此產(chǎn)生的良性互動也會促進社會福利的增進，從這個新模式也能看出“互聯(lián)網(wǎng)+”所蘊含的巨大潛力。

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